銀行員工挪用客戶資金：儲戶損失，銀行豈能置身事外？
文/葉雨秋

2025年，商丘一起銀行員工挪用客戶資金事件引發(fā)社會廣泛關(guān)注。36歲的銀行理財經(jīng)理王某姍自2017年起暗中操縱儲戶賬戶轉(zhuǎn)款和購買理財產(chǎn)品，最終因無力償還資金選擇自縊，其丈夫隨后也燒炭自殺，案件因嫌疑人死亡被警方撤銷。然而，儲戶的巨額損失卻如巨石般壓在心頭，他們只能通過民事訴訟尋求救濟。類似事件并非孤例，銀行卻常以“員工個人行為”為由推卸責(zé)任，這種做法不僅違背法律精神，更損害了金融市場的信任基礎(chǔ)。從法律責(zé)任角度看，銀行理應(yīng)為儲戶損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
一、銀行對儲戶負有法定安全保障義務(wù)
儲戶將資金存入銀行，即與銀行建立儲蓄合同關(guān)系。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第三十三條，商業(yè)銀行有義務(wù)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付。這意味著，保障儲戶存款安全是銀行的法定責(zé)任，貫穿于儲蓄合同存續(xù)的全過程。若儲戶賬戶內(nèi)資金因銀行管理不善而丟失，銀行必須無條件賠償本金及利息。
《儲蓄管理條例》第五條和第三十七條進一步明確，國家保護個人合法儲蓄存款的所有權(quán)及其他合法權(quán)益，儲蓄機構(gòu)若違反規(guī)定侵犯儲戶權(quán)益并造成損失，需依法承擔(dān)賠償責(zé)任。這些法律條款為儲戶權(quán)益提供了堅實的制度保障，也劃定了銀行的責(zé)任邊界。在王某姍案件中，儲戶資金被非法轉(zhuǎn)移，銀行顯然未履行安全保障義務(wù)，理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
二、員工行為構(gòu)成職務(wù)代理，銀行應(yīng)擔(dān)責(zé)
判斷銀行是否需為員工行為負責(zé)，關(guān)鍵在于其行為是否構(gòu)成職務(wù)代理。根據(jù)《民法典》第一百七十條，執(zhí)行法人或者非法人組織工作任務(wù)的人員，就其職權(quán)范圍內(nèi)的事項，以法人或者非法人組織的名義實施的民事法律行為，對法人或者非法人組織發(fā)生效力。在王某姍案件中，她作為銀行理財經(jīng)理，利用職務(wù)便利操縱儲戶賬戶，其行為明顯屬于職權(quán)范圍內(nèi)的事項，且以銀行名義進行，構(gòu)成職務(wù)代理。
從表見代理的角度看，王某姍在銀行工作場所、以銀行員工身份與儲戶接觸，儲戶有理由相信其行為代表銀行。例如，她可能使用銀行制式合同、加蓋銀行公章的回執(zhí)等，進一步強化了儲戶的信任。根據(jù)《民法典》第一百七十二條，行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后，仍然實施代理行為，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，代理行為有效。因此，王某姍的行為應(yīng)視為銀行行為，銀行需對儲戶損失承擔(dān)賠償責(zé)任。
三、銀行未盡管理監(jiān)督職責(zé)，存在明顯過錯
銀行作為金融機構(gòu)，有義務(wù)建立嚴格的內(nèi)部監(jiān)管機制，確保員工行為合法合規(guī)。然而，在王某姍案件中，銀行長期未發(fā)現(xiàn)其挪用資金行為，暴露出管理上的嚴重漏洞。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第六十條，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全對存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的稽核、檢查制度，并對分支機構(gòu)進行經(jīng)常性稽核和檢查監(jiān)督。若銀行未履行上述義務(wù)，導(dǎo)致員工挪用客戶資金，則需承擔(dān)責(zé)任。
類似案例中，法院已多次判決銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。例如，2014 - 2020年，農(nóng)業(yè)銀行華坪縣支行員工木某挪用40名客戶804.32萬元資金，法院認定銀行未盡管理和監(jiān)督職責(zé)，判決其賠償客戶本息共計861.75萬元。這一判決體現(xiàn)了法律對銀行責(zé)任的嚴格認定，也為王某姍案件提供了重要參考。銀行若以“員工個人行為”為由推卸責(zé)任，不僅無法獲得法律支持，還會損害自身信譽。
四、銀行擔(dān)責(zé)后有權(quán)向員工追償，形成責(zé)任閉環(huán)
銀行承擔(dān)賠償責(zé)任后，并非最終責(zé)任承擔(dān)者。根據(jù)《民法典》第一千一百九十一條，用人單位承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任后，可以向有故意或者重大過失的工作人員追償。在王某姍案件中，她的行為明顯存在故意，銀行在賠償儲戶損失后，有權(quán)向其追償。這一規(guī)定既保障了儲戶權(quán)益，也避免了銀行成為員工違法行為的“替罪羊”，形成了責(zé)任閉環(huán)。
此外，若銀行能證明已盡到完全的管理監(jiān)督義務(wù)，例如通過定期審計、員工行為監(jiān)測等手段及時發(fā)現(xiàn)并制止挪用行為，則可能減輕或免除賠償責(zé)任。然而，在王某姍案件中，銀行長期未發(fā)現(xiàn)其違法行為，顯然無法證明已盡到義務(wù)，因此需承擔(dān)賠償責(zé)任。
五、強化銀行責(zé)任，維護金融市場穩(wěn)定
銀行作為金融體系的核心，其信譽和穩(wěn)定性直接關(guān)系到金融市場的健康發(fā)展。若銀行頻繁以“員工個人行為”為由推卸責(zé)任，將導(dǎo)致儲戶對銀行失去信任，引發(fā)資金外流，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。因此，強化銀行責(zé)任，不僅是法律要求，也是維護金融市場穩(wěn)定的必要舉措。
司法機關(guān)應(yīng)加大對銀行員工挪用資金案件的打擊力度，嚴格認定銀行責(zé)任，避免“先刑后民”等推諉手段干擾儲戶維權(quán)。同時，銀行應(yīng)加強內(nèi)部管理，完善風(fēng)險防控機制，從源頭上杜絕員工違法行為。只有法律與制度雙管齊下，才能有效保護儲戶權(quán)益，維護金融市場的公平與穩(wěn)定。

在王某姍案件中，儲戶的損失不應(yīng)成為無人承擔(dān)的“無主之債”。銀行作為法定安全保障義務(wù)的承擔(dān)者、職務(wù)代理行為的責(zé)任主體，以及未盡管理監(jiān)督職責(zé)的過錯方，理應(yīng)為儲戶損失承擔(dān)賠償責(zé)任。法律不應(yīng)成為銀行推卸責(zé)任的“擋箭牌”，而應(yīng)成為維護公平正義的利劍。唯有如此，才能讓儲戶安心，讓金融市場行穩(wěn)致遠。