注：以下數(shù)據(jù)為模擬參考，實(shí)際利率以銀行網(wǎng)點(diǎn)為準(zhǔn)

利率“1時(shí)代”全面降臨，你的錢袋子正經(jīng)歷一場(chǎng)靜悄悄的革命

8月存款市場(chǎng)迎來新一輪調(diào)整。12月22日，中國人民銀行公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）保持不變，一年期LPR為3.0%，五年期以上LPR為3.5%，連續(xù)七個(gè)月維持不變

融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2025年9月，銀行整存整取存款3個(gè)月期平均利率為0.944%，6個(gè)月期平均利率為1.147%，1年期平均利率為1.277%，2年期平均利率為1.367%，3年期平均利率為1.688%，5年期平均利率為1.519%。和上個(gè)月相比，3個(gè)月期下降0.1BP，6個(gè)月期下降0.2BP，1年期下降0.1BP，2年期下降0.1BP，3年期下降0.4BP，5年期下降0.1BP。

今年以來存款利率一直處于下降通道， 中長(zhǎng)期利率全面進(jìn)入“1時(shí)代”，一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是，5年期限的平均利率和3年期限的平均利率倒掛的情況依然明顯。

利率下行通道中，掌握最新存款信息比以往任何時(shí)候都更為重要。本文將為您帶來2026年1月 20 日全國各大銀行最新存款利率全景圖。

人民網(wǎng)金融頻道同步確認(rèn)，新一輪存款降息窗口正式開啟，三年期、五年期掛牌利率均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)。以下數(shù)據(jù)均來自各行官網(wǎng)，供理財(cái)決策參考。

一、國有六大行（活期統(tǒng)一0.05%）

• 工商銀行： 3個(gè)月0.65%，6個(gè)月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 建設(shè)銀行： 3個(gè)月0.65%，6個(gè)月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 農(nóng)業(yè)銀行： 3個(gè)月0.65%，6個(gè)月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 中國銀行： 3個(gè)月0.65%，6個(gè)月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 交通銀行： 3個(gè)月0.65%，6個(gè)月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 郵政銀行： 3個(gè)月0.65%，6個(gè)月0.86%，1年0.98%，2年1.20%，3年1.25%，5年1.30%

人民網(wǎng)點(diǎn)評(píng)：國有大行五年期1.30%已創(chuàng)歷史新低，10萬元存五年僅得6500元利息，較上一輪再少4500元。

• 招商銀行： 3個(gè)月0.65%，6個(gè)月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 華夏銀行： 3個(gè)月0.70%，6個(gè)月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 興業(yè)銀行： 3個(gè)月0.70%，6個(gè)月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 光大銀行： 3個(gè)月0.70%，6個(gè)月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 中信銀行： 3個(gè)月0.70%，6個(gè)月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.25%，5年1.30%

• 民生銀行： 3個(gè)月0.70%，6個(gè)月0.95%，1年1.15%，2年1.15%，3年1.30%，5年1.35%

• 浦發(fā)銀行： 3個(gè)月0.70%，6個(gè)月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 平安銀行： 3個(gè)月0.70%，6個(gè)月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 廣發(fā)銀行： 3個(gè)月0.70%，6個(gè)月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 恒豐銀行： 3個(gè)月0.85%，6個(gè)月1.10%，1年1.30%，2年1.45%，3年1.85%，5年1.85%

• 浙商銀行： 3個(gè)月0.85%，6個(gè)月1.10%，1年1.30%，2年1.45%，3年1.85%，5年1.85%

• 渤海銀行： 3個(gè)月0.88%，6個(gè)月1.14%，1年1.30%，2年1.45%，3年1.85%，5年1.85%

財(cái)聯(lián)社提醒：渤海、恒豐三年期1.85%，高出國有大行60個(gè)基點(diǎn)，10萬元三年多賺1800元，適合穩(wěn)健型長(zhǎng)期資金。

