先把能立刻做的幾件事說(shuō)清楚，打開(kāi)當(dāng)?shù)厣绫；蛘哚t(yī)保的官方小程序，弄明白自己現(xiàn)在是以職工社保身份在交，還是以靈活就業(yè)人員身份在交職工社保，又或者是在戶籍地交居民養(yǎng)老或者居民醫(yī)保，查清最近幾年的繳費(fèi)記錄，看有沒(méi)有在同一年段重復(fù)繳費(fèi)，如果發(fā)現(xiàn)有重復(fù)繳費(fèi)，就帶身份證社保卡，到戶籍地或者現(xiàn)在居住地的社保經(jīng)辦窗口或者用政務(wù)App提出停保退費(fèi)申請(qǐng)，別拖，重復(fù)交的錢(qián)不會(huì)同時(shí)多領(lǐng)待遇，重復(fù)的那段年限一般只按職工社保來(lái)算，居民社保重復(fù)那部分年限不再重復(fù)計(jì)算。

先說(shuō)幾點(diǎn)基本規(guī)則，后面判斷走哪條路合適用得著。要按月領(lǐng)取職工養(yǎng)老金，得兩件事都得滿足，一是到法定退休年齡，二是累計(jì)在職工養(yǎng)老里繳費(fèi)最少15年，退休年齡正在分步往后推遲，男女都有自己的延遲安排，另一個(gè)大變化，從2030年起，按月領(lǐng)取職工養(yǎng)老金的最低繳費(fèi)年限會(huì)從現(xiàn)行的15年慢慢增多，往20年靠近，每年多出大約半年，總體趨勢(shì)是交得越多，交得越久，退休后領(lǐng)到的錢(qián)越多，不過(guò)醫(yī)保有自己的規(guī)則，別把醫(yī)保的繳費(fèi)年限跟養(yǎng)老保險(xiǎn)混為一談，在不少地方，醫(yī)保得繳夠最低繳費(fèi)年限才享有完整的醫(yī)保待遇，男性大概得繳滿25年，女性大概得繳滿20年，這兩套規(guī)則互不影響，社保交錯(cuò)了類(lèi)型會(huì)影響最終收益。

下面說(shuō)說(shuō)四類(lèi)需要馬上調(diào)整參保方式的人，按問(wèn)題和可行辦法一條條講清。

第一類(lèi)是重復(fù)參保的人，單位在工作地給你交了職工社保，戶口所在地又給你交了居民養(yǎng)老或者居民醫(yī)保；或者你以靈活就業(yè)身份在現(xiàn)居地交了職工社保，老家自己又給你交了居民保險(xiǎn)，國(guó)家規(guī)定不能重復(fù)參保，如果重復(fù)繳納了，社保局一般只把職工社保那部分錢(qián)，但只享受一份待遇，遇到這種情況，建議盡快停掉一份，一般保留職工社保，停掉居民類(lèi)的，去社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或者用官方渠道申請(qǐng)停保和退重復(fù)繳納的費(fèi)用，以后每年只保留一份在繳，避免以后再重復(fù)。

第二類(lèi)是那些準(zhǔn)備按居民養(yǎng)老領(lǐng)取，但還在硬著頭皮交職工社保的人。比如以前單位交過(guò)幾年職工社保，后來(lái)失業(yè)或者出去務(wù)工，中斷之后發(fā)現(xiàn)離退休不遠(yuǎn)但職工年限不夠，就以靈活就業(yè)身份繼續(xù)按職工檔交。職工養(yǎng)老賬戶里的錢(qián)和年限可以并入居民養(yǎng)老賬戶，這樣最后按居民規(guī)則在居民退休年齡時(shí)領(lǐng)取。居民養(yǎng)老的年限不能反過(guò)來(lái)補(bǔ)足職工年限的15年要求，居民年限不能折算為職工年限。 如果你打算最后按居民養(yǎng)老來(lái)領(lǐng)，卻繼續(xù)按職工標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)，就有可能用更多的錢(qián)換來(lái)按居民規(guī)則結(jié)算的待遇，性?xún)r(jià)比可能不高。建議提前兩三年到社保窗口算清楚“職工轉(zhuǎn)居民”后的預(yù)期養(yǎng)老金，比較繼續(xù)交職工社保要多花多少錢(qián)和最終多領(lǐng)到的錢(qián)是否匹配，再?zèng)Q定是否繼續(xù)按職工標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)。

