大家好，我是愛畫圖的剛哥！

前面寫了央行清算、三方清算以及數(shù)幣體系，從這篇開始我們寫點落地的東西，就是如何設計一套支付系統(tǒng)。我會繼續(xù)用圖解的方式從支付的第一性原理出發(fā)，系統(tǒng)的給你串聯(lián)支付的全流程，最終告訴你支付系統(tǒng)設計的十套模型。

當然，本文主要做框架性的知識梳理，詳細設計的小伙伴可以通過以下方式獲取試看版的電子書。

01 支付第一性原理

在進行支付設計之前，我們先要了解支付的第一性原理是什么，這樣你才不會被紛繁復雜的場景所繞暈，從本質(zhì)上建立起自己的知識框架。所以我還是要在開頭多啰嗦幾句。

1.1、支付第一性原理

支付的第一性原理就是“貨和幣的收支與交付”，這個過程分為“交易、清算、結算”三個步驟。因此人們習慣的把他稱為“信息流、賬務流和資金流”，只有這三個流程完成閉環(huán)，這筆交易才算完成。

1.2、支付的三流合一

我們每天用的支付錢包，其實里面存放的并不是真實的“錢”，而只是電子記賬信息。

要把我們銀行卡上的錢轉(zhuǎn)到錢包，就需要類似支付寶、微信這樣的持牌機構去銀行開備付金賬戶。

當用戶支付的時候，通過聯(lián)機“交易鏈路”來驅(qū)動你的發(fā)卡銀行和錢包賬戶間進行收付記賬。不過，當天你在錢包上看到的錢只是一筆待結算的“賬務信息”，真實的資金還在你的開戶銀行的過渡戶當中。

所以日終，需要銀行把錢清算到支付機構的備付金賬戶，通過“結算鏈路”把資金和電子記賬信息進行核對后你的錢才到賬，此時你就可以提現(xiàn)了。

三流合一，耦合鏈路

02 耦合鏈路，支付架構

要實現(xiàn)線上的支付，支付系統(tǒng)需要設計成耦合架構，通過“清算賬務”將“聯(lián)機交易信息”與“日終結算資金”串聯(lián)起來，最終在資金到賬后，由清結算和賬務系統(tǒng)配合完成信息和資金的最終一致。

而我要介紹的這套設計正是基于這樣的核心邏輯打造的一套價值數(shù)百萬的真實支付系統(tǒng)。

2.1、系統(tǒng)業(yè)務架構

整個支付系統(tǒng)按領域劃分可以簡化為“五橫一豎”，其中最重要的是交易與核心的八個模塊，支付系統(tǒng)對外展現(xiàn)出來的特性都是由這八個模塊決定的。

支付系統(tǒng)業(yè)務架構

從支付系統(tǒng)核心流程可以看到“聯(lián)機交易”和“資金結算”的兩條鏈路，而“賬務系統(tǒng)居中”實時記錄聯(lián)機賬務，日終結算系統(tǒng)對賬后，配合清結算系統(tǒng)完成渠道和客戶資金的結算，最終通過總賬核算來確保信息和資金的賬務平衡。

支付系統(tǒng)核心流程

下面我們來詳細看下兩條鏈路是如何協(xié)調(diào)工作的。

2.2、聯(lián)機聯(lián)機鏈路（信息流）

聯(lián)機交易通過訂單信息實現(xiàn)跨行支付和賬務處理。它從前端接收支付請求，生成交易訂單，并通過支付引擎完成跨行支付及賬務登記。最終，交易結果會通知消費者和商家，并展示賬單。

聯(lián)機交易鏈路

2.3、資金結算鏈路（資金流）

日終資金到賬后，經(jīng)過對賬和差錯處理確保賬目準確，通過渠道清算確認資金到賬，然后在客資結算階段，核銷客戶在途資金為可用余額，這樣客戶就能D1提現(xiàn)了。

