中信銀行這次走在了隊(duì)伍前面。

在近期的中期業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，中信銀行行長(zhǎng)蘆葦直言，“目前，我行已經(jīng)摒棄規(guī)模情結(jié)，而是更加注重質(zhì)量和效益”，并進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，"不以風(fēng)險(xiǎn)下沉換取短期利潤(rùn)的增長(zhǎng)。"

一石激起千層浪，蘆葦?shù)倪@番話頓時(shí)在網(wǎng)絡(luò)上炸開(kāi)了花，也引發(fā)行業(yè)深思。

事實(shí)上，進(jìn)入緩步慢行的新周期，此前已有多家銀行宣布不再執(zhí)著于規(guī)模情節(jié)。

01多家銀行宣布放棄規(guī)模情節(jié)

據(jù)柒財(cái)經(jīng)了解，自2023年起，陸續(xù)有銀行和規(guī)模情節(jié)做主動(dòng)切割，并逐步在實(shí)踐中落地。

2023年4月份，建設(shè)銀行內(nèi)部曾召開(kāi)全行會(huì)議，重點(diǎn)提出全行要放下規(guī)模情結(jié)，不以規(guī)模論英雄，要追求高質(zhì)量發(fā)展，致力于長(zhǎng)期的行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

同期，招商銀行長(zhǎng)王良談到理財(cái)子公司經(jīng)營(yíng)策略時(shí)說(shuō)：“母行對(duì)招銀理財(cái)?shù)囊缶褪欠€(wěn)定規(guī)模，不追求規(guī)模做得多大。

2024年6月，建設(shè)銀行股東大會(huì)，董事長(zhǎng)張金良再次強(qiáng)調(diào)，“加快摒棄規(guī)模情結(jié)，聚焦五大財(cái)務(wù)要素全面發(fā)力……采取了一系列措施整頓清理手工補(bǔ)息、資金空轉(zhuǎn)等不合理市場(chǎng)行為?！?/p>

新網(wǎng)銀行在2024年年報(bào)中寫(xiě)到：“堅(jiān)決貫徹國(guó)家政策導(dǎo)向，在經(jīng)營(yíng)管理中堅(jiān)持長(zhǎng)期主義、審慎原則，不單純追求規(guī)模擴(kuò)張，保持資產(chǎn)規(guī)模整體恒定。”

浙商銀行承續(xù)此前“未來(lái)不走‘壘大戶’老路，不‘掙快錢(qián)’的觀點(diǎn)，在2025年半年中重申：“堅(jiān)決摒棄規(guī)模情結(jié)?！?/p>

渤海銀行和民生銀行雖然沒(méi)有口頭承諾，但已經(jīng)用行動(dòng)力闡釋了這一最勇敢的進(jìn)化。

財(cái)報(bào)顯示，2025年上半年，渤海銀行延續(xù)“縮表”趨勢(shì)，資產(chǎn)總額18238.02億元，較2024年末減少200.4億元，降幅1.09%；負(fù)債總額17104.86億元，較2024年末減少232.31億元，降幅1.34%。

但報(bào)告期內(nèi)，渤海銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收和凈利潤(rùn)雙升，同比增速分別為8.14%、3.61%，暫時(shí)扭轉(zhuǎn)了自2021年以來(lái)中期“答卷”持續(xù)下行的態(tài)勢(shì)。

民生銀行從2024年開(kāi)始“瘦身”。截至2025年6月末，資產(chǎn)總額77689.21億元，比上年末減少460.48億元，降幅0.59%；負(fù)債總額70666.09億元，比上年末減少917.92億元，降幅1.28%。

02不再貪大求快？

通過(guò)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張，來(lái)驅(qū)動(dòng)業(yè)績(jī)上行、放大資本價(jià)值，向來(lái)是中國(guó)商業(yè)銀行的不二法門(mén)。

最鮮明的便是黃金十年（2003年末-2013年末），中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)從 約27.64萬(wàn)億元壯大到 151.35萬(wàn)億元，漲了約 5.5倍，年均復(fù)合增速（CAGR）約18.5%；凈利潤(rùn)從322.8億元狂飆到1.74萬(wàn)億元，漲了約54倍，年均復(fù)合增速（CAGR）高達(dá)49%。

這個(gè)速度非常驚人，意味著行業(yè)總資產(chǎn)平均每4年左右、凈利潤(rùn)平均每1.7年左右就翻一番。期間，工、農(nóng)、建、中四家國(guó)有大行都曾躋身全球銀行市值TOP10，填補(bǔ)榜單的“中資”空白，工行更一度登頂。

如今，商業(yè)銀行似乎不再癡迷規(guī)模擴(kuò)張這一超強(qiáng)動(dòng)能，這是為什么？

一方面，監(jiān)管壓力。

2024年6月，央行行長(zhǎng)潘功勝在第十五屆陸家嘴論壇上表示，優(yōu)化金融業(yè)增加值的核算方式，從“看存貸增速”改成“看實(shí)際收入”，擠干數(shù)據(jù)水分，讓商業(yè)銀行摒棄“規(guī)模情結(jié)“，并強(qiáng)調(diào)要規(guī)范資金空轉(zhuǎn)、手工補(bǔ)息等不合理行為。

