這兩年隨著存款的不斷降息，我們一直推薦大家把存款換成快返年金。

它簡直就是一個銀行存款的完美替代品。

本金像存款一樣安全，靈活性也差不多；

但收益性卻要更好一些，最核心是不用擔(dān)心利率下行的問題。

最近對比，又挖到一款王炸快返年金——中英人壽悅活人生B款。

它最快第五年即可回本。只靠保底部分，第五年開始，就能領(lǐng)1.7%的利息；

然后結(jié)合分紅部分，利息可以達到接近本金的3.1%。幾乎是存款的兩倍以上。

同時作為分紅險來說，背后的保司，也是分紅險的尖子生。

更絕的是，這款產(chǎn)品還有很多靈活的用法，可謂是BUFF疊滿了。

下面我就詳細給大家介紹一下！

悅活人生B款

先來看產(chǎn)品的基本形態(tài)，屬于一款分紅型快返年金。

領(lǐng)取模式上還是從保單第五年末開始固定領(lǐng)一筆錢。

只是領(lǐng)錢部分，分為了固定部分和分紅兩部分。

其中固定部分是寫進合同一定能拿到的，分紅部分，就要看公司當(dāng)前的分紅情況。

另外分紅方式，悅活人生B款，有現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、交清增額和抵扣保費共四種。

