財聯(lián)社12月22日訊（記者 高萍）今日，中國人民銀行對外發(fā)布一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排，符合相關(guān)條件的逾期信息，將不會在個人信用報告中予以展示。個人無需申請和操作，“免申即享”支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用。

業(yè)內(nèi)人士對財聯(lián)社記者分析，該政策為曾經(jīng)失信的個人提供容錯糾正的機會，惠及2020年以來因失業(yè)、疾病等非主觀因素導(dǎo)致小額逾期、且有還款意愿的群體，包括普通工薪族、小微企業(yè)主及個體工商戶等。符合條件的逾期信息不再展示，將直接改善個人信貸申請的核心資質(zhì)，房貸、消費貸的審批通過率有望提升，利率定價也將更貼近優(yōu)質(zhì)客戶標準，改變以往一次小額逾期終身受限的局面。

財聯(lián)社記者了解到，為配合做好一次性信用修復(fù)政策的落地工作，金融機構(gòu)已經(jīng)開展了相關(guān)準備。其中，有銀行組織對全行網(wǎng)上銀行、手機銀行和網(wǎng)點智能設(shè)備的信用報告查詢功能進行全面“體檢”，確保查詢功能正常。加強銀行征信數(shù)據(jù)報送管理，關(guān)注政策實施后客戶風險表現(xiàn)等。

中國人民銀行副行長鄒瀾今日在中國人民銀行一次性信用修復(fù)政策有關(guān)情況新聞發(fā)布會上表示，人民銀行將指導(dǎo)征信機構(gòu)把握新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展機遇，穩(wěn)妥有序推進大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用，深化征信數(shù)據(jù)治理與產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷增強征信產(chǎn)品風險識別、防范、預(yù)警功能。

政策不區(qū)分貸款機構(gòu)類型及信貸業(yè)務(wù)種類 分析：涵蓋房貸、車貸、信用卡透支、消費貸等

“這項政策堅持‘一定期限、一定金額、一定條件’三大原則。一定期限，是指逾期時間在2020年至2025年之間；一定金額，是指單筆不超過1萬元；一定條件，是指2025年底前已經(jīng)還清或者在2026年3月底之前還清債務(wù)�！闭新�(lián)首席研究員董希淼對財聯(lián)社記者總結(jié)道。

具體來看，一次性信用修復(fù)政策主要有四個方面的適用條件，一是適用對象限定于個人在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即中國人民銀行征信系統(tǒng)）中展示的信貸逾期信息；二是適用時間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；三是適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；四是適用前提是個人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。

財聯(lián)社記者注意到，該政策適用前提還顯示：“政策不區(qū)分貸款機構(gòu)類型及信貸業(yè)務(wù)種類”。

“這意味著政策覆蓋范圍具有全面性，無需區(qū)分貸款機構(gòu)是商業(yè)銀行、消費金融公司、小額貸款公司等持牌機構(gòu)，也不限制信貸業(yè)務(wù)為房貸、車貸、信用卡透支、消費貸等具體類型。只要逾期行為發(fā)生在2020年1月1日至2025年12月31日，單筆逾期金額≤1萬元，且在2026年3月31日前足額還清，均符合信用修復(fù)條件�！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛在接受財聯(lián)社記者采訪時表示。

曾剛進而表示，這一設(shè)定體現(xiàn)政策公平性，避免因機構(gòu)性質(zhì)或業(yè)務(wù)類型差異導(dǎo)致部分逾期者無法享受修復(fù)權(quán)益，同時簡化認定流程，降低個人和機構(gòu)的溝通成本，讓政策紅利更廣泛地覆蓋信用受損群體。

鄒瀾在發(fā)布會上介紹，一次性信用修復(fù)政策標準和條件的設(shè)定，主要出于兩個方面的考慮。一方面，政策不區(qū)分貸款機構(gòu)、貸款類型，不設(shè)置申請程序和復(fù)雜的條件。另一方面，政策對逾期時間和逾期金額做了規(guī)定，在精準支持小額逾期、誠信還款人群信用重建的同時，保留對尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，保證征信系統(tǒng)的嚴肅性和約束力。

改變以往一次小額逾期終身受限局面 惠及符合條件小微企業(yè)主、個體工商戶等

多位受訪業(yè)內(nèi)人士對認為，對個人而言，一次性信用修復(fù)政策為非惡意逾期者提供信用重塑機會，降低信用污點對就業(yè)、信貸等方面的長期影響。鄒瀾稱，在個人層面，政策為曾經(jīng)失信的個人提供容錯糾正的機會，有助于社會公眾有效改善信用狀況，激發(fā)微觀主體活力，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入了內(nèi)生動力。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博也對財聯(lián)社記者表示，政策實施后，符合條件的逾期信息不再展示，將直接改善個人信貸申請的核心資質(zhì)，房貸、消費貸的審批通過率有望提升，利率定價也將更貼近優(yōu)質(zhì)客戶標準，徹底改變以往一次小額逾期終身受限的局面。