• 蘇州農(nóng)商行： 3個(gè)月0.85%，6個(gè)月1.05%，1年1.25%，2年1.35%，3年1.50%，5年1.55%

• 北京農(nóng)商行： 3個(gè)月0.70%，6個(gè)月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 成都農(nóng)商行： 3個(gè)月1.10%，6個(gè)月1.30%，1年1.40%，2年1.50%，3年1.85%，5年1.85%

• 東莞農(nóng)商行： 3個(gè)月0.90%，6個(gè)月1.15%，1年1.35%，2年1.45%，3年1.60%，5年1.65%

• 廣州農(nóng)商行： 3個(gè)月0.90%，6個(gè)月1.15%，1年1.35%，2年1.40%，3年1.55%，5年1.60%

• 昆山農(nóng)商行： 3個(gè)月0.70%，6個(gè)月1.00%，1年1.10%，2年1.25%，3年1.25%，5年1.30%

人民網(wǎng)報(bào)道：成都農(nóng)商行五年期1.85%居全國農(nóng)商行首位，存款保險(xiǎn)50萬元內(nèi)全額賠付，可放心配置。

城市商業(yè)銀行的存款利率，

極個(gè)別存款利率，還保留有2字頭。

比如三湘銀行，3年和5年都是2.40%，遼寧振興銀行，5年期可以做到2.55%。

但這些銀行都是地方性銀行，利率高是高，

本土城市的還好說，外地小伙伴真要過去存錢，成本也挺高的。

此外，不少銀行或APP還會(huì)開設(shè)活錢管理，

就像我們非常熟悉的零錢通、余額寶，

操作簡(jiǎn)單、贖回也快、資金要求低，非常適合存放日常零錢。

這里也匯總了常用的幾種活期管理產(chǎn)品收益情況：

相對(duì)來說，目前郵政的的零錢寶28號(hào)收益更高一些，有2.4%，

不過這類產(chǎn)品，收益變化通常非�？臁�

需要提醒的是，活錢管理雖然風(fēng)險(xiǎn)非常低，但也不承諾保本保息。

四、農(nóng)商銀行

農(nóng)商銀行憑借其貼近市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，在存款利率上表現(xiàn)出較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，尤其在長(zhǎng)期存款利率方面更具吸引力。

（一）蘇州農(nóng)商行：3個(gè)月0.85%，6個(gè)月1.05%，1年期1.25%，2年期1.35%，3年期1.50%，5年期1.55% （二）北京農(nóng)商行：3個(gè)月0.7%，6個(gè)月0.95%，1年期1.15%，2年期1.20%，3年期1.30%，5年期1.35% （三）成都農(nóng)商行：3個(gè)月1.10%，6個(gè)月1.30%，1年期1.40%，2年期1.50%，3年期1.85%，5年期1.85% （四）東莞農(nóng)商行：3個(gè)月0.90%，6個(gè)月1.15%，1年期1.35%，2年期1.45%，3年期1.60%，5年期1.65% （五）廣州農(nóng)商行：3個(gè)月0.90%，6個(gè)月1.15%，1年期1.35%，2年期1.40%，3年期1.55%，5年期1.60% （六）昆山農(nóng)商行：3個(gè)月0.70%，6個(gè)月1.0%，1年期1.10%，2年期1.25%，3年期1.25%，5年期1.30%

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消息，農(nóng)商銀行在地方金融服務(wù)上具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，其長(zhǎng)期存款利率往往更具競(jìng)爭(zhēng)力。例如，成都農(nóng)商行的3年期和5年期利率分別達(dá)到了1.85%和1.85%，顯示出其較強(qiáng)的攬儲(chǔ)能力。

“本周三（10月22日），我行將再次下調(diào)存款利率，三年期存款利率預(yù)計(jì)下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。”10月20日，蘇商銀行客戶經(jīng)理小孫告訴中國證券報(bào)記者。

