購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者常被“百萬保額”“低保費(fèi)”等宣傳吸引，卻容易忽視關(guān)鍵細(xì)節(jié)——免賠額。這一概念直接關(guān)系到出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際理賠結(jié)果。以下結(jié)合鄭女士的真實(shí)案例，對(duì)康悅百萬醫(yī)療險(xiǎn)中“一萬元免賠額”條款的具體含義與作用進(jìn)行解讀。

【案例背景】

家庭主婦鄭女士投保了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)數(shù)百元，原本認(rèn)為“有了它就不怕大病小病”。此后她因疾病住院治療，總花費(fèi)4.5萬元，其中社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷1.3萬元，個(gè)人需承擔(dān)3.2萬元。鄭女士提出理賠申請(qǐng)時(shí)，本以為剩余的3.2萬元可全部獲得賠付，但最終保險(xiǎn)公司僅賠償2.2萬元。她對(duì)此感到困惑：“既然免賠額是一萬，為什么只賠了這么多？”

【案例分析】

保險(xiǎn)公司的核算并無錯(cuò)誤，核心問題在于鄭女士對(duì)免賠額抵扣規(guī)則存在誤解。她誤認(rèn)為醫(yī)保已報(bào)銷的1.3萬元可用于抵扣免賠額，但根據(jù)條款規(guī)定，免賠額僅能由個(gè)人現(xiàn)金支付部分進(jìn)行抵扣。也就是說，當(dāng)被保險(xiǎn)人實(shí)際自行承擔(dān)的金額超過一萬元時(shí)，超出部分方可按合同約定報(bào)銷。鄭女士個(gè)人支付3.2萬元，扣除一萬元免賠額后，理賠金額即為2.2萬元。

【風(fēng)險(xiǎn)提示】

1.仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款：投保前務(wù)必認(rèn)真理解“保險(xiǎn)責(zé)任”與“責(zé)任免除”等重要條款，尤其關(guān)注免賠額、報(bào)銷比例、醫(yī)保結(jié)算規(guī)則等細(xì)節(jié)，不應(yīng)盲目聽信銷售人員的口頭承諾。

2.合理配置保險(xiǎn)組合：百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，用于應(yīng)對(duì)大額醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一萬元以下的小額醫(yī)療費(fèi)用，消費(fèi)者可根據(jù)自身需要額外配置小額住院醫(yī)療險(xiǎn)或門診醫(yī)療險(xiǎn)，以形成全面的保障體系。

3.正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)功能：不宜因小額理賠未達(dá)預(yù)期而全盤否定保險(xiǎn)的價(jià)值。若發(fā)生需數(shù)十萬元治療費(fèi)用的大病，在醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人可能仍需承擔(dān)高額費(fèi)用，此時(shí)百萬醫(yī)療險(xiǎn)即可發(fā)揮關(guān)鍵作用。（仙游柜面-林潮熙）