為了結算靈活，渠道清算和客資結算可以解耦并獨立運行。在異常訂單不結算的情況下，日終通過總賬平衡檢查確保賬實相符。

資金結算鏈路

整體信息和資金流程清楚了，下面我們來分模塊拆解下各個子系統(tǒng)如何實現(xiàn)的。

03 四段交互，支付收銀

收銀臺是收單能力的可視化包裝，隨著微信、支付寶的普及，收銀臺的交互方式也趨于統(tǒng)一，總結下來分為“下單、跳轉(zhuǎn)支付、結果回調(diào)通知、返回商家頁結果”這四個步驟。

3.1、業(yè)務架構

收銀臺四段式交互

在系統(tǒng)實現(xiàn)層面，收銀臺接收來自不同終端和網(wǎng)關的請求，將支付能力通過收銀臺頁面展示給用戶。其后臺整合了會員、商家、交易、賬戶等綜合能力以支付方式的形式供用戶選擇。

收銀臺的用例模型（核心流程）

3.2、最佳實踐

收銀臺的核心指標是轉(zhuǎn)化率，關鍵在于提供流暢的用戶體驗。為此，通常會設計“聚合收銀臺”來集成多種支付方式，并通過統(tǒng)一界面屏蔽不同支付方式的差異，將最簡潔的操作呈現(xiàn)給用戶，幫助他們快速完成支付。

聚合收銀臺服務能力

04 四句口訣，支付交易

用戶提交訂單后，交易系統(tǒng)負責按約定流程處理買賣雙方的訂單。作為聯(lián)機交易鏈路中的核心服務，交易系統(tǒng)將底層支付資源整合為各類支付產(chǎn)品，供上游商家使用。我們常見的充值、提現(xiàn)、收單、退款、付款等功能，均由交易系統(tǒng)提供支持。

4.1、業(yè)務架構

交易系統(tǒng)接收前端訂單請求后調(diào)用相應子服務。各子服務按流程完成訂單拆分、配置讀取、手續(xù)費計算、風控處理等操作，再通過支付引擎完成支付與記賬，最終將結果通知買賣雙方。

交易系統(tǒng)的集成關系

交易系統(tǒng)根據(jù)不同的場景可以拆分成“收單交易、余額、付款”等子服務，服務之間解耦可以支持不同交易場景擴展。

交易系統(tǒng)內(nèi)部服務劃分

交易系統(tǒng)雖然采用多服務的方式進行擴展，但是依然遵守著統(tǒng)一的訂單模型，對整個支付過程進行全流程的記錄和跟蹤，確保每一筆交易都被安全有效的執(zhí)行。

訂單領域模型

4.2、最佳實踐

交易系統(tǒng)的復雜性主要來源于其業(yè)務規(guī)則的邏輯。我們將其簡化為四句口訣，掌握了這些基本原則后，就能應對各種場景。

05 三級路由，支付渠道

支付渠道又稱為資金渠道，它最為人津津樂道的就是渠道路由能力，它可以動態(tài)的為用戶選擇最快、最便宜的通道完成支付。

路由因子與系統(tǒng)匹配關系

渠道路由通過一套可配置化的路由參數(shù)組成，這些參數(shù)在系統(tǒng)架構層面分別對應支付渠道的幾個子系統(tǒng)；

1）基礎因子：對應一條渠道的基礎信息，也是資金渠道最核心的標準參數(shù)；

2）特征因子：對應渠道特性數(shù)據(jù)，它是每條渠道的個性化信息參數(shù)。

3）質(zhì)量因子：對應渠道網(wǎng)關，它是每條渠道運行質(zhì)量，通過質(zhì)量因子可以減少渠道異常對于平臺交易的影響；

5.1、業(yè)務架構

從業(yè)務架構層面上看分為三層，并且部署在不同的網(wǎng)段；

1）渠道管理：部署在內(nèi)部網(wǎng)絡，它是負責管理和配置“路由服務、資金渠道、基礎服務”等，這一層的應用都是將標準化的服務能力提供給上游系統(tǒng)調(diào)用，以屏蔽底層渠道差異；