記者調(diào)研了解到，近日，多家中小銀行 開啟新一輪 存款降息。10月以來，已有平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、福建華通銀行、輝縣珠江村鎮(zhèn)銀行等多家區(qū)域性銀行宣布下調(diào)存款利率。其中，部分產(chǎn)品的下調(diào)幅度達(dá)80個(gè)基點(diǎn)。

與此同時(shí)，存款利率長(zhǎng)短期“倒掛”現(xiàn)象在大、中、小各規(guī)模的銀行中均有存在，部分銀行出現(xiàn)“存三年不如存一年”的情況。

部分產(chǎn)品降幅達(dá)80個(gè)基點(diǎn)

“3年定期，2.2%。最后2天，速度‘上車’可微我�！�10月20日下午，小孫 剛收到存款降息通知 ，就第一時(shí)間將消息群發(fā)給了意向客戶。

“目前三年期存款利率為2.2%，起存金額10萬元，估計(jì)要調(diào)降到2.1%�！毙O告訴記者。

記者調(diào)研了解到，除 蘇商銀行外， 近期還有 多家中小銀行 下調(diào)存款利率 。10月以來，已有平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、福建華通銀行、輝縣珠江村鎮(zhèn)銀行、文昌興福村鎮(zhèn)銀行、瓊海興福村鎮(zhèn)銀行等多家區(qū)域性銀行發(fā)布存款利率調(diào)整公告。其中，部分銀行三年期、五年期存款利率下調(diào)幅度達(dá)80個(gè)基點(diǎn)。

例如，平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行10月20日發(fā)布公告稱，該行將對(duì)各類存款利率進(jìn)行調(diào)整，新利率將于10月21日生效。與該行上一次公開發(fā)布的存款利率信息相比，本次調(diào)整后，活期產(chǎn)品下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，降至0.05%；定期產(chǎn)品中，三個(gè)月期、六個(gè)月期、一年期、二年期、三年期、五年期分別下調(diào)40個(gè)、35個(gè)、35個(gè)、50個(gè)、80個(gè)、80個(gè)基點(diǎn)；協(xié)定存款和通知存款利率也均有不同程度下調(diào)。

圖片來源：平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行公眾號(hào)

此外，記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分銀行近期已多次下調(diào)存款利率，調(diào)降節(jié)奏加快。例如，輝縣珠江村鎮(zhèn)下半年以來，已發(fā)布三次利率調(diào)整公告。最新公告顯示，10月15日起該行執(zhí)行新的存款利率，距離上次利率調(diào)整不足一個(gè)半月。該次調(diào)整后，該行三個(gè)月期、六個(gè)月期存款利率均下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，且停售了1萬元以上（含）檔位五年期存款利率1.70%的產(chǎn)品。

又如， 10月17日起， 福建華通銀行六個(gè)月期、一年期存款利率分別下調(diào)至1.5%、1.6%。這是該行今年以來第五次發(fā)布調(diào)整存款利率相關(guān)通知，此前該行已針對(duì)個(gè)人存款和單位存款部分產(chǎn)品利率做過多次調(diào)整。

存款利率出現(xiàn)長(zhǎng)短期“倒掛”現(xiàn)象

值得注意的是，伴隨著各期限存款利率的差異化調(diào)整， 存款利率 長(zhǎng)短期 “倒掛”現(xiàn)象趨于明顯。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，國有銀行、股份行、城商行、農(nóng)商行等多類銀行均存在存款利率“倒掛”現(xiàn)象。

例如，建設(shè)銀行App顯示，該行三年期存款產(chǎn)品最高利率為1.55%，五年期存款產(chǎn)品最高利率為1.3%。

圖片來源：建設(shè)銀行App

招商銀行App顯示，該行三年期、五年期存款利率分別為1.25%、1.3%，且只有整存整取的普通定期產(chǎn)品；而三個(gè)月期、六個(gè)月期、一年期、二年期均可購買1000元起存的“享定存”產(chǎn)品，利率分別可上浮至1%、1.2%、1.3%、1.4%，出現(xiàn)一年期利率高于三年期利率的情況。

