銀行不過(guò)是一個(gè)行業(yè)，是一個(gè)小系統(tǒng)，是一個(gè)服務(wù)行業(yè)，是經(jīng)濟(jì)的加油站、充電站之一，可是加油站、充電站是有車(chē)需要加油、充電才有生意。

作者：李捷(抱樸財(cái)經(jīng)評(píng)論員）

一個(gè)底層牛馬攢錢(qián)攢了好幾年，聽(tīng)說(shuō)銀行的5年期大額存單的利息稍微高一點(diǎn)，于是準(zhǔn)備在手機(jī)上搞定一個(gè)大額存單。

沒(méi)想到，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行集體在手機(jī)銀行端“下架”了5年期大額存單。目前在售大額存單期限普遍縮短至3年及以?xún)?nèi)，利率集中于1.20%至1.55%區(qū)間。更過(guò)分的是，有部分銀行標(biāo)注“在售”的3年期大額存單也處于售罄狀態(tài)。

即使是如此微薄的利息，銀行也不想給了，銀行到底怎么了？其實(shí)打開(kāi)銀行的賬本一看就知道了：銀行的錢(qián)實(shí)在太多了，多得他們不知道怎么辦。

01 錢(qián)如潮水般涌入銀行

我們只看權(quán)威來(lái)源、權(quán)威數(shù)據(jù)，免得有些人嘰嘰歪歪：

11月13日，人民銀行發(fā)布2025年10月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告。10月末，本外幣存款余額332.92萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.3%。月末人民幣存款余額325.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8%。

前十個(gè)月人民幣存款增加23.32萬(wàn)億元。

10月末，外幣存款余額1.04萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)24.3%。前十個(gè)月外幣存款增加1866億美元。

簡(jiǎn)單一句話(huà)：存款一直在漲漲漲，富人的錢(qián)花不完，存起來(lái)，普通人也在應(yīng)存盡存，大家似乎都是在做某種預(yù)期管理和準(zhǔn)備。

感覺(jué)未來(lái)不明朗，那就存起來(lái)。

家里的孩子大學(xué)畢業(yè)不好找工作，父母自然也要把錢(qián)存起來(lái)，未來(lái)要幫助孩子。

生意不太好做，那就先歇一歇，看看再說(shuō)，錢(qián)存起來(lái)。

老公、老婆被裁員了，家里的開(kāi)銷(xiāo)會(huì)更節(jié)儉，存錢(qián)是第一選擇。

凡此種種，點(diǎn)點(diǎn)滴滴，如涓涓細(xì)流，構(gòu)成普通人的巨大的生活信息圖譜，絕大多數(shù)人會(huì)做出最保守的選擇——存錢(qián)，存定期。

告別樓市的大起大落，告別股市的驚濤駭浪，中國(guó)人的求穩(wěn)基因極大膨脹，錢(qián)如潮水般涌入銀行，單位是萬(wàn)億。

銀行人守著332萬(wàn)億存款，幾乎愁白了頭。

所以，你想去某些銀行提前還貸，你要排隊(duì)，你要找關(guān)系。

因?yàn)殂y行工作人員有自己的KPI，如果還貸的太多，但放貸的太少，銀行人的飯碗就不保。

我有一位朋友就遇到這種情況：

他想把某地的房子賣(mài)了，準(zhǔn)備一次性還完貸款，苦苦等了幾個(gè)月都沒(méi)用，找一般的關(guān)系也沒(méi)用，投訴還是沒(méi)用。

最后發(fā)了大招，找了校友會(huì)的一個(gè)很硬的關(guān)系，終于把貸款還給了銀行。

你敢想？現(xiàn)在你要還錢(qián)給銀行，銀行居然奪命狂奔，你追都追不上，是不是感覺(jué)很魔幻？

銀行人心里苦，但是說(shuō)不出。

02 各位老鄉(xiāng)多存了71萬(wàn)億

眾所周知，銀行是吃息差的。存款兇猛，貸款卻疲軟，這就有點(diǎn)麻煩。

這就貌似一位帥哥猛追美女，好事將成之際，突然發(fā)現(xiàn)，自己需要一顆藍(lán)色小藥丸，但附近20公里沒(méi)有門(mén)店出售，那種痛徹心扉的感覺(jué)，真的是難以言表。

10月末，本外幣貸款余額258.18萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.5%，和存款余額增速之間差了0.8個(gè)百分點(diǎn)，月末人民幣貸款余額254.1萬(wàn)億元，比存款余額少了71.45萬(wàn)億，即各位老鄉(xiāng)又多存進(jìn)來(lái)71.45萬(wàn)億。

也就是說(shuō)越來(lái)越多的錢(qián)進(jìn)入了銀行吃利息，但是銀行卻貸不出去。

春天在哪里？客戶(hù)在哪里？

我曾經(jīng)和某股份制小銀行的前支行負(fù)責(zé)人聊天，他告訴我：他的底薪只有3000元，完成業(yè)績(jī)才有績(jī)效。關(guān)鍵是他完不成業(yè)績(jī)，所以就離職了。

他在另外一個(gè)場(chǎng)合和我聊天，有一句話(huà)令人印象深刻，他說(shuō)：我一個(gè)月3000元，連請(qǐng)客戶(hù)喝兩瓶茅臺(tái)都喝不起。

不過(guò)，他現(xiàn)在可以請(qǐng)客戶(hù)喝兩瓶茅臺(tái)了，因?yàn)槊┡_(tái)的價(jià)格已經(jīng)跌破了1500元，但確實(shí)沒(méi)錢(qián)點(diǎn)菜，直接上點(diǎn)花生米吧。