2）渠道網(wǎng)關：部署在隔離網(wǎng)段，負責外部渠道的適配，將不同渠道的支付方式標準化，以便上層服務可以直接調(diào)用。

3）外部渠道：這一層已經(jīng)是外部網(wǎng)絡了，按照接入的支付產(chǎn)品進行網(wǎng)絡的通訊、安全等方面的部署和配置；

支付渠道架構

支付渠道的集成實現(xiàn)了“服務、路由、渠道、網(wǎng)關”的逐級解耦，大家都比較關注路由，其實這里最核心的還是“渠道管理”，因為只有資金渠道路由參數(shù)豐富、配置合理、接口轉(zhuǎn)換清晰，才能有靈活的路由和渠道接口適配與組裝。

支付渠道集成關系

5.2、最佳實踐 5.2.1、渠道三級路由串聯(lián)

渠道通過三級路由策略選擇支付通道：首先根據(jù)支付基本信息篩選出一批通道，然后依據(jù)各通道的個性化特點進一步篩選，最后從篩選結果中根據(jù)通道質(zhì)量選出最快的渠道完成支付。

渠道三級路由邏輯串聯(lián)

5.2.2、渠道路由局限性

支付渠道主要適合API形式銀行卡產(chǎn)品；對于微信、支付寶（簡稱AT）這類有多種終端類型，甚至需要sdk和終端秘鑰驗證的支付產(chǎn)品，其實并不適合路由，因為自動切換隨時可能被AT風控，一般是通過控制收銀臺支付方式展現(xiàn)來進行切換。

06 三戶模型，客戶系統(tǒng)

客戶系統(tǒng)負責對客戶全生命周期的管理，所謂的三戶就是“客戶、用戶、賬戶”的簡稱，其目的是實現(xiàn)“身份認證、產(chǎn)品使用、交易權限”的靈活管理。

三戶模型

1）客戶：是個人或者企業(yè)在社會中的唯一標識，例如個人只有一個身份證，企業(yè)只有一個營業(yè)執(zhí)照；

2）用戶：是產(chǎn)品使用者的身份，其會根據(jù)使用的產(chǎn)品不同有多重身份，例如多個手機號可以注冊多個用戶，一個企業(yè)有多個操作員等；

3）賬戶：用來存放用戶的資金或資產(chǎn)，它也是交易的載體。

4）特殊用戶：商戶是一個特殊的用戶，可以把它理解成一個用戶角色或者標簽。

6.1、業(yè)務架構

在客戶系統(tǒng)中，會員就是用戶。從系統(tǒng)架構上可以看到所有的用戶服務都是圍繞會員模塊展開的，包括“登錄、注冊、簽約、開戶、交易、結算、注銷”等用戶全生命周期的管理。

客戶系統(tǒng)集成關系

客戶系統(tǒng)以會員賬號為核心，允許用戶使用多個賬號注冊和登錄。實名認證時，系統(tǒng)會將這些賬號與唯一的客戶身份（區(qū)分個人或企業(yè)）關聯(lián)起來。經(jīng)過申請和認證的會員可以簽約多種支付產(chǎn)品，并開通相應的賬戶進行交易。

客戶領域模型

6.2、最佳實踐

俗話說“三分支付，七分進件”，由此可見，在開展一個支付業(yè)務前要做大量的客戶準入與審核工作?？蛻粝到y(tǒng)的復雜度在于商戶準入階段通過收集進件資料對客戶進行KYC和KYB的審核。這就需要端到端的全流程管理，以及會員模型的靈活組合能力。

6.2.1、端到端用戶服務

一個支付產(chǎn)品的客戶來源很多，參與角色的協(xié)作關系也較為復雜。因此要對參與的角色按不同的“端”來進行劃分，進行全生命周期的管理，確?？蛻羧鞒痰淖詣踊o卡點。

