不負眾望，就在今天凌晨，美聯(lián)儲宣布降息0.25%！

意味著中美利差進一步縮小，人民幣相對升值。

同時，也給我們降息創(chuàng)造了一定空間。

很多機構(gòu)預(yù)測在年底將會迎來一波降息。

其實，從10月以來，已經(jīng)有很多中小銀行開始有小動作了。

據(jù)券商中國報道，平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、汕頭灣海農(nóng)商銀行、江蘇蘇商銀行、上海華瑞銀行等十多家銀行，宣布下調(diào)存款利率。

其中，平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行下調(diào)幅度很大，最高下降80個基點。

意味著，同樣存10萬，一年利息少拿800塊。

所以咱反復(fù)說，鎖定利率，真的要趁早。

比如當(dāng)前分紅型快返年金，就可以做到本金不動，每年最高吃息3.3%，是存款的兩倍多了，真存款替代神器！

今天就給大家盤點一下，當(dāng)前市場幾款熱門的分紅型快返年金，我們該如何選擇？

分紅型快返年金

分紅型快返年金，也是最快從第五年領(lǐng)錢。

只是收益上，除固定領(lǐng)取外，還會有分紅。

兩部分加起來，當(dāng)前優(yōu)秀產(chǎn)品，可以做到本金不動，每年吃利息3%左右。

現(xiàn)在市面上比較熱門的主要是這三款：

分別是中英人壽的悅活人生B款（分紅型）、復(fù)星保德信的星頤朱雀版（分紅型）和中荷人壽的禧悅?cè)松ǚ旨t型）。

產(chǎn)品詳細信息，大家自行看表格。

繳費門檻并不算高，像中荷的禧悅?cè)松磕曜畹?000元就可以上車了。

分紅方式上，中英的悅活人生B款和復(fù)保的星頤朱雀版相對多一些。

包含現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、交清增額這幾種。

中荷的禧悅?cè)松鄬ι僖恍?，只有現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息。

這幾種方式，每種領(lǐng)錢效果都不一樣。

其中現(xiàn)金領(lǐng)取，是最常規(guī)的，每年直接拿錢，落袋為安。

累積生息，就是紅利暫時不領(lǐng)，放在賬戶里按照保司提供的復(fù)利增值。

相比于定期存款和其他工具來說，這個收益水平還是非常不錯的。

第三種是交清增額，就是保單分紅的錢，暫時不領(lǐng)取，選擇把這筆錢加到保額。

隨著保額增加，年金險所領(lǐng)取的金額也相應(yīng)會增加。

最后抵繳保費，就是把分紅抵扣后續(xù)的保費，減輕繳費壓力。

除此外，它們還有豐富的附加功能，比如第二投保人，隔代投保等等。

這里有個特殊的，單獨說一下。

中荷人壽的禧悅?cè)松€可以加保。

具體在領(lǐng)錢之前，每年有一次的加保機會。

同時加保的基本保額不得超過合同生效時的20%，相當(dāng)于給了我們一個“后悔藥”。

收益對比

說完基礎(chǔ)信息，我們來對比下，三款產(chǎn)品的收益表現(xiàn)。

這里我們以30歲女性，躉交100萬為例。

紅利方式統(tǒng)一選擇現(xiàn)金領(lǐng)取，從保單第一年末就可以領(lǐng)到錢。

&保證收益

先看保證年金部分，從第五年開始，悅活人生B款和星頤朱雀版，每年可以領(lǐng)回總保費的1.7%左右，也就是1.7萬左右。

兩款產(chǎn)品相比較，星頤朱雀版會高一點點。

禧悅?cè)松?，第五、六年，每年只能領(lǐng)基本保額的一半，就是8800元；

等第七年開始，每年才正常領(lǐng)1.76萬。

所以在保證領(lǐng)取上：星頤朱雀版>悅活人生B款>禧悅?cè)松?/b>

&預(yù)期收益

再來看分紅部分，這里我們假設(shè)分紅實現(xiàn)率按照100%達成的情況下。

它們每年可以領(lǐng)取1.2%-1.4%左右的分紅。

