“為兒子結(jié)婚辛苦攢下的35萬(wàn)元存款，存進(jìn)銀行后竟在取款時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)余額為零。”近日，一則關(guān)于儲(chǔ)戶(hù)資金被銀行擅自劃扣的報(bào)道引發(fā)熱議。江蘇如東的康某在2024年存入銀行35萬(wàn)元，后因他曾為他人借款提供連帶責(zé)任保證，銀行在未通知其本人的情況下，直接扣劃了這筆存款用于償還擔(dān)保債務(wù)?？的痴J(rèn)為銀行行為違法且超額扣劃，遂通過(guò)法律途徑維權(quán)，最終法院判決銀行退還超額部分9萬(wàn)余元及利息損失3000多元。

針對(duì)這起引發(fā)廣泛關(guān)注的金融糾紛，北京澤達(dá)律師事務(wù)所品宣部專(zhuān)訪(fǎng)了本所主任朱現(xiàn)領(lǐng)律師，請(qǐng)他從法律角度深入解讀事件中的各方關(guān)系、銀行職責(zé)邊界以及公民該如何有效保護(hù)自身合法權(quán)益。

存款不翼而飛，擔(dān)保責(zé)任引發(fā)糾紛

據(jù)相關(guān)報(bào)道，康某早年曾為趙某一筆20萬(wàn)元借款提供連帶責(zé)任保證。2024年，康某為籌備兒子婚禮，將35萬(wàn)元存入銀行。然而，當(dāng)他前往取款時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)余額為零。經(jīng)查，銀行因趙某未償還借款且法院執(zhí)行未果，便直接扣劃了康某的存款用以抵債。康某認(rèn)為，銀行未經(jīng)其同意擅自扣劃，且扣劃金額超出擔(dān)保債務(wù)范圍，屬于違法行為，于是訴至法院，要求退還超額部分并賠償定期存款到期利息。

法院審理后認(rèn)定，康某與銀行之間存在合法的存款合同關(guān)系，銀行負(fù)有保障儲(chǔ)戶(hù)資金安全的法定義務(wù)。銀行在未經(jīng)過(guò)司法程序的情況下擅自扣劃儲(chǔ)戶(hù)存款，不僅違反了合同約定，也侵犯了儲(chǔ)戶(hù)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。最終，法院判決銀行退還超額扣劃的9萬(wàn)余元，并賠償相應(yīng)利息損失。

“這起事件表面上是個(gè)案，實(shí)際上揭示了擔(dān)保責(zé)任與銀行權(quán)限交叉地帶的普遍法律問(wèn)題?！爸飕F(xiàn)領(lǐng)主任在采訪(fǎng)中表示，“許多人在簽署擔(dān)保協(xié)議時(shí)，往往未能充分認(rèn)識(shí)到連帶責(zé)任的法律后果，一旦主債務(wù)人違約，擔(dān)保人可能直接成為第二還款人?！?/p>

存款合同與擔(dān)保關(guān)系，責(zé)任邊界何在？

朱現(xiàn)領(lǐng)主任分析指出，本案涉及兩重關(guān)鍵法律關(guān)系：一是康某與銀行之間的存款合同關(guān)系，二是康某與債務(wù)人之間的擔(dān)保關(guān)系。

“存款合同關(guān)系的核心在于銀行對(duì)儲(chǔ)戶(hù)資金的保管與安全保障義務(wù)?！敝飕F(xiàn)領(lǐng)解釋道，“根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。這意味著，銀行無(wú)權(quán)在未取得儲(chǔ)戶(hù)授權(quán)或未經(jīng)法定程序的情況下，擅自扣劃或凍結(jié)儲(chǔ)戶(hù)資金?！?/p>

他進(jìn)一步分析，擔(dān)保關(guān)系則屬于另一種獨(dú)立的民事法律關(guān)系?！斑B帶責(zé)任保證意味著擔(dān)保人與債務(wù)人承擔(dān)同等的還款責(zé)任,一旦債務(wù)人未履行債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)直接向擔(dān)保人追償。但關(guān)鍵在于，這種追償必須通過(guò)合法途徑實(shí)現(xiàn)，例如向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，而非由銀行自行劃扣。”

朱現(xiàn)領(lǐng)強(qiáng)調(diào)，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，其職責(zé)是保障資金安全與交易合規(guī)，而非代替司法機(jī)關(guān)執(zhí)行債務(wù)。“銀行若發(fā)現(xiàn)債務(wù)人或有擔(dān)保責(zé)任人的財(cái)產(chǎn)線(xiàn)索，應(yīng)當(dāng)依法向法院報(bào)告或申請(qǐng)執(zhí)行，由法院通過(guò)法定程序進(jìn)行扣劃。任何越過(guò)司法程序的擅自行為，都構(gòu)成了對(duì)儲(chǔ)戶(hù)權(quán)益的侵害?！?/p>

銀行為何不能“代勞”執(zhí)法？

朱現(xiàn)領(lǐng)主任從法律角度深入分析了銀行擅自劃扣行為的違法性。“銀行不是執(zhí)法機(jī)關(guān)，其權(quán)限嚴(yán)格來(lái)源于法律明確規(guī)定與合同約定。儲(chǔ)戶(hù)將錢(qián)存入銀行，資金的所有權(quán)仍屬于儲(chǔ)戶(hù)，銀行僅享有按照約定用途使用和管理資金的權(quán)利。未經(jīng)授權(quán)扣劃，實(shí)質(zhì)上侵犯了公民的私有財(cái)產(chǎn)權(quán)。”

