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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問(wèn)。

這是我的第778篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們分享了東哥最近挖掘的一款工具，。

這個(gè)加密，不是破解，而是完全符合PDF標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品路線(xiàn)選擇。

相見(jiàn)恨晚，推薦大家可以研究研究。

今天和潛在客戶(hù)聊，潛在是做醫(yī)療的。

醫(yī)療說(shuō)，你是我閨蜜大力推薦，所以你的方案，我相信是最好的。

但有一點(diǎn)，我有點(diǎn)疑惑。

我看了她在你這里買(mǎi)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

怎么她的方案和你給我的不一樣？

不方便說(shuō)的話(huà)也可以不說(shuō)，我只是有點(diǎn)好奇。

01｜保險(xiǎn)方案，不是“標(biāo)品”

東哥樂(lè)了，艾瑪，幸虧你問(wèn)了。

我和你說(shuō)，保險(xiǎn)是一筆長(zhǎng)期的資產(chǎn)配置，但凡有疑問(wèn)，一定要問(wèn)清楚。

千萬(wàn)別心里藏著。

東哥人隨和，什么事情都可以溝通。

然后回到我們的保單。

正常情況下，東哥不會(huì)和任何第三方談?wù)摽蛻?hù)的保單，這是職業(yè)底線(xiàn)——客戶(hù)隱私必須嚴(yán)格保密。

但既然你倆關(guān)系這么好，你也已經(jīng)拿到了她的保單，那今天咱就借這個(gè)話(huà)題，聊聊一個(gè)非常典型的問(wèn)題：

為什么，同樣是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，方案卻不一樣？

很多人以為買(mǎi)保險(xiǎn)就像買(mǎi)手機(jī)。

預(yù)算定了，需求一說(shuō)，型號(hào)選出來(lái)——誰(shuí)買(mǎi)都一樣。

而實(shí)際上，保險(xiǎn)不是標(biāo)品。

它更像是一套“私人定制”的金融方案。

背后的邏輯是：同樣的產(chǎn)品，用在不同的人身上，會(huì)產(chǎn)生完全不同的結(jié)果。

比如你閨蜜，她的資金量比較大，主要訴求是養(yǎng)老規(guī)劃。

而你這邊，資金更偏理財(cái)用途——希望穩(wěn)健、低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要靈活。

這兩種需求，從底層邏輯就不同。

一個(gè)追求“長(zhǎng)期增值”，一個(gè)追求“資金流動(dòng)”。

產(chǎn)品自然也就不一樣。

02｜資金體量，決定方案空間

東哥經(jīng)常說(shuō)一句話(huà)：

“錢(qián)多不是問(wèn)題，沒(méi)規(guī)劃才是問(wèn)題。”

就像你閨蜜，她投的是一筆比較大的資金，目標(biāo)是20年后用于養(yǎng)老。

那這個(gè)方案設(shè)計(jì)，就可以更大膽地去優(yōu)化收益曲線(xiàn)。

比如選擇回本周期較長(zhǎng)，但后期復(fù)利滾動(dòng)更快的產(chǎn)品。

她不急著動(dòng)錢(qián)，就能享受到時(shí)間復(fù)利的魔力。

相反，你這邊的資金，也許更像是“備用金的一部分”。

或者你想先體驗(yàn)香港保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找妗?/p>

那我就要考慮你的流動(dòng)性。

如果哪天資金有別的用途，比如要買(mǎi)房、創(chuàng)業(yè)、孩子教育，就必須能靈活取用。

你看，這就像兩個(gè)人都想“投資”。

但一個(gè)是做長(zhǎng)期股權(quán)，一個(gè)是做短期現(xiàn)金管理。

策略自然也就不同了。

03｜不同產(chǎn)品，背后邏輯不同

你朋友的那款產(chǎn)品，是典型的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型。

設(shè)計(jì)思路是：前期犧牲流動(dòng)性，換取后期更高的收益。

以現(xiàn)在最拳頭的產(chǎn)品為例，回本期是8年。

什么意思？

就是你繳費(fèi)8年后，保單現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)超過(guò)你投入的本金。

在前面幾年，保單現(xiàn)金價(jià)值小于本金。

如果中途退保，就會(huì)有損失。

聽(tīng)起來(lái)不太“靈活”，對(duì)吧？

但這正是長(zhǎng)期產(chǎn)品的特征——讓你抵御誘惑，鎖定收益。

這類(lèi)產(chǎn)品適合做養(yǎng)老、傳承、財(cái)富延續(xù)，不適合頻繁進(jìn)出。

04｜而你的方案，強(qiáng)調(diào)“靈活性”

