把錢存銀行，穩(wěn)賺不賠，這是以前普通家庭的準則，但是2025年12月的存款市場調(diào)整后，正在被重新改寫。

如果你家銀行賬戶里躺著20萬以上存款，最近打開手機銀行時可能會發(fā)現(xiàn)：5年期大額存單悄悄下架了，3年期定存利率跌破 2%，就連不同銀行的利率差異也變得越來越大。

隨著存款利率市場化，央行不再統(tǒng)一規(guī)定存款利率，銀行終于擁有了自主定價權(quán)。

這意味著，曾經(jīng)一家銀行加息，全行業(yè)跟風的時代結(jié)束了，取而代之的是 大型銀行穩(wěn)中有降，中小銀行局部上調(diào)的差異化格局。

已降至1.42%的歷史低位，國有大行更是低至1.31%，為了活下去，銀行不得不通過調(diào)整存款利率來降低資金成本。

對存款20萬以上的家庭來說，這絕非利息少幾塊的小事，要知道，20萬存款看似不少，但在通脹和利率下行的雙重壓力下，盲目躺平存定期，很可能面臨財富縮水的風險。

曾經(jīng)，大額存單是20萬以上存款家庭的最優(yōu)選，利率比普通定存高 0.2%-0.5%，還受存款保險保護。

但現(xiàn)在，情況變了，國有大行紛紛下架5年期大額存單，3年期產(chǎn)品的起存門檻從20萬飆升至100萬，而利率卻低至1.55%，和普通定存幾乎沒差。

這意味著，手里只有20-50萬的普通家庭，想靠大額存單賺高息的路基本被堵死了。

利率市場化后，銀行之間的競爭徹底白熱化，一邊是工行、建行等國有大行，3年期定存利率僅1.25%-1.55%。

另一邊是部分城商行、村鎮(zhèn)銀行，通過小幅上浮利率加送禮品的方式吸引存款，3年期利率能達到 2.6%-2.8%。

但高利率背后藏著隱憂，中小銀行的高息存款，本質(zhì)是戰(zhàn)術(shù)性提價，為了應(yīng)對年末考核壓力的短期行為，長期來看，利率下行是必然趨勢。

2025年，3年期大額存單利率最高不過 2.8%，而CPI常年維持在2%-3% 左右。

這意味著，把錢全存銀行，實際收益可能接近零，甚至負收益。

就像一位網(wǎng)友吐槽：20萬存3年，利息才1萬多，夠不上孩子半年的學費。

高凈值人群早已嗅到了危險信號，《胡潤百富2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，凈資產(chǎn)千萬以上的家庭，正在大幅減持銀行儲蓄，轉(zhuǎn)而增配保險、黃金等防御性資產(chǎn)，甚至通過全球化配置分散風險。

他們的選擇，恰恰印證了單一存款難守財富的現(xiàn)實。