首批L3車(chē)型上路，一場(chǎng)關(guān)于責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新的變化或逐步展開(kāi)。12月15日，工業(yè)和信息化部正式公布我國(guó)首批L3級(jí)有條件自動(dòng)駕駛車(chē)型準(zhǔn)入許可，兩款分別適配城市擁堵、高速路段的車(chē)型將在北京、重慶指定區(qū)域開(kāi)展上路試點(diǎn)，標(biāo)志著我國(guó)L3級(jí)自動(dòng)駕駛從測(cè)試階段邁入商業(yè)化應(yīng)用的關(guān)鍵一步。業(yè)內(nèi)一致認(rèn)為，此次獲批將帶動(dòng)新出行、新保險(xiǎn)等衍生業(yè)態(tài)發(fā)展。

這場(chǎng)由代碼和算法驅(qū)動(dòng)的出行革命，在引發(fā)無(wú)限遐想的同時(shí)，也將一個(gè)現(xiàn)實(shí)而緊迫的課題推至臺(tái)前：當(dāng)駕駛責(zé)任從駕駛員逐步轉(zhuǎn)向系統(tǒng)，傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)模式是否還能適應(yīng)"人機(jī)共駕"的未來(lái)？保險(xiǎn)業(yè)如何在智能駕駛浪潮中找準(zhǔn)定位，開(kāi)發(fā)出真正適應(yīng)新場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

L3級(jí)閘門(mén)開(kāi)啟，保險(xiǎn)業(yè)迎新賽道

人工智能、大數(shù)據(jù)與車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合，讓自動(dòng)駕駛從實(shí)驗(yàn)室和封閉路段，一步步駛向?qū)こ＝值馈?/p>

據(jù)了解，在國(guó)際上，駕駛自動(dòng)化劃分了5個(gè)級(jí)別，從L1級(jí)到L5級(jí)。L3級(jí)指的是有條件的自動(dòng)駕駛，也就是說(shuō)，車(chē)輛在特定場(chǎng)景下，可以由系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛，但當(dāng)系統(tǒng)發(fā)出介入請(qǐng)求時(shí)，需要駕駛員能夠及時(shí)接管車(chē)輛。

我國(guó)首批L3自動(dòng)駕駛車(chē)型獲批，其意義遠(yuǎn)不止于多了一兩款高科技車(chē)型。在保險(xiǎn)業(yè)者眼中，這更像是一道全新的閘門(mén)已然打開(kāi)。北京社科院副研究員王鵬認(rèn)為，L3自動(dòng)駕駛商業(yè)化落地將推動(dòng)高階智駕車(chē)型滲透率提升，催生增量需求。在這一背景下，車(chē)企與保險(xiǎn)公司或進(jìn)一步深度綁定，同時(shí)帶來(lái)產(chǎn)品創(chuàng)新空間。意味著險(xiǎn)企有更大空間開(kāi)發(fā)場(chǎng)景化、定制化險(xiǎn)種，覆蓋自動(dòng)泊車(chē)、高速領(lǐng)航等細(xì)分功能；定價(jià)模式從靜態(tài)轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)，也將結(jié)合智駕里程、系統(tǒng)可靠性等對(duì)保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。

其實(shí)，政策層面早已釋放出行業(yè)可以提前布局的信號(hào)。今年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部等四部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，要統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車(chē)型快速迭代等對(duì)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中長(zhǎng)期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

"保險(xiǎn)業(yè)要適應(yīng)智能化趨勢(shì)下風(fēng)險(xiǎn)的變化，在模型的優(yōu)化完善、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)方面，讓保障更全面、更公平，也讓汽車(chē)的價(jià)值更安全。"在2025金融街論壇年會(huì)"中歐保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇"上，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司副總裁王罡表示。

保障缺口明顯，市場(chǎng)空白待填補(bǔ)

當(dāng)自動(dòng)駕駛技術(shù)從炫酷的"可用"概念邁向日常的"常用"工具之際，傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系正直面一場(chǎng)新的挑戰(zhàn)。

