8月以后，各家的少兒重疾都開(kāi)始發(fā)力了，陸續(xù)推出好多新產(chǎn)品。
不少家長(zhǎng)都在后臺(tái)問(wèn)，應(yīng)該怎么選？
我對(duì)比了目前市面上的產(chǎn)品，最終挑出四款值得關(guān)注的：
君龍人壽小青龍7號(hào)、復(fù)星保德信大黃蜂16號(hào)旗艦、信美相互達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)，以及人保無(wú)敵寶寶2.0
咱們今天實(shí)實(shí)在在地把每款產(chǎn)品的特點(diǎn)、保障細(xì)節(jié)以及價(jià)格來(lái)詳細(xì)對(duì)比一下，讓大家能挑到最適合自家孩子的一款。

先說(shuō)說(shuō)它們的必選保障。

無(wú)敵寶寶2.0這款比較特殊，我們最后單獨(dú)講。

余下三款產(chǎn)品在基礎(chǔ)保障上都做得不錯(cuò)。

重疾、中癥、輕癥該有的都有；而且就算賠過(guò)重疾了，非同組的中癥和輕癥還能繼續(xù)賠。

像少兒高發(fā)重疾，比如白血病、重癥手足口病等等，也都有額外賠付。

不過(guò)細(xì)節(jié)上還是有一些差異。

小青龍7號(hào)自帶重疾多次賠付。

賠完一次，未來(lái)如果再罹患其他重大疾病，還能再次獲得賠付，一共最多可賠6次。

而且賠付比例還會(huì)逐漸遞增，終身保障非常充足。

大黃蜂16號(hào)旗艦版則是在少兒特疾和罕見(jiàn)病的賠付比例上更下功夫。

比如說(shuō)孩子不幸確診了某個(gè)特定疾病，它首年的賠付比例60%，不如另外兩款。

但第二年它還能繼續(xù)賠付，能再額外賠130%，加起來(lái)有190%。

50萬(wàn)保額就是比另外兩款多賠45萬(wàn)塊。

重點(diǎn)說(shuō)一下達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)，它有個(gè)非常亮眼的條款——

針對(duì)一些可能快速導(dǎo)致死亡的某些特定疾病，它特別注明了：

即使被保人在未達(dá)到約定狀態(tài)天數(shù)，如在住院期間救治無(wú)效身故，仍可獲重疾賠付。

不知道大家記不記得今年年初的一則新聞。

一位3歲的小朋友因流感誘發(fā)心肌炎，確診后僅三小時(shí)就不幸去世，保險(xiǎn)公司以確診未滿(mǎn)180天為由拒賠了。

一般來(lái)講，這個(gè)不滿(mǎn)180天，本意是排除病情較輕、或者治療后緩解的情況。

但孩子已經(jīng)身故了，明顯屬于更嚴(yán)重的狀況，保險(xiǎn)公司的拒賠符合條款但并不合理。

連人民日?qǐng)?bào)都發(fā)文稱(chēng)“人不可能按合同約定的那種方式去生病”。

而達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)這次直接在條款里寫(xiě)明了，非常人性化，值得肯定。

另外它還放寬了對(duì)先天性及遺傳性疾病的理賠限制。（一般產(chǎn)品此項(xiàng)并不包含遺傳性疾?。?/p>

孩子滿(mǎn)3歲后才確診的也能賠，避免了部分疾病幼兒期癥狀不明顯、長(zhǎng)大后才確診導(dǎo)致無(wú)法理賠的尷尬情況。

除了基礎(chǔ)保障，這三款還有各具特色的附贈(zèng)保障。

小青龍7號(hào)涵蓋了很多家長(zhǎng)會(huì)擔(dān)心的少兒自閉癥、脊柱側(cè)彎矯正、嚴(yán)重肥胖減重手術(shù)等。

特別是對(duì)白血病，它還有個(gè)骨髓移植手術(shù)津貼。

如果孩子不幸得了這個(gè)病，疊加上首次重疾和少兒特定疾病，最多能賠到320%，50萬(wàn)保額能獲得160萬(wàn)的賠付。

此外，它還增加了對(duì)癌癥先進(jìn)療法保障，比如CAR-T、質(zhì)子重離子等。

30歲前確診重度癌癥并接受這些治療，還能額外再賠50%保額。

大黃蜂16號(hào)則是在先天疾病上，新增了先天性大腦發(fā)育不全和室間隔缺損手術(shù)保障，3歲前確診可賠20%保額。

此外還新增了一個(gè)特定傳染病保障，包含了登革熱、流腦、肺結(jié)核等。

18歲前首次確診，并且連續(xù)住院超過(guò)3天及以上，還能額外賠5%保額，考慮到了孩子在學(xué)校集體生活易交叉感染的情況。

達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)，則對(duì)于“卵圓孔未閉”友好度拉滿(mǎn)。

