養(yǎng)老金融是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的“大文章”，也是守護(hù)千家萬(wàn)戶(hù)幸福的“錢(qián)袋子”工程。在11月21日舉辦的第三屆“信·新”品牌高質(zhì)量發(fā)展論壇上的圓桌對(duì)話(huà)環(huán)節(jié)，與會(huì)嘉賓圍繞我國(guó)養(yǎng)老趨勢(shì)特點(diǎn)及應(yīng)對(duì)，展開(kāi)深入探討，分享真知灼見(jiàn)，共同探尋養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)的深度融合之道。

發(fā)展養(yǎng)老金融，是我國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化、實(shí)現(xiàn)老年人群體“老有所養(yǎng)”的關(guān)鍵路徑。在第三屆“信·新”品牌高質(zhì)量發(fā)展論壇上，中信銀行發(fā)布《中國(guó)居民養(yǎng)老財(cái)富管理發(fā)展報(bào)告（2025）》。該行持續(xù)關(guān)注人口結(jié)構(gòu)深刻變遷下居民養(yǎng)老財(cái)富管理現(xiàn)狀，連續(xù)四年發(fā)布該系列《報(bào)告》。

報(bào)告指出，為了適應(yīng)居民養(yǎng)老意識(shí)和財(cái)富管理需求增強(qiáng)的趨勢(shì)，養(yǎng)老金融服務(wù)不再局限于單一產(chǎn)品，逐步轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)收益、安全與生活品質(zhì)的動(dòng)態(tài)平衡。對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)需求的變化，不僅回應(yīng)了居民對(duì)穩(wěn)健回報(bào)與高品質(zhì)養(yǎng)老生活的雙重期待，也為長(zhǎng)期資金的有效配置帶來(lái)了新機(jī)遇。

中信銀行自2009年布局養(yǎng)老金融，“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系持續(xù)迭代，核心源于對(duì)客戶(hù)需求與行業(yè)供給變化的深度洞察。

應(yīng)對(duì)供需變化 升級(jí)“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系

在國(guó)家政策支持、金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)和居民投資理念日趨成熟等多重因素共同作用下，我國(guó)居民養(yǎng)老財(cái)富管理意識(shí)逐步增強(qiáng)，需求日趨多元。

中信銀行財(cái)富管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人在圓桌對(duì)話(huà)中表示，基于《報(bào)告》的調(diào)研數(shù)據(jù)分析與業(yè)務(wù)實(shí)踐觀(guān)察，當(dāng)前居民養(yǎng)老意識(shí)覺(jué)醒且養(yǎng)老行為更趨主動(dòng)，養(yǎng)老投資正加速?gòu)摹爸磺蟀踩膯我粌?chǔ)蓄”向“多元資產(chǎn)配置”轉(zhuǎn)型；與此同時(shí)，養(yǎng)老產(chǎn)品供給持續(xù)豐富，多品類(lèi)、多層次的金融供給格局逐步成型。在養(yǎng)老供需兩端持續(xù)向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，中信銀行財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)也關(guān)注到客戶(hù)在實(shí)際養(yǎng)老規(guī)劃中仍面臨諸多痛點(diǎn)。為此，今年將針對(duì)核心痛點(diǎn)進(jìn)一步升級(jí)“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系，為客戶(hù)提供更精準(zhǔn)、更全面的養(yǎng)老金融解決方案。

據(jù)介紹，2022年中信銀行就錨定“好用的記賬簿”定位，重點(diǎn)聚焦備老人群養(yǎng)老資產(chǎn)“算不清、管不住、投不好”的痛點(diǎn)，首創(chuàng)“幸福+”養(yǎng)老賬本，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老三支柱集中展示與醫(yī)保、社保服務(wù)整合，累計(jì)服務(wù)用戶(hù)超740萬(wàn)。今年，在全生命周期服務(wù)理念下，針對(duì)年長(zhǎng)客群“科學(xué)管理養(yǎng)老錢(qián)”的痛點(diǎn)，創(chuàng)新推出“養(yǎng)老賬本3.0享老版”，通過(guò)資產(chǎn)梳理、便捷記賬功能，幫助年長(zhǎng)客戶(hù)清晰規(guī)劃日常開(kāi)支、健康管理、品質(zhì)提升及晚輩關(guān)愛(ài)等各類(lèi)資金。養(yǎng)老賬本的再次升級(jí)，覆蓋了備老人群養(yǎng)老規(guī)劃和年長(zhǎng)客群支出管理的全周期服務(wù)。

其次，為了解決客戶(hù)養(yǎng)老金融知識(shí)不足的問(wèn)題，升級(jí)了“一套服務(wù)”教育叢書(shū)。今年，中信銀行聯(lián)合中國(guó)老齡協(xié)會(huì)所屬中國(guó)老齡科學(xué)研究中心、華齡出版社針對(duì)年長(zhǎng)客群將推出“老年客戶(hù)財(cái)富管理知識(shí)讀本”，該書(shū)將納入“人口老齡化國(guó)情教育叢書(shū)”。這與2024年中信銀行針對(duì)備老人群出版的首本小說(shuō)體養(yǎng)老規(guī)劃讀本，共同構(gòu)成全生命周期養(yǎng)老金融知識(shí)的系列傳播。

