最近重疾險市場格外熱鬧，

超級瑪麗13號、達(dá)爾文11號等一批口碑優(yōu)質(zhì)的重疾險產(chǎn)品，

都將在8月31日迎來重要調(diào)整。

這波機(jī)會若錯過，后續(xù)再想找到保障內(nèi)容、性價比相當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，難度可就大了！

今天奶爸就和大家聊聊預(yù)定利率調(diào)整對重疾險的影響，

還會按成人、少兒兩類人群，分別推薦重疾險產(chǎn)品，

幫大家在產(chǎn)品調(diào)整前選到合適的保障。

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01
預(yù)定利率2.5%即將下調(diào)，重疾險要變貴啦！

簡單來說，預(yù)定利率是保險公司設(shè)計產(chǎn)品時，預(yù)估的未來投資回報率，

而這個利率會直接影響重疾險價格——

利率越高，保費越低；

利率越低，保費越高。

回顧近年來預(yù)定利率調(diào)整軌跡，也能明顯看出下降趨勢：

從之前的3.5%，逐步下調(diào)至3.0%、2.5%，如今正朝著2.0%邁進(jìn)。

別小看這幾個百分點的變動，對保費的影響可不小，最直接的結(jié)果就是保費上漲。

先看成人重疾險的例子：

30歲男性投保50萬保額、保終身、30年交的基礎(chǔ)保障方案，

預(yù)定利率3.5%時，達(dá)爾文7號年交保費5250元；

利率降至3.0%，同類型的達(dá)爾文8號保費漲至5420元，每年多交170元；

若按2.5%利率計算，達(dá)爾文11號年交保費直接跳到5985元，

每年比3.5%利率時多交735元，30年總保費差額達(dá)22050元。

少兒重疾險保費上漲更明顯：

0歲男童投保大黃蜂系列，選50萬保額、保30年、20年交的方案，

3.5%利率的大黃蜂8號年交1752元；

利率降至3.0%，大黃蜂10號全能版年交保費漲至2140元，每年多交388元；

到2.5%利率的大黃蜂15號全能版，年交保費需2505元，

每年比3.5%利率時多交753元，20年總保費差了15060元。

據(jù)了解，

有同行已拿到的新品少兒重疾險，價格漲幅高達(dá)50%，

比目前預(yù)期的漲幅還要高，當(dāng)然信息真實性仍待考察。

不過從上述兩個案例也可以看出，重疾險價格肯定是上漲的。

而8月31日之前，市場上還能買到預(yù)定利率相對較高的產(chǎn)品，

此時投保也能省下一筆不少的長期開支，有需求的朋友不要錯過這個“窗口期”了。

02
成人重疾險： 7 款產(chǎn)品覆蓋多元需求

成人作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱或健康風(fēng)險的主要承擔(dān)者，選重疾險需重點兼顧“保障力度、核保寬松度、性價比”三大核心。

下面7款產(chǎn)品各有側(cè)重，能精準(zhǔn)匹配不同人群的需求。

1、君龍人壽超級瑪麗13號

包含肺部專屬保障，

做過肺結(jié)節(jié)切除手術(shù)，病理結(jié)果為良性，能賠5%保額；

術(shù)后滿365天若確診肺癌，還能額外賠30%保額，填補(bǔ)了很多重疾險在肺部重疾保障上的空白。

還可選失能長期補(bǔ)貼，

若因109種重疾導(dǎo)致失能，重疾理賠滿365天仍生存，每年能賠10%保額，最多賠5年，能有效覆蓋康復(fù)期的收入損失。

此外，輕中癥共享6次賠付，不用擔(dān)心輕癥賠完就沒中癥保障；

重疾理賠后，非同組的輕中癥保障依然有效；

附加二次重疾保障后，間隔3年，同種重疾復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或新發(fā)其他重疾，都能再賠一次。

適配人群：肺結(jié)節(jié)術(shù)后人群、關(guān)注肺癌保障的人；擔(dān)心重疾后失能沒收入的中青年。

2、君龍人壽大力水手

保額可增長：

投保時若為標(biāo)準(zhǔn)體，承保滿2年后提交合格體檢報告，重疾保額能額外增10%；

比如投50萬保額，2年后體檢合格，保額就變成55萬。

針對高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)4A類、乙肝大三陽等常見健康問題，都能通過智能核保投保；

