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小白輕松入門~

晚上好，我是簡(jiǎn)七編輯部的艾小白。

上周末和父母一起吃飯，本來只是隨口聊聊近況，我爸卻突然提到：明年60啦，該準(zhǔn)備退休了。

聊著聊著，我腦子里蹦出來一件事——

我爸還有一個(gè)「從沒領(lǐng)過」的紅包：個(gè)人養(yǎng)老金。

按他的收入水平算，適用稅率大概在20%左右。只要他在12月31日前往個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里存1.2萬元，就能直接退稅2400元。等明年退休以后再把這筆錢取出來，按照規(guī)定需要補(bǔ) 3% 的稅，大概360元。

算下來，他還能凈賺 2000 多塊錢。

一個(gè)挺實(shí)在的紅包，就這么安靜地躺在那兒，差點(diǎn)被忽略了。

可我爸聽完我的計(jì)算后，還是一臉疑惑。

于是回家路上，我想干脆把「?jìng)€(gè)人養(yǎng)老金」這件事一并講清楚，也順便和更多朋友聊聊，到底誰適合存、怎么用才不虧。

01

很多朋友會(huì)發(fā)現(xiàn)，一到年底，不少消息都在提醒：快存?zhèn)€人養(yǎng)老金，能退稅！

可是，這筆錢到底適不適合你？是不是每個(gè)人都劃算呢？咱們得先搞清楚它是什么。

1）個(gè)人養(yǎng)老金是什么？

個(gè)人養(yǎng)老金是由國(guó)家發(fā)起的，繼社保養(yǎng)老金、職業(yè)年金之后的，養(yǎng)老第三支柱。

社保養(yǎng)老金只能滿足我們基本的生活水平，如果想要一個(gè)比較充裕體面的養(yǎng)老生活，就得靠年輕時(shí)其他投資積累了。

怎么樣才能保證這筆錢用于養(yǎng)老，而不是到退休時(shí)手里依然沒錢呢？

答案是：鎖定賬戶，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

根據(jù)目前政策，個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取需要滿足退休年齡的要求；目前是男性60周歲，女性55周歲。

當(dāng)然，也有一些特殊情況，允許提前領(lǐng)取，比如出國(guó)定居、自己及家人患重病等；國(guó)家今年又新增了幾種可以提前領(lǐng)取的情況，比如領(lǐng)取失業(yè)金累計(jì)12個(gè)月、領(lǐng)低保期間。

圖源：北京發(fā)布

總的原則是：錢一旦進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，除非符合條件，否則是不能提前支取的。

因此，這個(gè)賬戶本質(zhì)上就是一個(gè)「專款專用」的賬戶，它的目標(biāo)非常明確。

2）個(gè)人養(yǎng)老金適合誰？

當(dāng)前的個(gè)人養(yǎng)老金制度采取了延遲納稅模式。

① 繳納時(shí)免稅：個(gè)人養(yǎng)老金可以抵扣稅前收入，抵扣的上限是12000元/年，折合1000元/月，沒有下限要求，哪怕只投入幾百元也可以享受抵扣；而且，這筆錢可以選擇在年底一次性存入。

② 投資中免稅：投資收益不用額外征稅。

③ 領(lǐng)取時(shí)收稅：領(lǐng)取征收3%的稅。

簡(jiǎn)單說，當(dāng)你的個(gè)稅稅率大于3%的話，用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶會(huì)比用稅后收入投資更劃算；稅率越高，省下的稅費(fèi)也會(huì)更多。

如果你不清楚自己的適用稅率，可以根據(jù)下圖的年收入來快速匹配：

也可以打開個(gè)稅app，看看今年自己的稅率是哪一檔，繳存劃不劃算。

*路徑：個(gè)稅app-收入納稅明細(xì)-點(diǎn)進(jìn)收入-查看稅款計(jì)算-看到「稅率」

02

想?yún)⑴c個(gè)人養(yǎng)老金，需要開立2個(gè)賬戶：

-個(gè)人養(yǎng)老金賬戶

用于記錄個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、投資、領(lǐng)取等信息。

-個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶

主要用來繳費(fèi)、產(chǎn)品投資、個(gè)人養(yǎng)老金支付等。資金賬戶只能選擇1個(gè)銀行，如果需要變更，每年有2次申請(qǐng)機(jī)會(huì)。