第一種，現(xiàn)金領(lǐng)取，是我們最推薦的。

從保單當(dāng)年末就可以直接拿錢，落袋為安。

第二種累積生息，就是紅利暫時不領(lǐng)，放在賬戶里按照保司提供的復(fù)利增值。

如果說領(lǐng)到紅利后，沒有別的投資渠道，其實可以考慮選擇累計生息。

相比于定期存款和其他工具來說，這個收益水平還是非常不錯的。

第三種是交清增額，就是保單分紅的錢，暫時不領(lǐng)取，選擇把這筆錢加到保額。

隨著保額增加，年金險所領(lǐng)取的金額也相應(yīng)會增加。

最后抵繳保費，就是把分紅抵扣后續(xù)的保費，減輕繳費壓力。

這幾種方式，每種領(lǐng)錢效果都不一樣，所以我下面逐一為大家介紹下。

先來說下最直接的現(xiàn)金分紅。

&現(xiàn)金分紅

這里我們以一位30歲女性，躉交100萬，分紅實現(xiàn)率100%來演示。

從保單第1年末開始，我們每年都會收到本金的1.3%-1.4%的預(yù)期分紅，也就是1萬3-1萬4，這是第一筆錢。

接著從第5年末開始，它每年還會固定再給你本金的1.72%，也就是17200元，這是第二筆錢。

最終兩部分加起來，在保單第一年末到第四年末之間，每年預(yù)期可以吃息1.3%-1.4%。

從第五年末開始，每年預(yù)期可以吃息3.1%。

對比當(dāng)前五年期定存1.5%的收益，直接翻了兩倍還要多。

同時這個收益只要你不退保，你可以一輩子領(lǐng)下去。

當(dāng)然要注意，分紅部分是不穩(wěn)定的，這里是按照分紅達成率100%的情況下。

這里我們降低分紅預(yù)期，假設(shè)分紅實現(xiàn)率只有70%的情況下，那每年分紅部分是接近1%。

即便這樣，最終加上固收部分，從第五年末開始，每年也能吃息2.7%，還是可以吊打存款。

穩(wěn)定吃利息的同時，更讓人安心的是，賬戶現(xiàn)金價值回本速度非常快。

從第五年開始，它賬戶里面剩的現(xiàn)金價值會漲到1003500，超過本金。

并且此后的每一年，你一邊領(lǐng)年金的同時，賬戶里的現(xiàn)金價值都是大于你的本金的。

也就是說，在保單第五年及以后任何時間需要用錢，隨時可以進行退保，退保拿到的錢是永遠高于你的本金100萬的。

看下來，非常適合替代存款吃利息。

畢竟我們平時存銀行，最低也要存?zhèn)€3-5年，那何不放在快返年金里，享受更高的利息。

當(dāng)然以上這個現(xiàn)金分紅，只是它最基礎(chǔ)的用法。

接著我們再來介紹其他幾種分紅方式，利用好，還能實現(xiàn)個性化需求。

其他紅利方式

&交清增額

前面我們講過，交清增額就是把每年的分紅選擇加到保額上。

隨之，保單的保額、生存金、身故金和現(xiàn)金價值都會不斷累加。

這么講有點干巴，我們代入實際案例給大家演示對比一下。

同樣是以30歲小姐姐，躉交100萬，分紅實現(xiàn)率100%的情況。

其中固定年金部分正常領(lǐng)取，每年分紅部分則都選擇交清增額。

這樣從保單第五年末開始，每年領(lǐng)取的年金開始逐漸增多。

從一開始每年1.8萬，到60歲，每年則可以領(lǐng)到3萬；80歲每年可以領(lǐng)取4.8萬，越來越高。

對比現(xiàn)金分紅方式，前期年金領(lǐng)取都要少一些，直到60歲以后才能超過。

但是由于賬戶里剩余的現(xiàn)金價值也在不斷增大，所以綜合收益是要比現(xiàn)金分紅更高。

到保單30年的時候，賬戶里的現(xiàn)金價值增長到了145.3萬，此時的復(fù)利IRR是2.87%；

到保單50年的時候，賬戶里剩余現(xiàn)金價值增長到166.1萬，此時的復(fù)利IRR是2.95%。

看下來，這種玩法，就相當(dāng)于快返年金和增額終身壽的結(jié)合體，滿足我們既要又要的朋友。

既能鎖定一筆現(xiàn)金流，資產(chǎn)還能得到增值。

非常適合作為給孩子規(guī)劃教育金、婚嫁金或者是養(yǎng)老補充等等。

比如養(yǎng)老補充，這種遞增式的領(lǐng)取，后期有一定的抗通脹效果。

如果中途急需用錢，可以通過減?；蛘咄吮５姆绞饺〕觥Ｌ热粲貌坏降?，留著繼續(xù)增值傳承給孩子。

&累計生息

最后我們再來看，累計生息效果咋樣。

累計生息，它是把每年的紅利存入保險公司的一個活期賬戶中，按照保司提供的利率增值。

這種方式，其實更像一個模擬增額終身壽的效果。

還是以具體方案為例，來看下效果。

可以看到，領(lǐng)保證年金的同時，賬戶的現(xiàn)金價值會像增額終身壽那樣，持續(xù)增值。

在保單20年，賬戶現(xiàn)金價值增值到133.8萬；在保單50年時，賬戶現(xiàn)金價值增值到212.8萬元。

但是由于其保底是按照1.75%的利率進行設(shè)計的，所以從演示來看，累計生息的綜合IRR并沒有另外兩種紅利領(lǐng)取方式高。

在保單30年時，復(fù)利IRR達到巔峰值2.65%，后續(xù)又開始逐漸降低。

所以這種方式更適合，模擬增額終身壽持續(xù)增值。

總體看下來，悅活人生B款用法非常豐富。

如果你想替代存款，穩(wěn)定吃高利息，那就選擇現(xiàn)金領(lǐng)取的方式。

如果看重保單整體收益，同時希望未來有足夠充裕的現(xiàn)金流，資產(chǎn)也能得到一定增值的，可以選擇交清增額；

最后如果暫時不需要現(xiàn)金流，就可以選擇累計生息，模擬增額終身壽增值的效果。

更妙的是，這些分紅方式可自由切換。那意味著可以根據(jù)自身需求進行動態(tài)調(diào)整。

總之用法非常靈活，可謂是把市場各類產(chǎn)品的功能集一身。

看完產(chǎn)品，最后再和大家介紹下背后承保的保司——中英人壽。

中英人壽

經(jīng)?？次覀兾恼碌呐笥眩瑢λ赡鼙容^熟悉了，在分紅險領(lǐng)域里屬于佼佼者的存在。

股東背景堪稱豪華，是由兩家世界500強企業(yè)共同組建。

中方股東，中糧集團是我們家喻戶曉的“央企巨頭”，也是咱們國家最大，全球第二大的糧油食品企業(yè)。

大家平時熟知的“福臨門”食用油、蒙牛、特侖蘇牛奶等等，都是中糧旗下產(chǎn)品。

今年中糧集團以882.6億美元營業(yè)收入，在《財富》世界500強榜單中位列第133位。

外資英杰華集團，歷史更悠久了，成立于1696年，距今300多年，是經(jīng)歷過一戰(zhàn)二戰(zhàn)的老牌保司。

兩者強強聯(lián)合，令人很踏實。

公司整體運營發(fā)展也很穩(wěn)健。

償付能力數(shù)據(jù)哪些都是遠超監(jiān)管要求，最新風(fēng)險評級是AAA。

并且自2016年償二代實施以來，中英人壽一直保持A類評級。

長期穩(wěn)定維持在A類級別，這個水平還是非常高的，畢竟整個壽險行業(yè)能達到這個標(biāo)準(zhǔn)的保司少之又少，妥妥滴監(jiān)管眼中的尖子生。

再看過往投資能力，中英也是常年排在第一梯隊。

最新近三年的綜合投資收益率達到8.23%，在保司中排名第二名。

如此強大的賺錢能力，也是其高分紅的底氣所在。

在近兩年監(jiān)管限高的情況下，中英人壽連續(xù)突破限高分紅。

比如去年，其他保司的平均分紅實現(xiàn)率都在30%-50%之間，中英人壽的平均分紅實現(xiàn)率之際給到77.3%，成為當(dāng)年突破限高的5家保險公司之一。

到了今年，監(jiān)管對保險公司的分紅要求更加精細了。

但是中英人壽的平均達成率給到了102%，最高實現(xiàn)率高達176%，比去年的數(shù)據(jù)更好。

時間再往前看，中英人壽2023年所有產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率全部在100%及以上。

對于這樣公司實力且分紅意愿都很強的保司，我們選擇它也很安心。

以上，就是目前來說，我覺得最適合大家買來吃息的產(chǎn)品。

無論是從預(yù)期收益，還是背后保司分紅兌現(xiàn)能力，這款產(chǎn)品都非常亮眼。

如果說，你手頭有一筆閑錢，想要吃利息，但不滿足于存款收益，那真就可以選這款產(chǎn)品，可謂是完美替代。

當(dāng)然，除了基礎(chǔ)的領(lǐng)取方式外，這款產(chǎn)品用法也非常靈活，可根據(jù)你的需求來更改。

如果有個性化需求，可以掃文末二維碼，讓顧問老師，給你一對一講解下，并根據(jù)實際情況定制專屬的方案。