現(xiàn)在，我正坐在飛往美國的飛機(jī)上，即將開始“問道西海岸”之行。出發(fā)前，我做查閱了大量資料和報告，也看到了最近的一些新聞，試圖從數(shù)據(jù)和報道中，對當(dāng)下的美國有更多的了解。其中，有一份皮尤研究中心的報告，很有意思。這份報告揭示了一個非常殘酷、且正在全世界發(fā)生的社會現(xiàn)實?？赐旰螅夷X子里蹦出的第一個詞，就是前陣子網(wǎng)上特別火的那三個字：“斬殺線”

最開始，這只是個游戲術(shù)語。意思是boss血條見底的時候，你操作角色一套連招，就能把boss帶走。但現(xiàn)在，這個詞成了美國的一種社會現(xiàn)象：

不管你現(xiàn)在的生活多體面，只要發(fā)生一次意外，可能一場大病、一次失業(yè)，或者一次被騙。你可能瞬間從年入百萬的高級工程師，變成露宿街頭的流浪漢。連最基本的活下去，都會成為難題，這中間，沒有緩沖，沒有積蓄，也很難有回頭路。

整個社會就像有一根看不見摸不著的線，你一旦跌過那根線。你會被社會系統(tǒng)拋棄，甚至?xí)鎸ι鐣W(xué)意義的“死亡”。這就是“斬殺線”的殘酷定義。

最殘酷的地方在于，對很多普通人來說，他們離這根線，幾乎一步之遙。看似平穩(wěn)，但極其脆弱。

后臺其實一直有很多讀者問我怎么看。坦白說，我之前不太想湊這個熱鬧。因為這種事聊著聊著就很容易變成“誰更好”、“誰更慘”的口水戰(zhàn)。除了情緒，沒有任何有效思考。

但直到這份報告提醒了我：有一種東西，不論中美，不論貧富，都具備這種“一擊必殺”的力量。這個東西，就是電詐。

今天這篇文章，不是看熱鬧，也不是吃瓜，更不是嘲諷。只是想借這次“問道西海岸”的契機(jī)，帶你一起看看，電詐這個全球性的頑疾，到底是怎么把美國年輕人一步步推向“斬殺線”？

或許，弄清楚他們，也能幫我們加強(qiáng)防范。

01

意外的“受害者”：超四分之一的年輕人

翻開這份報告，第一眼看到的數(shù)字，讓人心驚肉跳。有73%的受訪者遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，其中的32%，近一年里就被騙過。

沒想到，那條“斬殺線”之上，布滿了無數(shù)陷阱。

讓我心里一咯噔的，是受害者。本以為會是想象中信息閉塞、容易輕信的老年人。沒想到，竟然年輕人更多。

報告顯示：約有四分之一（26%）的18至29歲的人表示，曾被電詐騙錢。而65歲以上的人群中，這個比例是15%。

這，是怎么回事？年輕人不是最懂互聯(lián)網(wǎng)嗎？他們不是應(yīng)該對各種網(wǎng)絡(luò)套路了如指掌嗎？為什么他們反而成了最容易被割的“韭菜”？

02

人性的“盲區(qū)”：越自信，越慘

我查了些資料，越看越覺得有意思。這事背后，可能有三點原因。

第一，年輕人的生活，暴露在數(shù)字風(fēng)險下。

你看現(xiàn)在的年輕人，社交、購物、娛樂、找工作……哪樣能離開手機(jī)？他們的生活，數(shù)字化程度越高，暴露在風(fēng)險中的“表面積”就越大。在騙子眼里，這幫年輕人就是站在懸崖邊刷手機(jī)。想盯上他們，簡直太容易了。

第二，技術(shù)上的自信，錯配社會經(jīng)驗上的天真。

年輕人在技術(shù)上很自信。一個假APP，一個假網(wǎng)站，他們一眼就能看出來。心里總有一股勁：“我懂得很，誰也別想騙我”。

可是，現(xiàn)代騙局也在不斷“迭代”。騙子不玩低級套路，而是“精準(zhǔn)打擊”。比如一個粉了多年的博主，突然搞了個“寵粉福利群”。比如，一個大學(xué)畢業(yè)生，刷到了一個偽裝成大廠內(nèi)推的實習(xí)機(jī)會。比如，一款心儀很久的游戲皮膚，突然掛上了低價……這些騙局，恰恰是很多年輕人社會經(jīng)驗上的盲區(qū)。自以為離深淵很遠(yuǎn)，卻沒發(fā)現(xiàn)腳下的土已經(jīng)松了。

第三，為了高回報，愿冒高風(fēng)險的“賭狗心態(tài)”。

報告里有一個數(shù)據(jù)，讓我印象深刻：在“虛假投資”這個詐騙類型里，年輕人的中招率大幅領(lǐng)先。為什么？說白了，是他們充滿對“一夜暴富”的渴望。他們太想贏了，太想遠(yuǎn)離貧困了。所以，他們害怕錯過任何一個機(jī)會，寧愿“賭一把”。