后期如果身體狀況改善，還能申請重新核保。

適配人群：

有健康異常的人；

希望通過健康管理漲保額、調(diào)核保的人。

3、復(fù)星聯(lián)合達(dá)爾文11號

自帶雙重實用責(zé)任：

一是意外致重疾多賠30%保額，而且保終身，不管哪個年齡段因意外得重疾都能享額外賠付；

二是60歲前沒重疾理賠，60歲后因重疾住院，每天賠0.1%保額，可補(bǔ)充住院期間的開支。

可選責(zé)任針對性強(qiáng)，

備孕或孕期夫妻可附加妊娠重疾關(guān)愛金，孕期確診重疾多賠50%保額，還不限次數(shù)；

癌癥津貼間隔期僅1年（行業(yè)大多3年），確診癌癥后持續(xù)治療，每年能拿30%保額津貼，最多賠3次。

適配人群：

家庭頂梁柱、經(jīng)常出差的人；

有備孕計劃或孕期的夫妻。

4、復(fù)星聯(lián)合完美人生7號

提供女性與癌癥專屬保障，子宮、卵巢等女性特定癌癥，確診后多賠10%保額；

若先確診輕度癌癥或原位癌，之后再確診重度癌癥，

能多賠50%保額，覆蓋癌癥從早期到晚期的風(fēng)險。

而且健康告知內(nèi)容少，問詢時間范圍短；

宮頸癌前病變（CIN3級）、乳腺結(jié)節(jié)等亞健康問題，大多能除外承保。

適配人群：

關(guān)注女性生殖健康、想要針對性癌癥保障的女性；

有亞健康問題（如CIN3級、乳腺結(jié)節(jié)）的人。

5、瑞華健康達(dá)爾文超越版

支持1-6類職業(yè)投保，高空作業(yè)、飛行員、運動員等高危職業(yè)都能參保，解決了高危職業(yè)人群買不上保險的問題。

還自帶特定良性腫瘤金，甲狀腺、乳腺、肺的良性結(jié)節(jié)切除手術(shù)，能賠10%保額。

適配人群：

1-6類職業(yè)人群；

關(guān)注甲狀腺、乳腺、肺良性結(jié)節(jié)手術(shù)保障的人群。

6、i無憂3.0

核保非常寬松，不問體檢/檢查異常；甲亢、甲減、白內(nèi)障等常見既往癥不問；

乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝等問題核保也松，大多能投保。

分4個投保計劃，預(yù)算少選計劃一（只保重疾），預(yù)算夠選計劃三（含輕中重疾全保障），保障夠用。

承保公司中國人保是老牌險企，分支機(jī)構(gòu)多，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全，理賠和服務(wù)有保障。

