全球監(jiān)管趨嚴(yán)，跨境資金流動正步入一個(gè)更透明、更規(guī)范的新時(shí)代。

隨著2026年的臨近，一項(xiàng)關(guān)乎跨境資金流動的重要新規(guī)即將落地。無論是留學(xué)生支付學(xué)費(fèi)，還是海外工作者寄送家用，跨境匯款都與眾多個(gè)人與家庭息息相關(guān)。從2026年1月1日起，中美兩國在跨境匯款監(jiān)管方面將同步實(shí)施新規(guī)定，旨在加強(qiáng)金融安全與透明度。

01

中國新規(guī)：5000元以上必須核實(shí)身份信息

2025年11月28日，中國人民銀行正式發(fā)布新規(guī)，明確《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》將于2026年1月1日起實(shí)施。

新規(guī)核心內(nèi)容包括：

• 單筆5000元人民幣或等值1000美元以上匯款，須核實(shí)身份信息
  銀行及支付機(jī)構(gòu)需核實(shí)匯款人與收款人的身份及交易信息（包括姓名、賬戶、住址等），以確保交易真實(shí)合規(guī)。若信息不完整或存在疑問，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)要求補(bǔ)充說明，甚至?xí)壕徧幚碓摴P業(yè)務(wù)。
• 建立“黑名單”響應(yīng)機(jī)制
  金融機(jī)構(gòu)須對反洗錢名單主體實(shí)施即時(shí)管控，防范資金非法流動。
• 信息登記與傳遞要求加強(qiáng)
  匯款人姓名、賬號、住所及收款人信息均需完整登記并傳遞至境外機(jī)構(gòu)，確保交易全程可追溯。
• 境內(nèi)機(jī)構(gòu)對信息缺失的匯款有權(quán)要求補(bǔ)全
  如發(fā)現(xiàn)信息不全，接收匯款的境內(nèi)機(jī)構(gòu)可要求境外機(jī)構(gòu)補(bǔ)充信息。具體而言，如果因匯款人在境外機(jī)構(gòu)無賬戶等原因?qū)е玛P(guān)鍵信息（如賬號）缺失，境內(nèi)機(jī)構(gòu)也應(yīng)登記其他可用信息，確保整筆交易可被跟蹤和稽核。

準(zhǔn)備建議

隨著新規(guī)實(shí)施，銀行審核將更為嚴(yán)格。以往僅在附言中簡單標(biāo)注“生活費(fèi)”等做法可能難以通過審核。為確保匯款順利，請務(wù)必提前備齊身份證明及與匯款用途相匹配的證明材料。

具體建議如下：

1. 支付學(xué)費(fèi)：準(zhǔn)備國外院校的錄取通知書（Offer）、在讀證明及學(xué)費(fèi)賬單，并在匯款附言中清晰注明“tuition payment + 學(xué)生姓名/學(xué)號”。
2. 寄送生活費(fèi)/贍養(yǎng)費(fèi)：建議采取固定賬戶、固定周期、固定金額的匯款模式，并備好親屬關(guān)系證明（如戶口本、出生公證）及簡要的用途說明，以證明資金的合理性與持續(xù)性。
3. 支付醫(yī)療費(fèi)/房租：需準(zhǔn)備好相關(guān)的合同或賬單作為憑證。必要時(shí)可注明醫(yī)生或房東信息，一次性付清優(yōu)于頻繁小額支付。
4. 投資/資產(chǎn)配置：務(wù)必通過QDII、滬深港通、QDLP/QDIE等合規(guī)渠道進(jìn)行，嚴(yán)格遠(yuǎn)離地下錢莊或虛擬幣OTC等非法跨境換匯渠道。

特別提醒：請避免在短期內(nèi)頻繁更換收款人，或出現(xiàn)匯款金額忽大忽小等異常模式。此類行為極易觸發(fā)反洗錢系統(tǒng)預(yù)警，可能導(dǎo)致匯款延遲甚至被暫停，并可能影響您的賬戶信用。

02

美國新規(guī)：線下匯款加征1%的稅

美國總統(tǒng)特朗普于7月4日簽署了《大而美法案》。該法案包含一項(xiàng)新稅收規(guī)定，自2026年1月1日起，美國將對部分跨境個(gè)人匯款征收1%的“匯款稅”。例如，匯款1萬美元，實(shí)際到賬金額將為9900美元。

征收范圍

主要針對在美國境內(nèi)，通過現(xiàn)金、匯票或銀行本票等線下方式匯往境外的個(gè)人資金，稅率為1%。匯款機(jī)構(gòu)（包括銀行、便利店匯款點(diǎn)及Western Union等匯款公司）將在操作時(shí)直接代扣并上繳至美國財(cái)政部。

該規(guī)定對所有匯款人一視同仁，無論其是美國公民、綠卡持有者，還是持有各類簽證的外國居民，只要使用上述指定方式匯款，均需繳稅。

免稅渠道

值得留意的是，通過電子渠道匯款可享受免稅。使用銀行卡（信用卡/借記卡）、網(wǎng)銀電匯（wire transfer）、支付寶國際版、PayPal等電子渠道匯款，不受該稅收影響。因此，優(yōu)先選擇線上渠道進(jìn)行匯款，是避免額外稅費(fèi)、保障便捷與安全的最優(yōu)策略。

這項(xiàng)政策并非對全部跨境匯款普遍征稅，而是精準(zhǔn)針對傳統(tǒng)、不易追蹤的線下現(xiàn)金及票據(jù)匯款方式，以引導(dǎo)資金流向更透明的電子化渠道。

03

對普通用戶的影響與應(yīng)對建議

新規(guī)并非限制合規(guī)匯款，而是加強(qiáng)對交易真實(shí)性、透明度的監(jiān)管。以下幾點(diǎn)建議供您參考：

1. 優(yōu)先選擇電子渠道
   手機(jī)銀行、持牌跨境支付平臺手續(xù)費(fèi)低、免稅且操作便捷。
2. 提前備齊證明材料
   匯款前將相關(guān)賬單、合同、錄取信等存入手機(jī)，便于隨時(shí)上傳。
3. 避免“拆小額”或頻繁更換收款人
   此類行為易觸發(fā)風(fēng)控預(yù)警，正常用途建議一次性匯出。（如將5萬美元拆分為多筆999美元），這種行為會觸發(fā)銀行風(fēng)控預(yù)警，導(dǎo)致匯款被暫停，甚至被納入高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單。
4. 警惕私下?lián)Q匯風(fēng)險(xiǎn)
   私下?lián)Q匯極易涉及詐騙、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致資金損失或法律糾紛。
5. 個(gè)人年度5萬美元額度未變
   只是審核更加嚴(yán)格，正常用途匯款不受影響，無需過度焦慮。

跨境匯款監(jiān)管趨嚴(yán)是全球大勢所趨，目的在于打擊洗錢、恐怖融資等非法活動。對于絕大多數(shù)合規(guī)用戶而言，只要材料齊全、渠道正規(guī)、用途真實(shí)，匯款并不會受到阻礙。

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