端到端用戶服務流程

6.2.2、靈活的模型組合

支付業(yè)務中有復雜協(xié)作關系，包括會員、商戶、平臺商、子商戶、服務商、代理商等多種模式，這些都是通過客戶的領域模型來完成各種靈活的組合。

三戶模型靈活組合

07 一戶多卡，錢包賬戶

每個互聯(lián)網(wǎng)公司的老板都夢想擁有類似“支付寶”一樣的商業(yè)生態(tài)，它通過為大量用戶提供支付功能來構建支付、融資和投資的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)。雖然從零開始打造一個支付寶非常困難，但利用銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，創(chuàng)建一個聚合錢包還是可行的。

7.1、業(yè)務架構

錢包是會員、支付與金融服務能力的一個可視化包裝，一款好用能營銷、能賺錢的紅包需要一套多角色的商戶體系，并且底層提供不同業(yè)務之間過渡科目來實現(xiàn)資金的清算。

錢包支付架構

錢包應用基礎能力主要由會員、交易服務提供，通過基礎服務能力嵌入各種生活、信貸、理財?shù)确請鼍啊?/p>

錢包集成架構

錢包應用并不是一個簡單的系統(tǒng)能力的集成，他更加注重C端的用戶體驗。從注冊登錄每一個環(huán)節(jié)都要緊密銜接，并且需要數(shù)據(jù)埋點、用戶畫像和標簽體系來分析用戶的轉(zhuǎn)化率。

錢包應用服務旅程

7.2、最佳實踐

回到做一個“支付寶”的問題，與支付寶自建整個電商+支付+金融的生態(tài)體系不同，普通商戶主要目的在營銷，因此只要基于自身的業(yè)務場景構建一套賬戶體系即可，金融生態(tài)服務可以通過外部資源來進行集成。

7.2.1、一戶多卡模式

所謂的一戶就是面向客戶的一套賬戶體系，所謂多卡是就是外部商戶或機構提供的賬戶服務。一戶構建平臺C端用戶的核心能力，外部各類金融賬戶采用綁卡的方式與賬戶進行集成。

整個模式難點就是“賬戶”與“卡”之間資金清算，這需要結合具體的活動由持牌機構來提供不同商家的清算服務。

一戶多卡賬戶模式

7.2.2、個性化賬戶能力

會員服務提供的是基本的賬戶功能，這些功能與底層賬戶系統(tǒng)相映射。因此，錢包需要根據(jù)具體使用場景，對不同賬戶間的余額進行適當?shù)恼虾驼故尽?/p>

個性化錢包能力包裝

08 內(nèi)外雙驅(qū)，支付引擎 8.1、支付核心

支付核心通過中間清算賬務科目實現(xiàn)“信息流”和“資金流”之間的自動轉(zhuǎn)換，其中支付引擎負責聯(lián)機交易的調(diào)度，資金系統(tǒng)負責資金的對賬和清結算，而賬務系統(tǒng)記錄完整的賬務信息，最終實現(xiàn)錢賬一致。

支付核心的學習還是有一些門檻的，首先你就要有基本的會計知識，這個可以下載我的電子書看下有個基本了解。

支付核心系統(tǒng)架構

8.2、支付引擎

支付引擎的作用就是提供聯(lián)機交易的調(diào)度，通過支付訂單調(diào)用不同原子支付接口，并且匹配到提前編排好的服務流程，驅(qū)動內(nèi)場的賬務系統(tǒng)完成記賬，外場的支付渠道進行跨行支付。支付結果會原路返回同步通知上游系統(tǒng)更新結果，并通知交易參與方。

支付引擎集成架構

支付引擎的核心是支付指令，它基于支付訂單生成。支付指令將“結算協(xié)議”轉(zhuǎn)化為“外部渠道支付指令”，將“清算規(guī)則”轉(zhuǎn)化為“內(nèi)部記賬分錄”，從而驅(qū)動渠道和賬務系統(tǒng)完成支付與記賬。

支付引擎領域模型

8.3、最佳實踐 8.3.1、參數(shù)化服務路由

支付引擎向上層交易系統(tǒng)提供多種原子化支付接口。為了靈活管理這些接口，我們使用參數(shù)化的策略模板來解析訂單信息，并根據(jù)模板將請求發(fā)送到相應的服務入口，從而完成支付調(diào)度。

