來源： 信網(wǎng) 責(zé)編：李源菁 2026-01-20 15:20:46

新聞漫畫（來源：信號新聞）

信網(wǎng)·信號新聞1月20日訊 近日，在讀博士生王女士向信號新聞(0532-80889431)反映，她通過手機自帶的vivo錢包借網(wǎng)貸，vivo錢包彈出哪個可借款的平臺她就點哪個借錢，整個過程無人核查她的學(xué)生身份，輕易就借到了錢。從一開始的借一兩千元應(yīng)急周轉(zhuǎn)，逐漸陷入“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)，讀研、讀博期間的獎學(xué)金也都被用來還高息網(wǎng)貸了。王女士得知國家禁止向在校學(xué)生發(fā)放網(wǎng)貸的規(guī)定后，要求平臺退還違規(guī)利息，被平臺以簽署過《非學(xué)生承諾函》為由拒絕。

從應(yīng)急周轉(zhuǎn)到“以貸養(yǎng)貸” 博士生用獎學(xué)金還網(wǎng)貸

2018年，王女士本科畢業(yè)后開始備戰(zhàn)考研。備考期間的費用開銷不少，因為沒有工作和固定收入，王女士開始借網(wǎng)貸。“最早我借的很少，就借一兩千元周轉(zhuǎn)一下?！蓖跖空f。2019年9月，王女士考上了全日制碩士研究生，2022年又考上了博士。雖然她也嘗試通過勤工儉學(xué)和當家教賺錢，然而網(wǎng)貸卻越借越多，以至于讀研、讀博期間的獎學(xué)金都被用來還高息網(wǎng)貸了。

王女士提供的其本人在教育部學(xué)籍在線的驗證報告。（來源：受訪者）

王女士算了算賬，這幾年她從最初的千元臨時借貸，因“以貸養(yǎng)貸”，光還的利息就高達8萬多元。作為一名沒有固定收入的在校學(xué)生，王女士是怎樣借到數(shù)額如此之多的網(wǎng)貸的？王女士告訴信號新聞，她用的是手機自帶的vivo錢包借錢，“打開這個App，頁面上就跟彈廣告似的彈出來可以借款的平臺，彈出來哪個我就點哪個（借錢）?！毙盘栃侣劻私獾剑?021年國家五部委聯(lián)合出臺的《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》中明確指出：不得向放貸機構(gòu)推送引流大學(xué)生。而王女士卻通過vivo錢包的彈窗導(dǎo)流，在維易貸、小贏卡貸、全民錢包等平臺都借到了網(wǎng)貸。

除此之外，王女士在我來數(shù)科、借唄、小花錢包、微博錢包等也有多筆借款。

王女士在vivo錢包內(nèi)的借還款記錄截圖（來源：受訪者）

從借款賬單看，單筆借款金額最高的是在小花錢包借的17100元，最少的是在借唄上借的500元。但王女士借款很頻繁，往往單個平臺一個月能借上兩三筆，“有時候提醒還款的信息來了，我手頭沒那么多錢，就只能再換個平臺借一筆，就這樣越借越多?！苯刂聊壳?，她的網(wǎng)貸還剩余大約14000元。

據(jù)介紹，順利的話，王女士2026年6月就能取得博士學(xué)位，她希望能在畢業(yè)前還完所有的欠款，一身輕松地開始人生新階段?！扒岸螘r間，我看到了網(wǎng)上的報道，才知道國家是不允許給在校學(xué)生放網(wǎng)貸的?！蓖跖空f，借了這么多錢，自己肯定有責(zé)任，還錢是應(yīng)該的，但在借款時，沒有一個平臺審核過她的學(xué)生身份，這顯然是違規(guī)的。

借貸平臺已判斷用戶“多頭借貸” 仍提高利率向其放貸

王女士告訴信號新聞，2025年4月她在一平臺借了10217元本金，分6個月等額本息償還。這筆借款的利息是128.56元，還有970.62元擔(dān)保費?！斑@筆擔(dān)保費我借錢的時候并不知道，是后來翻賬單、找合同的時候才注意到，加上擔(dān)保費，總息費1099.18元，這筆借款的年利率（單利）達到了36%?！?/p>

王女士在某平臺借款的截圖。（來源：受訪者）

發(fā)現(xiàn)這一問題后，王女士聯(lián)系了平臺，以在校學(xué)生身份申請退還部分高額利息，但平臺以她簽署過《非學(xué)生承諾函》為由拒絕了。王女士表示，申請網(wǎng)貸的時候沒人對她是否是學(xué)生做核實，“填了信息很快就能過審，最快十幾分鐘就能到賬。”王女士認為，平臺實際上并未落實不允許向在校學(xué)生放貸的規(guī)定。

對于王女士反映的情況，平臺回應(yīng)稱，該用戶于2022年7月30日首次注冊，期間曾自主簽署《非學(xué)生身份承諾函》，明確承諾自身非在讀學(xué)生，具備完全民事行為能力且認可協(xié)議相關(guān)條款。“平臺僅針對年齡接近學(xué)生群體的用戶，聯(lián)動學(xué)信網(wǎng)核驗在讀信息；該用戶后期年齡已超出學(xué)生身份核驗高危范圍，加之社保信息與學(xué)信網(wǎng)信息分屬不同系統(tǒng)，合作持牌金融機構(gòu)無跨系統(tǒng)調(diào)取權(quán)限，平臺基于用戶兩次簽署的非學(xué)生身份承諾函完成身份核驗?！?/p>

至于借款綜合利率過高的問題，平臺稱：“合作的持牌金融機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，推測該用戶存在‘多頭借貸’、短時間內(nèi)多平臺征信查詢等情況，據(jù)此判定其還款能力風(fēng)險提升，綜合評估后作出的合理定價?！?/p>

王女士申請網(wǎng)貸的其他幾個平臺，如微博錢包、小贏卡貸、借唄等都對信號新聞表示，不會給大學(xué)生放貸，用戶在借款前需簽署非學(xué)生身份的相關(guān)文件。而維易貸、全民錢包、我來數(shù)科、小花錢包這幾個平臺的客服電話則一直處于無人接聽的狀態(tài)。

律師：向?qū)W生放貸、提高利率均違規(guī)

信號新聞律師專家?guī)斐蓡T、北京市隆安（青島）律師事務(wù)所律師史士輝表示，既然平臺監(jiān)測到用戶有“多頭借貸”的行為，從風(fēng)險防控的角度看，應(yīng)該拒絕放貸，而不是提高利率后依然放貸。從利率核心問題來看，目前，民間借貸司法保護利率上限已調(diào)整為合同成立時1年期LPR的4倍，案涉平臺的綜合利率已遠超法定上限，本身就構(gòu)成違規(guī)約定。即便平臺為提息行為編造理由、進行美化，本質(zhì)上均不受法律保護，借貸人依法有權(quán)拒絕支付超出法定上限的利息。

史律師同時提醒廣大借貸人，對于已支付的超出上限的利息，有權(quán)通過協(xié)商、向金融監(jiān)管部門投訴或提起訴訟等方式主張返還。此外，借貸前應(yīng)主動核查平臺放貸資質(zhì)，尤其要警惕無需實質(zhì)審核、僅靠單方承諾函便快速放款的借貸渠道，切勿因操作便捷而輕信，最終陷入高息借貸的惡性循環(huán)。（解寧）

[來源：信網(wǎng) 編輯：李源菁]