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低空經(jīng)濟(jì)如何破解保險(xiǎn)保障瓶頸？重慶市以產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求為導(dǎo)向，探索出一條“機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品賦能、服務(wù)閉環(huán)”的破題路徑。作為全國(guó)首個(gè)專門服務(wù)于低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的保險(xiǎn)合作組織，低空經(jīng)濟(jì)共保體自2025年8月成立以來(lái)，實(shí)現(xiàn)了從保險(xiǎn)供給不足到風(fēng)險(xiǎn)保障全覆蓋、從單一承保到全鏈條服務(wù)的重大突破。該創(chuàng)新舉措入選重慶市低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展標(biāo)志性成果，為全國(guó)低空經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了可復(fù)制、可推廣的“重慶方案”。

低空經(jīng)濟(jì)共保體在重慶成立（人保財(cái)險(xiǎn)重慶分公司供圖）

從“單打獨(dú)斗”到“抱團(tuán)發(fā)展”的協(xié)同變革

面對(duì)低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足、承保能力有限等行業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)，重慶市發(fā)展改革委、金融監(jiān)管局主動(dòng)謀劃，2025年7月專題研究部署共保體組建工作。通過(guò)借鑒上海集成電路共保體成功經(jīng)驗(yàn)，在短短兩個(gè)月內(nèi)完成調(diào)研論證、章程制定、成員招募等籌備工作。2025年8月29日，低空經(jīng)濟(jì)共保體成立大會(huì)暨項(xiàng)目簽約活動(dòng)在重慶舉辦。2025年9月16日，低空經(jīng)濟(jì)共保體第一次全體成員大會(huì)順利召開，19家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同審議通過(guò)《低空經(jīng)濟(jì)共保體章程》及《業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)規(guī)則暫行辦法》，選舉產(chǎn)生以人保財(cái)險(xiǎn)為理事長(zhǎng)單位的組織架構(gòu)。

這種“政策引導(dǎo)+市場(chǎng)協(xié)同”的機(jī)制設(shè)計(jì)，打破了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“單打獨(dú)斗”的格局，構(gòu)建起“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏”的共保模式，成功破解了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不一、承保能力不足的核心痛點(diǎn)，標(biāo)志著重慶低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)服務(wù)邁入規(guī)范化、協(xié)同化發(fā)展新階段。

構(gòu)建全鏈條風(fēng)險(xiǎn)保障體系

共保體立足產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，快速推進(jìn)“渝低空?！碑a(chǎn)品體系建設(shè)。通過(guò)全面整合成員單位現(xiàn)有產(chǎn)品，分類梳理75款低空保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品49款，新興風(fēng)險(xiǎn)適配產(chǎn)品26款，形成覆蓋研發(fā)、制造、運(yùn)營(yíng)全產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品庫(kù)，為不同場(chǎng)景提供精準(zhǔn)保障。

2025年10月，為落實(shí)國(guó)家對(duì)無(wú)人機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制保險(xiǎn)要求，保障公共安全、化解社會(huì)矛盾、促進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，低空經(jīng)濟(jì)共保體共同決定開發(fā)無(wú)人機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)行業(yè)示范條款，召開產(chǎn)品開發(fā)啟動(dòng)會(huì)。2025年11月25—26日，共保體理事會(huì)開展重點(diǎn)低空企業(yè)的專項(xiàng)調(diào)研，搜集保險(xiǎn)需求。12月30日，低空經(jīng)濟(jì)共保體19家成員單位召開產(chǎn)品研討會(huì)，就產(chǎn)品框架和承保方式開展研討交流。近期將根據(jù)共保體意見和收集的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，形成保險(xiǎn)條款與費(fèi)率表初稿。

無(wú)人機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)布將響應(yīng)國(guó)家對(duì)無(wú)人機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制保險(xiǎn)的要求，率先探索建立民用無(wú)人駕駛航空器強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。后續(xù)，共保體將依托已搭建的重慶低空智能管服低空平臺(tái)，上線無(wú)人機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)行業(yè)示范條款，將無(wú)人機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的購(gòu)買作為飛行空域及航線審批的前置條件。從源頭上規(guī)范投保行為，確?！皯?yīng)保盡?！保龠M(jìn)低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)安全健康發(fā)展。

