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小白輕松入門(mén)~

晚上好，我是簡(jiǎn)七編輯部的艾小白~

最近和朋友們聊天，發(fā)現(xiàn)大家都有點(diǎn)「累」。

不是那種工作太忙，睡一覺(jué)就能補(bǔ)回來(lái)的累，而是天天數(shù)著日子上班，感覺(jué)退休很遙遠(yuǎn)的心累。

有朋友苦笑說(shuō)，自己每天早上八點(diǎn)就爬起來(lái)上班，眼看終于從周一熬到周五了，但轉(zhuǎn)念又心灰意冷——竟然還要這樣打工30年?。ㄎ婺槪?/blockquote>

所以大家都說(shuō)，好想FIRE（財(cái)務(wù)自由，提前退休）！

但要攢夠多少錢(qián)，才能擁有選擇權(quán)呢？

被譽(yù)為FIRE圣經(jīng)的「4%法則」說(shuō)，至少要攢夠年支出的25倍。（如果你一年花10萬(wàn)，就得攢250萬(wàn)）

對(duì)于絕大多數(shù)靠工資過(guò)活，有的還要還房貸、要養(yǎng)娃的普通人來(lái)說(shuō)，這簡(jiǎn)直像一座翻不過(guò)去的大山。

但最近，我讀到了4%法則提出者（威廉·班根）的新書(shū)《更富足的退休生活》（A Richer Retirement），里面有個(gè)好消息：4%法則，升級(jí)成更寬容的4.7%了。

這對(duì)期盼早日退休的打工人來(lái)說(shuō)，意味著啥？

今天，我們就來(lái)聊聊這個(gè)好消息，順便和大家分享一個(gè)我最近在前同事身上看到的「幸福活法」。

01 攢更少的錢(qián)就能退休了？

先給不太熟悉的朋友簡(jiǎn)單補(bǔ)個(gè)課。

威廉·班根是麻省理工學(xué)院的學(xué)者，1994年他提出「4%法則」，用科學(xué)測(cè)算告訴那些想退休的人：不工作后，只靠一筆財(cái)富積累，怎么支出是安全的？

他說(shuō)——

只要你每年提取不超過(guò)投資本金的4%，考慮物價(jià)上漲，這筆錢(qián)大概率能撐過(guò)30年，幾乎不會(huì)破產(chǎn)。

那么，只要估算下我們每年的花費(fèi)，其實(shí)就能反推出我們要攢多少錢(qián)：

每年花費(fèi) ÷ 4% = 退休需要的本金（也可以理解為：年支出的25倍）

在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，4%是鐵律。

但在今年的新書(shū)里，班根按最新數(shù)據(jù)測(cè)算，把這個(gè)安全提取率提高到了4.7%。

千萬(wàn)別小看這0.7%的差別。

舉個(gè)例子，如果我們的目標(biāo)是退休后每年可以花10萬(wàn)——

按舊的4%法則：我們需要攢夠 250萬(wàn)（ = 10 ÷ 4%）。 按新的4.7%法則：我們只需要攢約 213萬(wàn)（ = 10 ÷ 4.7%）。

一下子少存37萬(wàn)！這意味著，我們或許能更早放緩腳步，少加幾年班。

為什么他敢放寬標(biāo)準(zhǔn)？我仔細(xì)翻閱了書(shū)里的邏輯，發(fā)現(xiàn)班根不是盲目樂(lè)觀，而是對(duì)退休資金做了個(gè)「配置升級(jí)」。

以前，他的組合大多只有美國(guó)大盤(pán)股（像標(biāo)普500）和國(guó)債。

但在最新方案里，班根加了一些美股中小盤(pán)股、海外股票，還留了點(diǎn)現(xiàn)金。

雖然小盤(pán)股波動(dòng)會(huì)大一點(diǎn)，但投資時(shí)間拉到幾十年，這個(gè)更分散、更有沖勁的組合，整體表現(xiàn)反而更好，允許我們可以在退休后活得更「滋潤(rùn)」。

當(dāng)然，這個(gè)測(cè)算主要基于美國(guó)市場(chǎng)，中國(guó)的通脹和投資環(huán)境不同，不能照搬。但算清退休需要多少資產(chǎn)、做好全球配置的思路，仍然非常值得參考~

02 FIRE不是只有一種活法

退休需要的錢(qián)變少了。這確實(shí)是個(gè)好消息，對(duì)吧？

但我讀完書(shū)，看著那個(gè)「213萬(wàn)」，心里還是咯噔了一下。目標(biāo)是降低了，可對(duì)大多數(shù)年輕人來(lái)說(shuō)，依然不簡(jiǎn)單。

