2025年，農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行加速“退場”。

《中國經(jīng)營報》記者查詢國家金融監(jiān)督管理總局金融許可證信息獲悉，截至12月15日，已有128家商業(yè)銀行、95家縣級信用社聯(lián)社，以及213家村鎮(zhèn)銀行獲監(jiān)管批復退出。同日的金融許可證批復數(shù)據(jù)顯示，年內(nèi)約9600家銀行網(wǎng)點退出，但同時也新設約7200個網(wǎng)點。從數(shù)量上來看，無論是法人機構還是基層網(wǎng)點都呈現(xiàn)減少的態(tài)勢。

業(yè)內(nèi)人士指出，2025年法人機構及網(wǎng)點呈現(xiàn)出的數(shù)量變化都是由農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行的收購整合所致。其中，各省農(nóng)信系統(tǒng)改革在2025年駛?cè)肟燔嚨?，年?nèi)有6家省級農(nóng)商銀行獲批設立。此外，在推進省級農(nóng)商銀行組建的過程中，省內(nèi)各農(nóng)商銀行、信用社之間的合并改革工作也同步展開。

中央財經(jīng)大學金融學院教授、證券期貨研究所所長王汀汀告訴《中國經(jīng)營報》記者：“中小金融機構整合的目標是構建‘數(shù)量合理、結構優(yōu)化、功能健全、風險可控’的基層金融服務體系，最終服務于金融強國建設和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展?！闭雇磥?，王汀汀指出，2026年中小金融機構的整合趨勢將持續(xù)，但節(jié)奏可能會趨緩，更趨精細化。

改革重組 提質(zhì)減量

12月以來，中小農(nóng)村金融機構的合并重組步伐加快。

順德農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，在正式吸收4家新華村鎮(zhèn)銀行改建為順德農(nóng)商銀行支行之后，再次召開股東大會商議收購深圳龍華新華村鎮(zhèn)銀行的相關事項。記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，順德農(nóng)商銀行已完成對6家村鎮(zhèn)銀行的合并整合。

同期，江南農(nóng)商銀行也在官網(wǎng)公告稱，將于2025年12月26日召開臨時股東會，審議關于吸收合并江蘇啟東珠江村鎮(zhèn)銀行、江蘇溧水民豐村鎮(zhèn)銀行并設立分支機構的兩項議案。

國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1587家。查詢金融許可證信息顯示，截至2025年12月15日，全國共有1301家村鎮(zhèn)銀行，營業(yè)網(wǎng)點共計5577家。

各個省份的農(nóng)信系統(tǒng)改革過程也伴隨著法人機構數(shù)量的減少。

12月15日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布批復，同意貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行開業(yè)，同時對原貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及所轄的84家農(nóng)商銀行（農(nóng)信聯(lián)社）進行整合。公開信息顯示，在省級農(nóng)信系統(tǒng)改革的同時，貴州省內(nèi)部分地區(qū)也在同步推進組建市級（州級）統(tǒng)一法人的農(nóng)商銀行。例如：黔西南布依族苗族自治州多家農(nóng)商銀行，近日公告了興義農(nóng)商銀行、興仁農(nóng)商銀行等13家機構擬采取新設合并方式組建黔西南農(nóng)商銀行的相關議案，即組建州級統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行。此次合并涉及的13家法人機構，包括8家農(nóng)商銀行和5家村鎮(zhèn)銀行，在地市級統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行合并完成后，這13家法人機構將解散注銷。

類似的情況在全國多個省份出現(xiàn)，例如2025年5月，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行掛牌成立，同時注銷自治區(qū)內(nèi)139家農(nóng)村金融機構，內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)則僅保留1家省級農(nóng)商銀行。2025年9月28日，河南農(nóng)商銀行公告稱，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局批準，正式吸收合并開封、平頂山等9市農(nóng)商銀行（農(nóng)信社）及村鎮(zhèn)銀行共82家機構。而早在今年2月，河南農(nóng)商銀行就已整合25家省內(nèi)農(nóng)村金融機構。排除仍在整合進程中的村鎮(zhèn)銀行，截至2025年12月15日，河南農(nóng)信系統(tǒng)目前有35家法人機構，其中包含1家省級農(nóng)商銀行。

由此可見，2025年中小農(nóng)村金融機構數(shù)量減少主要基于兩方面原因：一是村鎮(zhèn)銀行的“減量提質(zhì)”改革浪潮下的被吸收合并；二是在省級統(tǒng)一法人機構改革進程中，區(qū)域內(nèi)多家分散的農(nóng)信社、農(nóng)商銀行等合并組建省級農(nóng)商銀行。

2025年是中小金融機構整合大年，2026年是否會持續(xù)這一整合浪潮？王汀汀指出，2026年中小金融機構的整合趨勢將持續(xù)，但節(jié)奏可能會趨緩，更趨精細化。一是存量風險處置仍有剩余任務，部分縣域高風險村鎮(zhèn)銀行、小型農(nóng)商銀行的市場化退出或兼并重組尚未完成；二是政策導向具有連續(xù)性，“減量提質(zhì)”是中小金融機構改革的中長期方向，與金融強國建設、高質(zhì)量發(fā)展的目標一致；三是區(qū)域金融布局仍需優(yōu)化，部分地區(qū)機構重疊、資源分散問題突出，須通過整合提升金融資源配置效率。