目前，我國(guó)的智能駕駛保險(xiǎn)領(lǐng)域，整體上仍是一片亟待開(kāi)拓的"原野"，存在保障空缺。目前僅有少數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，且部分產(chǎn)品為多年前推出。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤表示，如長(zhǎng)安汽車(chē)"自動(dòng)泊車(chē)使用責(zé)任險(xiǎn)"，針對(duì)L2級(jí)自動(dòng)泊車(chē)系統(tǒng)故障導(dǎo)致的事故，賠付財(cái)產(chǎn)損失（限額40萬(wàn)元）和人身傷害（限額15萬(wàn)元）。而特斯拉、蔚來(lái)等車(chē)企提供的"智駕險(xiǎn)"實(shí)為增值服務(wù)（如免費(fèi)道路救援、軟件升級(jí)保障），非獨(dú)立保險(xiǎn)產(chǎn)品。

"從國(guó)際視角來(lái)看，日本Aioi保險(xiǎn)雖對(duì)L3級(jí)自動(dòng)駕駛里程免保費(fèi)，但國(guó)內(nèi)尚未落地類(lèi)似產(chǎn)品�，F(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)難以覆蓋自動(dòng)駕駛特有風(fēng)險(xiǎn)（如系統(tǒng)功能不足、網(wǎng)絡(luò)安全攻擊），專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品空白。"謝遠(yuǎn)濤補(bǔ)充表示。

對(duì)于現(xiàn)有智能駕駛相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，王鵬也表示，當(dāng)前智能駕駛保險(xiǎn)以車(chē)企主導(dǎo)為主，多以"權(quán)益服務(wù)"形式嵌入購(gòu)車(chē)體驗(yàn)，部分產(chǎn)品通過(guò)擴(kuò)展傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)責(zé)任覆蓋智駕場(chǎng)景。核心邏輯是轉(zhuǎn)移自動(dòng)駕駛系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任主體逐步從駕駛員轉(zhuǎn)向車(chē)企或軟件供應(yīng)商，但產(chǎn)品形態(tài)尚未完全獨(dú)立，仍依賴(lài)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)框架。

市場(chǎng)空白雖然巨大，但填補(bǔ)空白的行動(dòng)已隨著試點(diǎn)車(chē)輛的啟動(dòng)，開(kāi)始進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。

一家頭部財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)北京商報(bào)記者透露，公司已在智能駕駛保險(xiǎn)領(lǐng)域展開(kāi)探索。也有險(xiǎn)企在加速研究試點(diǎn)區(qū)域?qū)佼a(chǎn)品。

對(duì)于智駕險(xiǎn)開(kāi)發(fā)或升級(jí)的必要性，在謝遠(yuǎn)濤看來(lái)，智駕險(xiǎn)應(yīng)作為新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)。具體而言，自動(dòng)駕駛風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)存在本質(zhì)差異，包括責(zé)任主體轉(zhuǎn)移（事故責(zé)任從駕駛員轉(zhuǎn)向廠商/軟件供應(yīng)商）、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型新增（包括網(wǎng)絡(luò)安全、電池失效等）。因此往往需要獨(dú)立主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)。如"智能網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)預(yù)期功能安全保險(xiǎn)"（保障軟硬件缺陷導(dǎo)致?lián)p失）+"網(wǎng)絡(luò)安全附加險(xiǎn)"（保障黑客攻擊），而非簡(jiǎn)單擴(kuò)展既有險(xiǎn)種，需重構(gòu)產(chǎn)品體系。L3落地后，要求責(zé)任認(rèn)定動(dòng)態(tài)化（L3級(jí)"人機(jī)共駕"模式需明確系統(tǒng)接管與人工駕駛的責(zé)任邊界，保險(xiǎn)需配套"黑匣子"數(shù)據(jù)追溯機(jī)制）；定價(jià)模型革新，特別是基于UBI（使用行為保險(xiǎn)）技術(shù)，整合駕駛數(shù)據(jù)、系統(tǒng)可靠性、環(huán)境因素動(dòng)態(tài)定價(jià)需要逐漸完善；法規(guī)適配需要增強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品與立法需同步迭代。

產(chǎn)品落地離不開(kāi)打通數(shù)據(jù)