“目前，我行三年期存款利率最高可達(dá)1.75%，五年期利率和二年期持平，均為1.6%，低于三年期。”江蘇銀行北京市海淀區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者。

圖片來源：上述江蘇銀行工作人員提供

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，部分銀行出現(xiàn) 長(zhǎng)短期 存款利率“倒掛”現(xiàn)象，與利率下行預(yù)期、銀行調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)等因素有關(guān)。

“負(fù)債端壓力加大，主動(dòng)調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)需求強(qiáng)烈。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛認(rèn)為，銀行通過 降低長(zhǎng)期 存款利率，從而優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低長(zhǎng)期資金成本。

某國有大行個(gè)人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示：“存款利率‘倒掛’的主要原因，是市場(chǎng)預(yù)期未來利率繼續(xù)走低或存在較大不確定性。未來一旦利率下降，長(zhǎng)期存款規(guī)模大的銀行將面臨較高的負(fù)債成本，凈息差收窄壓力加大�！�

你以為利息只是少一點(diǎn)？可實(shí)際算下來，3年利息直接從8250元變成3750元，凈少4500多，這還不算跑輸物價(jià)呢！隔壁大哥一拍大腿：“早知道降這么狠，去年就該鎖定高利率�！笨上�，銀行的利率調(diào)整一出，后悔藥真買不到。

誤區(qū)一：還在等利率反彈？

太多人覺得，利率低了就等等看，等著哪天漲回來再存。可看看官方通告和媒體報(bào)道，自2024年起，國有大行已經(jīng)連續(xù)五次下調(diào)存款利率�，F(xiàn)在三年期定存1.25%，已經(jīng)創(chuàng)下歷史新低。你不存，錢躺著只會(huì)越來越“縮水”，別等了！

誤區(qū)二：“存錢最安全，別管利率”

安全沒錯(cuò)，但現(xiàn)在連一年期都跌破1%了，活期只有0.05%，你說“安全”是不是有點(diǎn)太貴了？存款安全和收益不是矛盾體，關(guān)鍵是你得知道自己有沒有被“利率新政”偷偷割了一刀。

一、銀行存款利率最新調(diào)整具體存款利率情況如下：

眾所周知，國有銀行就給市場(chǎng)來了一個(gè)“深水炸彈”，六家國有銀行集體官宣存款利率下調(diào)，而四大銀行更是帶頭領(lǐng)先。這一次存款利率下調(diào)，不僅僅是定期存款，連活期存款、通知存款、協(xié)定存款都沒有“幸免”。

1、存款利率下調(diào)幅度分三檔

首先，是活期存款利率。四大銀行統(tǒng)一下調(diào)活期存款利率5個(gè)基點(diǎn)，也就是0.05%，從原來的0.2%下調(diào)到0.15%。

然后，是定期存款利率。一年期及以下存期（3個(gè)月、6個(gè)月、1年期）的存款利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，即0.1%；二年期及以上存期（2年期、3年期、5年期）的存款利率下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，即0.2%。

再者，就是通知、協(xié)定存款，存款利率下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)，即0.1%。

7月1日起：銀行存款利率一夜大改！存款一萬元，一年能領(lǐng)多少錢？我們要注意2件事！

回顧整個(gè)6月份銀行存款執(zhí)行利率調(diào)整的總體趨勢(shì)來看，現(xiàn)在農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行包括一些民營銀行，已經(jīng)開始加速跟進(jìn)國有大行的降息步伐，啟動(dòng)了新一輪的降息。根據(jù)小編了解的消息來看，在6月份新疆天山農(nóng)商銀行、徐聞農(nóng)商銀行、潮陽農(nóng)商銀行、珠海興福村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開始全面下調(diào)了1年、2年、3年、5年定期存款執(zhí)行利率。在民營銀行密集性降息的過程中，部分銀行的長(zhǎng)期年利率已經(jīng)處在了歷史性低位水平。

