貸款、還款本是用戶與銀行之間正常的的業(yè)務(wù)往來，然而信陽(yáng)一對(duì)夫婦通過房屋抵押的方式向銀行借款100萬元，后來二人離婚。女子按照離婚協(xié)議及相關(guān)約定，幫助前夫向銀行提出還貸款請(qǐng)求。銀行同意后，女子按照銀行工作人員的安排，通過一系列操作將100萬元轉(zhuǎn)入前夫唯一還款銀行賬戶。結(jié)果銀行長(zhǎng)時(shí)間未對(duì)還款賬戶采取必要安全防范措施，同時(shí)未及時(shí)辦理扣款還貸手續(xù)，其前夫趁機(jī)分多次將款轉(zhuǎn)走他用，女子被銀行起訴至法院要求對(duì)此承擔(dān)責(zé)任繼續(xù)還款。當(dāng)?shù)貎杉?jí)法院認(rèn)為女子按銀行工作人員安排的還款方式及方法將100萬元款項(xiàng)支付到前夫還款賬戶，即已經(jīng)完成了清償貸款的義務(wù)，依法判決駁回銀行訴訟請(qǐng)求，受到當(dāng)事人和社會(huì)各界高度贊揚(yáng)。

案情回顧：

女子幫前夫提前還款與銀行起糾紛

2021年4月1日，家住河南信陽(yáng)的鄭女士和朱先生夫妻關(guān)系存續(xù)期間，因經(jīng)營(yíng)茶葉將他們名下的一套門面房抵押至信陽(yáng)市浉河區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（下稱浉河區(qū)農(nóng)信社）成功貸款100萬元。朱先生和該社簽署了《最高額個(gè)人貸款合同》，明確約定貸款期限36個(gè)月，年利率8.5%，按月支付利息、不定期歸還本金。鄭女士也簽訂了《借款人配偶承諾書》，承諾將與朱先生共同承擔(dān)該筆借款的償還義務(wù)。銀行按照合同約定及時(shí)將貸款資金發(fā)放至朱先生指定賬戶。

圖為鄭女士辦理業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)

貸款5個(gè)月后，鄭女士與朱先生于2021年9月15日登記離婚。2022年7月22日，鄭女士到?jīng)负訁^(qū)農(nóng)信社下屬的南郊信用社（案涉100萬元貸款具體承辦機(jī)構(gòu)），現(xiàn)場(chǎng)辦理提前還貸 100 萬元，在征得該行工作人員同意后，鄭女士將10萬元現(xiàn)金本人銀行卡內(nèi)的611765.54元和其母親的銀行卡312487.86元交給了該行的工作人員。后按照銀行工作人員的安排通過一系列的操作，分三次將100萬元轉(zhuǎn)入前夫朱先生唯一還款賬戶。

可是令鄭女士沒有想到的是，當(dāng)她按照該行工作人員安排的還款方式及方法將100萬元款項(xiàng)支付到被告朱先生的還款賬戶后，在30分鐘時(shí)間內(nèi)，銀行并未扣款，竟被朱先生分四次轉(zhuǎn)走將69萬元私自轉(zhuǎn)走他用，銀行知曉后第一時(shí)間劃走了朱先生卡內(nèi)的剩余資金。

隨后，該行將鄭女士起訴至法院，要求她和前夫共同償還69萬元及利息、罰息；對(duì)二人名下這套門面房以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款有優(yōu)先受償權(quán)；由鄭女士和前夫承擔(dān)訴訟費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)所產(chǎn)生的費(fèi)用。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)：

