大家好，我是你們的老朋友北望。今天不聊虛的，直接和大家介紹下，現(xiàn)在市面上我最推薦的三款養(yǎng)老金。

畢竟，養(yǎng)老金是我認(rèn)為預(yù)定利率下調(diào)時(shí)，受影響最大的。

之前和大家講過(guò)，每次預(yù)定利率下調(diào)，產(chǎn)品都不是統(tǒng)一離開(kāi)，而是保司根據(jù)自己計(jì)劃決定的。一般到最后，可選擇的產(chǎn)品會(huì)變得較為有限。

比如太平人壽、大家人壽旗下的幾款養(yǎng)老金，最后期限是25號(hào)，這個(gè)日子，馬上要到來(lái)了，窗口期比我們想象中還是要短暫的。

所以現(xiàn)在趁著市面上值得推薦的養(yǎng)老金還存在之際，和大家推薦下，目前拔尖的養(yǎng)老金，這樣讓我們準(zhǔn)備充足一些。

我所推薦的產(chǎn)品，都是從市面上幾十款主流年金的反復(fù)測(cè)算與篩選出來(lái)的。

他們不僅代表著產(chǎn)品層面的推薦的邏輯，也反映了三種不同的養(yǎng)老規(guī)劃邏輯。

分別是——復(fù)星保德信星海贏家（青鸞版），以收益和領(lǐng)取為代表；

大家的大家慧選2025，則是除收益外，可搭配養(yǎng)老社區(qū)的方案；

太平的 e養(yǎng)添年（優(yōu)享版），代表大公司、收益，以及保證領(lǐng)取的天花板。

下面，我就逐一和大家介紹下，這三款產(chǎn)品。

邏輯一：復(fù)保星盈家（青鸞版）—— 為「收益極致追求者」而生。

對(duì)于這個(gè)產(chǎn)品，如果是追求絕對(duì)的領(lǐng)取和收益優(yōu)勢(shì)，希望以最少成本，領(lǐng)取更高的養(yǎng)老金，那么青鸞版就是最合適的產(chǎn)品。

這半年來(lái)，星海贏家（青鸞版）能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，靠的正是其無(wú)可爭(zhēng)議的養(yǎng)老金領(lǐng)取和收益表現(xiàn)。它的一切產(chǎn)品形態(tài)，都緊緊圍繞“高收益”這個(gè)核心來(lái)構(gòu)建。

它有三個(gè)版本、保證領(lǐng)取20年、保證返保費(fèi)，領(lǐng)取后無(wú)身故賠付，哪個(gè)版本養(yǎng)老金領(lǐng)取表現(xiàn)，都是一流水平。

比如我們以30歲女性，年交10萬(wàn)，60歲開(kāi)始領(lǐng)取為例。

作為對(duì)比，各個(gè)版本，青鸞版每年領(lǐng)取表現(xiàn)，都是拔尖的存在。

比如10年交10萬(wàn)。青鸞版計(jì)劃三可以領(lǐng)8.92萬(wàn)。

而作為對(duì)比，只有2-3款產(chǎn)品能達(dá)到這個(gè)水平。

另外除了領(lǐng)取表現(xiàn)外，青鸞版還兼具可持續(xù)至105歲的現(xiàn)金價(jià)值。

這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值我們一般不建議大家在領(lǐng)養(yǎng)老金時(shí)用，畢竟只有退保才能拿到。

但如果遇到急事，可以考慮用保單貸款；或者是用領(lǐng)取表現(xiàn)結(jié)合現(xiàn)金價(jià)值，來(lái)側(cè)面判定一下收益表現(xiàn)。

青鸞版的現(xiàn)金價(jià)值確實(shí)是較為突出的。

比如40歲姐姐，躉交100萬(wàn)，領(lǐng)到80歲。

領(lǐng)取了20年養(yǎng)老金后，保單的現(xiàn)金價(jià)值依然有約64.8萬(wàn)，提供了一筆可以動(dòng)用的應(yīng)急儲(chǔ)備金。

而且算下來(lái)，青鸞版后期領(lǐng)取+現(xiàn)價(jià)的IRR可以突破3.0%，在目前的固定收益產(chǎn)品中，這種極致收益，確實(shí)較為稀有了。

除收益與現(xiàn)金價(jià)值外，它還有個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是版本較為靈活。

