金透社 | 蔡垡 中國金融網版權圖片

9月末至10月初，金融監(jiān)管部門集中披露一批行政處罰信息，國有大行、全國性股份制銀行、區(qū)域性銀行及特色銀行均有機構上榜。郵儲銀行、浙商銀行、中信銀行、中信百信銀行等多家機構因信貸管理、合規(guī)經營、數據報送等領域的違法違規(guī)行為受到處罰，既彰顯了監(jiān)管層強化風險防控的決心，也暴露了金融機構在內控管理中的共性短板。

各類銀行處罰情況分類剖析

國有大行：信貸與合規(guī)管理雙重承壓

國有大行中，郵儲銀行與兩家政策性銀行此次受罰引發(fā)關注。郵儲銀行因相關貸款業(yè)務、互聯(lián)網貸款業(yè)務、績效考核、合作業(yè)務等多項管理不審慎，被罰沒合計2791.67萬元，成為此次披露信息中罰沒金額最高的機構；時任相關崗位負責人黃文賢因對貸款業(yè)務及互聯(lián)網貸款業(yè)務管理不審慎，被給予警告并罰款5萬元。

政策性銀行方面，中國農業(yè)發(fā)展銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行因違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定，被中國人民銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行警告并罰款150萬元；國家開發(fā)銀行同樣因違反金融統(tǒng)計相關規(guī)定，被中國人民銀行警告并罰款123萬元。兩家政策性銀行的處罰事由高度集中，凸顯金融統(tǒng)計數據質量在監(jiān)管考核中的重要性。

全國性股份制銀行：多領域違規(guī)問題凸顯

全國性股份制銀行此次集體遭遇處罰，違法違規(guī)行為呈現(xiàn)多領域、復合型特征。中信銀行因7項違法違規(guī)行為被罰1535.7萬元，涵蓋違反金融統(tǒng)計相關規(guī)定、賬戶管理規(guī)定、反假貨幣業(yè)務管理規(guī)定、占壓財政存款或資金、征信管理規(guī)定、客戶身份識別及交易記錄保存義務等多個方面。責任追究層面，5名時任相關部門負責人被分別處以1.5萬至17萬元不等的罰款，其中時任信用卡中心信貸審批部副總經理朱某龍罰款金額達17萬元，創(chuàng)本次單一個人罰款金額新高。

浙商銀行同樣因7項違法違規(guī)行為被警告并罰款295.99萬元，除與中信銀行部分重疊的賬戶管理、反假貨幣、征信管理、客戶身份識別等問題外，還涉及違反商戶管理規(guī)定、未按規(guī)定報送大額交易報告或可疑交易報告等事由。7名時任各級管理人員被追責，罰款金額從1.1萬元至7萬元不等，時任運營管理部總經理宋某仁因兩項違規(guī)事由被罰7萬元。

廣發(fā)銀行與浦發(fā)銀行的分行也出現(xiàn)合規(guī)漏洞。廣發(fā)銀行合肥分行因違反金融科技管理規(guī)定、反假貨幣業(yè)務管理規(guī)定及未按規(guī)定履行客戶身份識別義務，被中國人民銀行安徽省分行警告并罰款82.5萬元，時任法律與合規(guī)部總經理助理黃某被罰款2萬元。浦發(fā)銀行合肥分行違法違規(guī)事由更達6項，在廣發(fā)銀行合肥分行被罰事由基礎上，還涉及金融統(tǒng)計、征信安全管理等問題，最終被警告并罰款87.6萬元，時任零售業(yè)務部總經理陳某、公司業(yè)務部總經理胡某分別被罰款2萬元、1萬元。

區(qū)域性及特色銀行：信貸管理成重災區(qū)

區(qū)域性銀行與特色銀行的處罰集中指向信貸業(yè)務管理薄弱環(huán)節(jié)，部分機構伴隨員工行為管理問題。招商銀行杭州分行因流動資金貸款與固定資產貸款“三查”不到位，被浙江金融監(jiān)管局罰款300萬元，吳瑛等7名相關責任人被給予警告。

浙江三家農村商業(yè)銀行同步因信貸管理問題受罰。紹興恒信農村商業(yè)銀行因流動資金貸款與個人貸款管理不審慎導致資金被挪用，被罰款170萬元，金雪峰等5名責任人被警告；上虞農村商業(yè)銀行因貸款管理不審慎、貸前調查不盡職，被罰款120萬元，朱偉太、錢江被警告；嵊州農村商業(yè)銀行則因員工行為管理不到位、項目貸款管理不審慎，被罰款105萬元，王小波、馬蔚被警告。上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行的違規(guī)情形更為嚴重，因流動資金貸款管理、個人貸款管理、押品估值管理均嚴重違反審慎經營規(guī)則，被罰款120萬元，時任市場二部負責人羅金被警告并罰款5萬元。

作為數字銀行代表的中信百信銀行，此次因相關互聯(lián)網貸款業(yè)務管理不審慎、監(jiān)管數據報送不合規(guī)等，被罰款合計1120萬元。監(jiān)管處罰力度直指核心管理崗位，時任高級管理人員于曉紅被取消任職資格5年，朱祎敏被給予警告。對此，中信百信銀行回應稱，處罰涉及2021年至2023年6月期間業(yè)務，目前已全面落實整改措施。

