同樣是彩票領(lǐng)獎(jiǎng)，相比國(guó)內(nèi)，歐美國(guó)家都玩出花來(lái)了。領(lǐng)獎(jiǎng)時(shí)都要做一個(gè)很有意思的計(jì)算題來(lái)選擇方案。

比如近日一位加拿大的20歲女孩彩票中獎(jiǎng)，獎(jiǎng)金100萬(wàn)加元，相當(dāng)于人民幣532萬(wàn)元。在國(guó)內(nèi)都是領(lǐng)獎(jiǎng)時(shí)扣除個(gè)人所得稅一次性領(lǐng)取。

彩票公司給這位加拿大姑娘提供了兩種兌獎(jiǎng)方式，一種是直接領(lǐng)取100萬(wàn)加元，另一種是每周領(lǐng)1000加元，領(lǐng)到生命結(jié)束為止。

如果是你，你會(huì)怎么選？一次性領(lǐng)取，金額扣稅后是確定的，你可以直接拿這些錢去投資、去消費(fèi)。每周領(lǐng)1000加元，就有很大不確定性了，你活的越久，領(lǐng)到的錢越多。

在“一次性領(lǐng)取”和“分期終身領(lǐng)取”之間做選擇，是個(gè)幸福的煩惱。這遠(yuǎn)不止是計(jì)算數(shù)字題，更是一場(chǎng)關(guān)于財(cái)務(wù)、人性和生活理念的綜合考量。

一次性領(lǐng)取獎(jiǎng)金。財(cái)務(wù)潛力較高，資金可以投資，借助復(fù)利，長(zhǎng)期財(cái)富增值空間巨大。但風(fēng)險(xiǎn)也高，需承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，通脹侵蝕風(fēng)險(xiǎn)，也可能會(huì)因?yàn)樽灾屏Σ蛔愫芸鞊]霍掉獎(jiǎng)金。一次性領(lǐng)獎(jiǎng)，也會(huì)對(duì)人的心理和生活帶來(lái)巨大沖擊。容易引發(fā)生活巨變，帶來(lái)人際壓力。對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)和心態(tài)管理能力要求極高。

顯然，一次性領(lǐng)取獎(jiǎng)金適用于那些具備扎實(shí)理財(cái)知識(shí)，良好自制力，且有明確可靠投資計(jì)劃的人。

另一種方式分期領(lǐng)取，每周領(lǐng)取1000加元。財(cái)務(wù)潛力較低但比較穩(wěn)定。如果女孩長(zhǎng)壽，比如活到84歲累計(jì)領(lǐng)取獎(jiǎng)金能超過(guò)300萬(wàn)加元。但這種方式不能有效利用復(fù)利來(lái)獲得投資收益。

分期領(lǐng)取的好處是風(fēng)險(xiǎn)低。能有效規(guī)避投資失敗和沖動(dòng)消費(fèi)，能提供終生穩(wěn)定的現(xiàn)金流。在一定程度上是給消費(fèi)加了控制閥門。

分期領(lǐng)取對(duì)心理和生活的沖擊也比較平緩。將一筆大額橫財(cái)轉(zhuǎn)化為類似工資的穩(wěn)定收入，容易維持原有生活節(jié)奏，減少外界過(guò)度關(guān)注。

分期領(lǐng)取適合大多數(shù)人，特別是年輕人，不擅長(zhǎng)理財(cái)者，或追求生活確定性和安穩(wěn)退休保障的人。

如果考慮稅收問(wèn)題

這里沒(méi)有考慮稅收問(wèn)題，在加拿大，彩票獎(jiǎng)金免稅，兩種方式都不需要繳稅。但要是放在美國(guó)，由于要繳稅，這個(gè)選擇題復(fù)雜程度會(huì)加倍。

假設(shè)美國(guó)一個(gè)人幸運(yùn)地中了強(qiáng)力球或者超級(jí)百萬(wàn)大獎(jiǎng)，獎(jiǎng)金是1.5億美元。彩票公司也提供兩種領(lǐng)獎(jiǎng)方案，一次性領(lǐng)取或者分期領(lǐng)取。

一次性領(lǐng)取時(shí)，實(shí)際能拿到手的并不是宣傳的1.5億美元。首先彩票公司會(huì)先支付給你對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金選項(xiàng)，例如約7,500萬(wàn)美元。然后稅務(wù)部門會(huì)開(kāi)始征稅，美國(guó)的稅分為聯(lián)邦稅和州稅。

聯(lián)邦稅，這部分收入將適用最高為37%的聯(lián)邦所得稅率。對(duì)于大額獎(jiǎng)金，絕大部分都會(huì)按最高稅率計(jì)算，這意味著聯(lián)邦稅可能高達(dá)數(shù)千萬(wàn)美元。

你還需要繳納州所得稅，稅率因州而異，如果在加州或紐約，稅率可能高達(dá)10%以上，而在得克薩斯州或佛羅里達(dá)州則免繳州稅。

經(jīng)過(guò)層層扣除，最終到手金額可能僅為現(xiàn)金選項(xiàng)的一半左右。參考一個(gè)實(shí)際案例，一位中獎(jiǎng)13億美元的幸運(yùn)兒，選擇一次性領(lǐng)取后，最終到手約4.22億美元。

