今天下班的時(shí)候，我突然發(fā)現(xiàn)社區(qū)旁邊的村鎮(zhèn)銀行正在拆招牌，取而代之的是成為某家股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)。

類似情況，好像正在全國(guó)各地上演。

數(shù)據(jù)顯示，今年以來，因監(jiān)管批復(fù)合并或解散而注銷的銀行已達(dá)377家，較去年全年大幅增長(zhǎng)。

更令人震撼的是銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的消失速度，截至12月8日，今年已有9661家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲批退出，較去年同期增幅超過200%。

銀行及其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的快速收縮，已經(jīng)成為當(dāng)下金融領(lǐng)域最引人注目的現(xiàn)象之一。

一、銀行機(jī)構(gòu)收縮潮來襲

以最新批復(fù)日期統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)因合并或解散注銷的銀行中，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多，達(dá)到218家，占比接近六成。

緊隨其后的是農(nóng)商行和信用社，分別注銷了79家和70家。

中小銀行成為這場(chǎng)金融“瘦身運(yùn)動(dòng)”的絕對(duì)主力，區(qū)域集中趨勢(shì)也十分明顯。

年內(nèi)注銷銀行數(shù)量最高的省份為內(nèi)蒙古，達(dá)到139家，這主要與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信系統(tǒng)的大規(guī)模整合有關(guān)。

內(nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司正式成立，成為全國(guó)首家一次性整合120家農(nóng)信機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行的省級(jí)統(tǒng)一法人銀行。

四川、山東、河南因監(jiān)管批復(fù)合并或解散而注銷的數(shù)量也均超過20家。

物理網(wǎng)點(diǎn)方面，農(nóng)商行分支機(jī)構(gòu)退出數(shù)量最多，達(dá)到5400家；國(guó)有大型銀行退出962家；城商行與股份制銀行相對(duì)較少。

二、多重推動(dòng)力

近年來，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行等中小銀行的“消失潮”背后，既是監(jiān)管推動(dòng)改革化險(xiǎn)、加速兼并重組的主動(dòng)調(diào)整，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇與金融科技滲透下行業(yè)格局洗牌的表現(xiàn)。

根據(jù)《2024中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》，中國(guó)處于高風(fēng)險(xiǎn)的銀行家數(shù)是357家，主要集中在農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等中小銀行。

大型銀行依托全國(guó)性網(wǎng)點(diǎn)、低成本負(fù)債和資本充足率優(yōu)勢(shì)，具備承接大規(guī)模信貸投放的能力；中小銀行受限于區(qū)域經(jīng)營(yíng)、存款成本高企及資本補(bǔ)充困難，主動(dòng)壓縮高風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)。

或?yàn)榻鉀Q上述問題，2020年起，農(nóng)信系統(tǒng)改革開始醞釀，截至目前，11個(gè)省市地區(qū)成立了省級(jí)農(nóng)商行或農(nóng)商聯(lián)合銀行，大批中小銀行并入省級(jí)或市級(jí)的統(tǒng)一法人銀行。

從轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)到買理財(cái)、申請(qǐng)貸款，超過八成的日常業(yè)務(wù)都能在手機(jī)或網(wǎng)上完成，人們?nèi)ャy行網(wǎng)點(diǎn)的次數(shù)確實(shí)少了。

三、技術(shù)變革下的成本邏輯

AI技術(shù)正在讓銀行服務(wù)變得更高效，智能系統(tǒng)審核貸款材料，原來需要等待幾天，現(xiàn)在幾分鐘就能出結(jié)果；智能客服也能回答大部分常見問題。

這些技術(shù)進(jìn)步讓銀行對(duì)人工和網(wǎng)點(diǎn)的依賴都在降低，而成本壓力成為銀行精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)鍵原因。

一個(gè)普通網(wǎng)點(diǎn)，僅房租、水電、設(shè)備維護(hù)，一年就要花費(fèi)200萬到500萬元，再加上十幾位員工的工資，總開支可能接近千萬元。

相比之下，線上業(yè)務(wù)的成本要低得多，大約只有線下成本的十分之一。

截至2025年7月，手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用活躍人數(shù)已達(dá)6.27億，環(huán)比增長(zhǎng)1.47%，同比增長(zhǎng)12.80%。

但值得注意的是，用戶使用行為正從“高頻次”向“高價(jià)值”轉(zhuǎn)變，也預(yù)示著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向存量用戶的價(jià)值挖掘。

四、“內(nèi)卷”困境并沒有消散

在網(wǎng)點(diǎn)收縮的同時(shí)，銀行業(yè)的“內(nèi)卷”不僅沒有減少，反而愈演愈烈。

各家銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)出前所未有的白熱化，為了搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，銀行被迫卷入一場(chǎng)“割肉求生”的無序混戰(zhàn)。

一方面，貸款“價(jià)格戰(zhàn)”逐步升溫；另一方面，在“規(guī)模情結(jié)”之下，拉存款的“規(guī)模戰(zhàn)”從未停歇。

在“以業(yè)績(jī)論英雄”的傳統(tǒng)考核模式下，基層員工陷入“人人背指標(biāo)”的高壓狀態(tài)。

“手工補(bǔ)息”“高息買存款”“花錢買指標(biāo)”行為屢禁不止，頻繁觸及金融合規(guī)“紅線”。

一位股份制銀行基層員工描述了這樣的場(chǎng)景：“存款、貸款、中間收入、信用卡、代發(fā)薪……各類指標(biāo)像山一樣壓下來，銀行人不是在沖刺就是在沖刺的路上。”

在年中考核的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，銀行在績(jī)效考核上，將更多資源向普惠金融業(yè)務(wù)傾斜。普惠部負(fù)責(zé)人帶隊(duì)到一線，幫客戶經(jīng)理解決支持小微企業(yè)遇到的各種難題。

隨著銀行合并、網(wǎng)點(diǎn)撤并趨勢(shì)的深化，行業(yè)內(nèi)開始關(guān)注可能衍生的金融覆蓋空白與普惠服務(wù)弱化等問題。

對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并現(xiàn)象，金融監(jiān)管總局近日公開表示，將指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)保障縣域物理網(wǎng)點(diǎn)供給，統(tǒng)籌考慮經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，既要避免重復(fù)建設(shè)、過度競(jìng)爭(zhēng)，也要避免網(wǎng)點(diǎn)撤并所帶來的金融空白、金融排斥等問題。

國(guó)有大行應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)“主力軍”和“壓艙石”的重要作用，而地方性銀行要回歸本源、深耕本地市場(chǎng)，打造具有區(qū)域、行業(yè)和客群特色的差異化經(jīng)營(yíng)模式。