2025年8月26日，廈門市人大常委會全票通過《廈門經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)保護(hù)條例》，標(biāo)志著廈門繼深圳之后，成為全國第二個試點(diǎn)個人破產(chǎn)制度的城市37。這部將于11月1日施行的條例，共16章189條，不僅是廈門經(jīng)濟(jì)特區(qū)立法史上體量最大、涉及法律關(guān)系最復(fù)雜的法規(guī)，更是對國家“探索建立個人破產(chǎn)制度”改革部署的率先響應(yīng)。

它傳遞出一個強(qiáng)烈信號：中國正在構(gòu)建“鼓勵創(chuàng)新、寬容失敗”的市場環(huán)境，為“誠實(shí)而不幸”的債務(wù)人提供重生機(jī)會。

一、為什么是廈門？——天時、地利與人和

廈門能成為第二個試點(diǎn)城市，是政策機(jī)遇、地方需求與立法能力三重因素共振的結(jié)果。

“天時”源于國家戰(zhàn)略部署：黨的二十屆三中全會明確提出“探索建立個人破產(chǎn)制度”，廈門作為綜合改革試點(diǎn)城市，肩負(fù)著為國家層面立法“探路先行”的使命。

“地利”體現(xiàn)在廈門自身需求：作為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活躍的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，廈門需要通過制度創(chuàng)新吸引人才——依法豁免誠信債務(wù)人的剩余債務(wù)，幫助他們擺脫枷鎖、重?zé)ɑ盍?，從而形成“制度高地”，增?qiáng)城市競爭力。

“人和”則是廈門卓越的立法能力：市人大常委會創(chuàng)新采用“立法專班+專家組”模式，匯聚全國頂尖破產(chǎn)法專家學(xué)者和實(shí)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，歷時18個月、十易其稿，并廣泛吸收社會各界597條意見，真正體現(xiàn)了“科學(xué)立法、民主立法”。

此外，廈門具備良好的司法實(shí)踐基礎(chǔ)：廈門中院早在2015年就被最高法列為破產(chǎn)審判改革試點(diǎn)，2020年成立破產(chǎn)法庭，2022年還開展了個人債務(wù)集中清理試點(diǎn)，為條例實(shí)施積累了經(jīng)驗(yàn)。

二、個人破產(chǎn)制度的實(shí)質(zhì)——保護(hù)與重生，而非逃債捷徑

個人破產(chǎn)制度的本質(zhì)，是為“誠實(shí)而不幸”的債務(wù)人提供一條合法、有序的債務(wù)清理途徑，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)再生和社會融入。其核心內(nèi)容體現(xiàn)在《條例》的四大設(shè)計中：

債務(wù)豁免與財產(chǎn)保障：建立“豁免財產(chǎn)”制度，允許債務(wù)人保留基本生活和發(fā)展必需的財產(chǎn)（如必要的生活用品、生產(chǎn)工具），并設(shè)余債免除條件，避免債務(wù)人陷入絕境。

信用修復(fù)與重生支持：專設(shè)“信用修復(fù)”章節(jié)，打造分階段信用修復(fù)路徑，包括解除行為限制、更新金融信用信息、出具修復(fù)證明等，幫助債務(wù)人重返社會經(jīng)濟(jì)生活。

防止濫用與債權(quán)人保護(hù)：通過建立破產(chǎn)信息公示平臺、強(qiáng)化財產(chǎn)申報和調(diào)查機(jī)制、設(shè)立撤銷制度打擊偏頗性清償，并加重對破產(chǎn)欺詐行為的法律后果，有效防范惡意逃廢債，保障債權(quán)人公平受償。

程序創(chuàng)新與效率提升：創(chuàng)設(shè)“咨詢輔導(dǎo)+債務(wù)清理”前置程序，參考國際經(jīng)驗(yàn)通過非訴方式高效化解糾紛。針對遺產(chǎn)不足償債、夫妻財產(chǎn)混同、個人為企業(yè)擔(dān)保等特殊情況，首創(chuàng)遺產(chǎn)破產(chǎn)、夫妻共同破產(chǎn)等特別程序，填補(bǔ)法律空白。

三、能否釋放消費(fèi)壓力？——短期紓困與長期信心

個人破產(chǎn)制度對消費(fèi)的影響，是短期心理紓困與長期信心重建的結(jié)合，但并非直接“刺激消費(fèi)”的工具。

短期看，它為陷入債務(wù)困境的個人提供明確的法治化退出路徑，化解因債務(wù)問題可能引發(fā)的社會矛盾，避免債務(wù)危機(jī)傳導(dǎo)。這有助于緩解部分群體因債務(wù)壓力而極度抑制消費(fèi)的狀況，避免他們因“債務(wù)枷鎖”而長期失去發(fā)展機(jī)會，從而在一定程度上減輕消費(fèi)市場的下行壓力。

長期看，其更大的意義在于重塑社會信用文化和完善市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)制度。通過為誠實(shí)債務(wù)人提供“重生”機(jī)會，營造“鼓勵創(chuàng)新、寬容失敗”的氛圍，能激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力，吸引更多人才。同時，健全的債務(wù)處理機(jī)制能促使金融機(jī)構(gòu)更審慎評估風(fēng)險，引導(dǎo)公眾樹立理性借貸和消費(fèi)觀念，從長遠(yuǎn)促進(jìn)金融市場的健康度和消費(fèi)環(huán)境的穩(wěn)定性。

客觀而言，個人破產(chǎn)制度主要解決的是“存量債務(wù)”化解問題，并設(shè)有在特區(qū)居住或從業(yè)滿五年等適用條件。它難以直接、快速地刺激“新增消費(fèi)”，其效果顯現(xiàn)需要一個過程，且需與提升居民收入、完善社會保障等其他政策協(xié)同發(fā)力。

廈門的探索，中國的方向

廈門試點(diǎn)個人破產(chǎn)制度，是一次深刻的法治實(shí)踐和制度創(chuàng)新。它超越了簡單解決債務(wù)問題的層面，關(guān)乎如何公平清理債權(quán)債務(wù)、如何對待創(chuàng)業(yè)失敗者，以及如何補(bǔ)齊市場主體救治和退出機(jī)制的短板。

這部《條例》的“保護(hù)”之名，意在平衡保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人及其他利害關(guān)系人的權(quán)益，彰顯了以人民為中心的立法理念。

它對全國立法的示范價值，以及為廈門營造國際一流營商環(huán)境的意義，值得期待。當(dāng)然，對“惡意逃廢債”的擔(dān)憂也需通過嚴(yán)格的制度設(shè)計和執(zhí)行來消除。

廈門的破冰，是中國在健全市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)制度道路上邁出的堅實(shí)一步，意味著一個更具包容性和彈性的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境正在走來。