孩子在出生時(shí)發(fā)生“卵圓孔未閉”是比較常見(jiàn)的，大多數(shù)要產(chǎn)品對(duì)此核保嚴(yán)格，比如得治愈滿(mǎn)一定時(shí)間才能買(mǎi)。

但這款產(chǎn)品規(guī)定，如果未閉合孔洞≤3mm，智能核保就有機(jī)會(huì)正常承保。

如果60歲前首次重疾，正是由卵圓孔未閉導(dǎo)致的，還能再多賠30%保額。

最后，也是很多家長(zhǎng)最關(guān)心的，它們的價(jià)格。

以0歲寶寶，只買(mǎi)基礎(chǔ)版的50萬(wàn)保額、交30年、保終身為例。

小青龍7號(hào)會(huì)貴一點(diǎn)，男寶每年3660元，女寶每年3365元，主要貴在了自帶重疾多次上，特色保障也比較豐富。

大黃蜂16號(hào)旗艦版和達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的價(jià)格很接近。

男寶都是3千出頭，女寶都是2千7左右。

大黃蜂16號(hào)旗艦版還能再便宜個(gè)幾塊二十塊的，保終身可以?xún)?yōu)先選它。

如果預(yù)算實(shí)在有限，想只保30年，可以?xún)?yōu)先考慮達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)。

它買(mǎi)50萬(wàn)保額、交20年，0歲寶寶只要每年六百多到一千多，比大黃蜂16號(hào)能再便宜150塊左右。

再說(shuō)說(shuō)可選責(zé)任。

如果預(yù)算比較充足，打算給孩子更好的長(zhǎng)期保障，可以附加一些需要的可選責(zé)任。

特別是癌癥多次賠、重疾多次賠以及特定年齡額外賠這三個(gè)比較核心的。

它們能大大提升保障全面性。

先說(shuō)癌癥多次賠。

癌癥最怕的就是復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，長(zhǎng)期的持續(xù)治療又花錢(qián)又遭罪。

而有了這個(gè)保障，孩子萬(wàn)一得了癌癥，理賠之后，如果后面復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散或者得了新的癌癥，還能再次獲得賠付。

三款產(chǎn)品在這一點(diǎn)上都做得不錯(cuò)，癌到癌的間隔期只有1年，是目前最短的標(biāo)準(zhǔn)，而且都能做到無(wú)限次賠付。

特別是小青龍7號(hào)。

一般來(lái)說(shuō)，即使是癌癥持續(xù)狀態(tài)，也要做了檢查才能理賠。

但小青龍7號(hào)對(duì)持續(xù)狀態(tài)，只需要病灶持續(xù)存在、或者還在進(jìn)行針對(duì)性治療就行，大大降低了理賠門(mén)檻。

不過(guò)它的價(jià)格也仍然是要貴一些的。

重疾多次賠方面，小青龍7號(hào)自帶不分組賠6次。

另外兩款加上后，都是一共可不分組賠4次，并且三款前4次的賠付比是一樣的。

相當(dāng)于小青龍7號(hào)多出了后兩次160%的保障。

價(jià)格上，另兩款即使加上重疾多次，價(jià)格還是會(huì)比小青龍7號(hào)便宜。

如果是男孩子，選大黃蜂16號(hào)旗艦版更劃算；女孩子選達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)更劃算。

特定年齡額外賠，則是在規(guī)定的年齡內(nèi)患重疾，會(huì)額外賠一筆錢(qián)。

這三款產(chǎn)品在60歲前額外賠付比例基本一致，就是達(dá)爾文寶貝計(jì)劃在中癥上能多賠20%。

但是價(jià)格上小青龍7號(hào)格外貴，直接干上了1千，另外兩款則都是800塊左右。

其他如住院津貼、手術(shù)津貼這些，就屬于錦上添花的保障了，可根據(jù)家庭實(shí)際需求選擇。

小青龍7號(hào)的住院津貼可以自選每天100元或200元，但價(jià)格要多一兩百塊一年，性?xún)r(jià)比一般。

特別是如果你已經(jīng)給孩子配置了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或意外險(xiǎn)、并且包含了住院津貼，就沒(méi)什么必要再附加了。