為了早日登上自由的山頂，很多「FIRE一族」選擇拼命攢錢(qián)，過(guò)著極致節(jié)儉的生活。

說(shuō)實(shí)話，并不是人人能接受這種生活。

那有沒(méi)有更輕松一點(diǎn)的方式呢？

有的。

在眾多FIRE中，有一種方式更柔和、也更適合普通人：Coast FIRE（「海岸火」）。

圖源：晨星

它不要求我們一次就攢夠抵達(dá)終點(diǎn)的錢(qián)，只需要把一個(gè)小雪球（最初的一筆財(cái)富積累）推到半山腰，然后讓它自己慢慢滾（投資復(fù)利）。等60歲退休時(shí)，它自然會(huì)長(zhǎng)到「夠花」的大小。

這筆錢(qián)，主要解決的是退休后的生活開(kāi)銷。

那退休前呢？我們就可以工作得輕松一些，賺夠當(dāng)下的生活費(fèi)，不用額外為退休存錢(qián)。

03 擁有「相對(duì)自由」就夠了

光說(shuō)概念可能有點(diǎn)抽象，我想講個(gè)身邊的真實(shí)故事——

前陣子，我們同事小Y提了離職。

她今年28歲，是一個(gè)興趣廣泛、熱愛(ài)生活的姑娘。有天，她突然說(shuō)不想卷了，想去探索那些因?yàn)榧影喽鴶R置的愛(ài)好。

我們都很吃驚，私下偷偷問(wèn)她：「是不是家里有礦？還是中了彩票？」

畢竟在大家的印象里，沒(méi)有幾百萬(wàn)，誰(shuí)敢裸辭。

結(jié)果小Y笑著說(shuō)：「我只是這幾年存了50萬(wàn)。我算過(guò)了，養(yǎng)老金已經(jīng)夠了?！?/strong>

這聽(tīng)起來(lái)簡(jiǎn)直像天方夜譚。但當(dāng)她把那筆賬算給我看時(shí)，我被說(shuō)服了。

她結(jié)合了班根的「4.7%法則」，是這樣算的：

第一步：定退休目標(biāo)

她希望65歲退休后，能有像現(xiàn)在每年10萬(wàn)生活費(fèi)一樣的生活。

根據(jù)目前社保替代率（約40-50%），未來(lái)國(guó)家養(yǎng)老金大概能覆蓋4.5萬(wàn)，她自己只需要搞定剩下的5.5萬(wàn)就夠了。

第二步：用4.7%反推

現(xiàn)在到她退休還有37年，假設(shè)未來(lái)物價(jià)每年上漲3%。未來(lái)5.5萬(wàn)的購(gòu)買(mǎi)力，大概需要16萬(wàn)左右，那么她的退休本金大概需要340萬(wàn)。

5.5萬(wàn) × (1.03)^37 = 16萬(wàn)（退休時(shí)每年生活費(fèi)） 16萬(wàn) ÷ 4.7% ≈ 340萬(wàn) → 退休后的投資本金

第三步：算現(xiàn)在的復(fù)利目標(biāo)

她現(xiàn)在手里的50萬(wàn)，要在37年里增長(zhǎng)到340萬(wàn)，每年需要獲得5.3%的年化收益。

50萬(wàn) × (1+r)^37 ≈ 340萬(wàn) → 年化收益目標(biāo)r約為5.3%

（從過(guò)去十年的表現(xiàn)，這其實(shí)跟配置了50%+ 50%債券的結(jié)果差不多~）

就是這樣，小Y發(fā)現(xiàn)：自己這輩子關(guān)于「養(yǎng)老」的任務(wù)條，好像從0%加載到了100%。

剩下37年，她可以去干一份喜歡的工作，哪怕工資低一點(diǎn)，只要能覆蓋房租和吃飯就行。

這不就是 Coast FIRE 的理念嗎？

不過(guò)小Y也承認(rèn)，這是個(gè)理想化的估算。投資有風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)去的收益表現(xiàn)不能代表未來(lái)，而我們的人生，也不像只解決自己養(yǎng)老這件事那么簡(jiǎn)單。

但這卻照亮了另一種思路：其實(shí)，我們不需要等到財(cái)務(wù)「徹底自由」，才能擁有人生的選擇權(quán)?！赶鄬?duì)自由」，也足夠我們選擇想要的生活。

04

寫(xiě)到這里，我越發(fā)感觸。我們儲(chǔ)蓄、投資，不是為了多有錢(qián)，而是為了更自由。

威廉·班根的新測(cè)算是一份理性的禮物。它告訴我們，只要善用資產(chǎn)配置，我們?yōu)橥诵輸€的那筆錢(qián)，可以比想象中更少一點(diǎn)。

但在抵達(dá)退休之前，我們要怎么度過(guò)這漫長(zhǎng)的幾十年呢？

小Y的故事給我們提供了一種感性的思考——人生很長(zhǎng)，不用等到山頂才開(kāi)始享受風(fēng)景。

如果你也有想做的事、想探索的熱愛(ài)，不妨算一算自己的「小雪球」已經(jīng)滾到哪里了。

也許，你離那份「相對(duì)自由」的距離，要比想象中更近呢。

愿我們都能找到屬于自己的那條登山路~

晚安。