違法違規(guī)共性特征與監(jiān)管導向解讀

信貸管理仍是高頻違規(guī)領域。從處罰事由看，信貸業(yè)務全流程管理漏洞成為各類銀行的共性問題。招商銀行杭州分行、上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行等6家機構涉及信貸管理相關違規(guī)，占受罰機構總數的60%。其中，“貸款三查不到位”“貸前調查不盡職”“貸款管理不審慎導致資金被挪用”等問題最為突出，反映出部分銀行在客戶資質審核、資金流向監(jiān)控、貸后管理跟進等關鍵環(huán)節(jié)存在明顯短板�；ヂ�(lián)網貸款業(yè)務的快速發(fā)展進一步放大了管理風險，郵儲銀行、中信百信銀行均因該領域管理不審慎受罰，暴露出線上信貸模式下風險管控機制的適配性不足。

合規(guī)經營體系存在系統(tǒng)性缺陷。多家銀行出現(xiàn)“多領域并發(fā)違規(guī)”現(xiàn)象，凸顯合規(guī)管理體系的薄弱。中信銀行、浙商銀行均涉及7項違法違規(guī)行為，涵蓋金融統(tǒng)計、賬戶管理、反假貨幣、征信管理、客戶身份識別等多個基礎業(yè)務領域。這類 “全面性違規(guī)” 并非單一環(huán)節(jié)的操作失誤，而是合規(guī)文化建設滯后、內控流程執(zhí)行不力、跨部門協(xié)同監(jiān)督缺失等系統(tǒng)性問題的集中體現(xiàn)。尤其值得關注的是，廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等機構的合規(guī)、零售、公司等核心業(yè)務部門負責人均被追責，說明管理層對合規(guī)風險的重視程度與管控能力亟待提升。

監(jiān)管 “嚴問責” 導向持續(xù)強化。此次處罰呈現(xiàn)“機構與個人同責、高層與基層并追”的鮮明特征。11家受罰機構中，有9家涉及對責任人員的處罰，累計處理29人，處罰形式包括警告、罰款、取消高級管理人員任職資格等。從追責層級看，既有中信百信銀行于曉紅這樣的高級管理人員，也有浙商銀行孫某名、馮某等基層職員；從罰款金額看，個人罰款從1萬元至17萬元不等，取消任職資格的處罰則直接影響職業(yè)發(fā)展路徑。這種 “全鏈條追責” 模式，打破了“只罰機構不罰個人”的慣性，彰顯了監(jiān)管層通過強化責任約束倒逼合規(guī)落實的決心。

金融統(tǒng)計與數據管理成監(jiān)管新焦點。金融統(tǒng)計與數據相關違規(guī)在此次處罰中占比顯著提升。國家開發(fā)銀行、農發(fā)行新疆分行、中信銀行等4家機構因違反金融統(tǒng)計相關規(guī)定受罰，中信百信銀行因監(jiān)管數據報送不合規(guī)被追責，處罰金額合計達1931.7萬元。這一趨勢與金融監(jiān)管數字化轉型進程相呼應，隨著監(jiān)管科技手段的廣泛應用，數據的真實性、準確性、及時性成為衡量金融機構經營合規(guī)性的重要標尺，數據治理能力不足的機構將面臨更高監(jiān)管壓力。

行業(yè)啟示與發(fā)展建議

此次集中處罰為金融行業(yè)敲響了合規(guī)警鐘，也為后續(xù)風險防控與經營優(yōu)化指明了方向。對金融機構而言，首先需重構信貸風險管理體系，針對“三查” 不到位等共性問題，建立全流程閉環(huán)管控機制，尤其要強化互聯(lián)網貸款業(yè)務的線上風控模型迭代與資金流向穿透式監(jiān)控。其次，應健全合規(guī)管理長效機制，打破部門壁壘，將合規(guī)要求嵌入業(yè)務流程各環(huán)節(jié)，通過常態(tài)化培訓強化全員合規(guī)意識，避免“運動式整改”。

在責任落實層面，需完善“全員問責、分級負責”的追責機制，將合規(guī)績效與績效考核、職務晉升直接掛鉤，形成“權責對等”的管理格局。針對數據管理短板，金融機構應加大科技投入，建立標準化數據治理體系，確保金融統(tǒng)計、監(jiān)管報送等數據的真實準確，適配監(jiān)管數字化升級需求。

從監(jiān)管層面看，此次處罰既體現(xiàn)了“全覆蓋、零容忍”的監(jiān)管態(tài)度，也通過分類施策實現(xiàn)了精準監(jiān)管——對國有大行、股份制銀行側重多領域合規(guī)性監(jiān)管，對區(qū)域性銀行聚焦信貸核心風險，對數字銀行強化互聯(lián)網業(yè)務與數據監(jiān)管。未來，監(jiān)管部門或進一步深化“機構自查+科技監(jiān)管+精準追責”的監(jiān)管模式，推動金融行業(yè)從“被動合規(guī)”向“主動合規(guī)”轉型。

總體而言，此次集中處罰是金融行業(yè)深化風險防控、推進高質量發(fā)展的必經之路。金融機構唯有以處罰為契機補齊管理短板，才能在嚴監(jiān)管常態(tài)化背景下實現(xiàn)穩(wěn)健經營，更好地服務實體經濟發(fā)展。