“反詐‘層層加碼’的背后是‘責(zé)任的轉(zhuǎn)移’”

去銀行取錢，需不需要詳細(xì)說(shuō)明每一筆錢的用途？

近年來(lái)，打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作持續(xù)強(qiáng)化，成為維護(hù)社會(huì)公共安全的重要一環(huán)。然而，當(dāng)防護(hù)網(wǎng)越織越密，一些執(zhí)行層面的做法卻在無(wú)形中模糊了必要的邊界。

前不久，一位律師在中國(guó)建設(shè)銀行取款4萬(wàn)元被詢問(wèn)私人用途。據(jù)該行領(lǐng)導(dǎo)稱，他們這里規(guī)定取現(xiàn)1萬(wàn)元以上就要報(bào)備。面對(duì)一系列波折，律師最終放棄取款離開。

“存錢不問(wèn)，取錢盤問(wèn)”，很多人都有過(guò)類似經(jīng)歷。銀行基于反詐、反洗錢的要求，對(duì)大額存取款詢問(wèn)來(lái)源和用途，本身是可以理解的，但是動(dòng)輒詢問(wèn)影響正常取款，既折騰老百姓，也給柜員增加不必要的負(fù)擔(dān)，還可能侵犯儲(chǔ)戶的隱私權(quán)。

反詐是對(duì)的，反詐的方法也得是對(duì)的；存取款講安全，也得講方便。一味層層加碼，超出合理邊界，反詐就可能反給人添堵。

值得注意的是，今年8月，多部門聯(lián)合發(fā)布新規(guī)，擬取消舊版中關(guān)于個(gè)人辦理單筆5萬(wàn)元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需“了解并登記資金來(lái)源或用途”的硬性要求。這個(gè)適度松綁的信號(hào)，說(shuō)明五萬(wàn)元以上存取款可問(wèn)可不問(wèn)。

既然如此，一兩萬(wàn)元取款銀行為何還問(wèn)東問(wèn)西，要求客戶積極配合呢？為何不嚴(yán)格落實(shí)政策規(guī)定，變相限制取款呢？律師尚能據(jù)理力爭(zhēng)，可我們普通老百姓，知道自己無(wú)形中被侵權(quán)了嗎？

事實(shí)上，反詐“層層加碼”的背后是“責(zé)任的轉(zhuǎn)移”。部分銀行為了推進(jìn)反詐工作，粗放管理，把責(zé)任推給柜員，讓他們挨個(gè)去排查，并讓客戶自證清白。當(dāng)精準(zhǔn)防控的手段跟不上，“一刀切”就成了最無(wú)奈的選擇。

反詐的網(wǎng)，應(yīng)當(dāng)精準(zhǔn)撒向犯罪分子，而非守法老百姓。金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)以更加精準(zhǔn)、高效的方案展開。一方面，重點(diǎn)盯住重要大額、特殊交易；另一方面，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)模型、數(shù)據(jù)分析、動(dòng)態(tài)監(jiān)控，對(duì)可疑的賬戶進(jìn)行管治。從技術(shù)下手，從源頭堵截詐騙，比在銀行柜臺(tái)盤問(wèn)有用得多。

如何使客戶體驗(yàn)不降級(jí)、反詐不打折、隱私保護(hù)不松懈，無(wú)疑是交給所有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的新考卷。

（黃河評(píng)論信箱：zghhpl@163.com）

編輯：任思凝

二審：王亞平

三審：王長(zhǎng)善