如今，很多年輕人怕遇人不淑，都會(huì)提前保全婚前資產(chǎn)。

比如，最常見(jiàn)的方式就是簽訂婚前協(xié)議，把婚前的房子、錢(qián)這些都列清楚。

但說(shuō)實(shí)話(huà)，婚前協(xié)議這事兒，現(xiàn)實(shí)里真沒(méi)那么好推進(jìn)。

有句老話(huà)“談錢(qián)傷感情”，可不是白說(shuō)的。

而除了簽協(xié)議，其實(shí)很多人都不知道，保險(xiǎn)也能用來(lái)保全資產(chǎn)。

并且對(duì)比下來(lái)，它有很多實(shí)實(shí)在在的好處。

今天就跟大家好好聊聊：用保險(xiǎn)保全資產(chǎn)到底好在哪，咱們實(shí)際該怎么操作。

先說(shuō)明啊，我不是說(shuō)婚前協(xié)議完全沒(méi)用。

只是對(duì)咱們普通人來(lái)說(shuō)，實(shí)操起來(lái)真挺難的，關(guān)鍵是特別傷感情。

你想啊，本身兩個(gè)人滿(mǎn)心歡喜地籌備婚禮。

突然拿出份協(xié)議，一條一條列出“這是我的，那是你的”，劃得清清楚楚。

就算初衷是保護(hù)自己，對(duì)方心里多少有些膈應(yīng)。

甚至?xí)胫荒氵@是沒(méi)打算跟我好好過(guò)日子，提前為離婚做準(zhǔn)備？

這種猜忌一旦種下，很可能變成以后吵架的導(dǎo)火索。

而且大多時(shí)候，簽婚前協(xié)議的都是雙方財(cái)富差距大。

條款往往也更偏向有錢(qián)的一方，經(jīng)濟(jì)弱的那方，很容易覺(jué)得被不公平對(duì)待。

其次是操作起來(lái)太麻煩。

現(xiàn)在大家的資產(chǎn)形式太多了，遠(yuǎn)不止存款，房子、車(chē)子這些。

還有股票，公司股權(quán)、甚至自己搞的專(zhuān)利等等，很容易有遺漏。

最關(guān)鍵的是就算簽好了，也未必能保住資產(chǎn)。

常見(jiàn)的就是協(xié)議條款有漏洞，比如沒(méi)寫(xiě)清資產(chǎn)增值部分怎么算，法院認(rèn)定為無(wú)效；

要么是婚后自己瞎折騰。

因?yàn)槟悴豢赡芤恢辈挥?，一旦?dòng)用了，婚后頻繁的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，都可能會(huì)導(dǎo)致混同，最終還是變成夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，照樣被分走。

那相較于簽協(xié)議時(shí)那么直白，選擇用保險(xiǎn)，其實(shí)能規(guī)避掉很多問(wèn)題。

用保險(xiǎn)來(lái)做資產(chǎn)保全，在法律上就有天然優(yōu)勢(shì)。

根據(jù)《民法典》第一千零六十三條規(guī)定：

下列財(cái)產(chǎn)為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不會(huì)因?yàn)榛橐鲫P(guān)系的延續(xù)就自動(dòng)變成共同財(cái)產(chǎn)。

其中包括我們前面提到的婚前財(cái)產(chǎn)。

還有第二條，一方因受到人身?yè)p害獲得的賠償或者補(bǔ)償。

比如咱們買(mǎi)的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這類(lèi)保障型產(chǎn)品，只要被指定為了受益人，將來(lái)出險(xiǎn)拿到的理賠金，就屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)；

另外，婚前投保、且在婚前繳完保費(fèi)的保單，也明確是你的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)不會(huì)被分割。

除了法律層面的保障，保險(xiǎn)還有其他優(yōu)勢(shì)：

比如不傷感情。

因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)這件事，出發(fā)點(diǎn)是對(duì)未來(lái)的保障規(guī)劃，不是特意防備。