開(kāi)發(fā)真正適配智能駕駛，尤其是L3級(jí)"人機(jī)共駕"模式的保險(xiǎn)，絕非在舊地圖上標(biāo)記新景點(diǎn)那么簡(jiǎn)單，它面臨著多重交織的難點(diǎn)。

首要難點(diǎn)是"數(shù)據(jù)之困"。據(jù)了解，當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)定價(jià)主要依據(jù)車(chē)主年齡、歷史出險(xiǎn)記錄、車(chē)輛型號(hào)等靜態(tài)因子。而智能駕駛的風(fēng)險(xiǎn)，則深藏在動(dòng)態(tài)的駕駛行為數(shù)據(jù)、系統(tǒng)介入頻率、人機(jī)接管流暢度、傳感器性能表現(xiàn)乃至網(wǎng)絡(luò)攻擊日志中。

沒(méi)有高質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)便是無(wú)源之水。謝遠(yuǎn)濤基于此表示，難點(diǎn)在于車(chē)企掌握核心駕駛數(shù)據(jù)，險(xiǎn)企難以獲取用于精算和理賠。

其次，是前所未有的"定責(zé)之難"。L3級(jí)事故需要一套精密、公正且具有法律效力的鑒定流程。"L3級(jí)事故涉及‘人機(jī)切換’，需區(qū)分系統(tǒng)故障、人為誤用、第三方攻擊等責(zé)任；電池、自動(dòng)駕駛算法快速升級(jí)，保險(xiǎn)條款需動(dòng)態(tài)調(diào)整（如固態(tài)電池替代三元鋰）�，F(xiàn)行《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》未明確自動(dòng)駕駛責(zé)任分配，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏法律依據(jù)。"謝遠(yuǎn)濤如是表示。

王鵬也表示，除了風(fēng)險(xiǎn)模型缺失、定責(zé)定損復(fù)雜，現(xiàn)行交通法規(guī)基于"人類(lèi)駕駛員負(fù)責(zé)"原則，需修訂以明確自動(dòng)駕駛車(chē)輛上路權(quán)利及事故責(zé)任；此外，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)指引，統(tǒng)一責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

面對(duì)這些系統(tǒng)性難點(diǎn)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新思維必須從"保人"擴(kuò)展到"保場(chǎng)景"和"保系統(tǒng)"。

藍(lán)圖已然繪就，路徑逐漸清晰。首批L3自動(dòng)駕駛車(chē)型的獲批，既是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)能力的一次"壓力測(cè)試"，也將成為推動(dòng)其走向數(shù)字化、智能化、生態(tài)化的強(qiáng)大催化劑。謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為，下一步，可以建立國(guó)家級(jí)數(shù)據(jù)平臺(tái)，強(qiáng)制車(chē)企開(kāi)放脫敏駕駛數(shù)據(jù)；推動(dòng)險(xiǎn)企、車(chē)企數(shù)據(jù)互通；創(chuàng)新責(zé)任分配機(jī)制，可以參考研究德國(guó)"技術(shù)監(jiān)督人"制度；明確L3級(jí)事故責(zé)任順序；制定區(qū)域保險(xiǎn)沙盒政策，允許險(xiǎn)企在試點(diǎn)區(qū)域測(cè)試創(chuàng)新產(chǎn)品。

在王鵬看來(lái)，智駕險(xiǎn)欲取得進(jìn)一步發(fā)展，需從完善法規(guī)框架、加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化行業(yè)協(xié)作四方面發(fā)力。明確自動(dòng)駕駛事故責(zé)任劃分原則，制定統(tǒng)一認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；出臺(tái)保險(xiǎn)指引，規(guī)范產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程；建立車(chē)企、保險(xiǎn)公司、第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)保障隱私；通過(guò)數(shù)據(jù)積累優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型；開(kāi)發(fā)場(chǎng)景化、定制化險(xiǎn)種，結(jié)合用戶(hù)駕駛習(xí)慣動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)；探索"車(chē)險(xiǎn)+服務(wù)"模式，提升附加值；車(chē)企也可以與保險(xiǎn)公司聯(lián)合研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，由第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)參與定責(zé)定損，形成多方共治生態(tài)。

北京商報(bào)記者胡永新