此外，共保體積極推動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品落地應(yīng)用，其中駝航無(wú)人機(jī)“三首”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)即為典型代表。共保體創(chuàng)新運(yùn)用“風(fēng)險(xiǎn)保障+風(fēng)險(xiǎn)減量”服務(wù)模式，深入開展全產(chǎn)業(yè)鏈調(diào)研。針對(duì)重載無(wú)人機(jī)“首臺(tái)套應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)高、創(chuàng)新投入大、缺乏歷史數(shù)據(jù)”的痛點(diǎn)，共保體為重慶駝航科技有限公司量身定制了聚焦裝備及核心組件質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的專屬保險(xiǎn)方案。通過(guò)首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備質(zhì)量保證保險(xiǎn)，共保體為該企業(yè)提供248萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保障，涵蓋技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程中的質(zhì)量責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。該業(yè)務(wù)有效填補(bǔ)了國(guó)產(chǎn)重載無(wú)人機(jī)在首臺(tái)（套）應(yīng)用階段的風(fēng)險(xiǎn)保障空白，體現(xiàn)了共保體對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈鏈主企業(yè)的精準(zhǔn)支持。

低空經(jīng)濟(jì)共保體風(fēng)險(xiǎn)減量實(shí)驗(yàn)室揭牌（人保財(cái)險(xiǎn)重慶分公司供圖）

打造產(chǎn)學(xué)研用一體化生態(tài)

共保體創(chuàng)新建立“風(fēng)險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室+專家團(tuán)隊(duì)”雙輪驅(qū)動(dòng)服務(wù)模式。2025年10月，正式啟動(dòng)“低空經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室”籌建工作，聯(lián)合航天時(shí)代低空科技有限公司等產(chǎn)業(yè)龍頭，邀請(qǐng)氣象、無(wú)線電、空域管理等領(lǐng)域的權(quán)威專家參與，致力于打造風(fēng)險(xiǎn)研究、標(biāo)準(zhǔn)制定、安全服務(wù)的綜合性平臺(tái)。同時(shí)，共保體積極拓展合作網(wǎng)絡(luò)，深度融入產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新體系。12月30日，全國(guó)首個(gè)低空經(jīng)濟(jì)共保體風(fēng)險(xiǎn)減量實(shí)驗(yàn)室正式揭牌，首批聘任14位行業(yè)專家，授牌8家合作機(jī)構(gòu)，并與5家科技企業(yè)完成項(xiàng)目簽約。構(gòu)建起“風(fēng)險(xiǎn)研究－標(biāo)準(zhǔn)制定－安全服務(wù)”的綜合性平臺(tái)。

同時(shí)，共保體積極拓展合作邊界，與西南政法大學(xué)低空經(jīng)濟(jì)研究院達(dá)成合作意向，與市氣象局探索“氣象+保險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式，與梁平區(qū)共商低空生態(tài)圈建設(shè)，形成產(chǎn)學(xué)研用深度融合的發(fā)展格局，通過(guò)持續(xù)對(duì)接駝航科技等重點(diǎn)企業(yè)，共保體不斷優(yōu)化服務(wù)體系，為企業(yè)提供定制化風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

從“試點(diǎn)探索”到“示范引領(lǐng)”的跨越

成立大會(huì)上，共保體與16家單位完成項(xiàng)目簽約，風(fēng)險(xiǎn)保額達(dá)6115萬(wàn)元。運(yùn)行四個(gè)月來(lái)，共保體已在多個(gè)領(lǐng)域取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。截至目前，共保體累計(jì)承保低空經(jīng)濟(jì)行業(yè)保費(fèi)達(dá)542.6萬(wàn)元，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額5.97億元，覆蓋無(wú)人機(jī)研發(fā)、制造、運(yùn)營(yíng)全鏈條。

組織建設(shè)方面，建立完善了理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的工作機(jī)制，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)范有序開展。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，初步形成標(biāo)準(zhǔn)化、系列化的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，有效滿足市場(chǎng)多樣化需求。服務(wù)拓展方面，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室的建立，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

新的一年，低空經(jīng)濟(jì)共保體將繼續(xù)發(fā)揮共保體平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)深化產(chǎn)品創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)融合與科技賦能，為重慶建設(shè)低空經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展強(qiáng)市，為國(guó)家培育新質(zhì)生產(chǎn)力，貢獻(xiàn)堅(jiān)實(shí)的保險(xiǎn)力量。（來(lái)源：人保財(cái)險(xiǎn)重慶分公司）

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