山東東營某建行網(wǎng)點內(nèi)，律師周筱赟因取1萬元紅包款被柜員反復盤問用途，甚至被要求等待反詐中心出警核實。

這場持續(xù)半小時的僵持最終以律師憤然離席告終，卻在網(wǎng)絡(luò)上掀起激烈討論。

當《商業(yè)銀行法》第29條明確規(guī)定“取款自由”，當央行明確5萬元以下存取款無需詢問用途，為何1萬元現(xiàn)金取款會讓客戶陷入“自證清白”的窘境？

答案藏在層層疊加的責任鏈條里。根據(jù)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，銀行被賦予反詐“第一道防線”的職責，若因失職導致涉詐資金流轉(zhuǎn)，最高可面臨500萬元罰款。

這份監(jiān)管壓力被逐級傳導至基層，最終變成了柜員面前的剛性指標：每筆取款必須問清用途，每筆轉(zhuǎn)賬必須核實來源。

更令人窒息的是追責機制——

某銀行柜員三年前辦理的銀行卡近期涉詐，舊案被翻出后仍需承擔連帶責任；有的網(wǎng)點因客戶被騙，全員績效連帶扣罰。

比如央行福州中心支行就明確要求，對涉案賬戶較多的銀行，要嚴肅追究開戶網(wǎng)點相關(guān)人員責任，處罰方式包含扣減獎金績效等

在“寧錯殺不放過”的考核邏輯下，詢問1萬元用途成了柜員自保的“安全墊”。

事件曝光后，輿論迅速分裂成兩大陣營。多數(shù)網(wǎng)友將自身經(jīng)歷代入，痛批銀行“層層加碼”：有網(wǎng)友吐槽取2萬元被要求提供購房合同，有人抱怨轉(zhuǎn)賬給父母被反復核實親屬關(guān)系。

憤怒的情緒集中指向了當事柜員，“業(yè)務不精”“故意刁難”的謾罵聲不絕于耳。

但另一部分聲音卻為柜員鳴不平，銀行從業(yè)者紛紛留言“我們也是受害者”，揭露基層面臨的兩難困境——不問可能丟工作，問了必然遭投訴。

在言叔看來，這場輿情意外撕開了銀行服務與反詐監(jiān)管之間的裂縫。

最具諷刺意味的是，言叔跟不少在銀行工作朋友聊到這事，實際情況出乎意料：不少柜員私下希望這類事件能持續(xù)發(fā)酵。

一位從業(yè)五年柜員朋友告訴言叔：客戶罵我們死板，可我們要是靈活處理，出了問題誰來替我們擔責？

對方提到，在銀行內(nèi)部，投訴率直接與績效掛鉤，一次有效投訴可能導致當月獎金清零；而反詐疏漏的處罰更甚，輕則罰款通報，重則停職待崗。

當律師質(zhì)問“你有什么權(quán)力審問我”時，柜員內(nèi)心的委屈無人知曉——

他們既沒有執(zhí)法權(quán)，也沒有豁免權(quán)，只是政策落地時最末端的“傳聲筒”，卻成了矛盾爆發(fā)時的“擋箭牌”。

實際情況就是，只要客戶在取錢被騙后，柜員大概率就得背鍋。有案例顯示，客戶取現(xiàn)后遭遇電信詐騙，公安部門通報銀行后，網(wǎng)點直接對經(jīng)辦柜員處以2000元罰款，并扣除季度績效。

可以說，這種“結(jié)果導向”的追責方式，讓柜員不得不把每個客戶都當成潛在的“被騙對象”。

更荒誕的是，當柜員試圖聯(lián)系反詐中心核實情況時，卻多次遭遇“電話無人接聽”的窘境，就像周律師事件中那樣——

要求核實的是銀行，無法聯(lián)系的也是反詐中心，最終難題仍拋給了進退維谷的柜員。

剝開事件的外衣，在言叔看來，這件事情的本質(zhì)是一場典型的“懶政甩鍋”悲劇。本應通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測、異常交易模型等技術(shù)手段實現(xiàn)精準反詐，部分銀行卻選擇將責任完全轉(zhuǎn)嫁給基層柜員。

本應是公安、銀行、網(wǎng)信部門協(xié)同作戰(zhàn)的反詐體系，卻出現(xiàn)了“銀行加碼防控、反詐中心失聯(lián)”的割裂狀態(tài)。最終，管理層的不作為變成了柜員的“過度作為”，客戶的合理訴求遭遇“一刀切”管控，形成了“銀行怕追責、柜員怕投訴、客戶怕麻煩”的底層互害怪圈。

在言叔看來，反詐的初衷是保護群眾財產(chǎn)安全，而非制造對立。當1萬元取款都需要“自證清白”時，我們更該反思：

如何讓反詐回歸技術(shù)防控的正軌，如何明確監(jiān)管部門與銀行的責任邊界，如何還給基層員工合理的執(zhí)行空間。畢竟，真正需要警惕的是詐騙分子，而非每一個想取現(xiàn)金的普通人。

（作者：言叔，資深財經(jīng)觀察者，20年筆耕不輟，用歷史的眼光解讀財經(jīng)，關(guān)注我，看懂趨勢，看到財富。）