估計(jì)絕大多數(shù)人都沒想到，如今踴躍賣房的，除了房屋中介，竟還有銀行。

近期，包括農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等國有大行，以及各地城商行、農(nóng)商行，正通過京東、阿里旗下的司法拍賣或資產(chǎn)交易平臺密集上線房產(chǎn)，涵蓋住宅、寫字樓、商鋪、公寓、廠房等類型。

從手握萬億資金的“金主”到無奈接手房產(chǎn)的“房東”，再到急于變現(xiàn)的“賣家”，銀行角色的多重轉(zhuǎn)變，折射出房地產(chǎn)市場的深層陣痛，以及引發(fā)的連鎖反應(yīng)。

01銀行賣房，“3、2、1，上鏈接！”

喊著“3、2、1，上鏈接！”的不只有李佳琦。當(dāng)下，銀行正把房產(chǎn)批量擺上貨架。

據(jù)柒財(cái)經(jīng)觀察，11月10日至12日，蘭州銀行一口氣在京東資產(chǎn)交易平臺上線30多套房產(chǎn)，價(jià)格從十幾萬到上億元不等，競拍標(biāo)的所在位置橫跨甘肅、遼寧、廣東、北京等省市。

▲圖源：京東APP

這里面，既有住宅，也有商鋪，還有廠房，全部都是抵債資產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)均登記在蘭州銀行名下。

對于這類資產(chǎn)，網(wǎng)友戲稱為銀行“直供房”或銀行“直銷房”。

蘭州銀行并非個(gè)例。像吉林銀行、天津銀行、中原銀行、溫州銀行、大連銀行、哈爾濱銀行…都在做類似的買賣。

國有大行和股份行其實(shí)也沒落下，只是在農(nóng)商行、城商行龐大的掛牌房產(chǎn)數(shù)量面前，多少有點(diǎn)小巫見大巫了。

個(gè)別省份的農(nóng)信系統(tǒng)，掛牌出售的房產(chǎn)標(biāo)的有大幾千至一兩萬。

《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》曾報(bào)道：目前，四川農(nóng)信系統(tǒng)掛牌出售的房產(chǎn)標(biāo)的共有24821個(gè)、廣東農(nóng)信系統(tǒng)有12386個(gè)、遼寧農(nóng)信系統(tǒng)有11369個(gè)、貴州農(nóng)信系統(tǒng)有9539個(gè)、吉林農(nóng)信系統(tǒng)有2374個(gè)、福建農(nóng)信系統(tǒng)有623個(gè)…

一位股份行某分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向柒財(cái)經(jīng)解釋道，銀行直接出售房產(chǎn)，通常是其處置不良貸款的手段之一，有助于盤活資產(chǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)。這些房產(chǎn)最初是企業(yè)或個(gè)人申請貸款時(shí)提供的抵押物，因債務(wù)人未能如期還款而形成不良資產(chǎn)。在此情況下，銀行首先需要完成一系列法律與財(cái)務(wù)程序，理清房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，然后通過直接銷售的方式來回籠資金，盡可能減少損失。

“這種由銀行作為產(chǎn)權(quán)所有人，一手推介并銷售抵押房產(chǎn)的模式在業(yè)內(nèi)一直存在，并非全新事物。但最近部分銀行在這方面的推進(jìn)力度確實(shí)有所加大，涉及的資產(chǎn)規(guī)模也呈現(xiàn)上升趨勢。”該負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

這一說法得到了市場動(dòng)向的佐證。柒財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，多家銀行多管齊下，利用各種渠道，加強(qiáng)了對此類房產(chǎn)的營銷推廣。

例如，郵儲銀行江西省分行在其官方微信公眾號，連續(xù)發(fā)布了多期以“法拍房產(chǎn)·銀行直供”為主題的資產(chǎn)推介信息，涉及上饒市、新余市、南昌市、撫州市、等多個(gè)地區(qū)，彰顯出加速處置不良、積極回收債權(quán)的態(tài)度。

▲圖源：郵儲銀行江西分行官微

02銀行“壯士斷腕”背后

值得注意的是，銀行”直供房“有著明顯的價(jià)格優(yōu)勢，普遍比市價(jià)低20%-30%，甚至更多。

以吉林銀行持有的琿春市靖和街龍?jiān)慈A府的房子為例，建筑面積81.51㎡，起始價(jià)21.85萬元，每平米僅賣2680元/㎡，對比安居客上同小區(qū)的掛牌均價(jià)3716元/㎡，相當(dāng)于打了7折。