支付引擎服務路由

8.3.2、步點化流程編排

支付引擎一般都是采用步點化的組合來實現(xiàn)支付處理流程，流程可以按模版自定義，步點可以組件化擴展和復用。指令的組裝和狀態(tài)的控制全部實現(xiàn)標準化參數(shù)。這樣就能確保支付引擎高效，穩(wěn)定的運行。

09 清算結算，清結算系統(tǒng)

清結算系統(tǒng)又稱為“資金系統(tǒng)”他負責日終核算賬務，給客戶結算資金。資金系統(tǒng)的復雜性在于你要有相應的賬務基礎，

9.1、業(yè)務架構

支付引擎完成了聯(lián)機交易和賬務處理的登記，清結算系統(tǒng)就是將結算資金與交易訂單進行核對完成客戶資金的結算。

清結算系統(tǒng)架構

清結算的核心流程涉及“對賬（匯總和明細）、差錯調(diào)賬、渠道清算、客資結算”幾個步驟，最終通過“總賬平衡”來完成賬務的核算。

清結算系統(tǒng)核心流程

9.2、最佳實踐 9.2.1、對賬三張表

設計一個對賬系統(tǒng)主要是三張表就能建立起整個支付系統(tǒng)的核心規(guī)則；

對賬三賬表

1）對賬要素表（必選）：抽取標準對賬要素和主鍵進行對賬，不同渠道的差異特性都要解析為標準對賬要素進行核對。

2）差錯策略表（必選）：按照“渠道、交易類型、本方結果、對方結果”的維度指定不同差錯情況下的調(diào)賬策略，這樣可以提高自動化程度，減少人工介入。

3）賬務核算表（可選）：根據(jù)對賬結果核對賬務明細和總賬明細，確保試算平衡。這類表格主要用于收集結算人員的報表需求，并非設計時的必要條件。

9.2.2、清算結算解耦

為了實現(xiàn)清算與結算的解耦來提高客戶資金結算的靈活性，因此渠道側的清算和客戶一側的結算可以單獨處理。通過差錯調(diào)賬和總賬平衡來確保資金結算準確。

1）差錯調(diào)賬：明細部分，客戶的資金可以根據(jù)D1/D0/Dn的結算周期優(yōu)先結算成功訂單，而異常訂單則在差錯調(diào)賬完成后進行結算。

2）總賬平衡：總賬部分，日終時，在完成清結算后，可以核對渠道清算和客戶結算的資金是否一致，確保總金額匹配且無遺漏。

清結算解耦

10 錢賬一致，賬務核心

賬務核心負責平臺內(nèi)信息和資金流轉(zhuǎn)的所有賬務處理，也是一家持牌機構最重要的業(yè)務系統(tǒng)，所有子系統(tǒng)都要以他的賬務結果為準，因此被稱為“賬務核心”。

10.1、業(yè)務架構

賬務核心從系統(tǒng)架構層面看主要分為賬務系統(tǒng)和會計系統(tǒng)，由于賬務處理有事務一致性要求，因此為了提高性能，兩個子系統(tǒng)之間通過MQ異步通訊來實現(xiàn)解耦。

1）賬務系統(tǒng)：實時處理賬務請求和賬戶資金的變動；

2）會計系統(tǒng)：異步處理賬務信息確保事務一致性；

賬務系統(tǒng)業(yè)務架構

10.1.2、核心流程

賬務系統(tǒng)核心流程

賬務系統(tǒng)的核心流程主要分為日間和日終兩部分；

1、日間聯(lián)機賬務：

實時處理聯(lián)機賬務信息的記錄，包括賬戶余額變更與復式記賬；

• 同步資金變動：根據(jù)賬務請求生成記賬憑證，同步更新付款方客戶賬戶余額；

• 異步復式記賬：為了提升性能，它采用異步方式調(diào)用會計系統(tǒng)來復式記賬和更新內(nèi)部賬戶，并異步更新收款方的賬戶余額。

2、日終總賬核算：

日終資金系統(tǒng)渠道清算和客戶結算完成后，總賬系統(tǒng)進行匯總核算確保當日資金處理無遺漏。

10.1.3、科目結構

直接上賬務領域模型過于抽象，這里介紹下賬務系統(tǒng)科目結構。

1）科目編號：科目依據(jù)財政部的標準進行擴展，形成一個科目樹結構。其中，根節(jié)點代表總賬科目，葉子節(jié)點是明細科目，而分支節(jié)點則用于分類，沒有實體。

