個人信用修復(fù)又成為討論熱點。11月11日，人民銀行發(fā)布2025年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告，提及下一階段研究實施支持個人修復(fù)信用的政策措施。

其實，不久前人民銀行行長潘功勝已經(jīng)在公開場合就此透過風。他介紹，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，在征信系統(tǒng)中，違約記錄的存續(xù)期為5年。過去幾年，受疫情等不可抗力影響，一些個人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟生活。為幫助個人加快修復(fù)信用記錄，同時發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，人民銀行正在研究實施一次性的個人信用救濟政策，對于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。這項措施將在履行相關(guān)的程序后，由人民銀行會同金融機構(gòu)進行必要的技術(shù)準備，計劃在明年初執(zhí)行。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，這項政策的核心是從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復(fù)并重”轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)信用體系建設(shè)和社會治理理念的進步。

對個人而言，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。過去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，個人可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，且這種影響會持續(xù)數(shù)年。修復(fù)機制為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。但值得注意的是，潘功勝的講話中，明確了“一次性”的字樣。所以，未來是否會有常態(tài)化的官方修復(fù)渠道，還不得而知。

盡管如此，董希淼認為，政策明確傳遞出一個信號：只要積極履行義務(wù)、糾正錯誤，信用是可以恢復(fù)的。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是現(xiàn)代社會公民享受金融服務(wù)（如房貸、車貸、消費貸）的基礎(chǔ)。修復(fù)信用意味著恢復(fù)個人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實現(xiàn)個人發(fā)展（如創(chuàng)業(yè)融資）。

需要注意的是，市場上一直存在所謂“征信修復(fù)”的收費行為，可以肯定都是騙局，或涉及偽造文件等違法行為。此前所有規(guī)范征信業(yè)務(wù)、征信機構(gòu)的相關(guān)法規(guī)、文件、制度中，均無“征信修復(fù)”概念，很多商家會用“征信異議”來混淆概念。

微信編輯：燈燈

本文來源：解放日報 張楊

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