這兩年隨著存款的不斷降息，我們一直推薦大家把存款換成快返年金。

它簡(jiǎn)直就是一個(gè)銀行存款的完美替代品。

本金像存款一樣安全，靈活性也差不多；

但收益性卻要更好一些，最核心是不用擔(dān)心利率下行的問(wèn)題。

最近對(duì)比，又挖到一款王炸快返年金——中英人壽悅活人生B款。

它最快第五年即可回本。只靠保底部分，第五年開(kāi)始，就能領(lǐng)1.7%的利息；

然后結(jié)合分紅部分，利息可以達(dá)到接近本金的3.1%。幾乎是存款的兩倍以上。

同時(shí)作為分紅險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，背后的保司，也是分紅險(xiǎn)的尖子生。

更絕的是，這款產(chǎn)品還有很多靈活的用法，可謂是BUFF疊滿了。

下面我就詳細(xì)給大家介紹一下！

悅活人生B款

先來(lái)看產(chǎn)品的基本形態(tài)，屬于一款分紅型快返年金。

領(lǐng)取模式上還是從保單第五年末開(kāi)始固定領(lǐng)一筆錢(qián)。

只是領(lǐng)錢(qián)部分，分為了固定部分和分紅兩部分。

其中固定部分是寫(xiě)進(jìn)合同一定能拿到的，分紅部分，就要看公司當(dāng)前的分紅情況。

另外分紅方式，悅活人生B款，有現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、交清增額和抵扣保費(fèi)共四種。

第一種，現(xiàn)金領(lǐng)取，是我們最推薦的。

從保單當(dāng)年末就可以直接拿錢(qián)，落袋為安。

第二種累積生息，就是紅利暫時(shí)不領(lǐng)，放在賬戶(hù)里按照保司提供的復(fù)利增值。

如果說(shuō)領(lǐng)到紅利后，沒(méi)有別的投資渠道，其實(shí)可以考慮選擇累計(jì)生息。

相比于定期存款和其他工具來(lái)說(shuō)，這個(gè)收益水平還是非常不錯(cuò)的。

第三種是交清增額，就是保單分紅的錢(qián)，暫時(shí)不領(lǐng)取，選擇把這筆錢(qián)加到保額。

隨著保額增加，年金險(xiǎn)所領(lǐng)取的金額也相應(yīng)會(huì)增加。

最后抵繳保費(fèi)，就是把分紅抵扣后續(xù)的保費(fèi)，減輕繳費(fèi)壓力。

這幾種方式，每種領(lǐng)錢(qián)效果都不一樣，所以我下面逐一為大家介紹下。

先來(lái)說(shuō)下最直接的現(xiàn)金分紅。

&現(xiàn)金分紅

這里我們以一位30歲女性，躉交100萬(wàn)，分紅實(shí)現(xiàn)率100%來(lái)演示。

從保單第1年末開(kāi)始，我們每年都會(huì)收到本金的1.3%-1.4%的預(yù)期分紅，也就是1萬(wàn)3-1萬(wàn)4，這是第一筆錢(qián)。

接著從第5年末開(kāi)始，它每年還會(huì)固定再給你本金的1.72%，也就是17200元，這是第二筆錢(qián)。

最終兩部分加起來(lái)，在保單第一年末到第四年末之間，每年預(yù)期可以吃息1.3%-1.4%。

從第五年末開(kāi)始，每年預(yù)期可以吃息3.1%。

對(duì)比當(dāng)前五年期定存1.5%的收益，直接翻了兩倍還要多。

同時(shí)這個(gè)收益只要你不退保，你可以一輩子領(lǐng)下去。

當(dāng)然要注意，分紅部分是不穩(wěn)定的，這里是按照分紅達(dá)成率100%的情況下。

這里我們降低分紅預(yù)期，假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率只有70%的情況下，那每年分紅部分是接近1%。

即便這樣，最終加上固收部分，從第五年末開(kāi)始，每年也能吃息2.7%，還是可以吊打存款。

穩(wěn)定吃利息的同時(shí)，更讓人安心的是，賬戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值回本速度非?？?。

從第五年開(kāi)始，它賬戶(hù)里面剩的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)漲到1003500，超過(guò)本金。

