2025年8月26日，廈門市人大常委會全票通過《廈門經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)保護條例》，標志著廈門繼深圳之后，成為全國第二個試點個人破產(chǎn)制度的城市37。這部將于11月1日施行的條例，共16章189條，不僅是廈門經(jīng)濟特區(qū)立法史上體量最大、涉及法律關系最復雜的法規(guī)，更是對國家“探索建立個人破產(chǎn)制度”改革部署的率先響應。

它傳遞出一個強烈信號：中國正在構建“鼓勵創(chuàng)新、寬容失敗”的市場環(huán)境，為“誠實而不幸”的債務人提供重生機會。

一、為什么是廈門？——天時、地利與人和

廈門能成為第二個試點城市，是政策機遇、地方需求與立法能力三重因素共振的結果。

“天時”源于國家戰(zhàn)略部署：黨的二十屆三中全會明確提出“探索建立個人破產(chǎn)制度”，廈門作為綜合改革試點城市，肩負著為國家層面立法“探路先行”的使命。

“地利”體現(xiàn)在廈門自身需求：作為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活躍的經(jīng)濟特區(qū)，廈門需要通過制度創(chuàng)新吸引人才——依法豁免誠信債務人的剩余債務，幫助他們擺脫枷鎖、重煥活力，從而形成“制度高地”，增強城市競爭力。

“人和”則是廈門卓越的立法能力：市人大常委會創(chuàng)新采用“立法專班+專家組”模式，匯聚全國頂尖破產(chǎn)法專家學者和實務部門負責人，歷時18個月、十易其稿，并廣泛吸收社會各界597條意見，真正體現(xiàn)了“科學立法、民主立法”。

此外，廈門具備良好的司法實踐基礎：廈門中院早在2015年就被最高法列為破產(chǎn)審判改革試點，2020年成立破產(chǎn)法庭，2022年還開展了個人債務集中清理試點，為條例實施積累了經(jīng)驗。

二、個人破產(chǎn)制度的實質(zhì)——保護與重生，而非逃債捷徑

個人破產(chǎn)制度的本質(zhì)，是為“誠實而不幸”的債務人提供一條合法、有序的債務清理途徑，實現(xiàn)經(jīng)濟再生和社會融入。其核心內(nèi)容體現(xiàn)在《條例》的四大設計中：

債務豁免與財產(chǎn)保障：建立“豁免財產(chǎn)”制度，允許債務人保留基本生活和發(fā)展必需的財產(chǎn)（如必要的生活用品、生產(chǎn)工具），并設余債免除條件，避免債務人陷入絕境。

信用修復與重生支持：專設“信用修復”章節(jié)，打造分階段信用修復路徑，包括解除行為限制、更新金融信用信息、出具修復證明等，幫助債務人重返社會經(jīng)濟生活。

防止濫用與債權人保護：通過建立破產(chǎn)信息公示平臺、強化財產(chǎn)申報和調(diào)查機制、設立撤銷制度打擊偏頗性清償，并加重對破產(chǎn)欺詐行為的法律后果，有效防范惡意逃廢債，保障債權人公平受償。

程序創(chuàng)新與效率提升：創(chuàng)設“咨詢輔導+債務清理”前置程序，參考國際經(jīng)驗通過非訴方式高效化解糾紛。針對遺產(chǎn)不足償債、夫妻財產(chǎn)混同、個人為企業(yè)擔保等特殊情況，首創(chuàng)遺產(chǎn)破產(chǎn)、夫妻共同破產(chǎn)等特別程序，填補法律空白。

三、能否釋放消費壓力？——短期紓困與長期信心

個人破產(chǎn)制度對消費的影響，是短期心理紓困與長期信心重建的結合，但并非直接“刺激消費”的工具。

短期看，它為陷入債務困境的個人提供明確的法治化退出路徑，化解因債務問題可能引發(fā)的社會矛盾，避免債務危機傳導。這有助于緩解部分群體因債務壓力而極度抑制消費的狀況，避免他們因“債務枷鎖”而長期失去發(fā)展機會，從而在一定程度上減輕消費市場的下行壓力。

長期看，其更大的意義在于重塑社會信用文化和完善市場經(jīng)濟基礎制度。通過為誠實債務人提供“重生”機會，營造“鼓勵創(chuàng)新、寬容失敗”的氛圍，能激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力，吸引更多人才。同時，健全的債務處理機制能促使金融機構更審慎評估風險，引導公眾樹立理性借貸和消費觀念，從長遠促進金融市場的健康度和消費環(huán)境的穩(wěn)定性。

客觀而言，個人破產(chǎn)制度主要解決的是“存量債務”化解問題，并設有在特區(qū)居住或從業(yè)滿五年等適用條件。它難以直接、快速地刺激“新增消費”，其效果顯現(xiàn)需要一個過程，且需與提升居民收入、完善社會保障等其他政策協(xié)同發(fā)力。

廈門的探索，中國的方向

廈門試點個人破產(chǎn)制度，是一次深刻的法治實踐和制度創(chuàng)新。它超越了簡單解決債務問題的層面，關乎如何公平清理債權債務、如何對待創(chuàng)業(yè)失敗者，以及如何補齊市場主體救治和退出機制的短板。

這部《條例》的“保護”之名，意在平衡保護債權人、債務人及其他利害關系人的權益，彰顯了以人民為中心的立法理念。

它對全國立法的示范價值，以及為廈門營造國際一流營商環(huán)境的意義，值得期待。當然，對“惡意逃廢債”的擔憂也需通過嚴格的制度設計和執(zhí)行來消除。

廈門的破冰，是中國在健全市場經(jīng)濟基礎制度道路上邁出的堅實一步，意味著一個更具包容性和彈性的社會經(jīng)濟環(huán)境正在走來。