截至2025年7月3日，中國農(nóng)業(yè)銀行的三年期定期存款利率是1.25%，這可是從銀行官網(wǎng)扒下來的，絕對(duì)靠譜。別看數(shù)不大，已經(jīng)是國有大行里能給到的“主流價(jià)”了。想當(dāng)年，三年期能到2.75%、3%都不稀奇，現(xiàn)在全線跌到“1字頭”，這不是你眼花，是真降了。

那10萬塊存三年，到底能拿幾個(gè)錢？

別急，咱們算筆賬：
利息 = 本金 × 年利率 × 年數(shù)
利息 = 100，000 × 1.25% × 3
利息 = 100，000 × 0.0125 × 3 = 3，750元

也就是說，10萬塊錢放三年，到期利息就是3，750元，平均每年1，250元。是不是感覺有點(diǎn)兒“聊勝于無”？你沒算錯(cuò)，這就是現(xiàn)在的大環(huán)境。

之所以現(xiàn)在這些中小商業(yè)銀行，會(huì)全面下調(diào)定期存款執(zhí)行利率，最主要的原因有以下兩個(gè)：

原因1：就在這幾年受到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，我國銀行業(yè)也在面臨越來越顯著的凈息差收窄壓力。在2025年的一季度，我國商業(yè)銀行的凈息差已經(jīng)全面下降至1.43%，一些民營銀行的息差壓力變得更大。所以為了緩解凈息差持續(xù)收窄帶來的影響，相關(guān)銀行也只能通過下調(diào)定期存款執(zhí)行利率的方式，來降低資金使用成本，保障銀行的正常經(jīng)營。

原因2：就在今年二季度開始以后，央行正式實(shí)施了新一輪降準(zhǔn)、降息政策，來引導(dǎo)社會(huì)融資成本的下行。所以在這一次政策的主導(dǎo)之下，相關(guān)企業(yè)在銀行的貸款成本迎來了下降，銀行的資產(chǎn)端收益下降也成為了新趨勢(shì)。而一些中小商業(yè)銀行為了進(jìn)一步的優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，適應(yīng)政策導(dǎo)向，也只能通過下調(diào)定期存款執(zhí)行利率的方式來匹配資產(chǎn)端收益下降的現(xiàn)狀。

透過以上這兩大原因來看，小編認(rèn)為在短期之內(nèi)銀行存款執(zhí)行利率想要迎來上調(diào)的可能性不大。隨著7月份的正式到來，今年的下半年銀行存款執(zhí)行利率很有可能還會(huì)呈現(xiàn)持續(xù)下降的新趨勢(shì)。而且一些銀行的1年、2年、3年、5年期存款執(zhí)行率很有可能會(huì)出現(xiàn)越來越普遍的倒掛現(xiàn)象。對(duì)于我們計(jì)劃上銀行存款儲(chǔ)蓄的普通家庭來說，如果我們有上銀行存款儲(chǔ)蓄的考慮，以下這兩件事也希望大家能夠多多注意。

第1件事：咱們選擇銀行進(jìn)行存款儲(chǔ)蓄，一定要選擇那些正規(guī)的銀行。因?yàn)檎?guī)的銀行會(huì)普遍參加存款保險(xiǎn)，如果這些銀行出現(xiàn)了破產(chǎn)、倒閉等極端情況，大家起碼能夠獲得50萬元以內(nèi)的存款儲(chǔ)蓄本金賠付額度，這也能夠最大程度保障大家的存款利益。

第2件事：咱們上銀行進(jìn)行存款儲(chǔ)蓄，一定要以自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來購買銀行的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，我們不要為了盲目的追求高利率高回報(bào)，讓自己冒險(xiǎn)，而且我們一定要向銀行的工作人員詳細(xì)了解，計(jì)劃存款儲(chǔ)蓄的銀行是否有相關(guān)的大額存單產(chǎn)品，我們可以購買銀行所發(fā)行的大額存單產(chǎn)品，來實(shí)現(xiàn)存款利益的最大化。

