文/《清華金融評論》實習編輯何佳霖

金融行業(yè)作為典型的數(shù)據(jù)、信息、決策密集型產(chǎn)業(yè)，其數(shù)智化轉(zhuǎn)型需求與大模型技術(shù)特性高度契合，隨著人工智能相關(guān)政策在金融領(lǐng)域的持續(xù)落地，金融機構(gòu)有望由"數(shù)智化"進一步向"人工智能化"轉(zhuǎn)型。

人工智能（AI）與金融的融合正以前所未有的深度與廣度重塑著全球經(jīng)濟格局。2025年，DeepSeek R1的發(fā)布，推動通用模型推理能力躍遷與成本銳減，且實現(xiàn)模型開源，成為金融機構(gòu)本地化部署AI的行業(yè)拐點，標志著“AI+金融”進入加速發(fā)展階段。同年，“科金協(xié)同”被納入國家戰(zhàn)略，智能體（AI Agent）、量子通信等尖端技術(shù)從實驗室走向應(yīng)用，開啟了一個數(shù)據(jù)驅(qū)動、智能賦能的金融新紀元。

政策推動“AI+金融”領(lǐng)域向前發(fā)展

2025年12月26日，金融監(jiān)管總局公開發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》），要求金融機構(gòu)充分發(fā)揮人工智能等新技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)作用、有效激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能。作為金融機構(gòu)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指引文件，《方案》結(jié)合當前發(fā)展形勢，新增了“人工智能+”工作內(nèi)容。具體包括，鼓勵有條件的金融機構(gòu)構(gòu)建企業(yè)級人工智能平臺，積極探索量子計算、區(qū)塊鏈、隱私計算等前沿技術(shù)在金融場景的融合應(yīng)用等。同時，《方案》提出要加大人工智能在金融監(jiān)管方面的應(yīng)用力度，豐富穿透式監(jiān)管工具箱，提高金融風險監(jiān)測預警前瞻能力?！叭斯ぶ悄?”的提出標志著“AI+金融”領(lǐng)域正從基礎(chǔ)自動化逐步邁向具備經(jīng)驗學習能力的智能系統(tǒng)階段，證明了AI技術(shù)代際演進賦能金融行業(yè)的必然趨勢。未來，這一變革進程將不斷加速，最終催生智能金融的全新業(yè)態(tài)。

未來，“AI+金融”將行至何處？

《2026-2030年金融科技產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析報告》（以下簡稱“報告”）認為，2026-2030年，市場格局將呈現(xiàn)“馬太效應(yīng)”與“長尾創(chuàng)新”并存的場景，頭部平臺型機構(gòu)與垂直領(lǐng)域“專精特新”企業(yè)將找到各自的生態(tài)位。報告認為，該時期產(chǎn)業(yè)將從前期“模式創(chuàng)新”和“規(guī)模擴張”轉(zhuǎn)向“深度賦能”與“生態(tài)融合”新階段。驅(qū)動力的核心將從“金融+科技”簡單疊加，轉(zhuǎn)向由人工智能、隱私計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)深度融合驅(qū)動的“原生性創(chuàng)新”。同時，人工智能將邁向深度決策——生成式AI將從內(nèi)容創(chuàng)作工具升級為業(yè)務(wù)核心引擎，參與復雜的金融產(chǎn)品設(shè)計、動態(tài)風險定價和戰(zhàn)略決策支持。

中國社會科學院大學教授、國家數(shù)據(jù)專家咨詢委員會主任、國務(wù)院原副秘書長江小涓表示，在全球AI競速的浪潮中，中國的 “AI+金融” 已處于國際先進水平。我們不僅要用AI強化金融行業(yè)自身的競爭力，更要用AI的洞察、預見、平權(quán)、普惠、全面穿透等能力，為創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享發(fā)展注入強大動力。此外，AI作為金融機構(gòu)的“創(chuàng)新雷達”——通過大模型提升技術(shù)預見、商業(yè)前景判斷、競爭態(tài)勢分析，幫助金融更精準服務(wù)科技創(chuàng)新。AI技術(shù)還可提升跨境金融便利度。比如“債券通”借助技術(shù)手段與國際交易平臺互聯(lián)互通，使境外投資者在熟悉的系統(tǒng)中直接參與中國債市，吸引力顯著提升。

金融業(yè)領(lǐng)域，中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟專委會副主任委員、中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，人工智能正經(jīng)歷從決策式到生成式的范式變革。AI大模型的應(yīng)用已從邊緣場景深入核心業(yè)務(wù)，其發(fā)展路徑呈現(xiàn)出“通用-行業(yè)-領(lǐng)域”的垂直深化趨勢，未來將成為主流。展望未來十年，AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用預計將保持高速增長，混合化部署將成為趨勢。

銀行業(yè)領(lǐng)域，江蘇省數(shù)字金融協(xié)會會長、蘇商銀行董事長黃金老表示，數(shù)字技術(shù)推動銀行效率提升，“AI+金融”是中小銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要舉措。跟隨構(gòu)建數(shù)字經(jīng)濟和推動金融科技發(fā)展的戰(zhàn)略方向，數(shù)據(jù)和AI深度融入業(yè)務(wù)全流程，在智能風控、客戶服務(wù)、數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面成效顯著，“數(shù)據(jù)+AI”將是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心方向。

結(jié)語及未來展望

由此看來，“AI+金融”領(lǐng)域?qū)⒊尸F(xiàn)出AI大模型全面深度賦能、前沿技術(shù)加速融合、自主可控能力持續(xù)提升的發(fā)展趨勢。在人工智能技術(shù)方面，AI將成為金融核心能力，推動服務(wù)模式從 "數(shù)字化" 向 "智能化" 躍遷。未來，隨著大模型向智能體演進，AI將具備自主決策、環(huán)境感知與持續(xù)學習的能力，深度參與信貸審批、資產(chǎn)配置、風險管理等高價值環(huán)節(jié)。在技術(shù)融合方面，人工智能、區(qū)塊鏈、隱私計算與量子計算等前沿技術(shù)將成為驅(qū)動金融科技升級的關(guān)鍵引擎。作為連接科技創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)資本的橋梁，AI技術(shù)助力金融業(yè)從“規(guī)模擴張”向“質(zhì)量提升”轉(zhuǎn)型。未來，“AI+金融”將進一步降低服務(wù)成本、擴大服務(wù)邊界、提升服務(wù)效率，強勢賦能金融業(yè)重構(gòu)重塑。

實習編輯｜何佳霖

審核 | 丁開艷

責任編輯 | 蘭銀帆

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