2025 年 11 月 18 日，加拿大聯(lián)邦政府正式提交 C-15 號(hào)預(yù)算實(shí)施法案，其中嵌入的《消費(fèi)者驅(qū)動(dòng)銀行法》（Consumer-Driven Banking Act，下稱 CDBA），標(biāo)志著加拿大聯(lián)邦層面開放銀行立法框架的最終確立。這部醞釀多年的法案，不僅重塑了加拿大金融數(shù)據(jù)共享的規(guī)則體系，更對(duì)金融機(jī)構(gòu)、支付服務(wù)商等市場(chǎng)主體的合規(guī)義務(wù)提出明確要求，也為相關(guān)法律實(shí)務(wù)工作劃定了全新范疇。

一、法案核心規(guī)制框架：監(jiān)管權(quán)責(zé)與適用范圍

1. 雙層監(jiān)管體系確立，權(quán)責(zé)邊界清晰

CDBA 明確了加拿大央行（BoC）作為開放銀行體系的核心監(jiān)管主體，其法定職責(zé)涵蓋三大維度：一是參與實(shí)體的資質(zhì)認(rèn)證，負(fù)責(zé)審核申請(qǐng)主體的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與安全防護(hù)能力；二是全流程合規(guī)監(jiān)督，對(duì)參與實(shí)體的數(shù)據(jù)共享行為、安全措施落實(shí)情況進(jìn)行常態(tài)化監(jiān)管；三是市場(chǎng)趨勢(shì)監(jiān)測(cè)，為制度迭代提供決策依據(jù)。

與此同時(shí)，加拿大財(cái)政部長(zhǎng)保留宏觀監(jiān)管干預(yù)權(quán)，可基于國(guó)家安全或公共利益考量，發(fā)布專項(xiàng)監(jiān)管指引并采取應(yīng)急干預(yù)措施，形成 “專業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)操監(jiān)管 + 政府部門宏觀把控” 的雙層監(jiān)管格局，為開放銀行體系的穩(wěn)定運(yùn)行提供制度保障。

2. 適用范圍劃定，覆蓋多類金融主體與數(shù)據(jù)

從規(guī)制對(duì)象來(lái)看，CDBA 的適用范圍包含兩類核心要素：

數(shù)據(jù)范疇：覆蓋存款賬戶、投資賬戶、支付產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等全品類受監(jiān)管金融服務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人及企業(yè)核心金融數(shù)據(jù)的全覆蓋；

參與主體：將聯(lián)邦監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)、受監(jiān)管信用合作社、《零售支付活動(dòng)法》項(xiàng)下注冊(cè)支付服務(wù)商及其他經(jīng)認(rèn)證主體，統(tǒng)一界定為 “參與實(shí)體”，納入開放銀行數(shù)據(jù)共享體系。

二、參與實(shí)體的核心合規(guī)義務(wù)與準(zhǔn)入門檻

CDBA 為參與實(shí)體設(shè)定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與持續(xù)性合規(guī)要求，是市場(chǎng)主體參與開放銀行業(yè)務(wù)的基本法律遵循：

1.資質(zhì)認(rèn)證與信息公示：申請(qǐng)成為參與實(shí)體需先通過央行的資質(zhì)審核，提交技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)標(biāo)證明與安全防護(hù)方案；獲證后需按規(guī)繳納年費(fèi)，且相關(guān)資質(zhì)信息將被納入央行維護(hù)的公共注冊(cè)名錄，接受社會(huì)監(jiān)督。

2.數(shù)據(jù)共享的合規(guī)要求：數(shù)據(jù)共享必須以消費(fèi)者明示同意為前提，需向消費(fèi)者清晰披露數(shù)據(jù)共享的范圍、用途及期限；同時(shí)需建立便捷通道，保障消費(fèi)者隨時(shí)撤回同意或申請(qǐng)數(shù)據(jù)刪除的權(quán)利。

3.安全防護(hù)與風(fēng)險(xiǎn)處置：必須搭建全流程數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露，需第一時(shí)間上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并在存在重大損害風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)告知受影響消費(fèi)者，降低風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散范圍。

4.爭(zhēng)議解決機(jī)制搭建：需同時(shí)建立內(nèi)部投訴處理流程與外部糾紛解決渠道，強(qiáng)制加入指定外部投訴機(jī)構(gòu)，確保消費(fèi)者的維權(quán)訴求能得到公正、高效的響應(yīng)。

三、法案項(xiàng)下的法律責(zé)任與懲戒標(biāo)準(zhǔn)

CDBA 設(shè)置了梯度化的法律責(zé)任體系，大幅提高了違規(guī)成本，為規(guī)則落地提供強(qiáng)力保障：

1.行政罰款：加拿大央行可對(duì)違規(guī)主體開展專項(xiàng)審計(jì)、下達(dá)合規(guī)整改協(xié)議，同時(shí)處以高額行政罰款 —— 個(gè)人違規(guī)最高罰 100 萬(wàn)加元，參與實(shí)體或獲證第三方服務(wù)商違規(guī)最高罰 1000 萬(wàn)加元。

2.刑事懲戒：針對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的違法情形，將觸發(fā)法庭裁決程序，個(gè)人可能面臨最高 100 萬(wàn)加元罰款和 / 或 5 年監(jiān)禁，企業(yè)主體則可能被處以最高 500 萬(wàn)加元罰款，形成強(qiáng)大法律震懾。

四、法律實(shí)務(wù)視角下的主體應(yīng)對(duì)建議

1. 對(duì)金融機(jī)構(gòu)、支付服務(wù)商等參與實(shí)體

需盡快開展 CDBA 合規(guī)差距評(píng)估，對(duì)照法案要求完善數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)流程；

建立央行監(jiān)管溝通機(jī)制，提前籌備資質(zhì)認(rèn)證所需材料，確保順利納入開放銀行體系；

搭建違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與應(yīng)急處置預(yù)案，降低行政處罰與刑事追責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。

2. 對(duì)企業(yè)及個(gè)人消費(fèi)者

在授權(quán)數(shù)據(jù)共享前，需仔細(xì)核驗(yàn)接收方的參與實(shí)體資質(zhì)，明確數(shù)據(jù)共享邊界；

留存數(shù)據(jù)共享授權(quán)憑證，一旦發(fā)生權(quán)益受損情況，可通過內(nèi)部投訴與外部維權(quán)渠道主張權(quán)利；

避免因自身重大過失導(dǎo)致未授權(quán)訪問，防止產(chǎn)生不必要的法律責(zé)任。