而騙子，尤其喜歡這種人。

你看，數(shù)字風(fēng)險、過度自信、賭狗心態(tài)。就是這三點，讓很多美國年輕人，不知不覺就站到了“斬殺線”邊緣。

看到這，可能你會想，這些特點，我們這兒的年輕人也有啊。他們也整天上網(wǎng)，也很自信，也想搞錢。那為什么，偏偏是美國的年輕人，更容易被騙？難道美國電詐騙術(shù)更牛？

03

系統(tǒng)的“溫床”：發(fā)達(dá)且混亂的金融系統(tǒng)

美國電詐的猖獗，并不是騙術(shù)多高明，而是因為它寄生在美國的金融系統(tǒng)之上。這個系統(tǒng)高度發(fā)達(dá)，但極度碎片化。

也正是這個系統(tǒng)，把電詐變成了推人過線的“加速器”。

什么意思？我拿中國的金融支付系統(tǒng)做個對比。

我想請你回想一下，上次用現(xiàn)金是什么時候？可能……上個月？去年？但你用支付寶或微信支付呢？可能就10分鐘前。那，銀行APP呢？很可能沒用過。

咱們的金融支付系統(tǒng)，就像一個“中央廚房”。所有人都用支付寶或微信，統(tǒng)一監(jiān)管，統(tǒng)一風(fēng)控，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，極度中心化。

這種模式的好處，是你所有的網(wǎng)絡(luò)消費都會面臨一道防護(hù)網(wǎng)。比如，你轉(zhuǎn)賬幾萬塊，微信會跳出“風(fēng)險提示”。比如，你給陌生人轉(zhuǎn)賬，支付寶會要求你輸入對方全名。你看，就算你站到懸崖邊，還是有道欄桿立在你面前。

相比之下，美國的金融支付系統(tǒng)，更像一個“美食廣場”。生態(tài)繁榮，但也十分混亂。

美國沒有支付寶、微信支付這樣承包一切的超級APP。而是有幾千家傳統(tǒng)銀行，幾十個金融科技APP。它們各自擺攤，想盡辦法搶奪用戶。怎么搶？拼“用戶體驗”。誰支付更快，誰驗證更方便，誰門檻更低。

這么一看，好像都是在為用戶著想。能有什么問題呢？

本質(zhì)上，這是系統(tǒng)設(shè)計的權(quán)衡。為了極致的效率，付出的代價就是降低防御。也就給了電詐可乘之機(jī)。

面對“電詐”這種全世界泛濫的問題，我們要看的不是比哪個系統(tǒng)更好更高級。而要看到這種“高效率”，怎么就變成“電詐”的幫兇。

04

隱形的“推手”：防不住的三個漏洞

我試著分析，騙子主要抓住了三個漏洞。

第一個漏洞，用戶體驗過于追求“速度”。

Zelle，是由美國30多家銀行聯(lián)合開發(fā)的即時轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)。它的最大賣點，是“即時到賬，不可撤銷”。聽起來，非常方便。但問題是，它方便過頭了。我們平時轉(zhuǎn)賬，需要對方的姓名、卡號和開戶行。但你知道Zelle要什么嗎？一個郵箱就夠了，還不要實名。

舉個例子。美國有個常見騙局，叫“M2M”，翻譯過來就是“我轉(zhuǎn)我自己”。

想象一下，周五晚上，你手機(jī)突然響了，顯示“XX銀行”。電話那頭的聲音非常焦急：“先生，您的賬號正在邁阿密被盜刷，我們必須馬上凍結(jié)賬戶?！蹦阋宦牐ⅠR慌了，因為你的房租、水電暖氣費，都在卡里。

這時候，第二通電話來了，他告訴你：“剛剛那是騙子，我是反詐專員?！蹦懔ⅠR松了一口氣?！跋壬?，你現(xiàn)在要把錢轉(zhuǎn)到一個安全賬戶。放心，這個賬戶名還是你?！蹦阋宦?，我轉(zhuǎn)我自己，肯定沒問題。于是，你在Zella上輸入自己郵箱賬號，看到自己的名字，按下了“轉(zhuǎn)賬”。接著你長呼一口氣，自己的血汗錢保住了。

但真相是，那所謂的“安全賬號”早就被騙子綁定了他的電話號碼。你在屏幕上看到的“自己”，其實就是騙子的偽裝。

對騙子來說，“快速轉(zhuǎn)賬”，就是機(jī)會。但對受害者來說，這種速度，就是“斬殺”的速度。錢出去的一瞬間，瞬間過線。

第二個漏洞，無人兜底的“責(zé)任真空”。

如果一個年輕人在平臺上被騙，他該找誰？銀行會說“用戶主動授權(quán)轉(zhuǎn)賬”，平臺會說“按照用戶協(xié)議，平臺免責(zé)”。受害者就像皮球，在銀行和APP之間被踢來踢去。最后發(fā)現(xiàn)，根本沒人為他兜底。