鄭女士多方籌款將錢款交由銀行是否完成清償貸款

“按照離婚協(xié)議約定，我和前夫名下的一套兩間門面房每人一間，貸款100萬由男方承擔(dān)，約定如因此造成女方經(jīng)濟(jì)損失或征信受損的一切后果由男方承擔(dān)并承擔(dān)20萬元違約金責(zé)任。當(dāng)年7月17日，由于前夫身體不適及我要帶孩子等原因，主動(dòng)找到我，說要將他名下的一套門面房給我，同時(shí)把100萬元的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給我，待貸款還清后，將配合我在15日內(nèi)辦理過戶，將房屋過戶給我。如逾期不辦理，將賠償我所有經(jīng)濟(jì)損失。我當(dāng)時(shí)考慮朱是一片好心，就和他簽訂了《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》把房屋轉(zhuǎn)讓和債務(wù)問題進(jìn)行了約定。作為工薪階層還清100萬元難度極大，但是我還是通過貸款和向朋友借款，并且把母親的保命錢30萬元拿來，東拼西湊籌集了100萬元，按照銀行工作人員安排的還款方式及方法將100萬元款項(xiàng)交由銀行工作人員后，竟然會(huì)出現(xiàn)被他私自轉(zhuǎn)走的情況，如今錢被前夫轉(zhuǎn)走他用，追不回來，還被銀行起訴?！碧崞鸨景?，鄭女士一臉惆悵。

圖為鄭女士還款當(dāng)天刷pos記錄

鄭女士認(rèn)為，還款前她多次與銀行信貸經(jīng)理確認(rèn)溝通提前還款，后她按銀行工作人員安排到貸款銀行臨柜現(xiàn)場(chǎng)辦理提前還貸 100萬元，在征得銀行工作人員同意后，遂將其10萬元現(xiàn)金和存有 611765.54元的銀行卡及母親存款312487.86元的銀行卡交給了銀行工作人員操作，全程根據(jù)銀行工作人員的指令來還款，由銀行工作人員將10萬元現(xiàn)金存入一個(gè)朱先生銀行指定的貸款賬戶，還將她名下的銀行卡60萬元通過銀行提供的一家戶名為信陽(yáng)市浉河區(qū)云果園食品商行南郊的POS 機(jī)刷至朱先生的貸款賬戶。銀行工作人員同時(shí)將其母親銀行卡中的30萬元也是通過刷 POS機(jī)的方式支付到戶名為信陽(yáng)市浉河區(qū)云果園食品商行的賬戶。最后又通過一個(gè)戶名為NXT的賬戶轉(zhuǎn)賬至朱先生的還款賬戶60萬元，總計(jì)還款100萬元。

圖為朱先生和銀行交易憑證

事后，銀行突然告知沒有收取鄭女士已經(jīng)償還的100萬元貸款，而僅僅扣劃了31萬元，剩余的69萬元卻被朱先生私自轉(zhuǎn)入其個(gè)人名下的建行賬戶。鄭女士認(rèn)為，自己已經(jīng)履行了銀行同意并接受的100萬元提前還款的行為，而作為還款控制人的銀行卻違規(guī)操作、違規(guī)使用POS機(jī)、未盡風(fēng)險(xiǎn)防控義務(wù)致使專用于償還提前還貸的資金被他人轉(zhuǎn)走，該責(zé)任不在自己，而在銀行。

對(duì)此，鄭女士于2025年5月22日向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局信陽(yáng)監(jiān)管分局就案涉貸款相關(guān)事宜進(jìn)行了舉報(bào)。該局于2025年7月18日出具的《銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見書》載明：“……關(guān)于南郊信用社使用POS機(jī)不規(guī)范問題，我分局將按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。”認(rèn)定銀行辦理還款手續(xù)時(shí)使用POS機(jī)不規(guī)范被依法處理。

法院判決：

用戶按照銀行人員安排的還款方式及方法將款項(xiàng)支付至還款賬戶即完成清償貸款

100萬元對(duì)于銀行而言數(shù)額并不是很大，但是對(duì)于公民個(gè)人而言卻是一筆巨款。浉河區(qū)法院受理該案后高度重視，多次向鄭女士了解還款的相關(guān)細(xì)節(jié)，并且查明銀行2022年7月22日在鄭女士母親刷卡還款過程中，發(fā)現(xiàn)朱先生已將鄭女士之前還貸的款項(xiàng)劃走69 萬元，隨即，立即將朱先生銀行卡中的余額 310236.11元?jiǎng)澣脬y行賬戶用于還貸。浉河區(qū)農(nóng)信社提供的交易賬戶顯示：朱先生于當(dāng)天15點(diǎn)41分47 秒轉(zhuǎn)走 20 萬元，1點(diǎn)46分15 秒轉(zhuǎn)走20萬元，15點(diǎn)55分35 秒轉(zhuǎn)走20萬元，16 點(diǎn)05 秒轉(zhuǎn)走9萬元，共計(jì)69萬元。

