一位客戶經(jīng)理在婉拒了客戶購買高息存款產(chǎn)品的申請后，淡淡地說：“現(xiàn)在的定期利率，已經(jīng)不足以區(qū)分客戶了?！?br/>

這是一個(gè)大額存單逐漸從手機(jī)銀行APP上消失的年代，國有大行的三年期定存利率已普遍降至1.25% 左右。

銀行的態(tài)度正在發(fā)生微妙的轉(zhuǎn)變。曾經(jīng)“開門紅”火熱攬儲(chǔ)的景象，正被一種更冷靜的、以財(cái)富管理為核心的戰(zhàn)略所取代。

對于90后而言，“有多少存款才算有錢”這個(gè)問題的答案，不再是一個(gè)簡單的數(shù)字，而是與整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、個(gè)人安全感和銀行服務(wù)邏輯深刻綁定。

01 存款現(xiàn)實(shí)：數(shù)據(jù)揭示的年輕一代財(cái)富圖景

關(guān)于90后存款的討論總是眾說紛紜，但數(shù)據(jù)勾勒出的輪廓更為清晰。

《DT商業(yè)觀察》聯(lián)合第一財(cái)經(jīng)在2025年年中的一份調(diào)研，揭示了以高線城市90后、95后、00后為主的年輕打工人的存款狀況。

數(shù)據(jù)顯示，受訪者的存款中位數(shù)集中在20萬至30萬元之間。具體來看，約7成人的存款超過了10萬元，而存款超過50萬元的比例達(dá)到了約30%，這個(gè)數(shù)字相比2023年的12.9%實(shí)現(xiàn)了翻倍增長。

存款水平與工作年限和收入呈顯著正相關(guān)。作為承前啟后的一代，85后是存款超過30萬元比例最高的群體。即使是初入職場的00后，也有12.3%的人存款超過了30萬元，展現(xiàn)了新生代的儲(chǔ)蓄潛力。

需要說明的是，這項(xiàng)調(diào)研的受訪者超過八成來自一、二線等大城市，因此更多反映的是都市年輕上班族的財(cái)務(wù)狀況。

02 儲(chǔ)蓄背后：為安全感存款的謹(jǐn)慎一代

年輕人積極存錢的表象之下，是普遍存在的不安全感和對未來謹(jǐn)慎的預(yù)期。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高達(dá)56% 的受訪者存錢的首要目的是為了應(yīng)對失業(yè)、疾病等未知的突發(fā)情況。緊隨其后，有48.1% 的人將儲(chǔ)蓄直接等同于“心理安全感”。

一位在北京工作的95后直言，存錢的意義在于“給自己一個(gè)安心，誰知道哪天會(huì)不會(huì)突然失業(yè)”。這種心態(tài)導(dǎo)致整體的理財(cái)行為趨于保守。

超過四分之三（76.4%）的人計(jì)劃在未來維持甚至增加現(xiàn)金儲(chǔ)蓄和低風(fēng)險(xiǎn)投資的比重。在對消費(fèi)的態(tài)度上，更多的人選擇在未來減少情緒型消費(fèi)，而對高風(fēng)險(xiǎn)的投資則傾向減少或保持不變。

03 銀行視角：從攬儲(chǔ)到財(cái)富管理的服務(wù)躍遷

銀行內(nèi)部看待客戶存款的眼光已經(jīng)徹底改變。一句在業(yè)內(nèi)流傳的話道出了核心：“現(xiàn)在的定期利率，已經(jīng)不足以區(qū)分客戶了。”

這句話的背景是存款利率的持續(xù)下行。以工商銀行為例，其3年期整存整取利率已降至1.25%，而備受青睞的5年期大額存單在多家國有大行已難覓蹤影。

銀行傳統(tǒng)上依賴存貸息差的盈利模式正面臨巨大壓力。2025年第三季度，商業(yè)銀行凈息差平均值已降至1.42% 的歷史低位。因此，銀行不再單純追求存款規(guī)模，戰(zhàn)略重心正轉(zhuǎn)向財(cái)富管理和綜合金融服務(wù)。

對于銀行而言，“有錢”的客戶定義正在從“有大量存款”轉(zhuǎn)向“有可配置資產(chǎn)”。他們通過提高高端產(chǎn)品的門檻來篩選和服務(wù)核心客戶。例如，部分銀行推出了起存門檻高達(dá)100萬甚至500萬元的“專屬”大額存單，利率與普通產(chǎn)品無異，其本質(zhì)是提供一種稀缺的、象征身份的服務(wù)。

04 心理標(biāo)準(zhǔn)：模糊的“有錢”界限與真實(shí)的生活壓力

對于90后個(gè)體而言，“有錢”的標(biāo)準(zhǔn)極度主觀且充滿矛盾。它可能是一個(gè)具體的數(shù)字，比如50萬或100萬，但更多時(shí)候是一種模糊的感覺——“夠用”且“有底氣”。

然而，現(xiàn)實(shí)的生活壓力讓這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)不斷浮動(dòng)。對于一線城市有房貸的90后，可能擁有100萬流動(dòng)資產(chǎn)仍感到捉襟見肘。而對于生活在低線城市的同齡人，50萬存款或許就能帶來極大的從容感。

調(diào)研中一位95后坦言，自己存錢的重要?jiǎng)恿κ窃鹿骸白鴺?biāo)廣州，買了郊區(qū)房子。有房貸壓力……存錢能給我一種目標(biāo)感，有動(dòng)力。”

這種差異導(dǎo)致橫向比較常常失去意義，社交媒體上“人均百萬”的焦慮更多是幸存者偏差制造的幻覺。真實(shí)的財(cái)富圖景是復(fù)雜且分層的。

05 理財(cái)行動(dòng)：從單一存款到多元配置的必然之路

在低利率成為常態(tài)的背景下，將資金全部存入銀行定期已不再是明智之舉。銀行人士的建議和市場的趨勢都指向了多元化資產(chǎn)配置。

專家建議，普通人可以構(gòu)建一個(gè)“層次分明、攻守兼?zhèn)洹钡奶娲M合。這個(gè)組合的基石可以是儲(chǔ)蓄國債等安全資產(chǎn)，然后根據(jù)資金使用期限分層管理。

例如，短期要用的錢可放入貨幣基金；計(jì)劃持有1-3年的中期資金，可考慮優(yōu)質(zhì)的中短債基金；長期的閑置資金，則可以在安全資產(chǎn)基礎(chǔ)上，嘗試配置少量高等級(jí)信用債或股息率穩(wěn)定的權(quán)益類資產(chǎn)，以應(yīng)對通脹。

年輕一代對此接受度更高。00后、95后正積極尋找“存款替代”方案。收入越高的人群，資產(chǎn)配置也越多元，年收入50萬以上者平均使用3.6種理財(cái)方式。

當(dāng)一家國有大行的客戶經(jīng)理向你推薦一款起存門檻100萬、年利率1.55% 的“高端”大額存單時(shí)，他看重的或許不是你帶來的利息收入，而是你作為高凈值客戶未來的可能性。

銀行系統(tǒng)正在無聲地完成篩選，將服務(wù)重心從海量的普通儲(chǔ)戶，轉(zhuǎn)向那些能接受綜合財(cái)富管理服務(wù)的客戶。對于90后而言，“有錢”的門檻不再是存款簿上的一個(gè)靜態(tài)數(shù)字，而是一種動(dòng)態(tài)的財(cái)務(wù)能力——它意味著你的資金已跨越了僅尋求安全的階段，進(jìn)入了需要專業(yè)規(guī)劃、追求保值增值的新層面。