T1期甲狀腺癌，到底算不算"大病"

王男士今年42歲，在一家國(guó)有企業(yè)工作，2021年單位組織體檢，他順便買(mǎi)了一份重大疾病保險(xiǎn)，保額30萬(wàn)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員指著合同說(shuō)：“您看甲狀腺癌屬于重大疾病，要是得了就賠30萬(wàn)，"

去年體檢的時(shí)候，醫(yī)生摸著他脖子說(shuō)：“這個(gè)結(jié)節(jié)有點(diǎn)硬，做個(gè)穿刺檢查一下吧，”檢查結(jié)果出來(lái)，是甲狀腺乳頭狀癌，病理分期是T1期，醫(yī)生說(shuō)：“發(fā)現(xiàn)得早，割掉就沒(méi)什么事，不過(guò)得一輩子吃優(yōu)甲樂(lè)，"

術(shù)后他去辦理理賠，保險(xiǎn)公司拿出附加條款說(shuō)道：“你這T1期屬于Ⅰ期，按照輕癥賠付兩成，也就是6萬(wàn)，”王先生把保單翻了好幾遍，主條款上明明寫(xiě)著“甲狀腺癌屬于重疾”，但附加條款中的分期限制，他壓根沒(méi)想到會(huì)有人提出這個(gè)問(wèn)題。

“我得的也是癌癥，一刀下去脖子留疤，以后還得天天吃藥，怎么就成輕癥了？”他越想越生氣

要弄明白這件事，得先說(shuō)說(shuō)甲狀腺癌的分期是怎么回事，

甲狀腺癌里，乳頭狀癌是最常見(jiàn)的，占了七八成，醫(yī)生給癌癥分期用的是TNM標(biāo)準(zhǔn)：T代表腫瘤大小，T1期是腫瘤最大直徑不超過(guò)2公分，還在甲狀腺里，沒(méi)向外擴(kuò)散。

有人認(rèn)為前期是輕癥，這是錯(cuò)誤的，T1期即便靠前，也是惡性腫瘤，應(yīng)當(dāng)切除，術(shù)后還需按時(shí)復(fù)查以防復(fù)發(fā)，長(zhǎng)期服用的藥物不能停，就拿王先生來(lái)說(shuō)，手術(shù)花費(fèi)三萬(wàn)多，病理檢查、術(shù)后復(fù)查又一萬(wàn)多，往后每年的藥費(fèi)也得幾千塊，這樣的開(kāi)銷對(duì)于普通家庭而言并不輕松。

說(shuō)白了T1期看起來(lái)“輕”是因?yàn)楝F(xiàn)在體檢做得好，發(fā)現(xiàn)得早，不是這病本身不嚴(yán)重，就像小火苗剛出現(xiàn)就被撲滅了，你不能說(shuō)這不是火災(zāi)吧？

可保險(xiǎn)公司并不這樣想，它在條款里偷偷地加上了“Ⅰ期按輕癥給付”的內(nèi)容把早期甲狀腺癌從“重疾”的范圍里給剔除掉了，這就好比你買(mǎi)了一份家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)單上明明白白寫(xiě)著“火災(zāi)賠全額”，可到了理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司卻說(shuō)“小火苗不算火災(zāi)，只能賠付20%”——這難道不是一種欺騙行為嗎？

附加條款"偷偷改規(guī)矩"，法律不答應(yīng)

我處理過(guò)很多甲狀腺癌理賠的案例，保險(xiǎn)公司那種“主條款說(shuō)重疾，附加條款限制分期”的把戲早就被看穿了，從法律角度來(lái)講，這類條款很可能不生效。

《保險(xiǎn)法》里有規(guī)定，保險(xiǎn)公司擬定的格式條款，如果有減輕自己責(zé)任、限制投保人權(quán)益的內(nèi)容，得用加粗、下劃線這些顯眼的方式標(biāo)出來(lái)，還得跟投保人說(shuō)清楚，要是沒(méi)這么做，那這個(gè)條款就沒(méi)用了

