先問大家一個問題：

“你們有沒有收到看到過諸如“債務(wù)咨詢”“法律援助”“化債清債平債”“個人債務(wù)優(yōu)化重組”之類的廣告信息？收到看到這些廣告信息后有沒有想立即聯(lián)系他們的沖動？”

是的，負債就像一只侵入負債人大腦的幽靈，揮之不去，把負債人折磨得吃不下睡不著，整天精神恍惚，干啥都沒心思。

據(jù)官方估算數(shù)據(jù)，全國房貸總負債人數(shù)約4億人，7.67億張在用信用卡量(截止2023年末)，個人負債總額約80.76萬億元(截止2024年3月)，1億至1.5億人面臨債務(wù)逾期(2025年2月公布)。

正是有一個這么龐大的負債群體，養(yǎng)活了大批提供債務(wù)服務(wù)方面的中介公司。

來自南都數(shù)據(jù)研究院《違法機構(gòu)維權(quán)治理研究報告（2023）》的數(shù)據(jù)顯示，2020年以來，目前全國打著“債務(wù)咨詢”“法律援助”“化債清債平債”“個人債務(wù)優(yōu)化重組”等名義的企業(yè)已超過萬家。

在社交平臺上，它們顯得直白、熱心且專業(yè)：

#信用卡/網(wǎng)貸逾期別劃走，教你這個辦法#

#有網(wǎng)貸負債的朋友，恭喜你，你的春天來了#

#負債逾期還不上別擔(dān)心，24小時法律服務(wù)咨詢#

圖片

化債本是金融體系的“自愈程序”，就像人體的免疫系統(tǒng)一樣，在經(jīng)濟壓力或信貸風(fēng)險集中爆發(fā)時，幫助系統(tǒng)恢復(fù)平衡、減少壞賬蔓延。

事實上在美國，化債是一個陽光下的行業(yè)，負債人有一個選項叫“債務(wù)救濟”。

這個體系下，負債人可以找非營利的信用咨詢機構(gòu)提供救濟措施，由他們與債權(quán)人溝通延長還款期限、降低利率，并為個人債務(wù)制訂債務(wù)管理計劃，要求債務(wù)人定期支付款項到信用機構(gòu)，由咨詢機構(gòu)支付給債權(quán)人。

負債人也可以求助于營利性的債務(wù)清償公司，公司會代表負債人與債權(quán)人談判，重新協(xié)商條款，但按總債務(wù)的14%—5%收費。

除此之外，當(dāng)出現(xiàn)催收不力的情形時，銀行或催收公司將與《個人破產(chǎn)法》配套使用，如“清算破產(chǎn)”，除個人生活必需品以外，售賣個人資產(chǎn)償還；如“重整破產(chǎn)”，允許負債人保留資產(chǎn)，通過三五年的還款計劃來償還。

僅2023年，美國債務(wù)整合市場估值約1753億美元，早已突破萬億人民幣，且出現(xiàn)了眾多不同商業(yè)模式的獨角獸公司。

比如截至2025年1月，F(xiàn)reedom Debt Relief這家公司就已服務(wù)超過100萬客戶，解決超過200億美元的債務(wù)，是美國債務(wù)優(yōu)化市場的絕對領(lǐng)導(dǎo)者，市場份額達29.27%。

但在我們國內(nèi)，還沒有陽光成熟的化債經(jīng)濟體系。

在我們國內(nèi)，不是銀行，沒有金融牌照；不是律師事務(wù)所，不能代表客戶談判。

一些化債中介公司沒有任何合法身份，所以，一旦介入“債務(wù)重組、談判、代償”，就可能被認(rèn)定為非法中介或“騙貸、逃廢債”，最后，化債就只能全部淪為金融黑灰產(chǎn)。

業(yè)內(nèi)曾經(jīng)預(yù)估，假設(shè)1億負債人平均負債5萬元，其中30%愿意債務(wù)優(yōu)化，按照平均3000元收費，這里就有9000億規(guī)模的市場，這還只是最保守的估計。

國內(nèi)中介公司幫負債人化債的方案大致如下：

1.停息掛賬：

又叫“個性化分期”，中介機構(gòu)承諾會幫助已經(jīng)逾期的負債人，同銀行、平臺協(xié)商減免罰息，并根據(jù)實際還款能力“展期”，即從還幾個月擴展到還幾十個月不等。

2.打折化債：

根據(jù)銀登中心數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，截至11月13日，本月內(nèi)已有20家銀行掛牌92個不良資產(chǎn)包，涉及未償本息總額超30億元，涉及工商銀行、郵儲銀行、平安銀行、建設(shè)銀行等多家銀行。

這還不包括過去和未來的不良資產(chǎn)包掛牌數(shù)據(jù)。

中介公司承諾會幫助負債人和接收不良貸款資產(chǎn)包的金融機構(gòu)協(xié)商，將原先的債務(wù)打上2—3折，相當(dāng)于減免了債務(wù)。

3.以貸養(yǎng)貸：

中介公司承諾會幫助負債人申請低息銀行貸款，以“置換”掉高息網(wǎng)貸，減少債務(wù)壓力，反向操作則承諾幫助負債人申請高息借貸，以解燃眉之急。

4.造假免債：

中介機構(gòu)承諾會幫助負債人投訴金融機構(gòu)，給金融機構(gòu)施壓，或者通過偽裝疾病等方式，逃廢債。

近三年來，一些銀行稱收到了多份投訴信，信中指控銀行對負債人“不合理催收”“暴力催收”，要求銀行提供高額賠償，并免除負債人原有債務(wù)；還有的銀行則收到大量負債人的“入院聲明”，稱自己因感染嚴(yán)重?zé)o法還款，希望銀行免債。

