2025年12月，國家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局公布的一則行政處罰，如巨石入水，在業(yè)內(nèi)激起層層漣漪，引發(fā)廣泛關(guān)注。

中國郵政儲蓄銀行股份有限公司四川省分行及其轄屬的多家分支機(jī)構(gòu)，因多項管理不審慎問題，被處以總計440萬元的罰款。

與此同時，對廖凱、袁錦、趙彬、馮春、王盛、陳欣警告并合計罰款64萬元。這一事件猶如一面鏡子，不僅映照出國有大行分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理中存在的漏洞，更如振聾發(fā)聵的警鐘，為整個銀行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營敲響警示。

從監(jiān)管披露的信息來看，郵儲銀行四川省分行所存在的問題，具有典型性與系統(tǒng)性特征。

在業(yè)務(wù)層面，貸款業(yè)務(wù)、小微金融服務(wù)以及貿(mào)易金融業(yè)務(wù)這三大核心領(lǐng)域，同時出現(xiàn)管理疏漏，這無疑反映出業(yè)務(wù)流程管控在全面性上的缺失。尤其是小微金融服務(wù)，作為普惠金融的主力軍，出現(xiàn)不規(guī)范操作，這與該行“服務(wù)三農(nóng)、助力小微”的戰(zhàn)略定位形成了鮮明反差，令人深感遺憾。在管理層面，員工行為管理和案件風(fēng)險防控雙雙失守，這直接指向了銀行內(nèi)控機(jī)制有效性面臨的危機(jī)，猶如大廈根基出現(xiàn)裂縫，令人擔(dān)憂。

值得關(guān)注的是，本次處罰呈現(xiàn)出“機(jī)構(gòu)與個人雙罰制”的鮮明特點(diǎn)。除了對省分行及成都的三家支行進(jìn)行機(jī)構(gòu)罰款外，從分行到支行的六名管理人員被追究責(zé)任，這充分體現(xiàn)了監(jiān)管“穿透式”問責(zé)的堅定態(tài)度。

其中，既有省級分行層面的管理者，也有基層支行的負(fù)責(zé)人，這種“自上而下”的追責(zé)路徑，清晰地傳遞出監(jiān)管對于管理層履職盡責(zé)的嚴(yán)格要求。

特別是對廖凱等6人采取“警告 + 經(jīng)濟(jì)處罰”的組合懲戒措施，打破了以往“機(jī)構(gòu)買單、個人免責(zé)”的潛規(guī)則，具有強(qiáng)烈的警示效應(yīng)，猶如一記重錘，敲響了合規(guī)經(jīng)營的警鐘。

回溯郵儲銀行的發(fā)展歷程，這家資產(chǎn)規(guī)模超過16萬億的國有大行，近年來在綠色金融、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等領(lǐng)域成績斐然。2024年半年報顯示，其資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)表現(xiàn)優(yōu)異，不良貸款率僅為0.84%，撥備覆蓋率高達(dá)325.61%，在國有大行中保持領(lǐng)先地位，可謂光彩奪目。

然而，四川分行的違規(guī)事件，卻與總行強(qiáng)調(diào)的“審慎穩(wěn)健的風(fēng)險偏好”形成了鮮明對比，反映出總分行管理協(xié)同上存在的“溫差”。這也驗證了監(jiān)管部門常強(qiáng)調(diào)的“最后一公里”執(zhí)行難題——再完善的頂層設(shè)計，若在基層落地時變形走樣，都可能成為系統(tǒng)性風(fēng)險的隱患，猶如一顆定時炸彈，隨時可能引發(fā)危機(jī)。

此次事件于中央金融工作會議著重強(qiáng)調(diào)“全面加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險”的大背景下發(fā)生，蘊(yùn)含著特殊的象征意義。盡管440萬元的罰單金額并非令人咋舌，但其中釋放出的監(jiān)管信號卻清晰明了：在金融強(qiáng)監(jiān)管的時代浪潮中，任何機(jī)構(gòu)都無法置身事外、成為例外。

郵儲銀行身為深耕普惠金融領(lǐng)域、積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的國家隊，更理應(yīng)成為合規(guī)經(jīng)營方面的行業(yè)標(biāo)桿。監(jiān)管處罰并非最終目的，而是期望通過“讓監(jiān)管長牙帶刺”，促使銀行業(yè)回歸業(yè)務(wù)本源，切實(shí)達(dá)成高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)。

值得一提的是，郵儲銀行在半年報中特別提及開展“2024陽光信貸年”活動。此次事件或許會成為一股催化劑，加速推動該活動從宣傳口號轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂袑?shí)質(zhì)意義的行動。

展望未來，銀行業(yè)需從這一典型案例中汲取三重啟示：

其一，應(yīng)樹立“業(yè)務(wù)開展、內(nèi)控先行”的經(jīng)營理念，避免因?qū)σ?guī)模的盲目沖動而使風(fēng)控理性被輕易壓倒。

其二，要健全“總行 - 分行 - 支行”三級合規(guī)傳導(dǎo)機(jī)制，防止戰(zhàn)略執(zhí)行在基層出現(xiàn)衰減，確保政策能夠精準(zhǔn)落地。

其三，需培育“人人都是最后一道防線”的合規(guī)文化，通過常態(tài)化的警示教育筑牢員工的思想防線。

唯有將合規(guī)要求內(nèi)化為每一位員工的行動自覺，方可從根本上避免陷入“罰款 - 整改 - 再犯”的惡性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。