第三類(lèi)是快到退休職工養(yǎng)老年限差很多的。離退休還有三五年，職工年限差得明顯，必須馬上拿主意。通常有三條路：一是繼續(xù)繳費(fèi)把年限湊夠，二是把職工賬戶并進(jìn)居民養(yǎng)老，三是不想繼續(xù)交了把個(gè)人賬戶的錢(qián)一次性取出。年限延繳到滿15年后再領(lǐng)，適合能繼續(xù)繳費(fèi)還想保留職工待遇的人。有些老參保人身份和起始時(shí)間不一樣，各地對(duì)延繳的寬限可能有差異，有的地方退休年齡后還能緩繳幾年，具體要問(wèn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。 把職工賬戶并入居民養(yǎng)老適合決定按居民待遇退休的人，這樣職工個(gè)人賬戶里的錢(qián)并入居民賬戶，居民年限也會(huì)增加，但居民只能在本地居民退休年齡才能領(lǐng)錢(qián)。一次性把個(gè)人賬戶的錢(qián)退回適合不想再等不想繼續(xù)繳費(fèi)的人，但一旦取出就沒(méi)了以后職工養(yǎng)老金的資格，很多人拖著不決定，既不繳也不轉(zhuǎn)，最后可能吃虧，建議帶好身份證和繳費(fèi)記錄去社保局請(qǐng)工作人員把三條路的錢(qián)數(shù)具體算一遍再選擇。

第四類(lèi)是家庭收入緊巴卻還在硬撐高額職工繳費(fèi)的人。有些靈活就業(yè)者，因?yàn)橄胍院蠖囝I(lǐng)養(yǎng)老金，就按高基數(shù)交社保，結(jié)果當(dāng)下生活捉襟見(jiàn)肘。有的人每個(gè)月收入很不穩(wěn)定，社保繳費(fèi)卻占了收入大頭，一旦收入波動(dòng)就容易出狀況?，F(xiàn)實(shí)中，眼前的基本生活開(kāi)銷(xiāo)得先保證，吃飯、房租、看病、孩子教育這些得先保證。如果交不起高檔次的職工社保，那就先按最低基數(shù)或者最低檔次繳費(fèi)，等以后經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)了再提高繳費(fèi)檔次。實(shí)在交不起職工養(yǎng)老和醫(yī)保，可以把它們都轉(zhuǎn)成居民檔，居民類(lèi)繳費(fèi)檔次低，覆蓋面廣，醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)比例可能略低，但能滿足基本門(mén)診和住院需求，不至于把當(dāng)下生活壓垮。

還要澄清兩個(gè)常見(jiàn)誤區(qū)，免得誤判。有人覺(jué)得社保一斷交就把養(yǎng)老年限清零，斷繳其實(shí)不會(huì)把之前繳過(guò)的費(fèi)清零，個(gè)人賬戶里的醫(yī)保費(fèi)用也不會(huì)清零。但斷繳會(huì)讓當(dāng)期待遇變差，報(bào)銷(xiāo)比例和待遇起付線可能會(huì)受影響，還可能影響一些跟連續(xù)繳費(fèi)年限掛鉤的政策資格。還有人以為交滿15年后在職職工可以要求單位停交，交滿15年后，只要還在單位上班，單位就應(yīng)繼續(xù)繳納社保；只有靈活就業(yè)人員或居民在滿足領(lǐng)取條件后才可以選擇停繳。

說(shuō)完原理人群，再給出一份短期內(nèi)可完成的行動(dòng)清單。第一項(xiàng)，本周把社保醫(yī)保繳費(fèi)身份搞清楚，搞清楚自己現(xiàn)在交的是啥。第二項(xiàng)，如果重復(fù)參保，立即辦停保退費(fèi)申請(qǐng)。第三項(xiàng)，如果離退休只剩三五年，職工年限不夠，到社保經(jīng)辦處請(qǐng)工作人員把延繳、轉(zhuǎn)居民、一次性退這三條路的賬算清楚，拿到數(shù)字再做決定。第四項(xiàng)，社保繳費(fèi)影響生活質(zhì)量，考慮降檔或轉(zhuǎn)居民社保，而不是硬撐高基數(shù)。第五項(xiàng)，任何操作前務(wù)必到當(dāng)?shù)亟?jīng)辦機(jī)構(gòu)核實(shí)細(xì)則，社保繳費(fèi)基數(shù)最低是多少、延繳期限、醫(yī)保年限、退費(fèi)流程各地規(guī)則有差異。

總的是社保不是騙局，也不是白交的稅，但盲目交錯(cuò)，不按自己實(shí)際情況來(lái)選路，就會(huì)造成“燒錢(qián)”—交了錢(qián)，拿不到相應(yīng)回報(bào)，提前規(guī)劃，按照自己的年齡，參保類(lèi)型，已繳年限和收入情況，選擇最合適的路，讓每一筆繳費(fèi)都變成保障。如果需要，我可以根據(jù)你的年齡，目前的參保類(lèi)型，已繳年限，收入情況，把三條主路的成本和收益算給你，給出建議。