但很快，一些負債人就發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)受騙了，花了錢并沒有免災(zāi)，逾期更嚴(yán)重，罰息也越積越多。

以“停息掛賬”為例，依照《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，特殊情況下，銀行可以同持卡人達成“個性化分期還款協(xié)議”，但規(guī)定的前提是本人與銀行協(xié)商。

再拿“打折化債”來說，一方面每個人的債務(wù)歸屬不同、類型不同，未必在個人不良貸款被轉(zhuǎn)讓的行列內(nèi)；另一方面，參與收購不良貸款的大多為資質(zhì)、經(jīng)驗都處于領(lǐng)先地位的資產(chǎn)管理機構(gòu)，很難被普通人輕易“鏈接”。

化債中介公司正是利用信息差，站到了銀行與債務(wù)人中間，謀取私利。

還有的負債人為了盡快化債清債，病急亂投醫(yī)，掉入平債騙局。

“假如你欠下巨額債款，可以直接清零；假如你有犯罪記錄，可以消除案底；假如你什么‘黑歷史’也沒有，可以把信用卡刷爆，不用還錢；假如你膽子大，有魄力，發(fā)展好下線，能收入過億……”

這套聽起來極為誘人的說辭，在近兩年多卻“成功”吸引了眾多抱著清債夢和發(fā)財夢的負債人來到河北秦皇島。

負債人來到秦皇島，填寫一份名為“國家三部委發(fā)放創(chuàng)業(yè)扶貧資金申請表”的表格，交納350元的食宿費用后，會被“推薦人”帶去團隊考察，到不同的房間一對一授課，三天里需要見十來位講師，講師們從各個角度解讀化債方面的“國家政策”。

講師會將平債與愛國牢牢聯(lián)系在一起：

“由于負債，我們處于保守消費狀態(tài)，融資渠道被迫關(guān)閉，延緩了我國經(jīng)濟推動的速度，說明緩解負債成為當(dāng)前一個重要話題?！?/strong>

“銀行是由外資控股的，欠債逾期不用還，要讓銀行倒閉?！?/strong>

“國家暗箱操作，為了對抗西方的經(jīng)濟侵略，創(chuàng)造8億人口的中產(chǎn)階級。”

“負債人欠下的各種負債，不一定要本人親自償還，國家有平債綠色通道系統(tǒng)可以幫助符合條件且有福報的公民完成結(jié)清或銷戶?！?/strong>

為了進一步“佐證”以上觀點，講師會對不同版本的百元人民幣進行曲解。

如第五套人民幣2005版100元紙幣左下角和背面右下方各有一個圓形局部圖案，正反面湊成一枚銅錢，這個設(shè)計被講師說成因為形狀像電話，是拿起電話邀約朋友來圈里賺大錢的意思。

講師強調(diào)只有加入了團隊，身份信息才能被納入系統(tǒng)，才有資格平債，出局后可以進入國家體制內(nèi)當(dāng)干部。

講師還對秦皇島各個地標(biāo)建筑進行歪解。

比如，秦皇島火車站正對的迎賓路長2.9公里、寬15米被認(rèn)為是，暗指加入團隊入門費2900元和1.5億最高收入的制度。

根據(jù)團隊“五級三階”的發(fā)展制度，依次設(shè)業(yè)務(wù)員、組長、主任、科長、經(jīng)理，當(dāng)?shù)竭_經(jīng)理級別后，可以拿走下線所有資金的52%；投資一單2900元，6到12個月，至少可以拿走177.8萬元，最多可拿到2000多萬；投資15單43500元，至少可以賺到1.5個億。

結(jié)果，負債人沒有等來“平債”，投資的錢也無法退還，一些負債人已經(jīng)徹底成為黑戶，妻離子散，痛不欲生。

他們?yōu)榱藘斶€自身的債務(wù)，不惜再編造謊言欺騙他人，漸漸地從受害者成為了加害者。

自古深情留不住，唯有套路得人心；

有朝一日能覺醒，物是人非兩頭空。

個人化債，如果沒有公開明朗的法律條文作為紐帶，其邊界就容易被黑灰兩色吞噬，被吞噬的，也往往是一個家庭、一個個體的未來希望。

2025年，政策層面?zhèn)鬟f出完善“個人化債”相關(guān)法律法規(guī)的跡象，有人因此定義“今年是個人化債的元年”。

3月14日，金融監(jiān)管總局在提到“消費金融助力提振消費”時，特別提到要開展個人消費貸款紓困，提出“銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次”。

10月27日，央行甚至傳來推動信用“大赦”的好消息，央行潘功勝行長親自發(fā)布：

“疫情期間因為困難還不上貸款、被拉進征信黑名單的人，可以申請一次性個人信用修復(fù)，政策明年初執(zhí)行?！?/strong>

這打破了過去五年才能修復(fù)個人征信的鐵律。

我相信，隨著國家慢慢放開信用修復(fù)機制，金融機構(gòu)慢慢形成統(tǒng)一債務(wù)協(xié)商與轉(zhuǎn)讓機制，那么到那時，債務(wù)優(yōu)化、債務(wù)重組、信用重建終將會成為一個陽光下的萬億級正規(guī)產(chǎn)業(yè)，我們也終將會出現(xiàn)自己的化債獨角獸公司。

總之，變革會越來越好的，全民化債體系也會越來越成熟的。