“短期來看，部分金融機構(gòu)可能通過內(nèi)部數(shù)據(jù)留痕進行差異化評估，但隨著征信系統(tǒng)統(tǒng)一調(diào)整，疊加政策引導(dǎo)下的信貸環(huán)境優(yōu)化，差異化對待將逐步弱化，最終回歸正常審批邏輯�！蓖跖畈┤缡钦f。

在王蓬博看來，政策核心惠及2020年以來因失業(yè)、疾病等非主觀因素導(dǎo)致小額逾期、且有還款意愿的群體，包括普通工薪族、小微企業(yè)主及個體工商戶等。從實操來看，無申請門檻、不限制筆數(shù)、覆蓋全業(yè)務(wù)類型的設(shè)定，能有效觸達真實還款困難但主動履約的群體，實現(xiàn)政策普惠性與風控底線的平衡。

董希淼也表示，對居民個人而言，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境�！斑^去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，個人可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，且這種影響會持續(xù)數(shù)年�！倍ｍ捣Q，信用修復(fù)政策為那些非惡意失信、且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。

董希淼稱，政策明確傳遞出一個信號：在一定期限內(nèi)，積極履行義務(wù)、糾正錯誤，信用可以修復(fù)。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是公民享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)。修復(fù)信用意味著恢復(fù)個人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實現(xiàn)個人發(fā)展。

“本次一次性信用修復(fù)政策覆蓋期限長達6年（2020年1月1日至2025年12月31日），主要覆蓋1萬以下的小額逾期記錄，同時以足額還清貸款為前提，該政策的落地，對于進一步健全個人征信市場制度、促進金融信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展具有積極意義�！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮在接受財聯(lián)社記者采訪時亦表示，該政策給予個人以信用修復(fù)的優(yōu)良窗口機會，對于逾期金額較小的個人而言將不再受到影響。

金融機構(gòu)短期或面臨逾期回收節(jié)奏調(diào)整 長期將降低壞賬率

數(shù)據(jù)顯示，截至2025年11月末，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了8.1億自然人的信貸信息，經(jīng)當事人同意，日均對外提供查詢服務(wù)達到2000萬筆。“經(jīng)過近30年的發(fā)展，目前央行征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國一項重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在有效防范信用風險，提升金融服務(wù)質(zhì)效，提高社會誠信意識等方面發(fā)揮了重要作用。”今日，鄒瀾在中國人民銀行一次性信用修復(fù)政策有關(guān)情況新聞發(fā)布會上表示。

除了個人，在金融機構(gòu)層面，鄒瀾認為，政策有助于金融機構(gòu)更加精準地識別個人信用狀況，進一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。在經(jīng)濟社會層面，政策有利于強化個人在后續(xù)經(jīng)濟活動中的履約守信意識，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)守信激勵、失信懲戒的基礎(chǔ)性作用。

曾剛也表示，對金融市場而言，一次性信用修復(fù)政策有助于化解存量小額逾期風險，改善社會信用環(huán)境，提升信貸市場整體健康度；對社會而言，體現(xiàn)政策溫度，緩解部分群體的債務(wù)壓力，助力消費復(fù)蘇。 對金融機構(gòu)而言，短期可能面臨部分逾期回收節(jié)奏調(diào)整，但長期來看，政策激勵逾期者主動還款，能降低壞賬率，減少催收成本；同時，統(tǒng)一的修復(fù)標準可避免機構(gòu)間差異化處理引發(fā)的糾紛，推動行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，增強金融服務(wù)的包容性。

”政策以個人足額償還逾期債務(wù)為前提，有利于促進金融機構(gòu)貸后管理與逾期資產(chǎn)回收�！疤K筱芮稱。

董希淼指出，對金融機構(gòu)而言，這些有信用瑕疵的客戶經(jīng)歷過失信的教訓(xùn)，可能更珍惜信用，忠誠度更高。幫助借款人修復(fù)信用，本質(zhì)上是在鼓勵他們歸還逾期債務(wù)，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。同時，還將進一步促進普惠金融發(fā)展。信用修復(fù)機制讓那些曾經(jīng)“跌倒”但有能力、有意愿重新開始的人，也能獲得金融支持。金融機構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的“前失信人”重新納入服務(wù)范圍，有助于擴大有成長潛力的客戶群體。

不過，董希淼也強調(diào)，人民銀行此次推出的信用修復(fù)政策，不是所謂的“征信洗白”。信用修復(fù)絕非簡單地刪除不良記錄，它是一個有條件、有程序、有時限的過程。信用修復(fù)機制重點在于“教育”與“救濟”。政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體（如因疫情影響臨時失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄冢�，而非包庇和縱容“老賴”。因此，此次信用修復(fù)設(shè)置較為嚴格的限定條件是十分必要的。此次信用修復(fù)“免申即享”，不用個人主動申請，符合條件的由系統(tǒng)自動處理，且不收取任何費用、不需要第三方代理，居民要謹防上當受騙。