并且此后的每一年，你一邊領(lǐng)年金的同時(shí)，賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值都是大于你的本金的。

也就是說(shuō)，在保單第五年及以后任何時(shí)間需要用錢(qián)，隨時(shí)可以進(jìn)行退保，退保拿到的錢(qián)是永遠(yuǎn)高于你的本金100萬(wàn)的。

看下來(lái)，非常適合替代存款吃利息。

畢竟我們平時(shí)存銀行，最低也要存?zhèn)€3-5年，那何不放在快返年金里，享受更高的利息。

當(dāng)然以上這個(gè)現(xiàn)金分紅，只是它最基礎(chǔ)的用法。

接著我們?cè)賮?lái)介紹其他幾種分紅方式，利用好，還能實(shí)現(xiàn)個(gè)性化需求。

其他紅利方式

&交清增額

前面我們講過(guò)，交清增額就是把每年的分紅選擇加到保額上。

隨之，保單的保額、生存金、身故金和現(xiàn)金價(jià)值都會(huì)不斷累加。

這么講有點(diǎn)干巴，我們代入實(shí)際案例給大家演示對(duì)比一下。

同樣是以30歲小姐姐，躉交100萬(wàn)，分紅實(shí)現(xiàn)率100%的情況。

其中固定年金部分正常領(lǐng)取，每年分紅部分則都選擇交清增額。

這樣從保單第五年末開(kāi)始，每年領(lǐng)取的年金開(kāi)始逐漸增多。

從一開(kāi)始每年1.8萬(wàn)，到60歲，每年則可以領(lǐng)到3萬(wàn)；80歲每年可以領(lǐng)取4.8萬(wàn)，越來(lái)越高。

對(duì)比現(xiàn)金分紅方式，前期年金領(lǐng)取都要少一些，直到60歲以后才能超過(guò)。

但是由于賬戶(hù)里剩余的現(xiàn)金價(jià)值也在不斷增大，所以綜合收益是要比現(xiàn)金分紅更高。

到保單30年的時(shí)候，賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)到了145.3萬(wàn)，此時(shí)的復(fù)利IRR是2.87%；

到保單50年的時(shí)候，賬戶(hù)里剩余現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)到166.1萬(wàn)，此時(shí)的復(fù)利IRR是2.95%。

看下來(lái)，這種玩法，就相當(dāng)于快返年金和增額終身壽的結(jié)合體，滿足我們既要又要的朋友。

既能鎖定一筆現(xiàn)金流，資產(chǎn)還能得到增值。

非常適合作為給孩子規(guī)劃教育金、婚嫁金或者是養(yǎng)老補(bǔ)充等等。

比如養(yǎng)老補(bǔ)充，這種遞增式的領(lǐng)取，后期有一定的抗通脹效果。

如果中途急需用錢(qián)，可以通過(guò)減?；蛘咄吮５姆绞饺〕觥Ｌ热粲貌坏降?，留著繼續(xù)增值傳承給孩子。

&累計(jì)生息

最后我們?cè)賮?lái)看，累計(jì)生息效果咋樣。

累計(jì)生息，它是把每年的紅利存入保險(xiǎn)公司的一個(gè)活期賬戶(hù)中，按照保司提供的利率增值。

這種方式，其實(shí)更像一個(gè)模擬增額終身壽的效果。

還是以具體方案為例，來(lái)看下效果。

可以看到，領(lǐng)保證年金的同時(shí)，賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)像增額終身壽那樣，持續(xù)增值。

在保單20年，賬戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值增值到133.8萬(wàn)；在保單50年時(shí)，賬戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值增值到212.8萬(wàn)元。

但是由于其保底是按照1.75%的利率進(jìn)行設(shè)計(jì)的，所以從演示來(lái)看，累計(jì)生息的綜合IRR并沒(méi)有另外兩種紅利領(lǐng)取方式高。