你買(mǎi)的那款，是中短期收益更好的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

最大特點(diǎn)是：買(mǎi)了當(dāng)天，就能取出八成本金的現(xiàn)金價(jià)值。

比如你投入50萬(wàn)，當(dāng)天保單現(xiàn)金價(jià)值就是40萬(wàn)。

這意味著什么？

意味著如果臨時(shí)需要資金，你可以：

• 直接部分取出；

• 或者更聰明一點(diǎn)，用“保單貸款”。

前者會(huì)有輕微損失，后者幾乎沒(méi)有影響。

而且手續(xù)非常簡(jiǎn)單，保單貸款2-7天到賬。

不查征信，不影響收益。

這就是典型的“高流動(dòng)性產(chǎn)品”設(shè)計(jì)思路。

說(shuō)白了，它不是為了追求最高收益，而是為了讓你用得順手，用得安心。

05｜保險(xiǎn)的真相：產(chǎn)品只是工具

保險(xiǎn)說(shuō)到底，就是一種金融工具。

工具沒(méi)有好壞，只有匹不匹配。

你的朋友需要一個(gè)“鎖定未來(lái)養(yǎng)老金”的賬戶(hù)；

你需要一個(gè)“穩(wěn)健、可取、靈活”的現(xiàn)金管理工具。

同樣的保險(xiǎn)公司，同樣的顧問(wèn)，同樣的年限。

方案不一樣，恰恰說(shuō)明——顧問(wèn)在認(rèn)真聽(tīng)你說(shuō)話(huà)。

這，就是保險(xiǎn)顧問(wèn)的專(zhuān)業(yè)價(jià)值。

06｜為什么不能“抄作業(yè)”？

有客戶(hù)問(wèn)我：“那我是不是照著別人買(mǎi)的產(chǎn)品，也能行？”

東哥的回答永遠(yuǎn)是：不建議抄作業(yè)。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不是單純的“買(mǎi)產(chǎn)品”，而是一個(gè)綜合配置。

它牽涉：

• 資金大??；

• 繳費(fèi)期限；

• 收益目標(biāo)；

• 家庭責(zé)任；

• 風(fēng)險(xiǎn)偏好；

• 甚至未來(lái)的居住地與貨幣規(guī)劃。

這些變量一換，最優(yōu)解就完全不同。

所以即使你和她都投50萬(wàn)

• 她選擇長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型，第8年后回本，20年后累計(jì)收益率超過(guò)100%；

• 你選擇高流動(dòng)型，第1年就能取出40萬(wàn)，第5年回本，20年后收益率約60%。

哪一個(gè)更好？

沒(méi)有“更好”，只有“更合適”。

她買(mǎi)的是時(shí)間，你買(mǎi)的是靈活。

她買(mǎi)的是未來(lái)，你買(mǎi)的是當(dāng)下。

而東哥的工作，就是幫每個(gè)人，找到屬于自己的那條曲線(xiàn)。

東哥經(jīng)常強(qiáng)調(diào)：保險(xiǎn)顧問(wèn)的真正價(jià)值，不是“賣(mài)產(chǎn)品”，而是“做規(guī)劃”。

就像醫(yī)生看病，不會(huì)所有發(fā)燒都開(kāi)同一個(gè)藥。

保險(xiǎn)顧問(wèn)做方案，也不是所有客戶(hù)都配同一款產(chǎn)品。

在你沒(méi)講清楚自己的資金規(guī)劃、人生階段、目標(biāo)之前，

貿(mào)然推薦同一產(chǎn)品，那才是對(duì)你不負(fù)責(zé)任。

而當(dāng)方案根據(jù)你的實(shí)際情況量身定制時(shí)，

你得到的，不僅是一份保險(xiǎn)，更是一份長(zhǎng)期的財(cái)富規(guī)劃。

07｜買(mǎi)保險(xiǎn)，其實(shí)是在買(mǎi)“確定性”

我們這一代人，生活在一個(gè)充滿(mǎn)不確定性的時(shí)代。

經(jīng)濟(jì)周期起起伏伏，房市股市時(shí)漲時(shí)跌，

唯獨(dú)保險(xiǎn)，是少有的“確定收益產(chǎn)品”。

它不追求暴利，但能讓財(cái)富穩(wěn)穩(wěn)生長(zhǎng)。

而在這穩(wěn)的背后，真正支撐你的，不是產(chǎn)品本身，

而是顧問(wèn)幫你做出的匹配與選擇。

08 結(jié)語(yǔ)

所以，回到最初的問(wèn)題——

同樣是買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，為什么你和你閨蜜的方案不一樣？

因?yàn)?，你們要的東西，本來(lái)就不一樣。

一個(gè)想讓錢(qián)“越老越值錢(qián)”，一個(gè)想讓錢(qián)“隨時(shí)能動(dòng)用”。

這不是區(qū)別對(duì)待，而是專(zhuān)業(yè)負(fù)責(zé)。

東哥的工作，從來(lái)不是賣(mài)保險(xiǎn)，而是讓每個(gè)家庭的財(cái)富規(guī)劃，都能有條有理，進(jìn)退有度。

保險(xiǎn)不是一筆消費(fèi)，而是一種人生策略。

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