對(duì)方不會(huì)覺(jué)得被針對(duì)，從而減少情感摩擦。

第二點(diǎn)，保單有很強(qiáng)的私密性。

像房子、存款這些資產(chǎn)，都是明面上的。

房子有不動(dòng)產(chǎn)登記，想查就能查到你名下有幾套房、在哪；

存款存在銀行，只要對(duì)方申請(qǐng)，法院就能依法調(diào)取記錄，根本藏不住。

但保險(xiǎn)合同不一樣，它自帶保密屬性。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員不得泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的個(gè)人信息。

所以你買(mǎi)了以后不說(shuō)，對(duì)方一般不知道。

即便知道有這份保單，沒(méi)有你的授權(quán)或者合法的司法文書(shū)，也根本查不到你名下的保單信息。

如果買(mǎi)的是境外香港保單，私密性更高。

一方面，內(nèi)地和香港的司法體系、金融系統(tǒng)互不相通。

內(nèi)地法院想查詢(xún)境外保單，需要通過(guò)復(fù)雜的跨境司法協(xié)助程序，耗時(shí)耗力，成功率極低；

另一方面，香港法律也不允許保險(xiǎn)公司泄露保單信息。

同樣就算知道，想拿到具體信息、申請(qǐng)分割。

也得跨越司法體系的鴻溝，實(shí)操難度極大。

第三、保險(xiǎn)相比于其他資產(chǎn)要省心很多，從根源上避免資產(chǎn)混同。

傳統(tǒng)資產(chǎn)，你很難保證它們處于“真空”狀態(tài)。

比如存款到期了，你大概率不甘心只存定期吃低利息。

拿去投資的話(huà)，根據(jù)法律規(guī)定，婚后投資所得收益屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)；

另外就算是婚前買(mǎi)的房產(chǎn)，婚后要交物業(yè)費(fèi)、維修費(fèi)。

要是出租，租金也容易被混成共同財(cái)產(chǎn)。

而且房?jī)r(jià)下跌有貶值風(fēng)險(xiǎn)，婚后變賣(mài)或置換，還可能變成婚后資產(chǎn)。

股票、股權(quán)就更不用說(shuō)了，得天天盯著行情、分析公司情況，花大量精力打理。

總之，只要是主動(dòng)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的收益，都容易被認(rèn)定為共同財(cái)產(chǎn)，將來(lái)可能被分割。

但保險(xiǎn)不一樣，婚前買(mǎi)好放在那里，相當(dāng)于保司全權(quán)幫你打理，無(wú)需付出腦力、體力。

保單增值的收益，也屬于法定孳息，從根源上避免資產(chǎn)混同。

哪了解完優(yōu)勢(shì)，接下來(lái)就從實(shí)操層面跟大家說(shuō)清楚：怎么投保、怎么設(shè)計(jì)保單架構(gòu)，才能完美保全資產(chǎn)。

具體我們分婚前和婚后兩種情況來(lái)看。

第一種，婚前規(guī)劃。

這個(gè)就很簡(jiǎn)單，前面也提到過(guò)，只要我們?cè)诨榍巴侗＃⑶以诨榍袄U完所有保費(fèi)，這份保單就完全是你的婚前個(gè)人資產(chǎn)，離婚時(shí)絕對(duì)不會(huì)被分割。

但這里有個(gè)特殊的情況，很多人買(mǎi)的是長(zhǎng)期保單。

就是婚前投保了，但婚后還沒(méi)繳完保費(fèi)。

這種情況，就需要我們提前開(kāi)一張銀行卡，把婚前的個(gè)人資產(chǎn)轉(zhuǎn)進(jìn)去，單獨(dú)用來(lái)繳剩余的保費(fèi)。

期間千萬(wàn)不要跟夫妻共同資產(chǎn)混同，也別讓其他資金流入這張卡。

核心還是證明，婚后繳的保費(fèi)還是來(lái)自你的婚前資產(chǎn)，這樣保單就還是你的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