前面和大家講了，它有三個(gè)版本。

領(lǐng)取表現(xiàn)上，計(jì)劃三 > 計(jì)劃二 > 計(jì)劃一；但身故賠付則是相反的，計(jì)劃一＞計(jì)劃二＞計(jì)劃三。

這種設(shè)計(jì)，讓客戶有充分選擇的權(quán)利?？梢愿鶕?jù)自己對(duì)傳承方面的需求，考慮選擇哪個(gè)計(jì)劃。

對(duì)于領(lǐng)取更注重，就考慮計(jì)劃三極致領(lǐng)取版本。

擔(dān)心走的早會(huì)虧，有傳承需求，那么就考慮計(jì)劃一。

若想要折中一下，就考慮計(jì)劃二。

另外關(guān)于星盈家青鸞版背后的保司復(fù)星保德信，屬于中美合資，是一家中型保司。中方股東是復(fù)星集團(tuán)，在2024年民企500強(qiáng)排在33位。

美方股東是保德信保險(xiǎn)公司，是美國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司之一。

而且滿足一定保費(fèi)，也能對(duì)接復(fù)保自建的養(yǎng)老社區(qū)。對(duì)于復(fù)星保德的養(yǎng)老社區(qū)，屬于養(yǎng)老社區(qū)中比較有特色的，美式風(fēng)格較為突出，很適合有過(guò)留學(xué)、海外生活經(jīng)歷的老人。

最后，我推薦青鸞版的邏輯非常簡(jiǎn)單：就是在收益層面，它做到了極致。

對(duì)于那些把“收益率”看為最重要的的朋友來(lái)說(shuō)，選擇青鸞版，就是選擇了當(dāng)前市場(chǎng)的最優(yōu)選。

大家慧選2025 —— 不止是收益

大家慧選2025并不局限于收益層面，它也會(huì)側(cè)重于，對(duì)接背后的養(yǎng)老社區(qū)，大家的家。

先來(lái)看，從收益層面，大家慧選2025與青鸞版的區(qū)別。

對(duì)于領(lǐng)取表現(xiàn)，上面介紹青鸞版的時(shí)候給大家展示了，其實(shí)大家慧選在領(lǐng)取表現(xiàn)上會(huì)更好一些。

那下面我們就結(jié)合現(xiàn)金價(jià)值綜合對(duì)比一下。

以30歲小姐姐，年交10萬(wàn)，交5年。

大家慧選2025計(jì)劃一，是20年保證領(lǐng)取的；同樣，另一款青鸞版也是20年保證領(lǐng)取。

我們可以作為同一類型的養(yǎng)老金拿來(lái)比較。如果從60歲開(kāi)始領(lǐng)取的話。

大家慧選每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金，是會(huì)比青鸞版高一些。

但青鸞版強(qiáng)在現(xiàn)金價(jià)值。 比如同樣領(lǐng)到70歲。大家慧選這邊有52.1萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值；而青鸞版現(xiàn)金價(jià)值還有59萬(wàn)，這部分相比，確實(shí)是不如青鸞版。

但相應(yīng)的，大家慧選領(lǐng)取的多以后，保證領(lǐng)取的金額也會(huì)更多一些。

就是，若擔(dān)心走得早會(huì)虧，大家慧選在身故賠付和傳承方面，是要好于星盈家青鸞版的。

在產(chǎn)品層面，大家慧選也有另外一個(gè)計(jì)劃二。計(jì)劃二側(cè)重的是領(lǐng)取金額。

比如上面領(lǐng)取表格，我拉出來(lái)幾個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)品，和大家對(duì)比一下。

會(huì)發(fā)現(xiàn)，即便相比于青鸞版計(jì)劃二，大家慧選2025計(jì)劃二的領(lǐng)取表現(xiàn)也是非常亮眼的。

從產(chǎn)品方面，大家慧選2025在領(lǐng)取表現(xiàn)上甚至好過(guò)復(fù)保青鸞版。

只是現(xiàn)金價(jià)值，不如青鸞版，這樣在綜合收益，就稍不敵于對(duì)方。

但仍舊算是養(yǎng)老金第一梯隊(duì)的產(chǎn)品。并且除產(chǎn)品外，需要值得和大家延伸一下的就是，大家背后的養(yǎng)老社區(qū)——大家的家。