法院認(rèn)為，2022年7月22日，鄭女士與浉河區(qū)農(nóng)信社溝通后到現(xiàn)場(chǎng)臨柜還款，并按該社工作人員安排的還款方式及方法將100萬元款項(xiàng)支付到前夫朱先生的還款賬戶，即已經(jīng)完成了清償貸款的義務(wù)。朱先生在鄭女士將70萬元還到該社指定的賬戶后私自轉(zhuǎn)走69萬元，在民事法律關(guān)系中是一種侵權(quán)行為，鄭女士對(duì)該行為無過錯(cuò)，不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

圖為該案二審信陽(yáng)市中級(jí)人民法院民事判決結(jié)果

另外，浉河區(qū)農(nóng)信社明知鄭女士與朱先生已經(jīng)離婚，在鄭女士為解除房產(chǎn)抵押手續(xù)而自籌資金還款的情況下未對(duì)朱先生的還款賬戶采取必要安全防范措施。同時(shí)，該社在將鄭女士70萬元還款轉(zhuǎn)存至朱先生的還款賬戶后，在長(zhǎng)達(dá)30分鐘的時(shí)間內(nèi)未及時(shí)辦理扣款還貸手續(xù)，使朱先生分四次將69萬元私自轉(zhuǎn)走，客觀上為被告朱先生私自轉(zhuǎn)款提供了時(shí)間上的便利，且還款被朱先生私自轉(zhuǎn)走后，該社未采取相應(yīng)追償措施，其行為是一種放任過失，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。該案由審判委員會(huì)經(jīng)研判，駁回了浉河農(nóng)信社的全部訴訟請(qǐng)求。

隨后，浉河區(qū)農(nóng)信社（現(xiàn)已更名為河南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信陽(yáng)浉河支行）向信陽(yáng)市中級(jí)人民法院（信陽(yáng)市中院）提起上訴，該院經(jīng)過審理認(rèn)為河南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信陽(yáng)浉河支行的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照相關(guān)規(guī)定，駁回上訴，維持原判。

專家觀點(diǎn)：

兩級(jí)法院公正判決案件應(yīng)當(dāng)成為全國(guó)法院系統(tǒng)典型案例

天津一律師事務(wù)所葛律師認(rèn)為，該案雖然看似復(fù)雜但其中的爭(zhēng)議焦點(diǎn)非常明朗，鄭女士主動(dòng)向銀行提出提前還清貸款，并且告知和前夫已經(jīng)離婚，并且說明還款意圖，并且在銀行工作人員安排的還款方式及方法下將借錢全額支付到前夫銀行指定的還款賬戶，這些細(xì)節(jié)足以證明鄭女士在還款意圖的真實(shí)表達(dá)。浉河農(nóng)信社作為合法的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)預(yù)知未采取必要安全防范措施及不及時(shí)扣款可能導(dǎo)致的后果。浉河區(qū)法院、信陽(yáng)市中院兩級(jí)法院的判決真正體現(xiàn)了司法公正，切實(shí)維護(hù)了公民的合法權(quán)益。

有法律學(xué)者指出，本案中的河南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信陽(yáng)浉河支行為國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，而鄭女士只是普通市民，雙方力量相差懸殊，法院沒有偏袒任何一方。而是根據(jù)實(shí)際情況，通過調(diào)查還原了事實(shí)真相，并且和案件當(dāng)事人充分溝通、釋法，以法律為準(zhǔn)繩、以事實(shí)為依據(jù)公正判決。這樣的判決結(jié)果不但警示了金融機(jī)構(gòu)辦理還款業(yè)務(wù)要恪盡職守，更為貸款用戶依法合理維權(quán)提供了參考，深得民心。另外，該案在金融機(jī)構(gòu)借貸系列案件當(dāng)中非常典型，應(yīng)當(dāng)成為金融糾紛案件中的經(jīng)典案例，值得全國(guó)學(xué)習(xí)。