再來(lái)看第二種，結(jié)婚后想隔離資產(chǎn)的。

這種稍微有些麻煩，但是也有解決方案。

主要是利用保險(xiǎn)的投保人、被保人，以及受益人，這三個(gè)角色，來(lái)設(shè)計(jì)特定的保單架構(gòu)，達(dá)到隔離效果。

常規(guī)操作，就是讓父母作為投保人和被保險(xiǎn)人，子女作為受益人。

這樣保單所有權(quán)屬于父母，即使子女結(jié)婚后，保單也不會(huì)成為婚姻共同財(cái)產(chǎn)；

期間父母始終掌握保單減保，貸款、退保、變更受益人等重要權(quán)利。

將來(lái)父母離開(kāi)以后，身故賠償金會(huì)留下一大筆錢(qián)，它只屬于個(gè)人資產(chǎn)，不會(huì)被分割。

除了這種，還有一個(gè)比較特殊的情況。

就是婚后雙方，給孩子投保，被保險(xiǎn)人是孩子的。

這種情況用的是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，理論上離婚也會(huì)被分割。

但是在實(shí)際司法實(shí)踐中，只要你不是惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的情況。

法院通常會(huì)認(rèn)定這是父母對(duì)孩子的贈(zèng)與，為了孩子利益，這份保單一般不會(huì)被分割。

這樣也可以保全資產(chǎn)，同時(shí)孩子也不會(huì)因?yàn)楦改鸽x婚，影響未來(lái)生活和學(xué)業(yè)。

另外，如果資產(chǎn)體量比較大，想讓保全更穩(wěn)妥，光靠單一保險(xiǎn)就不夠了。

這時(shí)候可以搭配保險(xiǎn)金信托，相當(dāng)于給資產(chǎn)上了雙保險(xiǎn)。

比如父母買(mǎi)一份大額保單，然后將受益人變更為信托公司。

跟信托公司簽訂一份信托合同，規(guī)定好，自己百年后，這筆錢(qián)該怎么分。

比如說(shuō)，孩子結(jié)婚、生育、創(chuàng)業(yè)等時(shí)間段，都可以從信托財(cái)產(chǎn)當(dāng)中領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

這樣隔離效果更徹底，還能避免孩子拿到一大筆錢(qián)，隨意揮霍的情況。

當(dāng)然以上案例僅供參考，實(shí)際規(guī)劃中，每個(gè)人的家庭情況，資產(chǎn)體量不同，適合的保單架構(gòu)也完全不同。

而且規(guī)劃中還藏著不少容易忽略的小細(xì)節(jié)，稍不注意就可能影響保全效果。

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另外除了上面聊的常規(guī)的個(gè)人資產(chǎn)，很多人沒(méi)意識(shí)到，繼承的遺產(chǎn)也可能被分走。

如果沒(méi)立遺囑或者明確歸屬情況下，將來(lái)你繼承的房產(chǎn)、存款，默認(rèn)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)對(duì)方能分一半。

比如上海之前就有獨(dú)生女繼承2億遺產(chǎn)，離婚后被配偶要求分割的案例，這種事在生活中并不少見(jiàn)。

如果提前利用遺囑搭配保險(xiǎn)，可以最大程度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

比如父母生前買(mǎi)一份大額終身壽險(xiǎn)，明確指定受益人是你個(gè)人。

這樣一來(lái)，父母去世后，你拿到的是保險(xiǎn)金，是屬于是你的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，保證不被分割。

同時(shí)，保險(xiǎn)金目前是免征個(gè)人所得稅的，還能預(yù)防未來(lái)可能實(shí)行的遺產(chǎn)稅。

既解決了繼承糾紛，又保住了資產(chǎn)，一舉兩得。

總之，保險(xiǎn)不只是單純的金融工具，更是能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全、債務(wù)隔離、優(yōu)化稅務(wù)、財(cái)富傳承的綜合財(cái)富管理工具。

大家可以合理利用起來(lái)，提前為自己和家人的未來(lái)做好保障。

看到這里，或許有人覺(jué)得，在婚姻里計(jì)算這些，顯得不夠信任、不夠純粹。

但真正好的婚姻，從來(lái)都不是毫無(wú)防備的盲目奔赴。

未來(lái)本就充滿(mǎn)變數(shù)，我們能做的，就是提前未雨綢繆。

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