大黃蜂16號(hào)旗艦版的特定手術(shù)津貼還算實(shí)用的，包含了意外骨折手術(shù)、闌尾炎手術(shù)這種在生活中比較常見(jiàn)的情況。

30歲前能賠付2%或者5%，50萬(wàn)保額的話(huà)也有個(gè)一兩萬(wàn)，附加上每年就一二十塊，確實(shí)劃算。

達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的疾病陪護(hù)金也不錯(cuò)。

孩子30歲前確診首次重疾/中癥/輕癥，每個(gè)月分別能賠付5%/2%/1%，最多各能賠6個(gè)月。

50萬(wàn)保額能有5千到2萬(wàn)5每個(gè)月，累計(jì)下來(lái)也是不少的一筆錢(qián)了，每年也就多加幾十塊錢(qián)。

用來(lái)請(qǐng)護(hù)工啊，或者彌補(bǔ)家長(zhǎng)的收入損失啊，都挺好的，讓孩子能安心養(yǎng)病。

另外單獨(dú)說(shuō)一下，輕/中癥保費(fèi)豁免，這個(gè)保障很實(shí)用，另外兩款都是自帶的。

但小青龍7號(hào)是要自己主動(dòng)附加的，投保時(shí)別忘了勾選。

最后再來(lái)單獨(dú)看一下人保壽險(xiǎn)出品的無(wú)敵寶寶2.0。

這款產(chǎn)品比較特別，它只能保到23歲，也就是孩子大學(xué)本科畢業(yè)的年紀(jì)，保障期有限。

保障內(nèi)容也非常簡(jiǎn)單，主要的保障責(zé)任只包括125種重疾一次和20種少兒罕見(jiàn)病一次。

然后會(huì)送一個(gè)重疾持續(xù)金和成長(zhǎng)發(fā)育金。

而常見(jiàn)的輕癥、中癥、少兒特疾保障，它需要自己額外附加。

但像癌癥多次賠、特定年齡額外賠等等常見(jiàn)的可選保障，它直接沒(méi)有了，想加都沒(méi)得加。

乍一看好像啥也沒(méi)有，像個(gè)乞丐版重疾。

但換個(gè)角度來(lái)看，它的保障責(zé)任非常純粹，只專(zhuān)注重疾保障，而且真的很便宜。

給0歲寶寶買(mǎi)，最基礎(chǔ)的計(jì)劃一只要不到500塊一年、總保費(fèi)只要1萬(wàn)出頭，就能買(mǎi)到50萬(wàn)的保額。

相當(dāng)于說(shuō)，它能用較少的預(yù)算，單獨(dú)加強(qiáng)孩子自立前的重疾杠桿。

再加上是人保這樣的大公司出品，在市場(chǎng)上非常難得。

很適合喜歡大公司、預(yù)算實(shí)在有限的家庭，或者已經(jīng)給孩子買(mǎi)好重疾、但想單獨(dú)加強(qiáng)重疾保障的朋友。

最后做個(gè)小結(jié)。

其實(shí)四款產(chǎn)品都沒(méi)有什么太大的硬傷，特別是前三款，其實(shí)買(mǎi)哪款都可以。

具體來(lái)講，大黃蜂16號(hào)旗艦版和達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)更適合大多數(shù)家庭，價(jià)格便宜、保障到位，可以作為挑重點(diǎn)。

前者保障實(shí)用覆蓋廣、保終身更便宜；后者的投保和賠付都相對(duì)寬松、保30年更便宜。

小青龍7號(hào)也很好，保障全面、自帶多次賠付。

就是價(jià)格有點(diǎn)貴了，更適合預(yù)算充足、看重癌癥保障的家長(zhǎng)，或者可以作為多次賠的備選。

無(wú)敵寶寶2.0則適合喜歡大公司，預(yù)算有限但又想給孩子加強(qiáng)重疾保障的家長(zhǎng)。

不管大家最后給孩子選了哪一款，健康告知一定要認(rèn)真做，不明白的地方也一定要先找專(zhuān)業(yè)人士問(wèn)問(wèn)，避免買(mǎi)錯(cuò)了又花冤枉錢(qián)、又影響后續(xù)理賠。

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