在保單30年時(shí)，復(fù)利IRR達(dá)到巔峰值2.65%，后續(xù)又開(kāi)始逐漸降低。

所以這種方式更適合，模擬增額終身壽持續(xù)增值。

總體看下來(lái)，悅活人生B款用法非常豐富。

如果你想替代存款，穩(wěn)定吃高利息，那就選擇現(xiàn)金領(lǐng)取的方式。

如果看重保單整體收益，同時(shí)希望未來(lái)有足夠充裕的現(xiàn)金流，資產(chǎn)也能得到一定增值的，可以選擇交清增額；

最后如果暫時(shí)不需要現(xiàn)金流，就可以選擇累計(jì)生息，模擬增額終身壽增值的效果。

更妙的是，這些分紅方式可自由切換。那意味著可以根據(jù)自身需求進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

總之用法非常靈活，可謂是把市場(chǎng)各類(lèi)產(chǎn)品的功能集一身。

看完產(chǎn)品，最后再和大家介紹下背后承保的保司——中英人壽。

中英人壽

經(jīng)?？次覀兾恼碌呐笥眩瑢?duì)它可能比較熟悉了，在分紅險(xiǎn)領(lǐng)域里屬于佼佼者的存在。

股東背景堪稱(chēng)豪華，是由兩家世界500強(qiáng)企業(yè)共同組建。

中方股東，中糧集團(tuán)是我們家喻戶(hù)曉的“央企巨頭”，也是咱們國(guó)家最大，全球第二大的糧油食品企業(yè)。

大家平時(shí)熟知的“福臨門(mén)”食用油、蒙牛、特侖蘇牛奶等等，都是中糧旗下產(chǎn)品。

今年中糧集團(tuán)以882.6億美元營(yíng)業(yè)收入，在《財(cái)富》世界500強(qiáng)榜單中位列第133位。

外資英杰華集團(tuán)，歷史更悠久了，成立于1696年，距今300多年，是經(jīng)歷過(guò)一戰(zhàn)二戰(zhàn)的老牌保司。

兩者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，令人很踏實(shí)。

公司整體運(yùn)營(yíng)發(fā)展也很穩(wěn)健。

償付能力數(shù)據(jù)哪些都是遠(yuǎn)超監(jiān)管要求，最新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是AAA。

并且自2016年償二代實(shí)施以來(lái)，中英人壽一直保持A類(lèi)評(píng)級(jí)。

長(zhǎng)期穩(wěn)定維持在A類(lèi)級(jí)別，這個(gè)水平還是非常高的，畢竟整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)能達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的保司少之又少，妥妥滴監(jiān)管眼中的尖子生。

再看過(guò)往投資能力，中英也是常年排在第一梯隊(duì)。

最新近三年的綜合投資收益率達(dá)到8.23%，在保司中排名第二名。

如此強(qiáng)大的賺錢(qián)能力，也是其高分紅的底氣所在。

在近兩年監(jiān)管限高的情況下，中英人壽連續(xù)突破限高分紅。

比如去年，其他保司的平均分紅實(shí)現(xiàn)率都在30%-50%之間，中英人壽的平均分紅實(shí)現(xiàn)率之際給到77.3%，成為當(dāng)年突破限高的5家保險(xiǎn)公司之一。

到了今年，監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的分紅要求更加精細(xì)了。

但是中英人壽的平均達(dá)成率給到了102%，最高實(shí)現(xiàn)率高達(dá)176%，比去年的數(shù)據(jù)更好。

時(shí)間再往前看，中英人壽2023年所有產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率全部在100%及以上。

對(duì)于這樣公司實(shí)力且分紅意愿都很強(qiáng)的保司，我們選擇它也很安心。

以上，就是目前來(lái)說(shuō)，我覺(jué)得最適合大家買(mǎi)來(lái)吃息的產(chǎn)品。

無(wú)論是從預(yù)期收益，還是背后保司分紅兌現(xiàn)能力，這款產(chǎn)品都非常亮眼。

如果說(shuō)，你手頭有一筆閑錢(qián)，想要吃利息，但不滿足于存款收益，那真就可以選這款產(chǎn)品，可謂是完美替代。

當(dāng)然，除了基礎(chǔ)的領(lǐng)取方式外，這款產(chǎn)品用法也非常靈活，可根據(jù)你的需求來(lái)更改。

如果有個(gè)性化需求，可以掃文末二維碼，讓顧問(wèn)老師，給你一對(duì)一講解下，并根據(jù)實(shí)際情況定制專(zhuān)屬的方案。