大家養(yǎng)老社區(qū)最主打的還是它的城心養(yǎng)老社區(qū)，主要分布在北京、上海、天津、成都、長(zhǎng)沙、杭州等一線熱門城市。

對(duì)于大家的養(yǎng)老社區(qū)，我們其實(shí)從2022年開(kāi)始，就和大家重點(diǎn)介紹。

因?yàn)槲覀円庾R(shí)到，對(duì)于很多老人，其實(shí)很難離開(kāi)自己已經(jīng)住了一輩子的熟悉環(huán)境，感覺(jué)太遠(yuǎn)的地方，沒(méi)有家的味道。

有時(shí)候落葉歸根，不僅局限于所在的城市，而是自己習(xí)慣的街道和住戶。

而很多養(yǎng)老社區(qū)因?yàn)橐獫M足更大的社區(qū)環(huán)境，或者是沒(méi)有辦法在市中心寸土寸金的區(qū)域建立個(gè)養(yǎng)老社區(qū)，就只能選擇市區(qū)邊緣或者近郊。

對(duì)于老人想要在市區(qū)附近，想要一個(gè)養(yǎng)老社區(qū)的需求，可能就無(wú)法滿足了。

而大家則不然，瞄準(zhǔn)的就是中心核心區(qū)域。

比如北京的朝陽(yáng)社區(qū)在東三環(huán)內(nèi)，緊鄰三里屯，距離朝陽(yáng)公園僅400米。

北京的友誼社區(qū)，在南二環(huán)內(nèi)，可以步行去到天安門、故宮和天壇，等等交通非常便利。

這樣無(wú)論是子女探望，還是自己外出都非常方便，生活起來(lái)和外界也沒(méi)有太大的疏離感。

同時(shí)由于地理位置優(yōu)越，每家社區(qū)附近3公里內(nèi)還有多家三甲醫(yī)院，比如北京友誼社區(qū)隔壁就是友誼醫(yī)院，離協(xié)和醫(yī)院也不遠(yuǎn)。

這樣，一旦遇到需要去大醫(yī)院診斷的疾病，能得到及時(shí)的治療。

除了地理位置和周圍配套設(shè)施，大家社區(qū)的環(huán)境以及設(shè)施也足夠高端。

無(wú)論是室外的風(fēng)景、配套設(shè)施；還是室內(nèi)公共區(qū)的娛樂(lè)活動(dòng)、相應(yīng)器材，居住的環(huán)境、足夠多的適老化細(xì)節(jié)及緊急救護(hù)措施；以及豐富、營(yíng)養(yǎng)的飲食。

還有內(nèi)部的醫(yī)務(wù)室，和大部分有三甲醫(yī)院任職背景的醫(yī)護(hù)團(tuán)隊(duì)。

總體大家城心養(yǎng)老社區(qū)，不管是社區(qū)地理位置，居住環(huán)境，還是醫(yī)療服務(wù)等各方面都可以排進(jìn)高端養(yǎng)老社區(qū)的第一梯隊(duì)。

根據(jù)所入住社區(qū)的城市不同，保證入住保費(fèi)門檻在120萬(wàn)-400萬(wàn)不等。

如果說(shuō)對(duì)養(yǎng)老社區(qū)有需求的朋友，可以著重看一下大家旗下的這款產(chǎn)品。產(chǎn)品收益拔尖，養(yǎng)老社區(qū)品質(zhì)高也很高。

接著呢，我們來(lái)解釋另一款，大公司養(yǎng)老金的佼佼者。

太平e養(yǎng)添年優(yōu)享版—— 側(cè)重品牌的福音

以上給大家介紹的兩家保司，復(fù)保屬于中型保司；大家屬于中大型保司，前身是安邦，現(xiàn)在大股東是保險(xiǎn)保障基金會(huì)，也屬于國(guó)字頭背景。但品牌方面，不算拔尖。

對(duì)于養(yǎng)老金這類產(chǎn)品，能拿多少都是白紙黑字寫進(jìn)合同，而且還受到保險(xiǎn)法的保障，安全性肯定不必說(shuō)。

但很多朋友，還是期望選擇一個(gè)絕對(duì)意義上大公司的產(chǎn)品。

那就可以考慮太平的e養(yǎng)添年優(yōu)享版。它不僅出自于老七家之一的太平人壽，背后股東是財(cái)政部和全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)，其中財(cái)政部占比90%，妥妥地根正苗紅的國(guó)家隊(duì)。

