電動(dòng)自行車(chē)投保易理賠難？赫山區(qū)法院成功調(diào)解一起責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛

日常騎行電動(dòng)自行車(chē)，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)投保意外險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是不少人的選擇。出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司以“非記名被保險(xiǎn)人”為由拒絕理賠，難道保險(xiǎn)白買(mǎi)了嗎？近日，益陽(yáng)市赫山區(qū)人民法院審理了這樣一起責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛。

（圖源于網(wǎng)絡(luò)）

2025年7月，原告甲駕駛電動(dòng)自行車(chē)行駛時(shí)與行人乙相撞，造成乙受傷后搶救無(wú)效死亡，原告甲負(fù)事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后，原告甲的家屬代為向乙的家屬賠償各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)三十萬(wàn)余元，并支付了乙的搶救醫(yī)療費(fèi)五千余元。案涉電動(dòng)自行車(chē)由案外人丙代原告甲購(gòu)買(mǎi)，丙通過(guò)車(chē)輛銷(xiāo)售方在被告保險(xiǎn)公司處投保了非機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均登記為丙，保險(xiǎn)期限涵蓋事故發(fā)生時(shí)段。原告甲向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)理賠金共計(jì)55114元（含第三者死亡傷殘賠償50000元、醫(yī)療費(fèi)5114元）。保險(xiǎn)公司拒賠，理由非常明確：保險(xiǎn)合同約定：“本保險(xiǎn)合同平安產(chǎn)險(xiǎn)非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)的保障范圍是，保險(xiǎn)期間內(nèi)記名的被保險(xiǎn)人（本險(xiǎn)種不承保非記名的被保險(xiǎn)人）駕駛非機(jī)動(dòng)車(chē)遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險(xiǎn)人按照本合同約定負(fù)責(zé)賠償”，原告甲并非投保人或被保險(xiǎn)人，案涉險(xiǎn)種不承保非記名被保險(xiǎn)人。

經(jīng)查，案涉保險(xiǎn)由車(chē)輛銷(xiāo)售方代為辦理，車(chē)輛銷(xiāo)售方在代辦保險(xiǎn)過(guò)程中，沒(méi)有說(shuō)明投保人、保險(xiǎn)人和使用人必須一致才能進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)公司自始至終未與投保人丙對(duì)接，保險(xiǎn)公司也無(wú)業(yè)務(wù)員向丙講解保險(xiǎn)條款、核對(duì)手續(xù)，更未就“不承保非記名被保險(xiǎn)人”這一限制性條款作出提示和明確說(shuō)明。保險(xiǎn)公司承認(rèn)此種保險(xiǎn)是手機(jī)操作，不需要線下辦理。同時(shí)，原告甲提交的同家保險(xiǎn)公司同類(lèi)型保單證明，2024年該險(xiǎn)種的“特別約定”中并無(wú)“記名被保險(xiǎn)人”的限制性?xún)?nèi)容，2025年條款進(jìn)行了實(shí)質(zhì)性修改，縮小了保障范圍、加重了投保人及使用人責(zé)任，保險(xiǎn)公司未盡提示義務(wù)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)免除自身責(zé)任的格式條款，必須作出足以引起投保人注意的提示并明確說(shuō)明，否則該條款不產(chǎn)生效力。案涉“僅針對(duì)記名被保險(xiǎn)人賠償”的條款，屬于限制保險(xiǎn)人責(zé)任、排除實(shí)際使用人權(quán)益的格式條款，因保險(xiǎn)公司未履行法定提示說(shuō)明義務(wù)，該條款對(duì)雙方無(wú)約束力，不能作為拒賠依據(jù)。此類(lèi)保險(xiǎn)合同未經(jīng)投保人本人操作即可購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)合同條款盡到充分說(shuō)明義務(wù)，特別是保險(xiǎn)條款修改后也未充分告知相關(guān)辦理人員。綜上，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任。經(jīng)過(guò)開(kāi)庭審理，法官釋法析理，保險(xiǎn)公司與原告最終達(dá)成調(diào)解，由保險(xiǎn)公司向原告支付保險(xiǎn)理賠款44000元。

法官啟示

此案給大家?guī)?lái)兩點(diǎn)重要啟示：

對(duì)投保人而言，通過(guò)代辦機(jī)構(gòu)投保時(shí)，務(wù)必主動(dòng)核對(duì)保險(xiǎn)條款，尤其是“特別約定”部分，確認(rèn)保障范圍、被保險(xiǎn)人界定等關(guān)鍵內(nèi)容，避免因信息差權(quán)益受損；若實(shí)際使用人與投保人不一致，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，明確保障對(duì)象。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須依法履行格式條款的提示說(shuō)明義務(wù)，尤其是條款修改后，要通過(guò)合理方式確保投保人知曉變化內(nèi)容并清楚由此可能產(chǎn)生的法律后果；對(duì)代辦投保行為應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范銷(xiāo)售流程，避免因履職不到位承擔(dān)法律責(zé)任。

來(lái)源：益陽(yáng)市赫山區(qū)人民法院官網(wǎng)

三審：李 杏

二審：皮宣文

一審：李鑫航

供稿：黃 蓉

2026年第5期之一

總第1911期