幸運(yùn)的是，他已經(jīng)離職。

看看具體數(shù)據(jù)：

其中，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額為267.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.3%，遠(yuǎn)低于存款余額增長(zhǎng)的8.3%；對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的外幣貸款折合人民幣余額為1.15萬(wàn)億元，同比下降16.9%。

但是你要知道，10月末，外幣存款余額1.04萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)24.3%。

一個(gè)是外幣貸款下降16.9%，一個(gè)是外幣存款增長(zhǎng)24.3%，銀行現(xiàn)在手里拿的不是錢(qián)，是吞噬自己利潤(rùn)的吞金獸。

如果你是銀行人，你也會(huì)很焦慮。

從這個(gè)角度，你就可以理解為什么銀行會(huì)一再降息了，因?yàn)榻迪⒕涂梢越档豌y行的成本。

從這個(gè)角度，你就可以理解為什么你我會(huì)接到那么多求貸款電話(huà)了，雖然有些是貸款中介打的，但背后都牽動(dòng)了銀行的利益，錢(qián)在銀行手上成了燙手山芋，銀行希望錢(qián)能貸出去。

從這個(gè)角度，你就可以理解銀行為什么會(huì)去蜂擁?yè)寚?guó)債，因?yàn)閲?guó)債的利息雖然不高，但總比錢(qián)放在手里天天吃利息要好。

銀行還有兩件事很頭疼，他們借給地產(chǎn)公司那么多錢(qián)，有的已經(jīng)收不回來(lái)，還有的情況不明。那么，這個(gè)情況不明也不會(huì)永遠(yuǎn)情況不明。比如萬(wàn)科希望給某債展期一年被拒絕，其實(shí)就是一個(gè)明確信號(hào)。

銀行手里還有很多房子，號(hào)稱(chēng)“銀行直供房”，于是打75折或者5折沖向市場(chǎng)，但市場(chǎng)似乎麻木了，基本沒(méi)啥動(dòng)靜。

銀行人仿佛進(jìn)了一個(gè)麻將館，本來(lái)在興高采烈打麻將，結(jié)果打著打著，對(duì)面和左右三個(gè)人都空氣蒸發(fā)了，不是三缺一，而是四缺三。

銀行人手里有很多麻將（籌碼），但麻友們并不在乎了。

真的是數(shù)十年來(lái)最詭異的時(shí)刻。

03 行業(yè)整體盈利增長(zhǎng)呈現(xiàn)承壓態(tài)勢(shì)

我去看了一下部分銀行的財(cái)報(bào)。

據(jù)《鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)》報(bào)道，隨著上市公司三季報(bào)全面披露，招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行、浙商銀行這9家A股上市股份制銀行也相繼公布了前三季度成績(jī)單。

整體來(lái)看，前三季度9家股份行合計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1.12萬(wàn)億元，同比下降2.56%；凈利潤(rùn)4060.98億元，同比下降近1%，行業(yè)整體盈利增長(zhǎng)呈現(xiàn)承壓態(tài)勢(shì)。

營(yíng)收端，僅民生銀行和浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入同比正增長(zhǎng)，增幅分別為6.74%和1.88%，其余7家銀行營(yíng)收同比均下滑，并呈現(xiàn)強(qiáng)弱分明的特征。營(yíng)收金額位于前三甲的招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行分別小幅下滑0.51%、1.82%和3.46%，位居后四位的平安銀行、光大銀行、華夏銀行、浙商銀行營(yíng)收降幅則均超過(guò)了6%，其中平安銀行營(yíng)收同比降幅達(dá)9.8%。

看看利潤(rùn)：

招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行前三季度歸母凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)，其余5家銀行下降。平安銀行、光大銀行、華夏銀行、浙商銀行4家銀行出現(xiàn)營(yíng)收、凈利雙降，民生銀行則呈現(xiàn)增收不增利的情況。

利息凈收入作為銀行營(yíng)業(yè)收入的核心指標(biāo)，其表現(xiàn)直接影響銀行的盈利能力。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，前三季度，9家股份行中，僅有3家銀行凈利息收入實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，6家下降。

所以，從純生意的角度來(lái)說(shuō)，銀行的生意不是一門(mén)好生意，因?yàn)槟軒?lái)利潤(rùn)的貸款客戶(hù)在減少，在躺平。至于原因，不討論。

至于銀行股為什么要一路高漲，我也不討論了，你自己想，總之是為你好，對(duì)吧。

老百姓也看明白了這一點(diǎn)，所以，學(xué)生在參加高考的時(shí)候，金融行業(yè)也不吃香了。

以“兩財(cái)一貿(mào)”（上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）為代表的頂尖財(cái)經(jīng)院校，在各省份的錄取最低分和最低位次在近一兩年出現(xiàn)了“陡坡式”下降。

▲圖源：中國(guó)教育在線(xiàn)

例如，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)在廣東省的物理類(lèi)錄取最低位次從五年前的2525名下降到2024年的13602名。

銀行不過(guò)是一個(gè)行業(yè)，是一個(gè)小系統(tǒng)，是一個(gè)服務(wù)行業(yè)，是經(jīng)濟(jì)的加油站、充電站之一，可是加油站、充電站是有車(chē)需要加油、充電才有生意。

車(chē)呢？在哪里？也許，正在趕來(lái)的路上吧。

銀行的錢(qián)實(shí)在太多了，看著就愁人。

銀行人該怎么辦呢？