而且產(chǎn)品設(shè)計(jì)也給足了滿滿的安全感。

市場(chǎng)主流產(chǎn)品對(duì)于保證領(lǐng)取的年齡，都是20年，太平可以多出來(lái)5年。

這個(gè)多出來(lái)5歲，給的保證力度還是很大的。畢竟現(xiàn)在人均壽命是80歲，多出5年，就意味著能多賺5年養(yǎng)老金。

具體領(lǐng)取表現(xiàn)，相比于20年保證領(lǐng)取的青鸞版，其實(shí)劣勢(shì)并不算太。

比如一位30歲的女性，躉交100萬(wàn)，選擇55歲領(lǐng)取的情況下。

選擇太平e養(yǎng)添年有線版，這個(gè)小姐姐，55歲開(kāi)始，每年可以領(lǐng)取74281元，保證領(lǐng)取25年，也就是她最低能領(lǐng)回185萬(wàn)。

而我們對(duì)比領(lǐng)取拔尖的青鸞版計(jì)劃一，55歲開(kāi)始領(lǐng)取7.85萬(wàn)，比e養(yǎng)添年每年多領(lǐng)4千。按20年保證領(lǐng)取計(jì)算，能保證領(lǐng)回20個(gè)7.85萬(wàn)，即157萬(wàn)左右。

相比之下，e養(yǎng)添年的保證力度，則會(huì)更多一些。

給了一個(gè)至少25年的保證領(lǐng)取的下限，而且領(lǐng)取金額也沒(méi)有比拔尖的養(yǎng)老金差多少。

如果說(shuō)擔(dān)心買養(yǎng)老金會(huì)虧損的話，那這種穩(wěn)賺不賠的養(yǎng)老金，絕對(duì)是非常適合的。

除了收益不錯(cuò)，身故杠桿高以外。e養(yǎng)添年優(yōu)享版還有一個(gè)很絕的優(yōu)勢(shì)，對(duì)高齡人群特別友好。

這個(gè)也是我覺(jué)得非常值得科普的小優(yōu)勢(shì)。

畢竟很多老人到了退休年齡，發(fā)現(xiàn)想要補(bǔ)充養(yǎng)老金，但結(jié)果是要么買不上，要么買上也要等好幾年之后才能領(lǐng)。

e養(yǎng)添年最高投保年齡截至74歲，同時(shí)領(lǐng)錢時(shí)間還非?？欤绻窃谕诵菽挲g后，比如女性55歲/男性60歲才投保的，那么在交完錢，過(guò)了猶豫期就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，做到即交即領(lǐng)取。

所以在乎公司品牌，或者在乎身故保障的朋友，e養(yǎng)添年就非常合適。

又或者是已經(jīng)退休后，想要補(bǔ)充養(yǎng)老金，它也非常合適，不用等待，基本交完就能領(lǐng)取。

除此以外，當(dāng)保費(fèi)達(dá)到200萬(wàn)的情況下，還能鎖定太平旗下的高端養(yǎng)老社區(qū)。

它們家的居住環(huán)境，配套設(shè)施以及醫(yī)療資源各方面都很優(yōu)秀，價(jià)格也算是高端養(yǎng)老社區(qū)里性價(jià)比較高的了。詳細(xì)介紹大家可以看一下這篇文章——這家養(yǎng)老社區(qū)，真值??！

好了，以上就是當(dāng)前最值得入手的三款養(yǎng)老金，各有特點(diǎn)。

如果看中領(lǐng)取表現(xiàn)和收益，那么優(yōu)先考慮復(fù)保青鸞版計(jì)劃一；

對(duì)于領(lǐng)取比較注重，看中養(yǎng)老社區(qū)的位置，在城心區(qū)域，可以考慮大家慧選2025；

如果想要一個(gè)大公司的產(chǎn)品，或年齡在50歲，想要一個(gè)領(lǐng)取寬松的產(chǎn)品，那么可以考慮太平e養(yǎng)添年優(yōu)享版。

給大家做個(gè)腦圖總結(jié)了一下，可以對(duì)照著需求進(jìn)行挑選。

如果不知道選哪一款合適或者是對(duì)產(chǎn)品細(xì)節(jié)不清楚的，可以掃描下方的二維碼，和我們的規(guī)劃老師一對(duì)一溝通，做專屬的養(yǎng)老方案！