那普通人到底該咋辦？

說到底，錢放哪兒，得看你的需求和心態(tài)。

第一步，認(rèn)清現(xiàn)實(shí)，別再等利率反彈了。
現(xiàn)在是利率下行周期，短期內(nèi)想“加息”，很難。與其等天上掉利率，不如主動(dòng)調(diào)整心態(tài)。

第二步，量體裁衣，分層存錢。
應(yīng)急的錢放活期，流動(dòng)性第一；短期不用的錢，可以選定期、貨基、國債；想追求點(diǎn)兒收益，可以關(guān)注銀行理財(cái)、債基，但風(fēng)險(xiǎn)別小看。

第三步，別輕信小道消息。
網(wǎng)上那些“7月2號(hào)最新高利率，農(nóng)行三年2.6%”的，大概率是老黃歷或者特殊產(chǎn)品（比如大額存單），不是人人能買，千萬別沖動(dòng)。

第四步，記住本金安全最重要。
無論收益多高，安全第一位。銀行存款雖然利息低，但安全沒得說。錢不是賺不完，虧得起可不容易。

有朋友問我，“現(xiàn)在這點(diǎn)利息，存銀行還有啥意義？”我想說，銀行不是割韭菜，是自己先爛根了。時(shí)代變了，但錢的安全感和睡得踏實(shí)，依然是每個(gè)家庭最寶貴的底氣。如果說理財(cái)是一場(chǎng)馬拉松，那銀行存款就是那瓶隨身的礦泉水——也許不解渴，但不能沒有。

別把希望寄托在利率上漲上，把每一分錢都用在你最需要的地方，這才是普通人的智慧和底氣。

▲中國工商銀行App中的大額存單，需要20萬元起存

五、如何選擇最劃算的存款方式

選擇存款銀行和方式時(shí)，需要綜合考慮利率、期限、銀行信譽(yù)和服務(wù)等因素。以下是一些建議：

1. 對(duì)比利率

不同銀行的存款利率存在差異。因此，在存款前，建議多對(duì)比幾家銀行的利率，選擇利率較高的銀行進(jìn)行存款。

2. 考慮存款期限

存款期限越長(zhǎng)，利率通常越高。但也要注意，長(zhǎng)期存款的靈活性較差，一旦急需用錢，可能會(huì)面臨利息損失。因此，要根據(jù)自己的資金需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇合適的存款期限。

3. 關(guān)注銀行活動(dòng)

有時(shí)銀行會(huì)推出一些存款活動(dòng)，如存款送禮品、存款享積分等。在參與這些活動(dòng)時(shí)，要仔細(xì)閱讀活動(dòng)規(guī)則，確保自己能夠享受到相應(yīng)的優(yōu)惠。

4. 分散存款

為了降低風(fēng)險(xiǎn)，可以將資金分散存入多家銀行或選擇多種存款方式。這樣即使某家銀行或某種存款方式出現(xiàn)問題，也不會(huì)對(duì)全部資金造成影響。

5. 鎖定長(zhǎng)期利率

國債和大額存單是鎖定長(zhǎng)期利率的好選擇。國債利率通常高于同期定存，且支持提前兌付（按檔計(jì)息）。大額存單起存金額較高，但利率較普通定存上浮20-30個(gè)基點(diǎn)，適合中高凈值人群。

6. 挖掘中小銀行

部分中小銀行為攬儲(chǔ)，利率高于國有大行。但需注意，單家銀行50萬元以內(nèi)存款受存款保險(xiǎn)制度保障，超過部分需謹(jǐn)慎。可以將資金分散至3-5家銀行，每家不超過50萬元，既享較高利率，又分散風(fēng)險(xiǎn)。

7. 擁抱低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)

貨幣基金和純債基金是低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮眠x擇。貨幣基金年化收益率約2%，流動(dòng)性強(qiáng)，適合短期閑置資金；純債基金年化收益率約3%-4%，適合一年以上閑置資金。需注意，債基雖風(fēng)險(xiǎn)較低，但短期可能因市場(chǎng)波動(dòng)出現(xiàn)凈值回撤。

