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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問。

這是我的第765篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們聊了

東哥喝酒的歷史，源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。

做出這個(gè)決定，不容易。

但實(shí)際感受，也沒有想象的那么夸張。

改善自己的生活，永遠(yuǎn)都不嫌晚。

今天和潛在客戶聊，潛在是做工程的。

工程說，東哥之前幫我梳理的重疾險(xiǎn)，我看懂了。

相比內(nèi)地產(chǎn)品，的確有碾壓的優(yōu)勢(shì)。

但是有個(gè)問題是，我之前已經(jīng)買過內(nèi)地的保險(xiǎn)了。

現(xiàn)在退保的話，會(huì)有比較大的損失。

然后我家領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)這個(gè)比較介意。

所以一直反對(duì)我配置港險(xiǎn)。

這個(gè)事兒你怎么看？

1

東哥說，這個(gè)事兒簡(jiǎn)單，咱一點(diǎn)點(diǎn)拆解嘛。

保險(xiǎn)這個(gè)東西，是金融產(chǎn)品。

但凡是金融產(chǎn)品，就很容易從數(shù)據(jù)上，把成本和收益說清楚。

就像咱之前的方案，已經(jīng)看的很清楚了。

就像下面這幅圖的對(duì)比。

這里面的一個(gè)關(guān)鍵是，咱做的是保單平移切換。

什么意思？

你過去在內(nèi)地保司繳納的保費(fèi)，已經(jīng)成了既定事實(shí)。

這個(gè)咱沒有辦法從他們那里拿回來。

但未來要繳納的保費(fèi)，還在咱自己手里。

我給你的方案，是平移。

意思是，不增加一分錢的成本。

咱用里面一張保單為例。

它是每年交1.3萬。

總繳費(fèi)年限，是30年，現(xiàn)在已經(jīng)交了5年。

那么剩下的未來還需要交的，是1.3萬 x 25年 = 32.5萬。

我給你的方案，就是基于這32.5萬的預(yù)算做的。

所以成本上，沒有任何增加；

但是保障上，上面的圖已經(jīng)很明顯了。

超出的，不是一星半點(diǎn)。

尤其香港保險(xiǎn)，是保額遞增，越往后越生猛。

什么是保額遞增？

2

重疾險(xiǎn)是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，尤其香港的重疾險(xiǎn)，是保終身。

因?yàn)樵绞悄挲g大，罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)也就越高。

一旦涉及長(zhǎng)期，就應(yīng)該考慮通貨膨脹。

二十年前的10萬，和現(xiàn)在的10萬，購買力完全不是一回事兒。

就好比，東哥和莉姐都喜歡吃火鍋。

談戀愛的時(shí)候就總?cè)コ浴?/p>

那會(huì)兒一頓火鍋，兩個(gè)人30塊錢。

現(xiàn)在出去吃一頓火鍋，沒有200塊錢下不來。

接近10倍。

這就是通貨膨脹的威力。

那么如果我有600塊錢，過去能吃20頓火鍋，現(xiàn)在卻只能吃3頓了。

醫(yī)療方面，通脹更是高于社會(huì)平均。

可以看出，美國(guó)過去20年間，醫(yī)療通脹位于所有通脹之首。

世界范圍內(nèi)，也都是類似的規(guī)律。

對(duì)于重疾險(xiǎn)，就必須考慮到這個(gè)問題。

但國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)都是固定保額的，所以其實(shí)很難覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在你買個(gè)50萬的重疾險(xiǎn)，覺得夠了；

等30年后真出險(xiǎn)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)乖乖，相當(dāng)于現(xiàn)在20萬。