王君的保險(xiǎn)單中，主條款明確寫(xiě)著“甲狀腺癌屬于重大疾病”，而分期限定藏于一堆小字的附加條款里，既未加粗也未標(biāo)紅，保險(xiǎn)公司無(wú)法拿出證據(jù)證明曾向王君告知“T1期算輕癥，只能賠6萬(wàn)”，在此情形下，法院通常會(huì)判定這附加條款無(wú)效，那就得按照主條款賠付30萬(wàn)。

為啥？因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保障的是患癌癥有保障，不是只有晚期癌癥才保障，保險(xiǎn)公司要是想少賠錢(qián)，就得把限制條件明明白白說(shuō)出來(lái)，可不能玩主條款吹牛皮、附加條款設(shè)陷阱那套。

為啥有人T1期只賠6萬(wàn)，法院還支持，

但是有一點(diǎn)要說(shuō)明白：不是所有按輕癥賠付的T1期案件，保險(xiǎn)公司都沒(méi)有道理，我之前遇到一位李女士，情況就不一樣。

在李女士的保單之中，“甲狀腺癌Ⅰ期按輕癥賠”這句話于“特別約定”里單獨(dú)被加粗，投保單上有她手寫(xiě)的“已閱讀并知曉所有條款”，保險(xiǎn)公司有錄音，證實(shí)業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)稱：“早期甲狀腺癌只可賠20%，你知道不”，李女士當(dāng)時(shí)回應(yīng)“曉得，。

末尾法院說(shuō)：“既然條款寫(xiě)得清楚，李女士也確認(rèn)了，那就得按約定來(lái)做，。

看看這兩個(gè)案件的區(qū)別就在于“明不明了”，王先生的保險(xiǎn)公司搞了“暗箱操作”，而李女士的保險(xiǎn)公司則把規(guī)則清清楚楚地列出來(lái)，遇到這類情況，首先得看看保單里的條款有沒(méi)有把這些內(nèi)容明確寫(xiě)出來(lái)，接下來(lái)再想想投保時(shí)有沒(méi)有跟你講清楚這些限制。

甲狀腺癌申請(qǐng)理賠時(shí)，最讓人發(fā)怵的便是那些“文字游戲”，T1期、Ⅰ期、輕微病癥、嚴(yán)重病癥這類詞匯能把人搞暈乎，就更不用說(shuō)從一大堆條款里找保險(xiǎn)公司的漏洞。

我為啥能幫上忙，

一方面我略知醫(yī)學(xué)知識(shí)，能看懂病理報(bào)告中分期的含義，知曉T1期雖屬早期，但本質(zhì)仍為惡性腫瘤；另一方面，我于法院參與過(guò)諸多保險(xiǎn)案的審理，清楚法官審理此類案子，最為看重的是“保險(xiǎn)公司是否將限制條件講清楚”；并且我擔(dān)任過(guò)保險(xiǎn)公司的法律顧問(wèn)，很清楚它們?nèi)绾卧跅l款里設(shè)陷阱——哪些字詞是故意模糊的，哪些條款未履行說(shuō)明義務(wù)，一眼便能察覺(jué)。

給大家講一講：要是碰到甲狀腺癌理賠被拒絕的狀況，可別著急就覺(jué)得自己運(yùn)氣不佳，先去查看保單里的主條款以及附加條款是怎樣寫(xiě)的，瞧瞧有沒(méi)有清楚地標(biāo)明分期限制這類的內(nèi)容，接著再回想一下投保的時(shí)候有沒(méi)有人給你講解過(guò)這些規(guī)定，很多時(shí)候并不是你沒(méi)有理，而是你沒(méi)弄明白那些復(fù)雜的條款。

若你也遭遇類似之事，手持病理報(bào)告與保單，不知如何是好，可來(lái)與我講，我?guī)湍悴榭礂l款中有無(wú)陷阱，分析保險(xiǎn)公司是否有理——買(mǎi)保險(xiǎn)是為安心，真生病時(shí)，總得有人助你拿回應(yīng)得保障，不是嗎？