8. 結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款本金受存款保險(xiǎn)保障，收益與匯率、利率等掛鉤。例如，某銀行發(fā)行的掛鉤黃金價(jià)格的結(jié)構(gòu)性存款，預(yù)期年化收益率1.5%-3.5%，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者。

低利率時(shí)代，錢還能放在哪里？

從目前的形勢(shì)來看，未來的存款利息可能還會(huì)繼續(xù)降低，那么普通人應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？我們的錢還能放到哪里？銀行存款有什么替代的渠道嗎？小寶做一個(gè)簡(jiǎn)單的梳理，僅供參考！

第一，國債逆回購。國債逆回購作為金融市場(chǎng)中的一種短期理財(cái)工具，其核心價(jià)值在于安全性和流動(dòng)性。不僅如此，逆回購利息一般比1年期銀行定存高。在某些特定時(shí)期，如月末、季末市場(chǎng)資金面緊張時(shí)，逆回購的收益率仍有可能出現(xiàn)階段性上升。以上海一天期逆回購（GC001）為例，今年1月年化收益率一度攀升至7.9%，遠(yuǎn)高于銀行的存款利息。

（數(shù)據(jù)來源：華寶智投APP。歷史收益不代表未來表現(xiàn)，請(qǐng)投資者根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，謹(jǐn)慎選擇，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。）

第二，短久期的債券ETF。短久期債券ETF是債券ETF大家族下面的一個(gè)細(xì)分類別，主要投資于短期債券，例如短期融資券、國庫券、商業(yè)票據(jù)等。在大多數(shù)情況下短久期債券ETF收益率高于貨幣基金，因此，短久期債券ETF也被稱為貨幣基金的增強(qiáng)版或升級(jí)版。但需注意的是，伴隨著更高的收益，短久期債券ETF所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)地高于貨幣基金。

第三，黃金ETF。由于最近幾年，黃金價(jià)格的不斷上漲，黃金ETF也成為了一種比較熱門的投資方式，但是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比債券ETF大很多。尤其是前段時(shí)間，黃金價(jià)格出現(xiàn)了一波回調(diào)，回調(diào)的幅度超過了10％，導(dǎo)致一批高位買入的投資者被套，不過隨后出現(xiàn)的反彈，又給了市場(chǎng)信心。黃金作為對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)抗通脹的配置工具，更適合逢低布局，而不是盲目追高。

第四，紅利類資產(chǎn)。紅利類資產(chǎn)是指那些能夠持續(xù)、穩(wěn)定向投資者分配現(xiàn)金紅利的投資標(biāo)的。其核心邏輯在于企業(yè)或機(jī)構(gòu)將自身盈利的一部分，以現(xiàn)金分紅的形式回饋給投資者。這類資產(chǎn)涵蓋了多個(gè)領(lǐng)域，其中最具代表性的是高股息股票；還有紅利主題基金；一些 REITs（房地產(chǎn)投資信托基金）在運(yùn)營良好時(shí)，也會(huì)向投資者分配可觀的紅利。

銀行存款利率跌破1%，宣告著低利率時(shí)代的來臨，我們需要及時(shí)調(diào)整理財(cái)觀念和策略，摒棄單一依靠銀行存款的理財(cái)方式，根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)，構(gòu)建多元化的資產(chǎn)配置組合，通過合理的資產(chǎn)配置在保障資金安全的前提下，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。同時(shí)，在選擇投資產(chǎn)品時(shí)，要充分了解產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資，避免陷入高風(fēng)險(xiǎn)的投資陷阱。

數(shù)據(jù)來源與免責(zé)聲明：

• 數(shù)據(jù)綜合自各大銀行官網(wǎng)及網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研，更新時(shí)間為2026年1月20日。

• 實(shí)際利率可能因地區(qū)、活動(dòng)調(diào)整，建議存前咨詢客戶經(jīng)理。

• 投資需謹(jǐn)慎，市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)。