上周和大家聊了少兒投保方案?！?/p>

今天咱們接著來看看，50歲以上的朋友們?cè)撊绾闻渲帽Ｕ稀?/p>

核心主要圍繞兩大塊：

一是健康保障，二是養(yǎng)老規(guī)劃。

配置建議

健康保障上，其實(shí)只需要百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

首先說說百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

50歲左右去買，價(jià)格不貴，每年一千多塊，就能換來上百萬的保額。

挑選時(shí)，建議大家重點(diǎn)關(guān)注兩點(diǎn)：

一是保障責(zé)任要拔尖，二是續(xù)保條件要穩(wěn)定。

目前市面上最長的續(xù)保期限可以做到20年。

這意味著，在這20年里，無論你是否理賠過，或者產(chǎn)品停售，你的保障都不會(huì)中斷。

不過到了這個(gè)年紀(jì)，身體難免有些小狀況，比如高血壓、結(jié)節(jié)等。

甚至有些朋友可能有過腦梗、心梗等比較嚴(yán)重的病史。

這些情況，可能導(dǎo)致投保時(shí)被除外承?；蛑苯颖痪鼙?。

這時(shí)候，我們也不要放棄，可以退而求其次去選擇免健康告知的產(chǎn)品。

當(dāng)前這類產(chǎn)品保障做得也很優(yōu)秀了，甚至個(gè)別產(chǎn)品最長還能保證續(xù)保10年。

另外，提醒大家留意一下續(xù)保價(jià)格。

50歲以后，保費(fèi)上漲會(huì)明顯一些。

特別是過了60歲，不同產(chǎn)品之間，每年保費(fèi)可能相差上千元，也是一筆不小的開支。

除了醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)對(duì)老人也很重要。

年紀(jì)大了，筋骨不如從前，摔傷磕碰很常見。

這點(diǎn)從平時(shí)理賠過程中，也能發(fā)現(xiàn)。

而且這些意外導(dǎo)致的治療費(fèi)用，通常達(dá)不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額。

需要自行承擔(dān)，但大幾千也是錢。

意外險(xiǎn)正好能覆蓋這筆開銷，而且杠桿非常高。

每年一百多塊，就能買到很不錯(cuò)的產(chǎn)品。

只是老人意外險(xiǎn)的保額不是很高，一般在10萬-30萬左右。

我們把挑選重點(diǎn)放在意外醫(yī)療報(bào)銷方面。

盡量選擇免賠額低，報(bào)銷比例高，還不限社保范圍的，這樣報(bào)銷費(fèi)用會(huì)更高。

如果還附帶意外住院津貼、骨折津貼這些，有一份額外補(bǔ)償更好了。

萬一用上，一次賠付可能就把多年保費(fèi)都賺回來了。

至于重疾險(xiǎn)，一般是推薦家里的頂梁柱去購買。

年齡超過50歲的，保費(fèi)比較貴，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象。

就是你交的錢，比你最后賠的錢還要多。

所以，對(duì)老人而言，配齊百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)這兩樣，基礎(chǔ)的健康保障就已經(jīng)足夠了。