最終兩部分加起來，從第五年開始，星頤朱雀版每年可以領(lǐng)取3.3萬多，幾乎是當(dāng)前存款收益的兩倍多。

悅活人生B款和禧悅?cè)松鷥煽?，從第五年開始每年可以領(lǐng)取3.1萬左右。

結(jié)合保證年金，兩部分加起來，排名沒啥變化：星頤朱雀版>悅活人生B款≈禧悅?cè)松?/strong>

最后現(xiàn)金價值，悅活人生B和星頤朱雀版，在保單第五年，且后續(xù)賬戶基本高于100萬。

禧悅?cè)松?，稍慢一年，在保單第六年才回本?/p>

回本后，就意味著，如果你需要用錢了，隨時都可以進行退保，同時退保拿到的錢永遠高于本金100萬，安全感滿滿。

三輪綜合來看，表現(xiàn)最優(yōu)秀的是星頤朱雀版，不管是保底還是預(yù)期分紅都要更高，同時回本時間也很快。

其次是悅活人生B款，各方面表現(xiàn)也很均衡。

最后禧悅?cè)松捌陬I(lǐng)的少，回本也較慢，就稍微遜色一些。

以上現(xiàn)金分紅方式，是最常規(guī)的用法，適合我們用來替代存款，鎖定利率穩(wěn)定吃息。

除此外，中英和復(fù)保還支持“交清增額”，玩法更豐富，收益要更高一些，這里也給大家介紹一下。

交清增額玩法介紹

交清增額，正常是把每年的分紅部分加到保額上。

隨之保單的保額、生存金、身故金和現(xiàn)金價值都會不斷變大。

假設(shè)，同樣是30歲女性，躉交100萬的情況下。

對于每年的分紅部分，小姐姐不領(lǐng)取，選擇加到保額上。

看到整個賬戶的現(xiàn)金價值，像增額一樣越漲越多。

持有30年的時候，賬戶現(xiàn)金價值從當(dāng)初100萬增值到140多萬；

持有到50年的時候，賬戶現(xiàn)金價值增值到170萬左右。

同時每年固定領(lǐng)取的部分，也在不斷增多。

從一開始每年1.7萬，到保單30年時候，每年可以領(lǐng)到3萬多；

到保單50年時候，每年可以領(lǐng)取4萬多，越來越高。

做到一邊吃利息的同時，本金還能增值，同時整體收益要比現(xiàn)金領(lǐng)取方式更高一些。

適合規(guī)劃孩子的教育金、婚嫁金，或者是自己的養(yǎng)老補充等等。

這種遞增式的領(lǐng)取，后期有一定的抗通脹效果。

當(dāng)然除了選擇將紅利部分交清增額，還有更牛的。

星頤朱雀版固定年金部分也可以選擇交清增額，玩法更高階。

還是30歲女性，躉交100萬。

每年的年金和分紅部分，都不領(lǐng)取，選擇交清增額。

這時，它就變成一個純正的分紅險，長期增值。

持有到保單第10年，賬戶現(xiàn)金價值從100萬，增值到130萬。

持有到保單第30年，直接增值到250萬，收益幾乎和當(dāng)前頂流分紅險持平。

到后期，如果需要補充現(xiàn)金流，這時再選擇正常領(lǐng)取，它就又變成一個養(yǎng)老金形式。

每年持續(xù)領(lǐng)錢，不退保的話，可以領(lǐng)終身。并且能做到只靠利息養(yǎng)老。

假設(shè)選擇60歲退休，那就關(guān)掉交清增額，開始領(lǐng)錢。

其中固定年金部分每年可以領(lǐng)取 6萬多，分紅部分是3萬左右，最終兩部分加起來每年可以領(lǐng)取9萬多。

這個領(lǐng)取水平，對比當(dāng)前頭部分紅型養(yǎng)老金，差距也不是很大。

關(guān)鍵是領(lǐng)錢的同時，賬戶里始終保留高于本金的現(xiàn)金價值。

比如說，領(lǐng)到80歲的時候，已經(jīng)累計領(lǐng)走205萬，退保還能拿回191萬的現(xiàn)金價值。

領(lǐng)到90歲的時候，領(lǐng)走了304萬，退保還能拿回155萬的現(xiàn)金價值，真正做到只靠利息養(yǎng)老。

而剩余的現(xiàn)金價值作為養(yǎng)老備用金，或者是將來傳承給孩子都可以。

同時這種養(yǎng)老方式，對比傳統(tǒng)養(yǎng)老金，領(lǐng)取時間更靈活。可以根據(jù)自己的需求，任意選擇退休年齡，實現(xiàn)提前退休。