這與國(guó)家審計(jì)署報(bào)告不謀而合。相關(guān)報(bào)告指出，部分國(guó)有金融企業(yè)存在信貸數(shù)據(jù)不實(shí)、信貸投放虛增空轉(zhuǎn)等問(wèn)題，直指銀行“沖時(shí)點(diǎn)”規(guī)模的現(xiàn)象。

說(shuō)白了就是盲目的規(guī)模擴(kuò)張，已經(jīng)讓很多問(wèn)題兜不住了，包括刻意掩蓋不良資產(chǎn)、違規(guī)放貸攬儲(chǔ)等。

在最新公布的《中央預(yù)算執(zhí)行和其他財(cái)政收支的審計(jì)工作報(bào)告》中，國(guó)家審計(jì)署直接點(diǎn)明：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行在借款人實(shí)際已資不抵債、貸款欠息超90天等情況下，未按規(guī)定將符合認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的193.8億元貸款下調(diào)為不良；

一并還發(fā)現(xiàn)，3家地方中小銀行至2024年底，采取延長(zhǎng)還款期限、調(diào)整還款計(jì)劃等方式掩蓋不良318億元，還原后實(shí)際不良率達(dá)2.77%，遠(yuǎn)高于全國(guó)同類(lèi)銀行平均水平；

圖源：國(guó)家審計(jì)署報(bào)告

以及如中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2020年11月至2024年疏于審核，向編造虛假資料等條件不符的 270 戶企業(yè)發(fā)放貸款；中國(guó)進(jìn)出口銀行2022 年5月以來(lái)，以存貸掛鉤等違規(guī)方式攬儲(chǔ)，存貸利差增加企業(yè)融資成本。

另一方面，規(guī)模擴(kuò)張的驅(qū)動(dòng)效果在減弱。

伴隨著宏觀經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整，存量競(jìng)爭(zhēng)成為主旋律，尤其疊加凈息差持續(xù)收窄等因素，銀行若還執(zhí)意貪大求快上規(guī)模、壯塊頭，非但不能帶來(lái)收益正向反饋，反而可能陷入“內(nèi)卷”和過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。

以行業(yè)“尖子生”招商銀行為例。截至2025年6月末，該行總資產(chǎn)為12.66萬(wàn)億元 ，較上年末增長(zhǎng)4.16%，較2024年同期增長(zhǎng)9.42%，但上半年?duì)I收同比下降0.82%，凈利潤(rùn)靠著調(diào)節(jié)撥備硬是擠出0.03%的正增。

某種程度上，這亦釋放出不同尋常是信號(hào)，銀行過(guò)往幾十年依賴的規(guī)模擴(kuò)張老路子到頭了。

03重新定義規(guī)模

新的時(shí)代背景下，銀行正在用“新標(biāo)尺”重新定義規(guī)模。

其一，重構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表，核心是用數(shù)智化底座把“表”做輕，把“質(zhì)”做厚。

比如，建設(shè)銀行加大線上化、集約化審批力度，2024年報(bào)披露零售貸款（含按揭）風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)同比下降2.42%。

招商銀行在財(cái)報(bào)中指出，加快數(shù)智化轉(zhuǎn)型，以“AI First”引領(lǐng)數(shù)智招行建設(shè)，賦予AI能力建設(shè)優(yōu)先地位，率先打造AI型組織，努力成為全球領(lǐng)先的智能銀行。

第二，把客戶價(jià)值“做深”，關(guān)鍵是把銀行塞進(jìn)場(chǎng)景。

比如，渤海銀行入駐天津港保稅區(qū)，不是為了拉存款放貸款，而是把自己塞進(jìn)場(chǎng)景，憑借“關(guān)稅保函+運(yùn)費(fèi)貸+跨境結(jié)算”和一站式的電子保函開(kāi)立、繳稅、查詢等操作，“做深”客戶價(jià)值。

第三，把資本效率“做高”，最終拼的是差異化定價(jià)能力。

民生銀行在2024年推出“汽車(chē)碳足跡掛鉤貸款”，將貸款利率與車(chē)輛碳足跡水平掛鉤，并同步配套碳減排再貸款，積極響應(yīng)國(guó)家綠色金融倡議的同時(shí)，也助力企業(yè)降低融資成本。

再如泰隆銀行，一直堅(jiān)守"小微"和個(gè)人陣地，通過(guò)獨(dú)創(chuàng)的“三品三表”（人品、產(chǎn)品、押品；水表、電表、海關(guān)報(bào)表）信貸服務(wù)模式，多年來(lái)凈息差、資本效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大行。

本質(zhì)上講，告別傳統(tǒng)的“唯規(guī)?！闭?，是銀行從“數(shù)量”到“質(zhì)量”、從“廣度”到“深度”、從“外在衡量”到“內(nèi)在價(jià)值”的集體躍遷，也是新的時(shí)代背景下的，銀行回歸服務(wù)本源、重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力的生存法則與必由之路。