算下來，50歲左右每年最低一千多就能搞定。

聊完健康，我們說說養(yǎng)老。

真心建議大家，無論如何都要有一份專屬的養(yǎng)老金，這是未來安全感的重要來源。

也許你會(huì)想：“我有一筆存款，一樣可以養(yǎng)老?！?/p>

但注意，“存款”和“持續(xù)不斷的現(xiàn)金流”完全是兩碼事。

存款是越用越少的，花起來總會(huì)擔(dān)心坐吃山空。

省著花，生活難免過得很拮據(jù)。

而且，這兩種養(yǎng)老方式，甚至可能影響孩子對(duì)待你的態(tài)度。

因?yàn)樵诤⒆右暯抢?，你的存款默認(rèn)未來是留給他的。

那么用存款養(yǎng)老，就是在消耗他的資產(chǎn)。

而如果用養(yǎng)老金，它是源源不斷的，屬于增量資產(chǎn)。

且活的越久，領(lǐng)的越多。

孩子自然希望老人壽命更長，對(duì)待老人也更有孝心。

再加上老人自己通常用不完，多少會(huì)扶持小家庭，長期來看，家庭關(guān)系也會(huì)更和諧。

所以，如果社保養(yǎng)老金不多，或者沒有，強(qiáng)烈建議額外補(bǔ)充一份養(yǎng)老年金。

這筆錢誰有，都不如自己有。

哪怕是伴侶，也可能走在你前面。

一筆終身的現(xiàn)金流，才是能夠陪你一輩子的。

了解了大方向，我們接下來看看具體有哪些產(chǎn)品可以選擇。

老人健康保障方案

50歲以上投保，差異主要在于年齡和健康狀況。

這里我們分為健康人群、健康狀況有異常的人群兩大類。

&健康人群。

首先是身體情況健康的，且年齡在50-60歲之間的人群。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)建議選擇人保的金醫(yī)保3號(hào)。

它的投保條件會(huì)更友好。

年齡在55歲-60歲之間的人群，只要智能核保，不用專門去體檢提交體檢報(bào)告。

基礎(chǔ)保障齊全，可以20年保證續(xù)保。

其中一般醫(yī)療200萬，輕中重癥是600萬。

以及質(zhì)子重離子，院外靶向藥以及普通院外藥械保障都有。

對(duì)于普通院外藥械，是不限清單，只要經(jīng)過國家藥監(jiān)局批準(zhǔn)的外購藥跟外購器械，就可以0免賠，最高100%報(bào)銷。

而且它長期看更劃算，特別是65歲后續(xù)保價(jià)格，比同類產(chǎn)品每年能省一千多。

意外險(xiǎn)的話，首選太平洋的孝心安5號(hào)。

最高到85歲都可以投保，保障上也很全面。

意外醫(yī)療可以做到，0免賠，不限社保范圍，100%報(bào)銷；

同時(shí)還附贈(zèng)意外住院津貼、骨折津貼，交通意外賠付這些，都是實(shí)用的責(zé)任，性價(jià)超高。

50歲買10萬保額+3萬意外醫(yī)療版本，每年才148元。

最終兩個(gè)險(xiǎn)種加起來，50歲人群，每人每年1319元；

60歲人群的，每人每年2210元。

&非健康人群

如果說健康狀況不太好，過不了普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)健康告知的。

可以直接選免健康告知的產(chǎn)品。

當(dāng)前推薦復(fù)星聯(lián)合的超越保無憂版。

這款產(chǎn)品不需要健康告知，而且是目前市面上，唯一一款可以十年保證續(xù)保的產(chǎn)品。

保障范圍，對(duì)標(biāo)拔尖百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

住院醫(yī)療，院外藥械保障都有。

同時(shí)對(duì)于既往癥報(bào)銷很友好。

如果普通的既往癥，比如乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)什么的，那么你后續(xù)治療達(dá)到免賠額，超過2萬元的部分，可以給你正常按照100%報(bào)銷。

要是涉及嚴(yán)重的七大類嚴(yán)重既往癥，像癌癥，心腦血管等，下面這張圖里的疾病。

在投保第二年起，扣除2萬的免賠額，也可以100%報(bào)銷，但最高賠付保額只有5000元。

還是很不錯(cuò)的，而且這個(gè)保障也是只有它可以做到，是行業(yè)首創(chuàng)。

唯一不足的是，免賠額比較高，一般醫(yī)療有2萬免賠。

其次意外險(xiǎn)，可以選擇平安財(cái)險(xiǎn)的孝福康。

也是最高到80歲投保，且沒有健康告知。

其他保障方面，意外津貼，骨折津貼也都有。

就是報(bào)銷比例上沒有那么完美，每次有100的免賠額，而且只能報(bào)銷80%。

比如說老王騎車不小心摔傷，去醫(yī)院花費(fèi)了3000元，其中社保給報(bào)銷了1500元。

那么后續(xù)意外險(xiǎn)報(bào)銷金額=（總花費(fèi)3000元-社保報(bào)銷1500元-免賠額100元）*80%=1120元。

最終這個(gè)方案合計(jì)下來，50歲人群每年總保費(fèi)是1669元；

60歲的每年是2439元。

以上，就是健康險(xiǎn)配置的方案。

下面和大家聊聊，不可忽視的養(yǎng)老金。

養(yǎng)老金規(guī)劃

對(duì)于養(yǎng)老金不足這件事，往往大家都是等到快要退休時(shí)，或者是已經(jīng)退休后，才意識(shí)到。

這時(shí)候時(shí)間已經(jīng)非常緊迫了，建議盡量縮短繳費(fèi)期，比如選擇一次性交清或分3年交，讓資金有一定的時(shí)間增值，這樣后面領(lǐng)的會(huì)更多一些。