當(dāng)然，這里只是列舉其中一個玩法，實際大家可以根據(jù)自己的用錢需求去規(guī)劃。

比如前期正常吃利息，后期不想領(lǐng)了，再選擇交清增額，進行增值；后續(xù)有需求再打開繼續(xù)領(lǐng)錢都是可以的。

總之，它兩是集齊了眾多險種的功能，滿足既要又要的朋友，非常靈活。

說了這么多產(chǎn)品收益部分，最后我們稍微和大家介紹一下它們的公司情況。

畢竟公司有實力，賺到錢，才會有錢分。

保司介紹

&中英人壽

先看中英人壽，我們寫過太多次了，分紅險界的優(yōu)秀保司。

背后股東是是中糧資本投資有限公司和英國英杰華集團。

其中中糧集團，它是我國最大的，全球第二大的糧油食品企業(yè)。

外資英杰華集團，是經(jīng)歷過一戰(zhàn)二戰(zhàn)的老牌保司，距今300多年，股東背景非常硬核。

公司運營發(fā)展也很穩(wěn)健，風(fēng)險評級長期保持在A類。

重要的投資能力，中英人壽也是名列前茅。

近三年的綜合投資收益率、平均投資收益率，在眾多保司中排名第二。

過往分紅方面，更是連續(xù)兩年突破監(jiān)管限高，妥妥實力派。

&復(fù)星保德信

再看復(fù)星保德信，屬于是中美合資。

中方是復(fù)星集團，在2024年民企500強排在33位。

美方股東是保德信保險公司，是美國最大的人壽保險公司之一。

整體運營，投資各方面也都處于中等水平。

近三年的綜合投資收益率是6.07%，在保司中排名第20名。

平均投資收益率稍微一般，排在靠后的水平。

最后過往分紅達成率的情況，公布從2013到2025年的情況，參考年限足夠長。

限高之前，23款產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率都在100%及以上。

但這兩年限高，分紅水平有所下滑，平均分紅實現(xiàn)率只有40-50%，表現(xiàn)一般。

&中荷人壽

最后中荷人壽，綜合實力也很優(yōu)秀。

由北京銀行與法國巴黎保險集團共同成立，雙方持股各占50%。

北京銀行，全國性股份制商業(yè)銀行。

法國巴黎保險集團，世界500強第64位。

公司風(fēng)險評級長期保持在A類。

近三年的綜合投資收益率、平均投資收益率，都是排名第五。

稍微有瑕疵是，過往分紅情況上，官網(wǎng)只公布三年的成績。

其2023年，在不限高的時候，很多產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率只有80%多，沒有達到預(yù)期。

去年限高情況下，平均分紅實現(xiàn)率也是只有50%左右；好在今年的分紅有所提高。

最終結(jié)合上面的產(chǎn)品表現(xiàn)，當(dāng)前追求高分紅，獲取高利息的話，中英悅活人生B款可以作為首選，其公司實力最強，分紅還是值得信任的。

其次，如果追求更靈活的玩法，復(fù)保的星頤朱雀版也可以考慮。

其公司綜合表現(xiàn)中上等水平，勝在產(chǎn)品保底收益設(shè)計比較極致，即便分紅實現(xiàn)率打一點折扣，整體收益也很高。

最后中荷人壽的禧悅?cè)松a(chǎn)品前期領(lǐng)取較少，以及回本略慢一些。

但是公司綜合表現(xiàn)不錯，所以也可以作為咱的備選。

好了，今天的內(nèi)容就結(jié)束了。

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