實際上，今年8月，Zelle就被起訴助長詐騙，用戶損失超過10億美元。

我在reddit上看到過一個帖子，隔著屏幕都能感受到那股絕望。

貼主是個年輕人。他在轉(zhuǎn)賬時，就發(fā)現(xiàn)不對勁，因為APP上彈出了一個“待審核”的顯眼標(biāo)記。他趕緊打給銀行：“快！幫我取消那筆轉(zhuǎn)賬，對面是騙子！”銀行客服的聲音極其溫柔且標(biāo)準(zhǔn)：“先生請放心，待審核就說明你的資金還是安全的。”年輕人掛掉電話，安心地睡覺去。

但第二天一早，醒來發(fā)現(xiàn)天塌了。手機(jī)上顯示著那筆錢已經(jīng)轉(zhuǎn)賬成功。他瘋了一樣再打給銀行。這次，客服的聲音變得冷冰冰：“抱歉，這是您自己授權(quán)的交易，我們無權(quán)負(fù)責(zé)?！彼秩フ襔elle，結(jié)果Zelle踢皮球：“找銀行去”。

能咋辦呢？貼主最后只能當(dāng)花錢買教訓(xùn)。

但是，這不僅僅是教訓(xùn)，而是把人往絕路上逼。

騙子利用的就是這種無人兜底的“責(zé)任真空”。當(dāng)每個人都在說“我沒責(zé)任”時，受害者就失去了最后的“安全網(wǎng)”，很可能直直墜落過那條“斬殺線”。

第三個漏洞，跨平臺的“數(shù)據(jù)孤島”。

典型的美國電詐，是跨平臺的。大多數(shù)時候，騙子會先在社交軟件Instagram上找目標(biāo)，然后轉(zhuǎn)到通訊軟件whatsapp上，最后通過支付APP完成轉(zhuǎn)賬。更過分的，會在騙完錢后用假Instagram頁面，讓受害者封號。

舉個例子。

你在Instagram上刷到一個“大神”。主頁全是豪車、名表，和上揚(yáng)的K線圖。心癢的你沒忍住，私信了他。他非常熱情，邀請你加上WhatsApp好友。在那上面，“大神”手把手給你指導(dǎo)。投1000美元，幾分鐘賺了200美元。再投2000美元，不一會再賺500美元。5分鐘不到，APP就顯示你賺了好幾萬。你越來越覺得，好像，真的碰上“大神”了。

這時，你想停手。“大神”告訴你，沒問題，你錄一段視頻，說自己是“感謝大佬，我自愿退出”，發(fā)過去審核就好了。你沒多想，錄視頻，發(fā)過去。幾乎是一瞬間，你被“大神”拉黑，自己的Instagram賬戶也登不上?；剡^頭竟發(fā)現(xiàn)，自己的號上，發(fā)著你剛才錄的視頻。在騙子手里，你成了被用來收割更多人的一把“鐮刀”。

你看，他遭遇的不只是經(jīng)濟(jì)損失，還有名譽(yù)的傷害。而在整個過程中，他沒有收到任何風(fēng)險提示。

社交平臺、通訊平臺、支付平臺，各自只有一段信息。騙子的狡猾，不是什么技術(shù)突破，而是利用“信息差”，把整個生態(tài)中斷裂的環(huán)節(jié)連接上。

在割裂的系統(tǒng)里，沒有人能看到正在跌落“斬殺線”的你。

現(xiàn)在，我們再一起做個總結(jié)。美國電詐犯罪，主要利用了金融系統(tǒng)的三個漏洞：

1、用戶體驗過于追求“速度”；

2、無人兜底的”責(zé)任真空”；

3、跨平臺的”數(shù)據(jù)孤島”。

之所以美國年輕人更容易被騙，不是因為騙術(shù)多高超，也不是因為年輕人多傻。根本在于美國金融生態(tài)的碎片化。騙子就像水，自動流向洼地。而碎片化的美國金融生態(tài)，為他們提供了太多洼地。

最后的話

電詐這東西，全世界哪兒都有。我們這兒有“我是秦始皇”，美國有“尼日利亞王子”。中國有“殺豬盤”，美國也有。但是，電詐的猖獗程度，跟一個社會的金融結(jié)構(gòu)和信任基礎(chǔ)息息相關(guān)。

如果只從商業(yè)角度看，電詐在獲客、轉(zhuǎn)化、交付上，做到了極致。但它對社會創(chuàng)造的價值，是巨大的負(fù)數(shù)。因為它不生產(chǎn)任何東西，只摧毀一樣?xùn)|西——信任。

而在這個存在“斬殺線”的社會里，信任被摧毀的代價，往往就是生存機(jī)會的喪失。

電詐，不過是那個輕輕一推，把人推過“斬殺線”的一只手。

對大半個地球外的我們來說，那根線太遠(yuǎn)。但，電詐這種利用人性弱點的精準(zhǔn)狙擊，卻不分國界和系統(tǒng)。

系統(tǒng)再完善，最重要的防線，還是你自己。

守好自己的錢包，就是守好我們的生活。

希望，電詐早日消失。

觀點/ 劉潤主筆/ 海鹽編輯/ 歌平版面/ 黃 靜

這是劉潤公眾號第2826篇原創(chuàng)文章。未經(jīng)授權(quán)，禁止任何機(jī)構(gòu)或個人抓取本文內(nèi)容，用于訓(xùn)練AI大模型等用途