2）總賬科目：相當于賬務樹的根節(jié)點，在系統(tǒng)實現(xiàn)上是一張匯總表，它是由末級科目的明細匯總而成。

3）明細科目：相當于賬務樹的葉節(jié)點，系統(tǒng)通過明細賬簿和分戶余額表來實現(xiàn)功能。其中，明細賬簿記錄詳細的賬務信息，而分戶余額表（即客戶賬戶）則記錄余額的資金變化。

賬務科目編碼

科目與系統(tǒng)實現(xiàn)關系可以按照客戶賬戶、內(nèi)部賬戶視角來看。

1）客戶賬戶：

• 自動生成賬戶

  ：客戶賬戶是在會員開通后自動生成的，因此他是按照客戶模版來生成。

• 分戶記錄資金

  ：按照模版會開通記錄在途資金的結算戶和記錄余額的基本戶。每個賬戶根據(jù)科目的余額方向生成對應的“可用與凍結”分戶來記錄資金變動；

• 賬簿記錄明細

  ：底層有對應的明細賬簿來記錄賬務信息。

2）內(nèi)部賬戶：

• 內(nèi)部預先設置

  ：內(nèi)部賬戶由結算人員根據(jù)業(yè)務提前設置，他是用來記錄賬務過渡信息。

• 賬簿記錄明細

  ：內(nèi)部賬戶有對應的明細賬簿用來記錄賬務信息。

系統(tǒng)與科目映射關系

10.1.4、核心賬務流程

賬務的核心流程包括了聯(lián)機、清算、結轉(zhuǎn)三部分；

1）聯(lián)機交易：是按照收單、退款、付款、來賬四個維度來設計整個賬務體系；客資結算可以按照聯(lián)機成功的訂單進行處理。

2）渠道清算：日終每條渠道對賬后會軋差計算發(fā)生金額；

3）銀存結轉(zhuǎn)：按照每條渠道的清算發(fā)生額與銀存賬戶進行結轉(zhuǎn)，銀存賬戶與銀行一側結算戶（或備付金戶）期末完成平賬。

核心賬務流程

10.2、最佳實踐

作為支付業(yè)務的“皇冠”，賬務系統(tǒng)知識點滿滿，這里挑兩個最常見的性能優(yōu)化問題給大家介紹下；

10.2.1、緩沖記賬一致性

緩沖記賬是一種解決過渡戶瓶頸的方法，它通過實時扣除付款方的資金余額，并以異步批量的方式進行賬務處理。為確保交易的完整性，因此在緩存記賬前，會生成一個事物號，通過事物號來保障記賬順序的順序執(zhí)行。

緩沖批量記賬

10.2.2、熱點賬戶拆分

支付交易中存在大量過渡戶，這在高并發(fā)場景下成為瓶頸。同構緩沖記賬只是短期內(nèi)解決問題，但長期來看，需要將過渡戶分散到各個客戶下以分散熱點，并對相關聯(lián)機記賬科目進行改造。

熱點賬戶拆分

講在最后

最后我們總結下吧，其實整個支付系統(tǒng)記住下面這張圖就行了，通過“交易、清算、結算”我們梳理出來了“聯(lián)機”和“結算”的兩條鏈路，通過賬務系統(tǒng)負責聯(lián)機賬務登記，最終通過結算流程完成“信息與資金”的最終一致。

剩下來的就是按照這張圖對每個模塊進行大量實踐和積累。

按這張圖死磕每一個模塊

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