▲圖源：京東APP、安居客小程序

再如，湖北孝感農(nóng)商行持有的鄂州市花湖開發(fā)區(qū)中央美地小區(qū)房產(chǎn)，建筑面積438.25萬元，起拍價(jià)141.26萬元，計(jì)算下來，每平米約3223元，遠(yuǎn)低于貝殼上該小區(qū)掛牌均價(jià)4234元/㎡。

銀行”壯士斷腕“，不惜折價(jià)也要快速脫手房產(chǎn)，原因并不難理解。

一來，房地產(chǎn)市場深度調(diào)整，部分借款人的償債能力惡化，致使個(gè)人住房按揭貸款與商業(yè)經(jīng)營性貸款的不良率同步走高。這導(dǎo)致作為風(fēng)險(xiǎn)最終緩釋工具的抵押物——各類房產(chǎn)，在銀行體系內(nèi)迅速堆積，形成了規(guī)模巨大的亟待處置的資產(chǎn)，亦是潛在的、金額不可小覷的減值損失。

天眼查顯示，2025年中期，青農(nóng)商行的房地產(chǎn)行業(yè)不良率由去年末的7.17%狂飆至21.32%，對應(yīng)不良貸款余額增加約12億元至20.95億元。

其他如鄭州銀行、重慶銀行、杭州銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、中國銀行、工商銀行，房地產(chǎn)業(yè)的不良率也都不低，分別為9.75%、7.19%、6.44%、5.35%、4.56%、5.38%、5.37%。

▲數(shù)據(jù)來源：各銀行財(cái)報(bào)

個(gè)人住房不良貸款率方面，截至2025年6月末，國有六大行的該項(xiàng)指標(biāo)全部上升，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中國銀行、郵儲銀行的個(gè)人住房不良貸款率，較2024年末分別增加0.13、0.04、0.13、0.17、0.13及0.09個(gè)百分點(diǎn)。

另據(jù)柒財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，華夏銀行、渝農(nóng)商行、青島銀行等近10家銀行個(gè)貸不良率上行幅度超過30BP。

二來，傳統(tǒng)法拍流程冗長、手續(xù)復(fù)雜，且目前已面臨“堰塞湖”困局：房產(chǎn)積壓、流通受阻，而成交率、折價(jià)率持續(xù)下滑，疊加回款周期往往超過兩年，倒逼銀行尋找更快變現(xiàn)通道，而自己出馬的效果無疑更高。

中指研究院報(bào)告證實(shí)，2025年1—10月，全國法拍房源最終成交拍品數(shù)量為13.8萬套，同比下降2.4%，清倉率22.8%（成交拍品/交易截止拍品），總成交金額2048.7億元，同比下降22.5%；各類法拍房源成交均價(jià)4668元/平方米，同比下降12.3%，平均折價(jià)率為74.4%。

從單月看，2025年6月，全國法拍房掛牌量3.2萬套，但成交僅3215套，成交率約10%。

此外，銀行被迫接收的這類抵債房產(chǎn)，本身便是沉重的包袱，由于其并不具備跨行業(yè)、跨專業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)營能力，果斷出手，既是及時(shí)出清“燙手山芋”，實(shí)質(zhì)上也是一次“價(jià)值重塑”，不僅卸下自身重負(fù)，優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表，也實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最大化效能——地盡其利、物盡其用。

不過，從終端來看，銀行“賣房”，雖然方向是對的，態(tài)度是正的，行動(dòng)是快的，但效果較難定論。

樓市低谷期，觀望情緒濃厚，流拍現(xiàn)象愈發(fā)普遍。

比如，前文提到的琿春市靖和街龍?jiān)慈A府和鄂州市花湖開發(fā)區(qū)中央美地小區(qū)的房產(chǎn)，前者預(yù)告11月13日二拍，目前尚無一人報(bào)名；后者于11月12日開始二拍，無人報(bào)名、無人關(guān)注，圍觀人數(shù)只有區(qū)區(qū)147人。

▲圖源：京東APP

更甚者，蘭州銀行旗下的多套房產(chǎn)，已上架10余次，也意味著此前流拍10余次。

某種程度上，銀行從資金“操盤者”變身為如今實(shí)體資產(chǎn)的“持有者”，乃至直接下場賣房，并非主動(dòng)的戰(zhàn)略選擇，而是信用風(fēng)險(xiǎn)暴露，形勢所逼的無奈之舉。

在這場紓困戰(zhàn)中，大家都懷揣著化解風(fēng)險(xiǎn)、救贖不良的美好意愿，但現(xiàn)實(shí)很殘酷。