他補(bǔ)充指出，在金融實(shí)踐中，類(lèi)似的案例并不少見(jiàn)?！安糠帚y行在追償債務(wù)時(shí)，為圖便利直接扣劃擔(dān)保人賬戶(hù)資金，這不僅違反了程序正義，也可能因超額或錯(cuò)誤扣劃導(dǎo)致更為復(fù)雜的法律糾紛?！?/p>

“擔(dān)保不是簽個(gè)字那么簡(jiǎn)單的事情。”朱現(xiàn)領(lǐng)主任鄭重提醒，“很多人出于人情或商業(yè)合作需要，輕易為他人的借款提供連帶擔(dān)保，卻不知自己可能因此承擔(dān)沉重的法律后果?！?/p>

他詳細(xì)解釋道，連帶擔(dān)保的責(zé)任范圍廣泛，且追償程序復(fù)雜?！耙坏﹤鶆?wù)人違約，債權(quán)人可以直接向擔(dān)保人主張全部債權(quán)，甚至通過(guò)司法程序凍結(jié)、扣劃其名下財(cái)產(chǎn)。擔(dān)保人在簽署協(xié)議前，務(wù)必審慎評(píng)估債務(wù)人的還款能力與自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力?！?/p>

朱現(xiàn)領(lǐng)還特別指出，擔(dān)保責(zé)任往往具有長(zhǎng)期性。“如本案中康某的擔(dān)保行為發(fā)生于2013年，直到2024年才引發(fā)糾紛。這種時(shí)間跨度長(zhǎng)的特點(diǎn)，容易讓人遺忘或疏忽，但這并不能免除擔(dān)保責(zé)任。建議擔(dān)保人在提供擔(dān)保后，要持續(xù)關(guān)注債務(wù)履行情況，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施?！?/p>

遭遇擅自扣劃，儲(chǔ)戶(hù)該如何應(yīng)對(duì)？

如果儲(chǔ)戶(hù)發(fā)現(xiàn)存款被銀行擅自扣劃，該如何有效維權(quán)？朱現(xiàn)領(lǐng)給出了具體可行的建議：

第一，立即采取證據(jù)保全措施?！鞍l(fā)現(xiàn)異常后，應(yīng)第一時(shí)間通過(guò)手機(jī)銀行或柜臺(tái)查詢(xún)交易明細(xì)，保存好存款憑證、交易流水、銀行通知等關(guān)鍵證據(jù)。必要時(shí)可對(duì)賬戶(hù)情況進(jìn)行公證保全?！?/p>

第二，及時(shí)與銀行溝通并投訴。“首先向涉事銀行正式提出書(shū)面異議，要求其說(shuō)明扣劃依據(jù)并立即退還資金。若銀行不予解決，可向銀行業(yè)主管部門(mén)或金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)投訴，例如撥打12378金融消費(fèi)維權(quán)熱線(xiàn)?！?/p>

第三，果斷尋求法律救濟(jì)?！叭粜姓对V無(wú)法解決問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟，主張銀行返還扣劃款項(xiàng)并賠償利息損失。本案中康某正是通過(guò)訴訟途徑成功維權(quán)?！?/p>

朱現(xiàn)領(lǐng)強(qiáng)調(diào)，維權(quán)過(guò)程可能需要投入一定時(shí)間和精力，但法律是公民最堅(jiān)實(shí)的后盾。“金融機(jī)構(gòu)再大，也必須在法律框架內(nèi)運(yùn)營(yíng)。儲(chǔ)戶(hù)的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到法律嚴(yán)格保護(hù)?！?/p>

“擔(dān)保不是兒戲，存款安全更非小事。”朱現(xiàn)領(lǐng)在采訪(fǎng)最后表示，“作為法律工作者，我們希望通過(guò)這類(lèi)典型案例的解讀，幫助公眾增強(qiáng)法律意識(shí)，明晰權(quán)利義務(wù)。在金融活動(dòng)中，既要謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，也要勇于依法維權(quán)。”

他表示，北京澤達(dá)律師事務(wù)所將繼續(xù)關(guān)注金融消費(fèi)領(lǐng)域的法律問(wèn)題，為公眾提供專(zhuān)業(yè)的法律支持和維權(quán)指導(dǎo)，用法律的力量守護(hù)每一個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)安全。

“每一筆存款背后，都是一個(gè)家庭的信任與期待；每一次依法維權(quán)，都是對(duì)公平正義的堅(jiān)守。“朱現(xiàn)領(lǐng)說(shuō)，“唯有擰緊金融安全的閥門(mén)，才能讓儲(chǔ)蓄回歸本源，讓法治照亮生活。”

通過(guò)典型案例的解析，我們旨在幫助公眾增強(qiáng)法律意識(shí)，明晰權(quán)利義務(wù)。在復(fù)雜的法律環(huán)境中，既要謹(jǐn)慎評(píng)估自身行為，也要勇于依法維權(quán)。北京澤達(dá)律師事務(wù)所將繼續(xù)關(guān)注熱點(diǎn)法律事件，為公眾提供專(zhuān)業(yè)的法律解讀和維權(quán)指導(dǎo)。

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