重慶農(nóng)商行因信貸管理漏洞遭重罰 高管終身禁業(yè)折射金融監(jiān)管趨嚴(yán)

2023年歲末，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局一紙罰單揭開了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱"重慶農(nóng)商行"）信貸管理體系的重大缺陷。這家資產(chǎn)規(guī)模超1.65萬億元的上市銀行因貸款"三查"制度執(zhí)行不力等多項(xiàng)違規(guī)行為，被處以870萬元罰款，更引發(fā)市場震動的是，原副行長舒靜、首席審貸官封洪偉被終身禁止從事銀行業(yè)工作，創(chuàng)下近年來地方銀行高管處罰的最嚴(yán)記錄。

信貸全流程失控暴露管理痼疾

此次處罰直指銀行信貸業(yè)務(wù)的核心風(fēng)險點(diǎn)。貸款"三查"制度作為信貸風(fēng)險防控的基石，要求貸前嚴(yán)格核實(shí)借款人資質(zhì)、貸中審慎評估風(fēng)險、貸后持續(xù)監(jiān)控資金流向，但重慶農(nóng)商行在這三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)均出現(xiàn)系統(tǒng)性疏漏。更嚴(yán)重的是，監(jiān)管通報中"對大額風(fēng)險損失的調(diào)查和問責(zé)不到位"的表述，反映出該行在風(fēng)險處置機(jī)制上存在明顯短板。

從處罰名單來看，違規(guī)行為呈現(xiàn)跨部門、跨層級的特征。除總行層面的副行長、首席審貸官外，涉及九龍坡支行、巴南支行、江北支行三家分支機(jī)構(gòu)，以及公司業(yè)務(wù)部、授信審批部兩大核心部門，共12名管理人員受到不同程度處罰。這種"多點(diǎn)開花"的違規(guī)態(tài)勢，暴露出該行內(nèi)控體系存在整體性失效。

落馬高管的"雙面人生"

值得關(guān)注的是，此次被終身禁業(yè)的原副行長舒靜，早在2024年3月就已落馬。重慶市紀(jì)委監(jiān)委的通報顯示，這位金融高管不僅存在信貸審批放水等職務(wù)犯罪，更將公權(quán)力異化為謀私工具：通過違規(guī)經(jīng)營同類業(yè)務(wù)獲取巨額利益、挪用公款、收受貸款審批賄賂等，其違紀(jì)違法行為持續(xù)時間長\涉及金額大\性質(zhì)惡劣。

舒靜的案例具有典型警示意義。作為分管信貸業(yè)務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)，本應(yīng)堅(jiān)守風(fēng)險底線，卻利用審批權(quán)大搞利益輸送；身為黨員干部，表面執(zhí)行中央八項(xiàng)規(guī)定，背地違規(guī)收受禮品禮金。這種"監(jiān)守自盜"的行為，直接導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量承壓，也反映出部分金融機(jī)構(gòu)在"關(guān)鍵少數(shù)"監(jiān)督上的薄弱環(huán)節(jié)。

上市銀行的治理之困

作為全國首家"A+H"股上市農(nóng)商行，重慶農(nóng)商行本該在公司治理方面樹立標(biāo)桿。該行2010年在港上市、2019年回A的"雙上市"背景，并未能有效提升其內(nèi)控水平。從此次暴露的問題看，非現(xiàn)場統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)差錯、保證金來源核查不嚴(yán)等基礎(chǔ)性失誤，顯示出業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性存在硬傷；而"滾動開票"等票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)，更暗示可能存在利用金融工具掩蓋風(fēng)險?嫌疑。

頗具諷刺意味的是，在曝出重大管理漏洞的同時，該行業(yè)績?nèi)员３衷鲩L。2023年前三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤106.94億元，同比增長3.74%。這種"帶病增長"現(xiàn)象，一定程度上解釋了為何部分金融機(jī)構(gòu)對合規(guī)經(jīng)營缺乏足夠重視——短期業(yè)績往往掩蓋了長期積累的風(fēng)險。

強(qiáng)監(jiān)管下的行業(yè)啟示

此次處罰釋放出明確的監(jiān)管信號。對兩名高管實(shí)施終身禁業(yè)的"頂格處罰"，打破了以往"罰款了事"的慣例，彰顯了監(jiān)管層整治金融市場亂象的決心。特別是在中央金融工作會議強(qiáng)調(diào)"全面加強(qiáng)金融監(jiān)管"的背景下，此類案例將成為行業(yè)警示教材。

對中小銀行而言，此案暴露出三大共性問題：一是公司治理形似而神不至，"三會一層"制衡機(jī)制失效；二是績效考核過度強(qiáng)調(diào)規(guī)模增長，風(fēng)險合規(guī)指標(biāo)權(quán)重不足；三是分支機(jī)構(gòu)管理半徑過長，總行管控能力薄弱。這些深層次矛盾不解決，類似風(fēng)險事件恐將重演。

隨著金融監(jiān)管進(jìn)入"長牙帶刺"的新階段，銀行業(yè)亟需重建以風(fēng)控為核心的評價體系。重慶農(nóng)商行的案例表明，任何忽視合規(guī)的發(fā)展都是危險的繁榮，只有將監(jiān)管要求內(nèi)化為經(jīng)營管理準(zhǔn)則，金融機(jī)構(gòu)才能真正實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。對于投資者而言，這也提醒需要更加關(guān)注銀行的治理效能，而非單純追逐財務(wù)指標(biāo)的增長。