適配人群：

看重保險公司品牌、想要穩(wěn)定服務(wù)的人；

有健康異常、投保其他產(chǎn)品困難的人。

7、太平洋阿基米德

核保友好，

乳腺/甲狀腺結(jié)節(jié)、符合“表面抗原陽性、E抗原陰性+肝功能/超聲正?！钡囊腋稳巳?，都能正常投保。

還可選疾病關(guān)愛金，

60歲前確診重疾多賠100%保額、中癥多賠60%保額、輕癥多賠30%保額。

適配人群：

看重太平洋保險品牌的人；

30-50歲、想在60歲前獲高保額的家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

03
少兒重疾險： 6 款守護(hù)孩子成長全風(fēng)險

少兒重疾險得重點關(guān)注“少兒高發(fā)特疾、先天性疾病、成長階段風(fēng)險（如心理疾?。?，

下面6款產(chǎn)品從不同維度出發(fā)，可滿足不同家庭需求。

1、招商仁和青云衛(wèi)5號

提供白血病專項保障，

不僅含白血病重疾賠付，還額外給白血病骨髓移植金；

還支持終身癌癥基因檢測，

為白血病精準(zhǔn)治療提供方案，從資金和診療兩方面護(hù)航。

還有保費補(bǔ)償機(jī)制，

繳費期內(nèi)確診中癥或重疾，不僅豁免后續(xù)保費，還退還已交保費，

可最大限度減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

適配人群：

看重大品牌、關(guān)注兒童白血病保障的家庭。

2、北京人壽大黃蜂15號全能版

覆蓋了少兒生理與心理風(fēng)險，

含白血病、嚴(yán)重川崎病等少兒高發(fā)特疾（額外賠100%保額）；

還新增少兒重度自閉癥、嚴(yán)重抑郁癥關(guān)愛金，填補(bǔ)心理疾病保障空白；

可附加癌癥拓展金、質(zhì)子重離子關(guān)愛金，保障更全。

對于孩子成長風(fēng)險也覆蓋了，

如特定意外重疾額外賠，孩子因意外得重疾能多拿錢；

還有特定少兒生長發(fā)育金，關(guān)注孩子發(fā)育問題。

適配人群：

關(guān)注孩子心理健康、想要全面特疾保障的家庭；

覆蓋疾病、意外、發(fā)育風(fēng)險的家庭。

3、復(fù)星保德信大黃蜂15號旗艦版

提供先天疾病保障，

3歲前確診3種高發(fā)先天性疾病，能賠20%保額，打破多數(shù)產(chǎn)品“先天疾病不賠”的規(guī)則。

增值服務(wù)優(yōu)秀，

可享復(fù)星集團(tuán)全國知名醫(yī)院綠通，還能申請海外二次診療，

幫孩子快速對接好醫(yī)生、好資源，不耽誤治療。

適配人群：

家族有先天病史、擔(dān)心孩子先天疾病風(fēng)險的家庭；

看重醫(yī)療資源、想讓孩子獲優(yōu)質(zhì)診療的家庭。

4、復(fù)星聯(lián)合健康媽咪保貝愛常在

性價比很高，

0歲男童投50萬保額、保30年、20年交，年交僅700多元，用少錢就能給孩子30年重疾保障。

關(guān)注兒童心理問題，

自帶嚴(yán)重少兒心理疾病保險金、重疾孤獨癥關(guān)愛金，孩子有相關(guān)心理問題也能獲賠，兼顧心理與生理健康。

適配人群：

預(yù)算有限、想給孩子基礎(chǔ)重疾保障的家庭；

關(guān)注兒童心理健康的家庭。

5、君龍人壽小青龍6號

3歲后因先天性畸形/變形導(dǎo)致的重疾，都能賠，覆蓋了上百種病癥。

且重疾和特疾賠付次數(shù)在同類產(chǎn)品中靠前，能應(yīng)對多次重疾風(fēng)險。

適配人群：

追求先天疾病保障的家庭；

擔(dān)心孩子多次重疾風(fēng)險、想要高賠付次數(shù)的家庭。

6、招商仁和小淘氣5號

自帶重疾關(guān)愛金，孩子在高風(fēng)險年齡段得重疾，保額能翻倍，覆蓋成長關(guān)鍵期風(fēng)險。

還有保費“免費”機(jī)制，

60歲前確診重疾，額外賠已交保費，相當(dāng)于之前交的保費都退回來，近乎“免費”獲得保障。

適配人群：

預(yù)算充足、想給孩子全面高保障的家庭。

04
核保放寬政策倒計時！健康異常人群別錯過

8月底前，不少重疾險產(chǎn)品放寬了核保政策，

以前因健康問題買不了保險的朋友，現(xiàn)在有機(jī)會上車了，具體政策如下：

成人重疾險里，

超級瑪麗13號：

甲狀腺結(jié)節(jié)（穿刺良性/術(shù)后正常）可標(biāo)體承保；

乳腺結(jié)節(jié)1-2級標(biāo)體承保、3級除外承保；

輕度高血壓無并發(fā)癥可人工核保。

達(dá)爾文（超越版）：

甲狀腺乳頭狀癌術(shù)后滿2年，人工核保可責(zé)任除外；

4A類乳腺/甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)，開放除外或正常投保；

HPV陽性、焦慮抑郁等既往拒保情況，可人工核保。

守衛(wèi)者7號：

甲狀腺癌、4A類甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)，可責(zé)任除外投保。

少兒重疾險里，

小青龍6號：

肺炎、早產(chǎn)等20種少兒疾病核保放寬，更容易投保。

青云衛(wèi)5號：

蠶豆病、地中海貧血可標(biāo)體承保；

早產(chǎn)兒/低體重兒滿3月齡就能投保；

卵圓孔未閉等疾病，滿足條件可標(biāo)體承保。

小淘氣（全球版）：

早產(chǎn)、低體重等5種疾病，孩子滿6個月就能正常投保。

如果身體有小異常，別猶豫了，趕緊投保這些核保放寬的產(chǎn)品，

等政策結(jié)束，可就沒這么好的機(jī)會了！

05
奶爸 總結(jié)

預(yù)定利率下調(diào)后，重疾險保費肯定要漲，現(xiàn)在入手，不管是成人還是少兒產(chǎn)品，都能省不少錢。

成人重疾險里，

想要肺部保障和失能補(bǔ)貼，選超級瑪麗13號；

健康異常想調(diào)核保，選大力水手；

家庭頂梁柱要雙保障，選達(dá)爾文11號；

高危職業(yè)選達(dá)爾文超越版；

信大品牌選i無憂3.0或阿基米德。

少兒重疾險里，

擔(dān)心白血病選青云衛(wèi)5號；

關(guān)注心理疾病選大黃蜂15號全能版；

怕先天疾病選大黃蜂15號旗艦版或小青龍6號；

預(yù)算少選媽咪保貝愛常在；

預(yù)算充足選小淘氣5號。

奶爸最后再提醒一句：

8月31日不是結(jié)束，而是高性價比重疾險的“退場日”，

有需求的朋友，別等保費漲了、核保嚴(yán)了，才來后悔！

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