引子

最近有小伙伴向我咨詢從電商平臺獲取微信、支付寶賬單并進行對賬和結算的問題。其中幾張賬單和資金結算路徑把他給搞糊涂。其實，這些是“間連模式”導致的復雜場景。雖然業(yè)內(nèi)都了解這種情況，但用語言解釋起來比較困難。下面我將通過幾張圖來為大家拆解下吧。

01 有趣的一筆賬單 1、同時出現(xiàn)銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)

我們先看下面這張訂單，這是線下商家掃碼槍掃我的微信付款碼，最終扣款來自我的招行銀行卡。神奇的是微信賬單上同時出現(xiàn)了“銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)”兩家清算機構；看下我銀行卡賬單顯示最后扣款的是“網(wǎng)聯(lián)”。這到底是怎么回事呢？

圖1：微信和銀行的賬單

2、彎彎繞繞掃碼支付

其實上面這個掃碼支付的單據(jù)上前后串了五個機構，并且最終資金通過這些機構的賬戶清算到商家在銀聯(lián)商務開的賬戶上，見下圖；

付款碼支付流程（細節(jié)已簡化）

下面我們詳細拆解下具體的處理過程；

1）聯(lián)機交易：我掃碼下單后，銀商通過銀聯(lián)通知微信扣款。如果我的微信賬戶余額不足，微信會通過網(wǎng)聯(lián)從我的招商銀行卡中扣款，從而完成這筆支付交易。

2）跨行清算：每天到了清算場次，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)會分別進軋差清算，然后扣減微信賬戶額度，增加銀商的賬戶額度。

3）資金結算：最終通過人民銀行的清算賬戶完成資金轉移，這樣商家就能收到這筆錢了。

3、穿花繞指APP支付

你可能會問，在其他APP中使用微信支付會跳轉到微信APP，這種算直聯(lián)微信了嗎？

這個問題就很有技術含量了，先說結論“同樣是間連”，只是這里面增加了一個收銀臺信息“預支付ID”，不過這個過程要復雜些了。

首先，他們由于資金清算邏輯相同，復雜的是聯(lián)機交易，看下圖注意紅線。

微信APP支付（注意其中紅線）

1）返回收銀臺信息：消費者下單后，銀聯(lián)會將訂單信息傳給微信。微信不會立即扣款，而是返回一個“預支付ID”，這個ID相當于該訂單的唯一識別號，可以用來調(diào)用微信APP收銀臺。

2）商家調(diào)用收銀臺：預支付ID會一路返回到商家，商家通過微信的SDK可以拉起本地的微信APP，并向用戶展示微信的收銀臺（此時用戶已經(jīng)跳轉到微信的APP內(nèi)了）

3）用戶完成支付：用戶在微信支付后，通過網(wǎng)聯(lián)從銀行卡扣款，最后返回商家APP。

是不是設計得非常巧妙？其實這么繞來繞去的都是信息流上的串聯(lián)，資金清算還是間聯(lián)模式。

間聯(lián)的狗血內(nèi)幕 以上都是理想情況，實際間聯(lián)場景下由于微信/支付寶沒有向支付機構提供APP支付，所以很多都用小程序來替代，這里的博弈狗血劇就多了，這里就不展開了。

說了間連模式我們再來看下商戶側的企業(yè)、商家、四方機構還有哪些對接模式呢？

1.三種對接模式

其實商戶側的商家是最自由的，他可以與任何擁有收單資質(zhì)的機構合作開展收單業(yè)務。常見就是直聯(lián)和間聯(lián)三種模式分別應對不同場景。

二種對接模式

1）直聯(lián)模式：商戶大都是優(yōu)先與微信、支付寶直接合作，開通商戶賬戶即可進行收單結算。但這兩家通常不提供個性化服務，并且費率、合規(guī)標準都是統(tǒng)一。

2）三方間連：中小型商戶一般都是和收單機構合作，他們形式靈活、愿意做個性化、技術服務能力強，商戶合作起來比較省心一些。缺點就是沒有太多的金融服務。

3）銀行間連：中大型商戶有自己的開發(fā)團隊，并且與銀行有進一步的金融合作一般會找收單銀行對接；缺點就是你得有強大的技術團隊解決個性實現(xiàn)。

2.持牌電商收單模式

當然，有些公司用戶規(guī)模很大，希望“既要收單付款、又要能做客戶錢包、還要金融增值”這種其實就要持牌了，這就是為什么很多電商平臺要收購牌照的原因。

這類公司背后一般都會有收購的支付機構，通過他給C端開錢包、B端開商戶，資金可以在體系內(nèi)流轉，并且還會開展金融增值服務。詳細的流程見下圖，這里就不詳述了。

持牌電商收單模式

最后，你還遇到過哪些模式呢？歡迎在評論區(qū)留言！

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