近年來(lái)，“先買后付”“先用后付”的消費(fèi)模式給消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。有消費(fèi)者反映稱，自己默認(rèn)的付款方式莫名其妙變成了“先用后付”，后續(xù)甚至還產(chǎn)生了違約金和逾期費(fèi)用?！跋扔煤蟾丁睅?lái)消費(fèi)便利的背后，安全風(fēng)險(xiǎn)如何防范？

“先用后付”所帶來(lái)的消費(fèi)糾紛和安全風(fēng)險(xiǎn)此前就有媒體關(guān)注，記者近期在消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，目前相關(guān)消費(fèi)投訴量仍居高不下。近日，消費(fèi)者荊女士投訴稱，她在某網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)購(gòu)買了一塊磁吸白板墻，此前在平臺(tái)直播間看到的售價(jià)是334元，平臺(tái)自動(dòng)默認(rèn)“先用后付”，自動(dòng)扣款時(shí)卻發(fā)現(xiàn)被多扣了100多元。

荊女士：商家說(shuō)錢不是他們扣的，是平臺(tái)那邊扣的。我又去找平臺(tái)，平臺(tái)一直機(jī)器人在回復(fù)。

荊女士因此在金額上和商家、平臺(tái)產(chǎn)生了消費(fèi)糾紛。荊女士稱，她在直播間看到的價(jià)格、“先用后付”實(shí)際扣款時(shí)和商家給荊女士發(fā)去的訂單實(shí)收價(jià)格均不一致。

福建的張先生反映稱，他在某平臺(tái)訂購(gòu)機(jī)票或酒店時(shí)選擇了“先用后付”，本以為扣款時(shí)是直接從其綁定的賬戶里劃扣，沒(méi)承想消費(fèi)款項(xiàng)竟成了借款，還要支付利息。

張先生：我認(rèn)為，這個(gè)到期的支付寶會(huì)直接扣除掉了，結(jié)果是產(chǎn)生了平臺(tái)關(guān)聯(lián)金融的另外一筆欠單。過(guò)了還款的時(shí)間，就有了違約金。

張先生向平臺(tái)客服投訴后，最終平臺(tái)退回了收取的利息和違約金。

記者注意到，截至目前，多個(gè)主要電商平臺(tái)都已接入“先用后付”功能。一定程度上，這一功能確實(shí)有效提升了消費(fèi)意愿，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)、用戶與商戶多贏。在消費(fèi)者看來(lái)，“先用后付”補(bǔ)上了線上消費(fèi)與實(shí)體消費(fèi)相比，不能免費(fèi)試用的短板。而有電商店主表示，接入“先買后付”功能后，商品銷量增加超過(guò)30%?？梢哉f(shuō)，“先用后付”確實(shí)起到了促消費(fèi)的作用。但與此同時(shí)，也助長(zhǎng)了一些消費(fèi)者的不理性消費(fèi)。

有消費(fèi)者告訴記者，“先買后付”帶來(lái)的“無(wú)感”消費(fèi)雖絲滑，卻也可能陷入“無(wú)感”負(fù)債的煩惱，在不知不覺(jué)中累積的消費(fèi)高出了自身的承受能力。

“先用后付”消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)要先知

記者了解到，“先買后付”背后運(yùn)行模式主要可分為賒銷服務(wù)和消費(fèi)信貸兩類。國(guó)內(nèi)“先買后付”更多瞄準(zhǔn)提升消費(fèi)意愿，因此第一類模式居多，但也有部分“先用后付”屬于消費(fèi)信貸。

中國(guó)政法大學(xué)資本研究中心研究員 劉彪：老百姓以為占了一個(gè)便宜，先買晚一點(diǎn)付，實(shí)際上它不知道這是信用支付，如果逾期支付是有利息的，所以很容易產(chǎn)生糾紛。不同于大家使用信用卡，電子支付有時(shí)候就忘掉了。但它往往是打了一個(gè)擦邊球，沒(méi)有盡到合理的提醒義務(wù)。第一用這個(gè)的時(shí)候可能會(huì)產(chǎn)生利息，它沒(méi)有提醒；第二用完之后開(kāi)始產(chǎn)生利息或即將產(chǎn)生利息了，它沒(méi)有盡到提醒義務(wù)。

上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)曾發(fā)文指出，“先用后付”支付模式在提升消費(fèi)便利性的同時(shí)，需進(jìn)一步規(guī)范以保障消費(fèi)者權(quán)益。平臺(tái)應(yīng)當(dāng)以顯著方式告知消費(fèi)者支付方式、違約后果及信用風(fēng)險(xiǎn)等，杜絕默認(rèn)開(kāi)通，充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng) 唐健盛：第一，我們覺(jué)得要讓購(gòu)買的消費(fèi)者有足夠的安全感，不要有一些他不知道的風(fēng)險(xiǎn)在里面；第二，我們希望如果“先買后付”作為一個(gè)策略去推行的話，一定要讓商家自愿地采用這個(gè)措施，而不能被裹挾或者被強(qiáng)迫。

唐健盛表示，他們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，很多消費(fèi)者對(duì)“先用后付”的安全風(fēng)險(xiǎn)并未有清醒的認(rèn)識(shí)。

唐健盛：要讓消費(fèi)者有知情權(quán)有選擇權(quán)。有很多的平臺(tái)就把它變成了一種很簡(jiǎn)單的支付選項(xiàng)，消費(fèi)者并沒(méi)有意識(shí)到這其實(shí)是開(kāi)通了一種信用消費(fèi)的交易。所以對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，其實(shí)是在知情權(quán)和選擇權(quán)上受到了某種程度上的侵害。

中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副教授劉東輝表示，“先用后付”在我國(guó)的發(fā)展面臨收益與挑戰(zhàn)并存的局面。在促進(jìn)消費(fèi)方面發(fā)揮積極作用的同時(shí)，這一新興消費(fèi)模式還存在諸多風(fēng)險(xiǎn)?？赡軐?dǎo)致消費(fèi)者的非理性消費(fèi)和債務(wù)累積，累積系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，還存在監(jiān)管套利和法律空白等問(wèn)題。

中國(guó)政法大學(xué)資本研究中心研究員劉彪建議，有關(guān)部門要在促消費(fèi)和強(qiáng)監(jiān)管兩方面做好平衡，首先要保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

劉彪：在進(jìn)行先用后付這項(xiàng)功能的時(shí)候，平臺(tái)是否有足夠的提示。如果產(chǎn)生了高于本金的利息，是否也要盡到提示義務(wù)。如果利息已經(jīng)達(dá)到比較高的程度了，是否有一個(gè)更好的妥善的解決，而不是默認(rèn)讓利息不斷滾動(dòng)，我覺(jué)得這些是可以更好完善和改良的。