2025 年 8 月 27 日，中國銀聯(lián)發(fā)了則短公告，沒多少字，卻在金融圈濺起不小的水花 —— 正式終止花旗銀行（中國）的成員資格。這則看似普通的行業(yè)通知，背后其實(shí)是場拖了四年的戰(zhàn)略收尾戲：不是監(jiān)管逼著離場，而是花旗集團(tuán)自己算清了全球業(yè)務(wù)的賬，主動做的選擇。

花旗中國后來也發(fā)了聲明，說得很明白：“個(gè)人銀行業(yè)務(wù)一關(guān)，我們就沒必要再當(dāng)銀聯(lián)成員了，對公業(yè)務(wù)的境內(nèi)外支付該咋走還咋走，不受影響�！� 這場持續(xù)四年的業(yè)務(wù)收縮，不光勾畫出外資銀行在國內(nèi)市場的轉(zhuǎn)型路子，更透出中國支付清算市場 “又開放又講規(guī)矩” 的底層邏輯。

倒回 2005 年 9 月，花旗和銀聯(lián)簽了戰(zhàn)略合作，成了銀聯(lián)的成員機(jī)構(gòu)。那時(shí)候，銀聯(lián)剛搞定全國銀行卡 “聯(lián)網(wǎng)通用” 的事兒，正卯著勁往國際走；而花旗靠上銀聯(lián)這個(gè) “中國最大清算網(wǎng)絡(luò)”，才算真正打通了境內(nèi)外支付的路子，它發(fā)的銀聯(lián)信用卡，當(dāng)年可是高端零售業(yè)務(wù)的 “硬通貨”。

對金融機(jī)構(gòu)來說，銀聯(lián)成員資格可不是塊普通牌子，手里握著三大實(shí)在好處：能接入跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)、能發(fā)帶銀聯(lián)標(biāo)的卡、還能參與定行業(yè)規(guī)則。花旗當(dāng)年能把國內(nèi)零售市場做起來，這塊牌子幫了大忙。

轉(zhuǎn)折點(diǎn)出現(xiàn)在 2021 年 4 月。花旗集團(tuán)突然宣布全球戰(zhàn)略大改，要退出亞洲、歐洲等 14 個(gè)市場的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，中國內(nèi)地就在這份 “退出名單” 里。這不是一時(shí)沖動，是花旗想把精力集中在自己最擅長的業(yè)務(wù)上。

到 2022 年底，花旗中國干脆明說要關(guān)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，銀行卡、房貸、個(gè)人貸款這些零售服務(wù)全停，但反復(fù)強(qiáng)調(diào)對公業(yè)務(wù)不受影響。接下來兩年，退出計(jì)劃一步步落地：2024 年 5 月個(gè)人信用卡全停用，6 月把個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)賣給了匯豐中國，連帶著 11 個(gè)城市的客戶和 300 多員工一起轉(zhuǎn)過去，7 月又把信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給了富邦華一銀行。

零售支付業(yè)務(wù)都快干到零了，銀聯(lián)成員資格自然也就沒了根基。

從業(yè)務(wù)邏輯上掰扯掰扯，花旗主動申請終止資格，其實(shí)是戰(zhàn)略收縮到這份上的必然結(jié)果。對花旗來說，退出銀聯(lián)能砍掉跟現(xiàn)有業(yè)務(wù)不搭的基礎(chǔ)設(shè)施，還能少花點(diǎn)合規(guī)成本。有數(shù)據(jù)顯示，到 2024 年 6 月，花旗已經(jīng)把澳大利亞、印度等 9 個(gè)市場的個(gè)人業(yè)務(wù)處理完了，國內(nèi)市場的調(diào)整本就是全球計(jì)劃里的重要一環(huán)。

有意思的是，花旗沒把對公業(yè)務(wù)的清算通道給斷了 —— 中國外匯交易中心、跨境銀行間支付清算系統(tǒng)（CIPS）、SWIFT 的成員資格都留著，這跟它 “專心做企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶跨境服務(wù)” 的定位剛好對上。

這場變動對市場的實(shí)際影響，比不少人想的要小。普通用戶這邊，影響早就通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓消化完了，原來花旗的個(gè)人客戶，現(xiàn)在支付需求都由匯豐這些接手方扛著。

行業(yè)里倒顯出個(gè)鮮明對比：一邊是花旗因?yàn)闃I(yè)務(wù)調(diào)整離場，另一邊卻有更多海外金融機(jī)構(gòu)排著隊(duì)申請銀聯(lián)資格。現(xiàn)在外籍人士在華活動越來越多，接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)成了外資機(jī)構(gòu)提升競爭力的 “必選項(xiàng)”，這反過來也說明中國支付市場的吸引力還在漲。

招聯(lián)首席研究員董希淼說得實(shí)在：“這就是外資銀行順著自己的戰(zhàn)略做調(diào)整，純屬正常商業(yè)操作。退出零售業(yè)務(wù)不代表不看好中國市場，反而說明市場越來越成熟了。”

往深了看，這事也透出中國金融市場 “開放和規(guī)范兩手抓” 的態(tài)勢。銀聯(lián)作為支付清算的 “基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)營商”，對成員的管理有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：既敞開大門保證市場開放，又靠動態(tài)調(diào)整守住網(wǎng)絡(luò)安全�；ㄆ爝@事兒證明，外資機(jī)構(gòu)在國內(nèi)市場能更靈活地選方向，想清楚自己擅長啥就聚焦啥。這種 “有進(jìn)有退” 的良性循環(huán)，恰恰是中國金融市場有活力的表現(xiàn)。

說到底，花旗丟了銀聯(lián)資格，其實(shí)是全球化銀行在復(fù)雜市場里 “收窄戰(zhàn)線、聚焦核心” 的一個(gè)縮影�，F(xiàn)在中國支付清算網(wǎng)絡(luò)的國際影響力越來越大，銀聯(lián)資格早不只是塊業(yè)務(wù)入場券，更成了機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略定位的 “風(fēng)向標(biāo)”。

對還在國內(nèi)深耕的外資機(jī)構(gòu)來說，怎么平衡全球戰(zhàn)略和本地需求，在合規(guī)框架里做出自己的特色，會是接下來要一直琢磨的事。而中國支付市場在開放里守著規(guī)范、在規(guī)范中推進(jìn)開放的做法，其實(shí)也給全球金融基礎(chǔ)設(shè)施的治理，提供了點(diǎn)實(shí)實(shí)在在的參考。

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