怎么辦？

尷尬了。

香港的重疾險(xiǎn)都是保額遞增的，意思是保額會(huì)隨著時(shí)間一直往上漲。

就能有效的抵抗通貨膨脹的侵蝕。

這也就對(duì)應(yīng)了，上面圖標(biāo)里面，香港保險(xiǎn)后期的賠付額度，那么相當(dāng)高了

3

對(duì)應(yīng)的，就等于你在不多花一分錢的情況下，獲得了更好的保障。

你愛人不理解，和她講清楚就是咯。

多大個(gè)事兒呢。

工程沉默了一會(huì)兒，說，麻煩就在這里。

你說的，我理解了。

但是她不理解。

她不僅不理解，還拒絕溝通。

我現(xiàn)在和她提這個(gè)事兒，她都不接茬。

東哥說，這就有點(diǎn)奇怪了，原因又是啥呢？

工程說，因?yàn)楝F(xiàn)在的保單，已經(jīng)買了5年。

等于支出了1.3萬 x 5年 = 6.5萬的保費(fèi)。

如果現(xiàn)在退保，就等于這6.5萬元變成虧損了。

這讓她很不開心。

4

東哥說，這個(gè)感受，我能理解。

但這個(gè)事兒，咱得分開來看。

之前買內(nèi)地險(xiǎn)的時(shí)候，你們并不知道港險(xiǎn)。

在當(dāng)時(shí)的情況下，你們做出了合理的選擇，這個(gè)沒有問題。

誰也沒法要求自己做出自己不知道的選擇。

這個(gè)在邏輯上不成立。

但我們討論的，是現(xiàn)在。

現(xiàn)在已經(jīng)知道了香港保險(xiǎn)的好，那么外部條件就變了。

繼續(xù)走老路，就顯得不合適了。

這是其一。

其二，過去的保費(fèi)是已經(jīng)發(fā)生的事實(shí)。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念里面，叫沉沒成本。

什么是沉沒成本？

沉沒成本就是已經(jīng)發(fā)生的、不可回收的成本。

用經(jīng)濟(jì)學(xué)的話講，沉沒成本不是成本，不應(yīng)該影響當(dāng)下的決定。

什么意思？

這些成本已經(jīng)發(fā)生，而且不可收回，那么它就是歷史。

我們考慮的，是歷史么？

不是。

我們考慮的，是將來。

也就是說，站在現(xiàn)在的時(shí)點(diǎn)，我怎么做決定，對(duì)我更好。

而不應(yīng)該回過頭去看，艾瑪過去做過一個(gè)錯(cuò)誤的決定，但我已經(jīng)支付成本了。

我舍不得，這些成本。

所以就算錯(cuò)了，也要一直錯(cuò)下去。

這就尷尬了。

就好比，一個(gè)美女早先戀愛腦，選了一個(gè)渣男。

結(jié)婚后發(fā)現(xiàn)他有家暴傾向。

那么現(xiàn)在美女最好的決定，是站在現(xiàn)在的角度看，怎樣讓自己往后的日子更好過一些。

如果不喜歡成天挨揍，就早點(diǎn)離婚。

而不是回過頭一看，艾瑪初吻、初夜都給他了，所以老娘寧死不離婚。

這就不合適了。

不能為了一顆歪脖樹，放棄自己往后幾十年的幸福生活。

所以凡是提到成本，我們一定是向前看，而不是向后看。

所以，沉沒成本不是成本。

5

回到咱的保單。

我們現(xiàn)在考慮的，應(yīng)該是站在現(xiàn)在的時(shí)點(diǎn)，用同樣的錢，我怎么配置保險(xiǎn)更合適。

而不是說，因?yàn)檫^去已經(jīng)花了一些錢，所以哪怕以后收益更少，我也認(rèn)了。

這就有點(diǎn)情緒大于理智了。

因?yàn)槟惴艞壍?，不是一次?jiǎn)單的投資機(jī)會(huì)，而是家庭未來的第二層安全墊。

安全的事情，永遠(yuǎn)應(yīng)該放在第一位。

就像東哥，也在戒喝了幾十年的酒。

喝酒的習(xí)慣能換，保險(xiǎn)又何嘗不能換。

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