比較簡(jiǎn)單的操作是，直接去銀行讓工作人員幫助開戶，之后就可以把錢存入資金賬戶。只要有這個(gè)存入的動(dòng)作，就能在明年申請(qǐng)退稅。

圖源：建行app-個(gè)人養(yǎng)老金-繳存

有不少朋友，從稅率優(yōu)化的角度，把錢存了進(jìn)去，只享受抵稅功能，不進(jìn)行投資。

有點(diǎn)像咱們把錢放銀行卡活期，不買理財(cái)也不定存，錢是存進(jìn)去了，但完全沒有「長(zhǎng)大」。

事實(shí)上，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的錢不主動(dòng)投資，是沒什么收益的。

那能買什么呢？

截至11月，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品庫(kù)內(nèi)已有1245只產(chǎn)品，其中儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品466只，基金類產(chǎn)品305只，理財(cái)類產(chǎn)品37只，保險(xiǎn)類產(chǎn)品437只。

而且，2026年6月起，要在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品庫(kù)中加入儲(chǔ)蓄國(guó)債；這下，五大品類都到齊了。

對(duì)于紛繁的產(chǎn)品，很多朋友感覺無從下手，不知道怎么選；其實(shí)，我們可以從自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好及收益目標(biāo)，進(jìn)行選擇——

圖源：建行app-個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)

1）存款

風(fēng)險(xiǎn)最低的，肯定是存款了。

但收益率也比較低，集中在1%~1.6%之間；對(duì)于快要退休、以及一心求穩(wěn)的朋友，是個(gè)比較好的選擇，養(yǎng)老「小金庫(kù)」可以穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)增值。

2）理財(cái)

理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從低到高是R1、R2、R3、R4、R5，風(fēng)險(xiǎn)越高，股票占比就越高。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，能買到的理財(cái)產(chǎn)品一般是R2和R3的，近一年的平均收益率在2%~3%之間。

投資前，可以看下產(chǎn)品的投向說明，以及歷史收益、回撤來決定。

3）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸向分紅型過渡，這意味著它的收益由兩部分構(gòu)成，保底收益及分紅收益、

保底收益一般在1.5%~1.75%之間，這部分是不受市場(chǎng)影響的；含分紅收益的平均收益在3.2%左右。

還有一種購(gòu)買方式，在我們看到心儀的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，可以咨詢保險(xiǎn)公司是否能夠通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶購(gòu)買；只要把錢存入賬戶，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行自動(dòng)劃扣。

保險(xiǎn)產(chǎn)品投資期限比較久（一般10年起）；年輕、或者不著急取錢的朋友，可以考慮將它作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

4）基金

投向股市的基金，和養(yǎng)老金「長(zhǎng)錢」的特征很匹配，也是很多人想要嘗試的方向。

但此前在賬戶里，只有兩類養(yǎng)老基金能買，股債的比例怎么配、具體買什么，都是基金經(jīng)理說了算，我們不能「動(dòng)手」參與。

隨著個(gè)人養(yǎng)老金推向全國(guó)，去年產(chǎn)品清單也「上新」了，包括滬深300、中證A500在內(nèi)的寬基指數(shù)基金、以及近來比較火的紅利基金。

這樣，對(duì)基金比較熟悉、距離退休時(shí)間（10年+）還遠(yuǎn)的小伙伴，就有了發(fā)揮空間，可以自由配置，多一份選擇權(quán)。

另外，你離退休還有多久，也是一個(gè)關(guān)鍵的參考因素。

像我爸，馬上就要退休，他的錢不適合冒險(xiǎn)，最穩(wěn)的存款、養(yǎng)老理財(cái)就是不錯(cuò)的選擇；

而像我一樣比較年輕的朋友，時(shí)間長(zhǎng)、能承受波動(dòng)，就可以配置一點(diǎn)養(yǎng)老目標(biāo)基金，利用「長(zhǎng)錢」去博長(zhǎng)期收益。

好啦，關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金適合誰，怎么買、怎么投，就跟大家聊到這里；如果你想進(jìn)一步了解與討論，歡迎在評(píng)論區(qū)留言~

晚安。