*此圖由AI生成

作者| 史大郎&貓哥

來源| 是史大郎&大貓財經(jīng)Pro

中小銀行正在加速“消失”。

12月9日，有8家村鎮(zhèn)銀行被批復(fù)合并和解散，業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債、網(wǎng)點(diǎn)、人員，都被對應(yīng)的收購行承接。

根據(jù)企業(yè)預(yù)警通，截至12月9日，全國有421家銀行被批復(fù)合并或批復(fù)解散，這個數(shù)字，已經(jīng)是2024年全年的2倍還多。

沒的最多的是村鎮(zhèn)銀行，達(dá)到了259家，各個大行都在“回收”當(dāng)初設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。

比如，農(nóng)業(yè)銀行旗下的6家村鎮(zhèn)銀行，全部完成“村改支”，浦發(fā)銀行全國有28家村鎮(zhèn)銀行，在今年已經(jīng)搞定了14家。

其次是農(nóng)商行和信用社，沒了150個。

地方農(nóng)信的改革也在提速，不少信用社合并成了農(nóng)商行，而地方農(nóng)商行也在向上級農(nóng)商行合并。

今年5月份，內(nèi)蒙古農(nóng)商行成立，一口氣合并了120家農(nóng)信、農(nóng)商和村鎮(zhèn)銀行。

天眼查顯示，內(nèi)蒙古農(nóng)商行注冊資本580億，排全國第八位，僅次于六大行和恒豐銀行，是招商銀行的2.3倍，147個股東中有34個財政局。

這一把，小銀行合并，直接成為了一個巨無霸。

除了大吞小、村改支、大合并外，破產(chǎn)也成為銀行解散的重要選項(xiàng)。

7月份的時候，大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)被批復(fù)，成為國內(nèi)第7家進(jìn)入破產(chǎn)程序的銀行。

聯(lián)豐銀行是包商銀行設(shè)立的，后來蒙商銀行接手，因?yàn)椤百Y產(chǎn)質(zhì)量較差”，破產(chǎn)算是解包袱。

1年421家，為啥這么快呢？

這兩年，對銀行來說，算是過“苦日子”了，凈息差一直在低位，今年三季度，凈息差1.42%。

息差收窄，算是利率市場化的結(jié)果，也是銀行業(yè)的規(guī)律，利率普降，在傳統(tǒng)的攬儲季，都沒啥高利率的存款產(chǎn)品了，甚至不少銀行已經(jīng)把5年期存款下架了。

而對農(nóng)村機(jī)構(gòu)來說，機(jī)構(gòu)過剩，競爭力不行。

2001年，有了第一家農(nóng)商行，2007年，有了第一家村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)在，全國有3380家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，占到全國銀行的83%。

但是，這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)只有61.06萬億，只占全國的13.1%。

銀行越來越下沉，為農(nóng)村解決了不少資金問題，但是太下沉，競爭壓力就越大。

全國有2846個區(qū)縣，平均每個區(qū)縣，就有1.2個農(nóng)村銀行，更何況大行也在下沉。

前幾年，為了拉存款，不少中小銀行用高息吸引跨區(qū)域存款，但是現(xiàn)在，現(xiàn)在利率趨同，高息它們也給不起了。

更慘的是，錢不好賺，不良率在抬頭。

就拿農(nóng)商銀行來說，三季度利潤1927億，平均每家1.26億，全國的不良貸款率是1.52%，而農(nóng)商銀行的不良率達(dá)到了2.82%。

現(xiàn)在，中小銀行的合并重組潮，還沒有結(jié)束，未來可能有更多的銀行消失。

現(xiàn)在的大趨勢就是，風(fēng)險機(jī)構(gòu)集中出清。

全國357家高風(fēng)險銀行，集中在農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行里面，現(xiàn)在，就是用兼并重組以及市場退出的方式，來化解銀行的內(nèi)控風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。

這幾年，各種違規(guī)層出不窮，各種騙貸把銀行搞破產(chǎn)的事情，也時有發(fā)生。

不過，資產(chǎn)安全也不用擔(dān)心，風(fēng)險化解的手段也越來越多了。

最近幾個月，有倆事兒還比較典型。

10月份，工行承接了錦州銀行，農(nóng)行承接了延邊農(nóng)商行，現(xiàn)在基本上都已經(jīng)完成了系統(tǒng)轉(zhuǎn)換。

錦州銀行的故事還挺多的，踩的雷不少，不僅踩過恒大的雷，還被前大股東忠旺狠狠地坑了一波。

最離譜的故事就是2017年的“靈璧石騙貸案”，董事長讓下屬融資租賃公司，把4塊價值1120萬的靈璧石，評估到11.1億，然后“售后回租”，發(fā)了8億貸款，而為了這還不上的8億，又發(fā)了8億新貸款，風(fēng)險敞口一下到了16億。

董事長最終沒跑了，但是錦州銀行的雷爆了。

而延邊農(nóng)商行這兩年一直在虧損，不少指標(biāo)已經(jīng)低于監(jiān)管要求，而不良率已經(jīng)到了5.98%。

但是現(xiàn)在，國有大行出面了，起碼存款安全得到了保證。

接下來，錦州銀行、延邊農(nóng)商行是解散還是破產(chǎn)，都不是啥大問題。

風(fēng)險出清，金融才更安全。