圖：Gizem Akdag

糾結(jié)了下，還是寫個事。

因為會有警示意義。

我這兩天收到了一個讀者傾訴。有個寶媽說，她這幾天遭遇了家庭巨變，要失去自己的房子了。

她打算和老公離婚，帶娃回老家生活。

這和經(jīng)營貸有關(guān)。

一

可能有的讀者有印象——前幾年經(jīng)營貸很紅火。

當年房貸利率高達5%+，但經(jīng)營貸3%+

經(jīng)營貸能貸出的錢還更多。

很多人就把房貸換成了經(jīng)營貸，我當時也接到了很多貸款中介電話，天天勸我換貸。

寶媽的老公，自己創(chuàng)業(yè)做培訓(xùn)生意，他當時就提議：

把房貸變更成經(jīng)營貸。

這樣能多勻出一些錢，可以用于生意周轉(zhuǎn)。于是全家背上了300萬的經(jīng)營貸。

但經(jīng)營貸有個致命bug：

期限不長。比如一年期、三年期的。

寶媽家的經(jīng)營貸今年馬上要到期。

糟糕的是——

她家房子跌了挺多。

銀行就告訴她家：

“您家的房價跌了，如果再續(xù)貸的話，不一定通過。”

中介說：

“倒是可以找別家銀行續(xù)貸，但估摸著能貸100多萬，到不了300萬了。”

從300萬降到100萬，一下多了200萬缺口。

去哪補這缺口呢？

老公這幾年生意不景氣，持續(xù)虧空，家里親人也幫不上忙。

一家人急壞了。

小夫妻焦頭爛額，毫無頭緒。

寶媽一直全職在家?guī)?，遇到了這事，就很懵。

原本她想著，“經(jīng)濟不好，但省著花花，日子也能過”。

沒想到突然遇到了巨大危機。

焦慮到夜夜失眠，頭發(fā)大把大把掉。

寶媽氣急之下，開始埋怨老公錯誤決策，讓自己和娃陷入無家可歸的境地。

打算離婚，帶著娃回老家。

二

小夫妻嘗試和銀行溝通。

這時銀行就很現(xiàn)實了。

客戶經(jīng)理委婉說：

“如果還不上錢，銀行只能起訴，房子后期可能會走法拍?！?/p>

問貸款中介，貸款中介建議：

“千萬別走法拍，法拍現(xiàn)在賣不出價。還不如自己抓緊時間賣，賠點也要賣！”

兩口子問房產(chǎn)中介，房產(chǎn)中介說：

“姐，真不建議現(xiàn)在賣，現(xiàn)在房價說實話太低了。你們賣了還不夠還貸款。不如再挺一挺。”

一下就陷入死循環(huán)了...

我寫出來，更多是做個警醒。

很多人只在意貸款利息高低、貸款金額多不多，但貸款的久期非常重要。

它是否足夠穩(wěn)定。

經(jīng)常有讀者問：

“現(xiàn)在消費貸、經(jīng)營貸特別便宜，能不能這邊借了，先還掉房貸？”

大家看完我說的這個事，就知道了。

不要輕易這么操作。

如果面臨抽貸，會陷入困境。

不僅是房子。

包括現(xiàn)在牛市紅紅火火。

我猜——

很多人用了場外杠桿吧？消費貸經(jīng)營貸借出錢來，再all in股市。

這也有強烈隱患。

股價下跌時，你會面臨更大的心理壓力。如果貸款到期，你無法續(xù)貸，那可能被迫斬倉。

這都會扭曲你的投資。

讓動作變形、加大虧損風(fēng)險。

這種風(fēng)險...

銀行不會告訴你，房產(chǎn)中介不會告訴你，貸款中介也不會告訴你，投資顧問也不會告訴你...

世界是個巨大的草臺班子，專業(yè)人士專心做NPC的部分，不會輕易介入你的命運。

自己踩坑了，才知道痛。

三

房價調(diào)整到現(xiàn)在，有一部分家庭已經(jīng)“賬面破產(chǎn)了”，房子不如貸款值錢。

但因為房貸合同最長可達30年，支出穩(wěn)定。

可以拖著拖著。

避免了直接暴雷。

再不濟還可以和銀行協(xié)商——階段性降低月供嘛。

這在很多銀行，已經(jīng)是心照不宣的事。

昨天官方公布了全國9月房價數(shù)據(jù)。

70個大中城市的二手房價，環(huán)比全部繼續(xù)下跌。

現(xiàn)在買房人都不敢砍價了。生怕自己一砍價，賣房人就果斷答應(yīng)了。

我之前做過房價走勢圖，更新了下。

小寒轉(zhuǎn)大寒：

以我多年韭菜經(jīng)驗來看...跌到后面，都是麻木區(qū)間

隨著下跌的持續(xù)。

浮虧絕對金額，也會慢慢變小：

100萬跌30%，損失了30萬；70萬再跌30%，是損失21萬...以此類推，無限續(xù)跌。

經(jīng)營貸、消費貸的問題是——你沒法躺平，它們會硬生生把你從麻木中戳醒。

告訴你，出局了

三

簡單聊兩句股市。

今天是普漲的一天。4600多個股票上漲，大盤也重新站上3900點。

創(chuàng)業(yè)板表現(xiàn)最猛，大漲3.02%——

主要是AI算力股帶動。

調(diào)整了一段時間后，易中勝等出現(xiàn)了反彈跡象。

包括新能源也表現(xiàn)不錯。寧王的中報業(yè)績給力，凈利同比+41%，帶動了新能源情緒。

這些股票 屬于小中登，一個個挺生猛。

總體而言，目前屬于調(diào)整期。跌多了反彈，反彈多了又會跌一跌。

跌的時候，總有人焦慮地問：

“牛走了么？”

我上個月做過統(tǒng)計，從時間、漲幅來說，這一輪行情離之前大牛市，還有距離。

股市現(xiàn)在也提到了新高度，成了“促消費”的抓手。

從歷史、現(xiàn)實來說，這里都不應(yīng)當是結(jié)束。

這輪牛的意義，還沒有完完全全從股市中傳導(dǎo)到實體經(jīng)濟，它還做得不夠。

牛，還得持續(xù)加把勁。

說起來，昨天我在留言區(qū)做了一個趣味調(diào)研。

問：

“如果今年以這個收益收尾，大家接受么？”

兩成的人覺得自己滿意了。也有更多人不滿意、希望賺更多。

這也符合我預(yù)期。

畢竟...想賺錢的心，哪有止境呢