此外，為了解決一線(xiàn)隊(duì)伍養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)專(zhuān)業(yè)水平不足的問(wèn)題，升級(jí)了“一支隊(duì)伍”服務(wù)理念。從2022年開(kāi)始，中信銀行聯(lián)合清華大學(xué)培養(yǎng)了超2000名的養(yǎng)老金融規(guī)劃師隊(duì)伍。今年，中信銀行為這支隊(duì)伍打磨了一套養(yǎng)老規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，以“社保+”財(cái)務(wù)規(guī)劃和“醫(yī)保+”健康規(guī)劃為核心，幫助客戶(hù)減小長(zhǎng)壽時(shí)代下現(xiàn)金流不足和健康問(wèn)題帶來(lái)財(cái)務(wù)損失的雙重風(fēng)險(xiǎn)。

打通服務(wù)堵點(diǎn) 構(gòu)建全場(chǎng)景養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)

隨著居民養(yǎng)老意識(shí)增強(qiáng)、政策支持強(qiáng)化與市場(chǎng)創(chuàng)新加速，我國(guó)養(yǎng)老金融服務(wù)逐漸向多層次、廣覆蓋、可持續(xù)方向演進(jìn)。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，需進(jìn)一步深入構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)體系，充分滿(mǎn)足居民日益增長(zhǎng)的財(cái)富管理與綜合養(yǎng)老服務(wù)需求，提供堅(jiān)實(shí)的金融支撐。

中信銀行表示，當(dāng)前居民對(duì)養(yǎng)老金融的核心訴求——從傳統(tǒng)單一的“資金保值增值”，進(jìn)一步延伸至“金融+健康管理、養(yǎng)老照護(hù)、文化休閑”等多元化、全方位的綜合服務(wù)需求。依托集團(tuán)“金融全牌照+實(shí)業(yè)廣覆蓋”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，中信銀行借助中信金控“養(yǎng)老金融工作室”，立足養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大核心領(lǐng)域，通過(guò)與集團(tuán)子公司資源整合、協(xié)同發(fā)力，積極構(gòu)建涵蓋養(yǎng)老財(cái)富管理、健康醫(yī)療、居家生活等復(fù)合場(chǎng)景的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)。同時(shí)，中信銀行已與中國(guó)老齡協(xié)會(huì)簽訂新一輪戰(zhàn)略合作協(xié)議，并攜手外部?jī)?yōu)質(zhì)合作伙伴，圍繞“財(cái)富、健康、醫(yī)養(yǎng)、長(zhǎng)壽”四大維度，多領(lǐng)域協(xié)同布局“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈，全力滿(mǎn)足居民全生命周期養(yǎng)老需求。

充足養(yǎng)老儲(chǔ)備 增厚消費(fèi)信心與底氣

“在企業(yè)端，我們觀(guān)察到，當(dāng)前企業(yè)養(yǎng)老保障正從單一儲(chǔ)蓄向系統(tǒng)化、生態(tài)化方向升級(jí)?！敝行陪y行資產(chǎn)托管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其具體體現(xiàn)為三方面趨勢(shì)：一是管理精細(xì)化，企業(yè)聚焦年金服務(wù)全流程效率，強(qiáng)調(diào)專(zhuān)業(yè)風(fēng)控與快速響應(yīng)；二是服務(wù)綜合化，企業(yè)對(duì)年金服務(wù)的需求覆蓋“投前-投中-投后”全周期，并延伸至健康管理、醫(yī)療資源等非金融場(chǎng)景融合；三是方案生態(tài)化，為企業(yè)構(gòu)建“一站式”養(yǎng)老金融綜合服務(wù)。

面對(duì)趨勢(shì)，中信銀行構(gòu)建了“專(zhuān)業(yè)運(yùn)營(yíng)+科技賦能+生態(tài)協(xié)同”的價(jià)值托管服務(wù)體系：包括構(gòu)建了覆蓋全國(guó)的年金服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，自主研發(fā)年金管理系統(tǒng)與智能風(fēng)控平臺(tái)，打造“政策研究-產(chǎn)品設(shè)計(jì)-賬戶(hù)管理-資產(chǎn)托管”全鏈條服務(wù)，為企業(yè)定制年金、薪酬福利、股權(quán)激勵(lì)等一站式方案等。

數(shù)據(jù)顯示，2024年中信銀行企業(yè)年金托管規(guī)模增速居行業(yè)首位，職業(yè)年金實(shí)現(xiàn)全國(guó)全覆蓋，養(yǎng)老金融托管總規(guī)模已突破5800億元。

“中信銀行通過(guò)專(zhuān)業(yè)托管服務(wù)、數(shù)字化工具及全面養(yǎng)老金融體系，讓員工清晰看到個(gè)人養(yǎng)老資產(chǎn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，把養(yǎng)老數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為‘看得見(jiàn)、算得清’的個(gè)人資產(chǎn)。”中信銀行資產(chǎn)托管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“當(dāng)大家親眼見(jiàn)證養(yǎng)老錢(qián)穩(wěn)健增值，對(duì)未來(lái)的擔(dān)心便轉(zhuǎn)化為當(dāng)下的消費(fèi)底氣。這種‘心中有數(shù)’的確定性，讓他們更敢于將當(dāng)期收入投入生活品質(zhì)提升、健康管理等消費(fèi)領(lǐng)域，最終形成從養(yǎng)老儲(chǔ)備充足到消費(fèi)信心提振的良性循環(huán)。”