網(wǎng)點結構性變化

北方地區(qū)某農(nóng)商銀行支行人士告訴記者：“農(nóng)信改革背景下的合并重組對網(wǎng)點業(yè)務影響有限，除了網(wǎng)點名稱變更外，各項業(yè)務照常開展。目前，其所在網(wǎng)點主要面臨的是周邊客戶老齡化、空心化的問題，加之許多年輕客戶的業(yè)務已轉(zhuǎn)向非柜面渠道辦理，進一步減少了網(wǎng)點客流?！?/p>

2025年，中小農(nóng)村金融機構的另一顯著變化是基層網(wǎng)點撤并的持續(xù)深化，但這種網(wǎng)點調(diào)整既包括裁撤關停，也有新設開業(yè)的結構性調(diào)整。查詢國家金融監(jiān)督管理總局金融許可證信息可知，2025年1月1日至12月8日，網(wǎng)點合計退出8766家，新設7112家，凈減少1654家。

某國有銀行人士也坦言：“銀行現(xiàn)在都面臨這樣一個問題，即去銀行網(wǎng)點的人越來越少，但銀行又不能直接關閉網(wǎng)點，所以都在思考如何把網(wǎng)點業(yè)務直接搬到線上或者讓網(wǎng)點產(chǎn)生更大的效益。”

參與多家銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、規(guī)劃的銀翱管理咨詢相關人士告訴記者：“銀行網(wǎng)點調(diào)整的原因不盡相同，其中農(nóng)村金融機構網(wǎng)點的大量減少主要是由于多家農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商銀行，如內(nèi)蒙古、河南、江西等地的農(nóng)信聯(lián)社都改制為農(nóng)商銀行或農(nóng)商聯(lián)合銀行。截至12月15日，國家金融監(jiān)督管理總局金融許可證信息顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行退出5446家網(wǎng)點，但同時新設6161家，凈增715家，結合農(nóng)村信用社凈減少的2000余家網(wǎng)點，農(nóng)村金融機構（包括農(nóng)商銀行和農(nóng)村信用社）的網(wǎng)點實際凈減少了近1300家?！?/p>

銀翱管理咨詢方面進一步指出：“銀行網(wǎng)點撤并現(xiàn)象背后，既反映了伴隨我國移動支付業(yè)務的推廣普及，部分鄉(xiāng)村基礎金融業(yè)務需求減少，又凸顯了銀行面臨的網(wǎng)點管理維護成本高、業(yè)務量小等現(xiàn)實困難。另外，也有金融消費者擔心銀行網(wǎng)點撤并所帶來的金融空白、金融排斥等問題。”

隨著銀行合并、網(wǎng)點撤并趨勢的深化，行業(yè)內(nèi)開始關注可能衍生的金融覆蓋空白與普惠服務弱化等問題，以及中小金融機構整合的最終目標是什么。王汀汀指出：“從變化趨勢來看，中小金融機構的整合趨勢將轉(zhuǎn)向精準整合，如省級農(nóng)信聯(lián)社改革深化、優(yōu)質(zhì)機構對低效機構的兼并重組、村鎮(zhèn)銀行改制為國有大行分支機構等模式將成為主流，避免‘一刀切’式退出帶來的風險?！?/p>

王汀汀認為，從短期來看，部分偏遠地區(qū)村鎮(zhèn)銀行注銷后，可能出現(xiàn)一段時間的服務過渡期空白，須依賴監(jiān)管引導的臨時服務點、跨機構代理等方式銜接。從長期來看，整合后的機構資本實力、風控能力、服務效率顯著提升，能更好地承接支農(nóng)支小任務。

此外，國家金融監(jiān)督管理總局此前在多個公開場合也表示，將指導銀行機構保障縣域物理網(wǎng)點供給，統(tǒng)籌考慮經(jīng)濟效益和社會效益，既要避免重復建設、過度競爭，也要避免網(wǎng)點撤并所帶來的金融空白、金融排斥等問題。將繼續(xù)指導銀行機構在確保安全防范措施和其他設施合規(guī)的前提下，統(tǒng)籌安全、成本與效率，選擇與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所。

銀翱管理咨詢方面認為，未來省級農(nóng)商銀行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型將呈現(xiàn)以下趨勢：一是深度融合化，網(wǎng)點將進一步與本地生活、政務、電商等場景深度嵌套，成為“社區(qū)生態(tài)節(jié)點”；二是線上線下化，物理網(wǎng)點與手機銀行、遠程銀行、企業(yè)微信等線上渠道的協(xié)同將無縫化，實現(xiàn)“全渠道服務”；三是輕型智能化，5G、AI、物聯(lián)網(wǎng)等技術將催生更多無人網(wǎng)點、微型網(wǎng)點和虛擬網(wǎng)點形態(tài)；四是價值顧問化，員工的專業(yè)金融顧問角色將更加凸顯，為客戶提供復雜問題解決方案和財富管理服務。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

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