分期領(lǐng)取時(shí)，以30年為例。如果選擇分期領(lǐng)取，1.5億美元獎(jiǎng)金會(huì)連同利息，在30年內(nèi)分期支付給你，每年大約領(lǐng)取500萬(wàn)美元。

稅務(wù)處理時(shí)，不需要一次性為全部獎(jiǎng)金繳稅，而是每年為實(shí)際收到的那500萬(wàn)美元繳稅。這樣每年應(yīng)納稅的收入較低，可能不會(huì)全部適用最高的聯(lián)邦稅率，有效稅率可能會(huì)低于一次性領(lǐng)取的方式。

分期領(lǐng)取雖然每年到手金額減少，但由于分期支付通常會(huì)包含利息，30年領(lǐng)取的總和會(huì)高于一次性領(lǐng)取的現(xiàn)金選項(xiàng)，可能達(dá)到宣傳的1.5億美元或更多。但也要考慮幾十年間通貨膨脹和未來(lái)稅率變化的影響。

選擇時(shí)需要考慮的因素

那么具體做選擇的時(shí)候，要考慮哪些因素？

首先是評(píng)估自己的“投資能力”與“自制力”。要誠(chéng)實(shí)地問(wèn)自己是否具備管理和投資百萬(wàn)資金的知識(shí)和能力？能抵御突然暴富帶來(lái)的消費(fèi)欲望，不進(jìn)行沖動(dòng)性、無(wú)計(jì)劃的揮霍嗎？

歷史上很多中獎(jiǎng)?wù)叨荚诙唐趦?nèi)將獎(jiǎng)金揮霍殆盡，甚至很快破產(chǎn)，晚景凄涼。如果對(duì)自己的投資能力和自制力有十足信心，一次性領(lǐng)取則會(huì)帶來(lái)更大的財(cái)務(wù)想象空間。否則分期領(lǐng)取就更為合適。

其次是考慮自己的年齡與生命周期。

這是一個(gè)非常重要的因素。這個(gè)加拿大女孩只有20多歲，選擇分期領(lǐng)取非常明智。這意味著她有很大概率領(lǐng)取獎(jiǎng)金超過(guò)60年，累計(jì)總額將遠(yuǎn)超100萬(wàn)加元。但如果中獎(jiǎng)?wù)咭呀?jīng)是位60歲以上老年人，那么一次性領(lǐng)取一筆可觀的養(yǎng)老金，用于享受晚年生活，明顯是更好的選擇。事實(shí)上，中獎(jiǎng)?wù)吣挲g超過(guò)40歲，選擇時(shí)可能都會(huì)更傾向一次性領(lǐng)取。

第三是明確自己對(duì)“安全感”的需求。

你更看重財(cái)富的上限還是下限？一次性領(lǐng)取博取的是財(cái)富增長(zhǎng)的上限，但同時(shí)也承擔(dān)著投資失敗、揮霍一空的風(fēng)險(xiǎn)。分期領(lǐng)取則牢牢鎖定了財(cái)富的下限——一份終身的、穩(wěn)定的收入保障。這份“睡后收入”能帶來(lái)極大的心理安全感，讓你在擇業(yè)、生活時(shí)更加從容、更有底氣。

雖然彩票公司通常只提供二選一的方案，但理財(cái)規(guī)劃可以更靈活。如果選擇一次性領(lǐng)取，完全也可以自己模仿分期領(lǐng)取的思路，自己制定一份“薪酬”計(jì)劃：把大部分資金進(jìn)行穩(wěn)健的長(zhǎng)期投資，如指數(shù)基金、債券、藍(lán)籌績(jī)優(yōu)股等，然后每月或每年定期提取固定、合理的金額用于生活。這既保留了彩票獎(jiǎng)金的投資增值潛力，又避免了坐吃山空。

總之，選擇一次性領(lǐng)取100萬(wàn)加元，更像是一次主動(dòng)的進(jìn)攻。它適合那些相信自己的能力和紀(jì)律，愿意并能夠通過(guò)主動(dòng)管理財(cái)富來(lái)創(chuàng)造更大價(jià)值的人。
選擇分期每周領(lǐng)取1000加元，則是一次穩(wěn)健的防守。它通過(guò)制度設(shè)計(jì)幫你規(guī)避了最主要的風(fēng)險(xiǎn)，用確定性對(duì)抗未來(lái)的不確定性，特別適合追求安穩(wěn)和簡(jiǎn)單的人。
對(duì)于絕大多數(shù)普通人，尤其是年輕人，分期領(lǐng)取都是一個(gè)更穩(wěn)妥、更明智的選擇。它或許會(huì)犧牲掉一部分理論上的最高收益，但卻為你兌換來(lái)了整個(gè)余生堅(jiān)實(shí)的財(cái)務(wù)安全墊和寧?kù)o的心境。