根據(jù)不同需求，我們也給大家做了兩種方案。

第一種是，已有一些養(yǎng)老基礎(chǔ)，想額外補(bǔ)充現(xiàn)金流，或者是著急補(bǔ)充現(xiàn)金流的情況下。

可以選擇快返年金，或者是即期年金。

這類產(chǎn)品，領(lǐng)錢時(shí)間比較快，比如快返年金最快第五年就可以領(lǐng)取。

即期年金呢，是這個(gè)月把錢交進(jìn)去，下個(gè)月或者下一年就能領(lǐng)。

這里我們以快返年金——復(fù)星保德信星頤朱雀版為例。

50歲姐姐，一次性交進(jìn)去100萬。

她在當(dāng)年末就可以領(lǐng)錢了，前四年平均每年15000元左右。

從第五年末開始，預(yù)期每年是領(lǐng)取33000元，活多久領(lǐng)多久。

并且，領(lǐng)錢的同時(shí)，賬戶里剩余的現(xiàn)金價(jià)值，在第五年末是超過本金100萬的，且后續(xù)基本維持在本金100萬。

也就是你后期是可以隨時(shí)退保，拿回本金，屬于只靠利息養(yǎng)老。

這個(gè)方案優(yōu)勢是，領(lǐng)錢快，且不傷本金，一直保留了較高的靈活性。

后續(xù)有急需用錢的時(shí)候，可以減保取出部分，或者是退保全部拿走。

若不取出，那就留著將來傳承給孩子。

這筆錢作為身故金，就只屬于孩子個(gè)人資產(chǎn)，也能做到資產(chǎn)隔離，避免婚變資產(chǎn)被分割。

但是缺點(diǎn)是領(lǐng)的少，對(duì)于養(yǎng)老缺口大的人群就不太合適。

如果你的養(yǎng)老缺口較大，希望領(lǐng)取金額更高，做到?？顚Ｓ?，那么傳統(tǒng)養(yǎng)老金是更合適的選擇。

還是同樣50歲的姐姐，一次性投入100萬。

選擇恒安標(biāo)準(zhǔn)的幸福到老2.0（保證領(lǐng)取20年），到60歲開始領(lǐng)取。

預(yù)期領(lǐng)取金額是逐年遞增，還有一定抗通脹性。

60歲那年約5.3萬，70歲約6.4萬，80歲約7.8萬。

累計(jì)領(lǐng)到80歲，預(yù)期能領(lǐng)回136萬；領(lǐng)到90歲，則高達(dá)223萬。

即便身故的早也不用擔(dān)心會(huì)虧損，因?yàn)檫x擇保證領(lǐng)取20年，最差可以領(lǐng)回128萬。

總體這個(gè)方案，優(yōu)勢是領(lǐng)取金額會(huì)很多，安全感滿滿。

但是它的代價(jià)就是，幾乎沒有靈活性可言。

開始領(lǐng)取后就沒有現(xiàn)金價(jià)值了，只能按時(shí)領(lǐng)錢，非常適合純粹想補(bǔ)充養(yǎng)老現(xiàn)金流的朋友。

50歲以上人群保障配置思路方案，大體就是這些，大家可以參照一下。

同時(shí)在買保險(xiǎn)之前，有一些注意點(diǎn)。

比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，至關(guān)重要，建議找專業(yè)的老師把關(guān)，避免未來理賠糾紛。

還有意外險(xiǎn)，通常有地域免責(zé)以及除外醫(yī)院的，購買時(shí)一定要看清楚。

配置保險(xiǎn)是個(gè)性化事情，產(chǎn)品不可能適合所有人。

需要根據(jù)大家的實(shí)際情況以及預(yù)算，適當(dāng)調(diào)整。

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